Co, jako klient z kredytem hipotecznym możesz zrobić po kolejnej obniżce stóp procentowych? Przenosić, refinansować czy lepiej czekać?

Opublikowano: 29 Paź 2025 Agnieszka Kłak 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Czy niższe stopy to niższe raty kredytu?

Malejąca stopa referencyjna znacznie wpływa na wskaźnik WIBOR. Ten z kolei, gdy przybiera niższą wartość, skutkuje obniżeniem oprocentowania zobowiązań. Taki spadek to dla klienta mniejsze comiesięcznie obciążenie jeśli chodzi o spłatę rat. Warto zwrócić uwagę na opisaną zmianę na przestrzeni ostatniego półrocza - stopa referencyjna zmalała o 1,25 punktu procentowego. Przy kredycie na kwotę 500 tys. zł na 25 lat oznacza to ratę tańszą o ok. 400 zł. 

Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie czy inaczej przeniesienie kredytu hipotecznego polega na tym, że inny bank spłaci Twoje zobowiązanie w banku, w którym obecnie masz kredyt. Następnie będziesz spłacać raty na rzecz nowego banku. Rozwiązanie to jest opłacalne wtedy, gdy drugi bank oferuje Ci korzystniejsze warunki, np. niższe oprocentowanie albo dłuższy czas kredytowania.

W kontekście obniżki stóp procentowych decyzja o refinansowaniu wcale nie musi być trafna. Pamiętaj, że taki ruch będzie dla Ciebie korzystny tylko wtedy, gdy instytucja refinansująca faktycznie będzie miała tańszą ofertę kredytową. 

 

Wskazówki praktyczne przed refinansowaniem

Zanim zdecydujesz się na refinansowanie kredytu hipotecznego, czyli przeniesienie go do innego banku na korzystniejszych warunkach, dokładnie przeanalizuj wszystkie czynniki, które mogą wpłynąć na opłacalność tej decyzji:

• sprawdź, ile wynosi aktualna marża Twojego banku i porównaj ją z ofertami konkurencji,
• upewnij się, czy w Twojej umowie znajduje się zapis o prowizji za wcześniejszą spłatę,
• poznaj koszty przeniesienia hipoteki, np. opłaty notarialne, sądowe czy za wycenę nieruchomości,
• zapytaj, czy nowy bank wymaga dodatkowych produktów, takich jak konto osobiste, karta kredytowa lub ubezpieczenie na życie.

Dopiero po zestawieniu wszystkich kosztów i potencjalnych oszczędności możesz realnie ocenić, czy refinansowanie faktycznie Ci się opłaci.

Czy można się spodziewać jeszcze niższych rat?

Taki scenariusz w najbliższych kilku miesiącach jest możliwy. Zwłaszcza w 2026 r. kredyty mogą stanieć, zwłaszcza jeśli czeka nas wzrost po gospodarczej stabilizacji, a inflacja najpierw utrzyma się w ryzach celu inflacyjnego, by następnie spaść jeszcze bardziej. Zauważ, że RPP już obniża stopy, a w nadchodzącym roku może kontynuować tę politykę.

Dlatego klienci, którzy nie lubią gwałtownych zmian mogą spokojnie czekać na dalszy spadek stóp procentowych. Już teraz mogą odczuwać realną uwagę z powodu niższej raty, a w dłuższej perspektywie czasowej mogą zyskać jeszcze więcej. 

Czy zmiana rodzaju oprocentowania jest również rozwiązaniem?

Obecnie wielu klientów posiada kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem. Jest ono niewrażliwie na zmianę stóp procentowych i wskaźnika referencyjnego. Oznacza to, że przy podwyżce stóp nie rośnie, ale przy obniżce nie maleje. Można więc się zastanawiać, czy w obecnej sytuacji warto zmienić oprocentowanie ze stałego na zmienne.

Niestety, taka możliwość nie zawsze jest dostępna. Wynika to z tego, że w większości przypadków banki oferują stałe oprocentowanie obowiązujące przez pierwszych pięć lat kredytowania. Po tym okresie oprocentowanie zgodnie z umową przechodzi na zmienne. O ile bank nie umożliwił Ci w umowie, byś mógł wcześniej zmienić rodzaj oprocentowania, to nie dokonasz tego przed upływem pięciu lat od dnia zawarcia umowy.

Więcej na ten temat przeczytasz tutaj: Czy obniżka stóp procentowych do dobry moment, by w ramach kredytu hipotecznego przejść z oprocentowania stałego na zmienne?

A może nadpłata zobowiązania?

Jeśli spłacasz już niższe raty, to możesz zacząć oszczędzać. Od kwoty, którą dotychczas przeznaczałeś  na comiesięczną spłatę odejmij nową ratę. Różnicę odkładaj na konto. W ciągu roku możesz w ten sposób zgromadzić kilka tysięcy złotych. Tą kwotą możesz nadpłacić kredyt hipoteczny, co da Ci jeszcze większe oszczędności. Bardziej korzystne będzie dla Ciebie, gdy jeszcze dłużej będziesz odkładać środki na nadpłatę, np. przez dwa lata i później nadpłacisz zobowiązanie. 

Przy nadpłacie kredytu hipotecznego masz do wyboru dwie możliwości, które w różny sposób wpływają na Twoje zobowiązanie:

1. Skrócenie okresu kredytowania. W tym wariancie miesięczna rata pozostaje na zbliżonym poziomie, ale kredyt spłacasz szybciej. Dzięki temu znacząco zmniejszasz łączny koszt odsetek, czyli finalnie oddajesz bankowi mniej pieniędzy. To rozwiązanie jest korzystne dla osób, które mogą pozwolić sobie na utrzymanie dotychczasowej wysokości raty i chcą jak najszybciej pozbyć się długu.
2. Obniżenie miesięcznej raty. Tutaj okres kredytowania pozostaje taki sam, ale miesięczne obciążenie maleje. Zyskujesz większy komfort finansowy i dodatkowe środki w domowym budżecie. Trzeba jednak pamiętać, że w dłuższym okresie całkowity koszt kredytu będzie nieco wyższy niż przy skróceniu okresu spłaty.

Zanim podejmiesz decyzję, warto poprosić bank o przygotowanie symulacji obu wariantów. Porównanie łącznych kosztów i wysokości rat pozwoli Ci świadomie wybrać rozwiązanie najlepiej dopasowane do Twojej sytuacji finansowej.

Dokonaj wyboru, który będzie najlepszy dla Ciebie

Zwróćmy uwagę, że dla każdego korzystniejszy będzie nieco inny wybór. Jeśli znajdziesz bank, który zechce refinansować kredyt hipoteczny przy niższych kosztach, to możesz skorzystać na tym abstrahując od zmian stóp procentowych. Z kolei zbieranie środków na nadpłatę początkowo nie odciąży Twojego portfela, ale potem zwróci się nawiązką, jak dobra inwestycja.

Czekanie na dalszy rozwój wypadków bez podejmowania żadnych dodatkowych działań to postawa zachowawcza, ale nie jest powiedziane, że niekorzystna. Przewidywany w najbliższej przyszłości dalszy spadek stóp procentowych będzie oznaczał niższe raty, co także da Ci pewną korzyść finansową. 

 

WIBOR, WIRON i zmiana wskaźnika referencyjnego

W Polsce oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zwykle powiązane z referencyjnym wskaźnikiem, najczęściej WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). Od lat służył on do wyliczania oprocentowania kredytów ze zmienną stopą procentową, a jego poziom miał bezpośredni wpływ na wysokość miesięcznych rat.

Od 2025 roku trwa proces zastępowania WIBOR-u nowym wskaźnikiem – WIRON (Warsaw Interbank Reference Overnight Rate). WIRON jest wskaźnikiem jednodniowym, wyliczanym na podstawie rzeczywistych transakcji międzybankowych, co czyni go bardziej przejrzystym i odpornym na manipulacje niż WIBOR.

Dla kredytobiorców oznacza to:

• potencjalnie niższe oprocentowanie - WIRON jest zazwyczaj niższy niż WIBOR, więc oprocentowanie Twojego kredytu może lekko spaść, a tym samym miesięczne raty mogą się obniżyć,
• stabilniejsza referencja - WIRON lepiej odzwierciedla aktualne warunki rynkowe, co może oznaczać bardziej przewidywalne wahania oprocentowania,
• zmiana harmonogramu spłat - banki będą musiały dostosować systemy rozliczeń i harmonogramy kredytów, aby uwzględnić nowy wskaźnik.

Na co warto zwrócić uwagę:

• sprawdź w swojej umowie kredytowej, czy bank przewidział możliwość przejścia z WIBOR-u na WIRON,
• poproś bank o symulację rat po zmianie wskaźnika,
• śledź komunikaty instytucji finansowej – każdy bank może wprowadzać zmiany w innym tempie i na nieco innych zasadach.

Przejście z WIBOR-u na WIRON to ważna zmiana, która może pozytywnie wpłynąć na wysokość rat Twojego kredytu, zwłaszcza w warunkach dalszych obniżek stóp procentowych.

Dodano: 29.10.2025