Temat ubezpieczeń w kredytach dla klientów indywidualnych jest tematem podlegającym wielu zmianom na przestrzeni ostatnich kilku lat. Powodem tych zmian są zarówno zmiany produktowe w instytucjach finansowych, jak i zmiany otoczenia prawnego, w którym te instytucje funkcjonują.
Z tego artykułu dowiesz się:
Spis treści
Tę kwestię uregulowała zmiana prawna wprowadzająca instytucję formularza informacyjnego wydawanego do każdego kredytu dla klientów indywidualnych.
Formularz informacyjny jest dokumentem podsumowującym warunki umowy, prezentującym je w prosty i przejrzysty sposób. W kolejnych tabelach formularza informacyjnego znajdziemy informację o usługach dodatkowych (w tym także ubezpieczeniu) i informacji, czy jest wymagane skorzystanie z tychże usług.
W znakomitej większości instytucji znajdziecie tam słowo „nie”. Banki wprost nie żądają do klientów wymogu ubezpieczenia kredytu, ale kuszą klientów możliwością skorzystania z ubezpieczenia oferując mu za to dodatkowe profity.
Oczywistą zaletą ubezpieczenia otrzymywanego wraz z kredytem jest ochrona życia i zdrowia, a także zabezpieczenie bliskich na wypadek zdarzeń „ostatecznych”. Często też ubezpieczenia wiążą się z pakietem dodatkowych korzyści ułatwiających codzienne życie tj. pakiety assistance będące ułatwieniem w sytuacjach kryzysowych np. konieczność pomocy fachowca czy interwencji lekarza specjalisty. To wszystko dostajemy w ramach pakietu, który kosztuje od kilku do kilkudziesięciu złotych miesięcznie.
Jak widać gołym okiem na rynku mamy do wyboru różne produkty finansowe. Wybór odpowiedniego rodzaju kredytu będzie uwarunkowany tym, jaką potrzebę ma aktualne klient. Choć poszczególne zobowiązania mogą znacznie różnić się od siebie, to warto wiedzieć, że za równo w przypadku kredytów hipotecznych jak i gotówkowych klient ma opcję skorzystania z ubezpieczenia.
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem opiewającym na niebagatelne kwoty i spłacanym przez 20, 30, a niekiedy i 35 lat. Nic więc dziwnego, że bank będzie chciał dać nam korzystniejsze warunki finansowania, gdy dojdzie do podpisania umowy ubezpieczenia. Mowa tu o kilku możliwych do wyboru rodzajach ubezpieczeń:
A ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego? Z tym jest różnie. Jeśli składka na ubezpieczenie jest spłacana co miesiąc, to w zależności od banku może ona wynieść od 0,1% do 0,9% całkowitej kwoty kredytu. Jeśli zaś za ubezpieczenie obowiązującej w trakcie całego okresu kredytowania płacimy jednorazowo, to kwota ta może wynieść 5-6% całkowitej kwoty kredytu.
Ubezpieczenie spłaty kredytu gotówkowego generalnie rzecz biorąc działa na podobnych zasadach, co w kredycie hipotecznym. Możemy ubezpieczyć się od utraty zdrowia i życia, na wypadek choroby czy niezdolności do pracy. W kredycie gotówkowym nie ma wkładu własnego ani zabezpieczenia w postaci nieruchomości, więc ubezpieczenia od tych dwóch rzeczy nie są możliwe do wykupienia.
A ile to kosztuje? Tutaj także mamy możliwość spłacania ubezpieczenia na raty lub od razu wykupu całości. W niektórych bankach może być tak, że kwota comiesięcznej składki ubezpieczeniowej wyniesie 0,3% całkowitej kwoty kredytu.
Jeśli bank w ramach ofertowanego kredytu ma również możliwość sprzedaży ubezpieczenia z pewnością dowiecie się tego od swojego doradcy.
Profesjonalny doradca kredytowy ma obowiązek poinformować swojego klienta o możliwościach ubezpieczenia i w ramach rozmowy sprzedażowej uzyskać potwierdzenie, że jest to produkt odpowiadający potrzebom klienta. Znakomita większość banków na polskim rynku posiada opcje ubezpieczeń kredytu.
Dla klientów, którzy wolą skorzystać z alternatywnej opcji, możliwe jest również przedstawienie osobiście wykupionej polisy ubezpieczenia dla zabezpieczenia kredytu o który właśnie się ubiega. Jak to wygląda w praktyce? Klient powinien znaleźć towarzystwo ubezpieczeniowe, które zaoferuje mu polisę w takim samym zakresie, w jakim zaoferowałby ją bank i na kwotę odpowiadającą kwocie kredytu.
Patrząc jednak na doświadczenia rynku wyszukanie takiej polisy jest procesem żmudnym, ale nie niemożliwym. Należy jednak pamiętać, że jeśli choć jeden element zawartej przez nas polisy będzie niezgody z wymaganiami bank może odrzucić tą polisę.
Obecne regulacje prawne nie pozwalają instytucją na uzależnianie sprzedaży kredytu od wyboru opcji dodatkowych usług takich jak np. ubezpieczenie kredytu. Analiza zdolności kredytowej musi odbywać się niezależnie do kolejnych produktów, z których skorzysta klient.
Decyzja kredytowa powinna być zbudowana na modelach uwzględniających dane dotyczące klienta oraz informacje z niezależnych baz kredytowych np. BIK, KRD czy ERIF. Warto natomiast pamiętać, że wybór opcji ubezpieczenia może wpływać na warunki cenowe kredytu.
Zazwyczaj jest to możliwość obniżenia oprocentowania albo prowizji za udzielnie kredytu, co z kolei może wpływać na zdolność kredytową w zakresie dostępnej maksymalnej kwoty dostępnej dla klienta. Ta kilkuprocentowa obniżka oprocentowania po skorzystaniu z opcji ubezpieczenia w perspektywie kilku lat kredytu może stanowić realną oszczędność.
Ubezpieczenia kredytu dla konsumentów są opcją, która funkcjonowała i będzie funkcjonować niezależnie od zmieniającego się otoczenia. Mogą zmienić się wymogi prawne na np. stawiające większe obowiązki co do informowania klienta. Ubezpieczenie jest ciągle ciekawą opcją dla klientów. Jest to opcja oszczędzająca czas, który trzeba poświęcić na szukanie indywidualnego zabezpieczenia w kwocie pozwalającej na całkowitą spłatę kredytu. Po prostu łatwiej jest skorzystać z produktu ubezpieczeniowego dołączonego do kredytu podczas jednej wizyty u doradcy kredytowego. A jak wiemy spokój, który zyskamy dzięki ubezpieczeniu oraz czas, który zaoszczędzimy jest bezcenny.
Dodano:
Zakup ubezpieczenia mieszkania, samochodu czy ubezpieczenie nas samych nikogo nie dziwi, jednak nie myślimy o ubezpieczeniu kredytu dopóki bank nam tego nie zaoferuje. Jednak taki rodzaj przynosi korzyści. Dla banku jest zabezpieczeniem naszego zobowiązania. Dla nas jest zabezpieczeniem w (...)
Czytaj więcejUtrata pracy nigdy nie należy do przyjemnych. Pomijając czysto ludzkie czynniki, najczęściej stanowi również dotkliwą finansową konsekwencję dla gospodarstwa domowego. Nagle bowiem zostajemy odcięci od podstawowego źródła dochodu, a stałe comiesięczne koszty pozostają. Istnieją na rynku rozwiązania,(...)
Czytaj więcej