Ubezpieczenia w kredytach, czyli spokój i oszczędność czasu
Temat ubezpieczeń w kredytach dla klientów indywidualnych jest tematem podlegającym wielu zmianom na przestrzeni ostatnich kilku lat. Powodem tych zmian są zarówno zmiany produktowe w instytucjach finansowych, jak i zmiany otoczenia prawnego, w którym te instytucje funkcjonują.
Z tego artykułu dowiesz się:
- jak działa ubezpieczenie kredytu,
- czy bank może żądać od klienta ubezpieczenia kredytu,
- czy ubezpieczenie kredytu zawsze trzeba kupić w banku,
- czy można skorzystać z usług wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego,
- czy bank może warunkować przyznanie kredytu od wyboru opcji ubezpieczenia.
Spis treści
Czy bank może żądać ode mnie ubezpieczenia kredytu?
Tę kwestię uregulowała zmiana prawna wprowadzająca instytucję formularza informacyjnego wydawanego do każdego kredytu dla klientów indywidualnych.
Formularz informacyjny jest dokumentem podsumowującym warunki umowy, prezentującym je w prosty i przejrzysty sposób. W kolejnych tabelach formularza informacyjnego znajdziemy informację o usługach dodatkowych (w tym także ubezpieczeniu) i informacji, czy jest wymagane skorzystanie z tychże usług.
W znakomitej większości instytucji znajdziecie tam słowo „nie”. Banki wprost nie żądają do klientów wymogu ubezpieczenia kredytu, ale kuszą klientów możliwością skorzystania z ubezpieczenia oferując mu za to dodatkowe profity.
Oczywistą zaletą ubezpieczenia otrzymywanego wraz z kredytem jest ochrona życia i zdrowia, a także zabezpieczenie bliskich na wypadek zdarzeń „ostatecznych”. Często też ubezpieczenia wiążą się z pakietem dodatkowych korzyści ułatwiających codzienne życie tj. pakiety assistance będące ułatwieniem w sytuacjach kryzysowych np. konieczność pomocy fachowca czy interwencji lekarza specjalisty. To wszystko dostajemy w ramach pakietu, który kosztuje od kilku do kilkudziesięciu złotych miesięcznie.
Ubezpieczenie kredytu - jakich produktów dotyczy?
Jak widać gołym okiem na rynku mamy do wyboru różne produkty finansowe. Wybór odpowiedniego rodzaju kredytu będzie uwarunkowany tym, jaką potrzebę ma aktualne klient. Choć poszczególne zobowiązania mogą znacznie różnić się od siebie, to warto wiedzieć, że za równo w przypadku kredytów hipotecznych jak i gotówkowych klient ma opcję skorzystania z ubezpieczenia.
Ubezpieczenie w kredycie hipotecznym
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem opiewającym na niebagatelne kwoty i spłacanym przez 20, 30, a niekiedy i 35 lat. Nic więc dziwnego, że bank będzie chciał dać nam korzystniejsze warunki finansowania, gdy dojdzie do podpisania umowy ubezpieczenia. Mowa tu o kilku możliwych do wyboru rodzajach ubezpieczeń:
- Ubezpieczenie kredytu hipotecznego na życie. Jak sama nazwa wskazuje to ubezpieczenie przydaje się wówczas, kiedy jeszcze przed całkowitą spłatą kredytu następuje śmierć kredytobiorcy. Ubezpieczenie kredytu na życie pozwala na klika miesięcy wytchnąć od spłacania rat osobie, na której będzie ciążył dalszy obowiązek spłaty kredytu po śmierci kredytobiorcy - dotyczy to pozostałych współkredytobiorców albo spadkobierców.
- Ubezpieczenie kredytu w przypadku utraty pracy. Tutaj także dużo nam mówi sama nazwa - będziemy chronieni w trudnej sytuacji życiowej, kiedy to dosięgnie nas bezrobocie. A jak w praktyce działa ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy? Spłata kredytu jest zawieszana na kilka miesięcy - najczęściej maksymalnie na pół roku. W tym czasie kredytobiorca ma czas na znalezienie zatrudnienia.
- Ubezpieczenie kredytu na wypadek trwałego inwalidztwa, ciężkiej choroby lub powstania niezdolności do pracy. W przypadku kredytu hipotecznego możemy także mówić o takiej grupie ubezpieczeń, które działają w przypadku powstania okoliczności, w wyniku których klient znalazł się w nadzwyczaj trudnej sytuacji życiowej. Działają one wówczas, gdy kredytobiorca uległ wypadkowi, ciężko zachorował (np. na nowotwór) w wyniku czego powstała trwała niezdolność do podjęcia pracy.
- Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Czasem jest tak, że bank zgodzi się udzielić finansowania, jeśli klient ma mało środków na wkład własny, ale pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.
- Ubezpieczenie nieruchomości. Co daje ubezpieczenie kredytu w kontekście nieruchomości? Nieruchomość jest zarówno zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jak i przedmiotem jego finansowania. Warto więc ją ubezpieczyć od nagłych wypadków takich jak chociażby pożar.
A ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego? Z tym jest różnie. Jeśli składka na ubezpieczenie jest spłacana co miesiąc, to w zależności od banku może ona wynieść od 0,1% do 0,9% całkowitej kwoty kredytu. Jeśli zaś za ubezpieczenie obowiązującej w trakcie całego okresu kredytowania płacimy jednorazowo, to kwota ta może wynieść 5-6% całkowitej kwoty kredytu.
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego
Ubezpieczenie spłaty kredytu gotówkowego generalnie rzecz biorąc działa na podobnych zasadach, co w kredycie hipotecznym. Możemy ubezpieczyć się od utraty zdrowia i życia, na wypadek choroby czy niezdolności do pracy. W kredycie gotówkowym nie ma wkładu własnego ani zabezpieczenia w postaci nieruchomości, więc ubezpieczenia od tych dwóch rzeczy nie są możliwe do wykupienia.
A ile to kosztuje? Tutaj także mamy możliwość spłacania ubezpieczenia na raty lub od razu wykupu całości. W niektórych bankach może być tak, że kwota comiesięcznej składki ubezpieczeniowej wyniesie 0,3% całkowitej kwoty kredytu.
Czy mogę kupić ubezpieczenie bezpośrednio w banku czy mogę skorzystać z usług towarzystwa ubezpieczeniowego?
Jeśli bank w ramach ofertowanego kredytu ma również możliwość sprzedaży ubezpieczenia z pewnością dowiecie się tego od swojego doradcy.
Profesjonalny doradca kredytowy ma obowiązek poinformować swojego klienta o możliwościach ubezpieczenia i w ramach rozmowy sprzedażowej uzyskać potwierdzenie, że jest to produkt odpowiadający potrzebom klienta. Znakomita większość banków na polskim rynku posiada opcje ubezpieczeń kredytu.
Dla klientów, którzy wolą skorzystać z alternatywnej opcji, możliwe jest również przedstawienie osobiście wykupionej polisy ubezpieczenia dla zabezpieczenia kredytu o który właśnie się ubiega. Jak to wygląda w praktyce? Klient powinien znaleźć towarzystwo ubezpieczeniowe, które zaoferuje mu polisę w takim samym zakresie, w jakim zaoferowałby ją bank i na kwotę odpowiadającą kwocie kredytu.
Patrząc jednak na doświadczenia rynku wyszukanie takiej polisy jest procesem żmudnym, ale nie niemożliwym. Należy jednak pamiętać, że jeśli choć jeden element zawartej przez nas polisy będzie niezgody z wymaganiami bank może odrzucić tą polisę.
Czy bank może warunkować przyznanie kredytu od wyboru opcji ubezpieczenia?
Obecne regulacje prawne nie pozwalają instytucją na uzależnianie sprzedaży kredytu od wyboru opcji dodatkowych usług takich jak np. ubezpieczenie kredytu. Analiza zdolności kredytowej musi odbywać się niezależnie do kolejnych produktów, z których skorzysta klient.
Decyzja kredytowa powinna być zbudowana na modelach uwzględniających dane dotyczące klienta oraz informacje z niezależnych baz kredytowych np. BIK, KRD czy ERIF. Warto natomiast pamiętać, że wybór opcji ubezpieczenia może wpływać na warunki cenowe kredytu.
Zazwyczaj jest to możliwość obniżenia oprocentowania albo prowizji za udzielnie kredytu, co z kolei może wpływać na zdolność kredytową w zakresie dostępnej maksymalnej kwoty dostępnej dla klienta. Ta kilkuprocentowa obniżka oprocentowania po skorzystaniu z opcji ubezpieczenia w perspektywie kilku lat kredytu może stanowić realną oszczędność.
Podsumowanie
Ubezpieczenia kredytu dla konsumentów są opcją, która funkcjonowała i będzie funkcjonować niezależnie od zmieniającego się otoczenia. Mogą zmienić się wymogi prawne na np. stawiające większe obowiązki co do informowania klienta. Ubezpieczenie jest ciągle ciekawą opcją dla klientów. Jest to opcja oszczędzająca czas, który trzeba poświęcić na szukanie indywidualnego zabezpieczenia w kwocie pozwalającej na całkowitą spłatę kredytu. Po prostu łatwiej jest skorzystać z produktu ubezpieczeniowego dołączonego do kredytu podczas jednej wizyty u doradcy kredytowego. A jak wiemy spokój, który zyskamy dzięki ubezpieczeniu oraz czas, który zaoszczędzimy jest bezcenny.
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.Artykuły powiązane
Ubezpieczenie dodatkowe w kredycie gotówkowym. Co zaoferuje bank?
Zakup ubezpieczenia mieszkania, samochodu czy ubezpieczenie nas samych nikogo nie dziwi, jednak nie myślimy o ubezpieczeniu kredytu dopóki bank nam tego nie zaoferuje. Jednak taki rodzaj przynosi korzyści. Dla banku jest zabezpieczeniem naszego zobowiązania. Dla nas jest zabezpieczeniem w (...)
Czytaj więcej
Ubezpieczenie od utraty pracy w kredycie
Utrata pracy nigdy nie należy do przyjemnych. Pomijając czysto ludzkie czynniki, najczęściej stanowi również dotkliwą finansową konsekwencję dla gospodarstwa domowego. Nagle bowiem zostajemy odcięci od podstawowego źródła dochodu, a stałe comiesięczne koszty pozostają. Istnieją na rynku rozwiązania,(...)
Czytaj więcej
Ostatnie filmy
