ubezpieczenia w kredytach

Ubezpieczenia w kredytach, czyli spokój i oszczędność czasu

08 Sie 2019 Autor: Urszula Sokół

Temat ubezpieczeń w kredytach dla klientów indywidualnych jest tematem podlegającym wielu zmianom na przestrzeni ostatnich kilku lat. Powodem tych zmian są zarówno zmiany produktowe w instytucjach finansowych, jak i zmiany otoczenia prawnego, w którym te instytucje funkcjonują. Pojawia się kilka pytań: czy bank może żądać ode mnie ubezpieczenia kredytu? Czy muszę je kupić w banku, czy mogę skorzystać bezpośrednio z usług wybranego towarzystwa ubezpieczeń? Czy bank może warunkować przyznanie kredytu od wyboru opcji ubezpieczenia?

 

Czy bank może żądać ode mnie ubezpieczenia kredytu?

Tę kwestię uregulowała zmiana prawna wprowadzająca instytucję formularza informacyjnego wydawanego do każdego kredytu dla klientów indywidualnych. Formularz informacyjny jest dokumentem podsumowującym warunki umowy, prezentującym je w prosty i przejrzysty sposób. W kolejnych tabelach formularza informacyjnego znajdziemy informację o usługach dodatkowych (w tym także ubezpieczeniu) i informacji, czy jest wymagane skorzystanie z tychże usług. W znakomitej większości instytucji znajdziecie tam słowo „nie”. Banki wprost nie żądają do klientów wymogu ubezpieczenia kredytu, ale kuszą klientów możliwością skorzystania z ubezpieczenia oferując mu za to dodatkowe profity. Oczywistą zaletą ubezpieczenia otrzymywanego wraz z kredytem jest ochrona życia i zdrowia, a także zabezpieczenie bliskich na wypadek zdarzeń „ostatecznych”. Często też ubezpieczenia wiążą się z pakietem dodatkowych korzyści ułatwiających codzienne życie tj. pakiety assistance będące ułatwieniem w sytuacjach kryzysowych np. konieczność pomocy fachowca czy interwencji lekarza specjalisty. To wszystko dostajemy w ramach pakietu, który kosztuje od kilku do kilkudziesięciu złotych miesięcznie.

Czy mogę kupić ubezpieczenie bezpośrednio w banku czy mogę skorzystać z usług towarzystwa ubezpieczeniowego?

Jeśli bank w ramach ofertowanego kredytu ma również możliwość sprzedaży ubezpieczenia z pewnością dowiecie się tego od swojego doradcy. Profesjonalny doradca kredytowy ma obowiązek poinformować swojego klienta o możliwościach ubezpieczenia i w ramach rozmowy sprzedażowej uzyskać potwierdzenie, że jest to produkt odpowiadający potrzebom klienta. Znakomita większość banków na polskim rynku posiada opcje ubezpieczeń kredytu. Dla klientów, którzy wolą skorzystać z alternatywnej opcji, możliwe jest również przedstawienie osobiście wykupionej polisy ubezpieczenia dla zabezpieczenia kredytu o który właśnie się ubiega. Jak to wygląda w praktyce? Klient powinien znaleźć towarzystwo ubezpieczeniowe, które zaoferuje mu polisę w takim samym zakresie, w jakim zaoferowałby ją bank i na kwotę odpowiadającą kwocie kredytu. Patrząc jednak na doświadczenia rynku wyszukanie takiej polisy jest procesem żmudnym, ale nie niemożliwym. Należy jednak pamiętać, że jeśli choć jeden element zawartej przez nas polisy będzie niezgody z wymaganiami bank może odrzucić tą polisę.

Czy bank może warunkować przyznanie kredytu od wyboru opcji ubezpieczenia?

Obecne regulacje prawne nie pozwalają instytucją na uzależnianie sprzedaży kredytu od wyboru opcji dodatkowych usług takich jak np. ubezpieczenie kredytu. Analiza zdolności kredytowej musi odbywać się niezależnie do kolejnych produktów, z których skorzysta klient. Decyzja kredytowa powinna być zbudowana na modelach uwzględniających dane dotyczące klienta oraz informacje z niezależnych baz kredytowych np. BIK, KRD czy ERIF. Warto natomiast pamiętać, że wybór opcji ubezpieczenia może wpływać na warunki cenowe kredytu. Zazwyczaj jest to możliwość obniżenia oprocentowania albo prowizji za udzielnie kredytu, co z kolei może wpływać na zdolność kredytową w zakresie dostępnej maksymalnej kwoty dostępnej dla klienta. Ta kilkuprocentowa obniżka oprocentowania po skorzystaniu z opcji ubezpieczenia w perspektywie kilku lat kredytu może stanowić realną oszczędność.

Podsumowanie

Ubezpieczenia kredytu dla konsumentów są opcją, która funkcjonowała i będzie funkcjonować niezależnie od zmieniającego się otoczenia. Mogą zmienić się wymogi prawne na np. stawiające większe obowiązki co do informowania klienta. Ubezpieczenie jest ciągle ciekawą opcją dla klientów. Jest to opcja oszczędzająca czas, który trzeba poświęcić na szukanie indywidualnego zabezpieczenia w kwocie pozwalającej na całkowitą spłatę kredytu. Po prostu łatwiej jest skorzystać z produktu ubezpieczeniowego dołączonego do kredytu podczas jednej wizyty u doradcy kredytowego. A jak wiemy spokój, który zyskamy dzięki ubezpieczeniu oraz czas, który zaoszczędzimy jest bezcenny.

Top