Ubezpieczenie od utraty pracy w kredycie

Opublikowano: 08 Lip 2022 Agnieszka Kłak 9 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

W jakich sytuacjach najczęściej stosowane jest ubezpieczenie od utraty pracy?

Ubezpieczenie od utraty pracy najczęściej ma zastosowanie w kredytach średnio i długoterminowych. Banki często proponują je w pakiecie do kredytu hipotecznego, ale znajdziemy również propozycję zakupu takiego ubezpieczenia razem z kredytem gotówkowym i konsolidacyjnym.

Udając się do wielu towarzystw ubezpieczeniowych również spotkamy się z ofertą zakupu tego typu produktu. Ubezpieczenie od utraty pracy będzie ubezpieczeniem dodatkowym i bank nie będzie od nas wymagał jego posiadania. Może oczywiście spróbować nas zmotywować do jego zakupu np. poprzez obniżenie marży. Czy to nam się jednak opłaca?

Sprzedaż wiązana i sprzedaż łączona - czy bank może wymagać od nas zakupu produktów dodatkowych?

Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty pracy?

Ostateczna cena ubezpieczenia uzależniona jest od rodzaju kredytu i najczęściej podawana jest jako procent od jego kwoty. Dla kredytów hipotecznych przeciętne oferty oscylują w granicach 1-1,5% rocznie od kwoty zobowiązania, co dla kredytu 250 000 PLN daje od 2 500 PLN do 3 750 PLN rocznie. Jak przeliczymy to na miesiące, wyjdzie nam wartość między 208 a 312 PLN. Rata kredytu na wspomnianą kwotę to ok. 1 200 PLN (w zależności od oferty). Kwota składki na ubezpieczenie może zatem wynosić między 17% a 26% raty kredytu. Jest to zatem wartość zauważalna w całości miesięcznego zobowiązania.

Ogólne Warunki Ubezpieczenia

Prosta kalkulacja ubezpieczenia pokazała nam, że nie jest to tanie rozwiązanie. W jakich sytuacjach będzie miało zastosowanie? Celem ubezpieczenia jest przede wszystkim pomoc kredytobiorcy w zdarzeniu losowym, jakim jest utrata pracy. Zdarzenie losowe z definicji nie może zostać specjalnie wywołane przez ubezpieczonego, dlatego też w każdym ubezpieczeniu wyłączeniem będzie sytuacja, w której ubezpieczony sam zrezygnuje z pracy.

Podstawowym warunkiem musi zatem być to, że to on zostanie zwolniony z pracy. Ubezpieczyciel nie będzie też chciał dopuścić do sytuacji, w której ubezpieczony będzie zwlekał ze znalezieniem nowego zajęcia, bo towarzystwo spłaca mu kredyt, więc nie ma motywacji. Dlatego też w ogólne warunki zawsze będzie wpisany maksymalny czas, w którym towarzystwo przejmuje na siebie spłatę zobowiązania. W zależności od oferty będzie to od 3 do 6 miesięcy – co obiektywnie powinno być czasem wystarczającym, aby znaleźć nową pracę.

Spłacanie zobowiązania w ramach ubezpieczenia nie będzie dotyczyło takich sytuacji jak rezygnacja z zatrudnienia z własnej woli oraz z tytułu zaprzestania prowadzenia działalności gospodarczej. Nie ma co też liczyć na to świadczenie, kiedy rozwiązanie umowy dotyczyło pracy w ramach umowy zlecenie czy umowy o dzieło.

Ile wynosi suma ubezpieczenia?

Skoro kredyt będzie spłacany przez parę miesięcy to można dość łatwo wyliczyć, ile w sumie będzie wynosić kwota przysługującego nam ubezpieczenia. Pokażemy to na przykładach, uwzględniając zarówno scenariusz w przypadku kredytu hipotecznego jak i gotówkowego.

Przykład 1. Pan Marcin zaciągnął duży kredyt hipoteczny na kwotę 500 000 zł. Obecnie jego rata wynosi 4264,24 zł. Tak się niefortunnie złożyło, że firma, w której Pan Marcin pracował zbankrutowała, co oczywiście przyczyniło się do utraty dochodu kredytobiorcy. Na szczęście Pan Marcin opłacał ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy. Teraz będzie miał spłacane raty przez 3 miesiące. Wobec tego wartość jaką otrzyma z ubezpieczenia wyniesie 12 792,72 zł.

Przykład 2. Pani Teresa ma zaciągnięty kredyt gotówkowy i do spłaty pozostało jej 100 000 zł. Również opłacała ona ubezpieczenie. W jej przypadku do rozwiązania stosunku pracy doszło właśnie dziś. Na co może liczyć Pani Teresa? Otóż, jej rata wynosi 1242,47 zł, a raty spłacane będą przez 4 miesiące. W związku z tym suma ubezpieczenia wyniosła de facto 4 969,88 zł.

Czy istnieje alternatywa do ubezpieczenia od utraty pracy?

Oczywiście, zawsze mamy alternatywę w postaci samodzielnego budowania buforu bezpieczeństwa za pomocą swoich oszczędności. Jak ta możliwość będzie wyglądała na tle ubezpieczenia? Dla powyżej opisanego przykładu, uśredniona wartość miesięcznej składki dla ofert na rynku dla kredytu w kwocie 250 000 PLN będzie wynosić 255 PLN miesięcznie. Rata kredytu to 1200 PLN miesięcznie.

Jeżeli zatem będę odkładał kwotę składki co miesiąc to już po 5 miesiącach zbuduje bufor bezpieczeństwa dla jednej raty kredytu. Po 10 miesiącach dla dwóch rat, a po 15 miesiącach oszczędzania dla 3 rat. Dwa lata oszczędzania to ponad 5 miesięcy spłaty raty kredytu hipotecznego.

Co więcej, pieniądze, które oszczędzam są moje. Jeżeli zatem okaże się, że nie będę musiał ich wykorzystać w przypadku utraty pracy to mogę je przeznaczyć na coś innego. Płacąc składkę ubezpieczeniową opłacam koszt ryzyka, który ponosi towarzystwo. Brak skorzystania z ochrony ubezpieczeniowej nie oznacza zatem zwrotu składek.

Opinia Klienta:

Co wybrać? Ubezpieczenie czy oszczędzanie na własną rękę

Na samym końcu wybór zależy od osobistych preferencji. Pamiętajmy, że zgromadzenie odpowiednich oszczędności zajmie nam kilka miesięcy. Ubezpieczenie chroni nas od razu. Ponadto, kupując ubezpieczenie w pakiecie w banku często otrzymam niższą marżę niż gdybym tego ubezpieczenia nie kupił. Sprawdźmy zatem o ile będzie to niższa marża i czy dzięki temu ubezpieczenie nie wyjdzie nam w cenie naprawdę bardzo korzystnej.

Podsumowanie 

Ubezpieczenie od utraty pracy może być jednym ze składowych oferty kredytowej zaproponowanej nam przez bank. Decyzja o ubezpieczeniu kredytu wpływa na wysokość proponowanych warunków cenowych dla kredytu o który się ubiegamy. W przypadku korzystania z ubezpieczenia należy jednak wziąć pod uwagę ryzyka, które to ubezpieczenie obejmuje, a jakie wyklucza. Dobrowolna rezygnacja z miejsca pracy, a potem próby poszukiwania nowego źródła zarobku zwyczajowo nie są objęte ubezpieczeniem. W przypadku przedstawienia własnej polisy ubezpieczeniowej zakres ryzyk i wysokość kwot muszą pokrywać się z wymogami banku.

Jeżeli zainteresowała Cię tematyka ubezpieczeń kredytu to koniecznie przeczytaj artykuł, w którym opowiadamy o ubezpieczeniach w kredytach gotówkowych. 

Dodano: 29.08.2019