Ubezpieczenie od utraty pracy w kredycie

Opublikowano: 29 Sie 2019 Urszula Sokół 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Utrata pracy nigdy nie należy do przyjemnych. Pomijając czysto ludzkie czynniki, najczęściej stanowi również dotkliwą finansową konsekwencję dla gospodarstwa domowego. Nagle bowiem zostajemy odcięci od podstawowego źródła dochodu, a stałe comiesięczne koszty pozostają. Istnieją na rynku rozwiązania, które mogą zminimalizować konsekwencje związane z utratą pracy. Stosowane są do kredytów i mamy na myśli ubezpieczenie od utraty pracy? Jak działa? Czy warto je posiadać?

Ubezpieczenie od utraty pracy w kredycie

W jakich sytuacjach najczęściej stosowane jest ubezpieczenie od utraty pracy?

Ubezpieczenie od utraty pracy najczęściej ma zastosowanie w kredytach średnio i długoterminowych. Banki często proponują je w pakiecie do kredytu hipotecznego, ale znajdziemy również propozycję zakupu takiego ubezpieczenia razem z kredytem gotówkowym i konsolidacyjnym. Udając się do wielu Towarzystw Ubezpieczeniowych również spotkamy się z ofertą zakupu tego typu produktu. Ubezpieczenie od utraty pracy będzie ubezpieczeniem dodatkowym i bank nie będzie od nas wymagał jego posiadania. Może oczywiście spróbować nas zmotywować do jego zakupu np. poprzez obniżenie marży. Czy to nam się jednak opłaca?

Sprzedaż wiązana i sprzedaż łączona - czy bank może wymagać od nas zakupu produktów dodatkowych?

Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty pracy?

Ostateczna cena ubezpieczenia uzależniona jest od rodzaju kredytu i najczęściej podawana jest jako procent od jego kwoty. Dla kredytów hipotecznych przeciętne oferty oscylują w granicach 1-1,5% rocznie od kwoty zobowiązania, co dla kredytu 250 000 PLN daje od 2 500 PLN do 3 750 PLN rocznie. Jak przeliczymy to na miesiące, wyjdzie nam wartość między 208 a 312 PLN. Rata kredytu na wspomnianą kwotę to ok. 1 200 PLN (w zależności od oferty). Kwota składki na ubezpieczenie może zatem wynosić między 17% a 26% raty kredytu. Jest to zatem wartość zauważalna w całości miesięcznego zobowiązania.

Ogólne Warunki Ubezpieczenie

Prosta kalkulacja ubezpieczenia pokazała nam, że nie jest to tanie rozwiązanie. W jakich sytuacjach będzie miało zastosowanie? Celem ubezpieczenia jest przede wszystkim pomoc kredytobiorcy w zdarzeniu losowym, jakim jest utrata pracy. Zdarzenie losowe z definicji nie może zostać specjalnie wywołane przez ubezpieczonego, dlatego też w każdym ubezpieczeniu wyłączeniem będzie sytuacja, w której ubezpieczony sam zrezygnuje z pracy. Podstawowym warunkiem musi zatem być to, że to on zostanie zwolniony z pracy. Ubezpieczyciel nie będzie też chciał dopuścić do sytuacji, w której ubezpieczony będzie zwlekał ze znalezieniem nowego zajęcia, bo Towarzystwo spłaca mu kredyt, więc nie ma motywacji. Dlatego też w ogólne warunki zawsze będzie wpisany maksymalny czas, w którym Towarzystwo przejmuje na siebie spłatę zobowiązania. W zależności od oferty będzie to od 3 do 6 miesięcy – co obiektywnie powinno być czasem wystarczającym, aby znaleźć nową pracę.

Ubezpieczenie od utraty pracy powoduje, że Towarzystwo przejmie spłatę kredytu hipotecznego, ale tylko w wyznaczonym w ogólnych warunkach okresie. Okres ten ma pozwolić na znalezienie pracy Klientowi.

Czy istnieje alternatywa do ubezpieczenia od utraty pracy?

Oczywiście, zawsze mamy alternatywę w postaci samodzielnego budowania buforu bezpieczeństwa za pomocą swoich oszczędności. Jak ta możliwość będzie wyglądała na tle ubezpieczenia? Dla powyżej opisanego przykładu, uśredniona wartość miesięcznej składki dla ofert na rynku dla kredytu w kwocie 250 000 PLN będzie wynosić 255 PLN miesięcznie. Rata kredytu to 1200 PLN miesięcznie. Jeżeli zatem będę odkładał kwotę składki co miesiąc to już po 5 miesiącach zbuduje bufor bezpieczeństwa dla jednej raty kredytu. Po 10 miesiącach dla dwóch rat, a po 15 miesiącach oszczędzania dla 3 rat. Dwa lata oszczędzania to ponad 5 miesięcy spłaty raty kredytu hipotecznego. Co więcej, pieniądze, które oszczędzam są moje. Jeżeli zatem okaże się, że nie będę musiał ich wykorzystać w przypadku utraty pracy to mogę je przeznaczyć na coś innego. Płacąc składkę ubezpieczeniową opłacam koszt ryzyka, który ponosi towarzystwo. Nie skorzystanie z ochrony ubezpieczeniowej nie oznacza zatem zwrotu składek.

utrata pracy ubezpieczenie

Opinia Klienta:

Ubezpieczenie od utraty pracy na pewno a wiele korzyści. Ja jednak postanowiłem sam sobie zaoszczędzić pieniądze, z których w razie jakiejś trudnej sytuacji będę w stanie spłacać kredyt przez jakiś czas. Jak brałem kredyt to bank zaproponował mi zakup ubezpieczenie i niższą marże. Warto zawsze przeliczyć sobie ile zaoszczędzimy i ile będzie nas kosztowało ubezpieczenie. W niektórych sytuacjach może się to opłacać.

Co wybrać? Ubezpieczenie czy oszczędzanie na własną rękę

Na samym końcu wybór zależy od osobistych preferencji. Pamiętajmy, że zgromadzenie odpowiednich oszczędności zajmie nam kilka miesięcy. Ubezpieczenie chroni nas od razu. Ponadto, kupując ubezpieczenie w pakiecie w banku często otrzymam niższą marżę niż gdybym tego ubezpieczenia nie kupił. Sprawdźmy zatem o ile będzie to niższa marża i czy dzięki temu ubezpieczenie nie wyjdzie nam w cenie naprawdę bardzo korzystnej.

Podsumowanie 

Ubezpieczenie od utraty pracy może być jednym ze składowych oferty kredytowej zaproponowanej nam przez Bank. Decyzja o ubezpieczeniu kredytu wpływa na wysokość proponowanych warunków cenowych dla kredytu o który się ubiegamy. W przypadku korzystania z ubezpieczenia należy jednak wziąć pod uwagę ryzyka, które to ubezpieczenie obejmuje, a jakie wyklucza. Dobrowolna rezygnacja z miejsca pracy, a potem próby poszukiwania nowego źródła zarobku zwyczajowo nie są objęte ubezpieczeniem. W przypadku przedstawienia własnej polisy ubezpieczeniowej zakres ryzyk i wysokość kwot muszą pokrywać się z wymogami Banku.

Zaktualizowano: 29.05.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (5)


  • Avatar vi

    vi
    02.06.2021 12:38:46

    kredyt z ubezpieczeniem jest o wile droższy niż bez!

    Odpowiedź
  • Avatar Wodnik

    Wodnik
    20.05.2021 09:53:31

    A można dokupić ubezpieczenie osobno?

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor Wodnik
    20.05.2021 10:54:23

    Z tym pytaniem trzeba udać się już do konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego, myślę że będzie taka możliwość.

  • Avatar Laura

    Laura
    28.04.2021 15:43:44

    A gdybym się zwolniła sama z pracy to ubezpieczyciel uzna to?

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor Laura
    28.04.2021 18:33:42

    Jeśli sama Pani zrezygnuje z pracy to niestety nie jest to objęte ubezpieczeniem.

Artykuły powiązane

Po co ubezpieczenie w kredycie gotówkowym? Czy ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest obowiązkowe?

Po co ubezpieczenie w kredycie gotówkowym? Czy ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest obowiązkowe?

15 Marzec 2021Autor: Ewelina Grzegorczyk

Każdy czasami potrzebuje dodatkowego wsparcia w formie kredytu gotówkowego, który ratuje niejednego konsumenta w nagłych wydatkach. Jako osoby świadome również w życiu codziennym korzystamy z ofert ubezpieczycieli. Ubezpieczenie ma różne formy. Stosujemy je, aby zabezpieczyć mieszkanie lub dom, od w(...)

Czytaj więcej
Ubezpieczenia w kredytach, czyli spokój i oszczędność czasu

Ubezpieczenia w kredytach, czyli spokój i oszczędność czasu

08 Sie 2019Autor: Urszula Sokół

Temat ubezpieczeń w kredytach dla klientów indywidualnych jest tematem podlegającym wielu zmianom na przestrzeni ostatnich kilku lat. Powodem tych zmian są zarówno zmiany produktowe w instytucjach finansowych, jak i zmiany otoczenia prawnego, w którym te instytucje funkcjonują. Pojawia się kilka pyt(...)

Czytaj więcej
Top