Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Kupno nieruchomości wiąże się z szeregiem kosztów jakie należy ponieść, aby stać się jej właścicielem. Kategorie kosztów do poniesienia mnożą się w sytuacji, kiedy chcemy skorzystać z kredytu hipotecznego – obejmują one nie tylko odsetki i prowizję od udzielonego kredytu, ale również ubezpieczenia, które mogą wystąpić w zależności od naszej sytuacji finansowej i preferencji dotyczących ubezpieczenia. Jednym z ubezpieczeń dotyczących kredytów hipotecznych jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Z tego artykułu dowiesz się:
- co to znaczy, że wkład własny jest niski,
- czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
- co daje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Spis treści
Kiedy wymagane jest ubezpieczenie?
Zacznijmy od wyjaśnienia podstawowych pojęć. Wkład własny jest to najprościej ujmując wartość środków własnych, jakie angażuje klient w transakcje zakupu nieruchomości w kredycie hipotecznym. Dodatkowo wartość wkładu własnego określa regulacja dla rynku bankowego Komisji Nadzoru Finansowego znana pod nazwą „Rekomendacja S”. Obecnie część banków wymaga, aby klient dysponował wkładem w wartości 20% wartości nieruchomości. Dopuszczalne jest też kredytowanie przy wartości 10% wkładu własnego przy czym w takiej sytuacji wymagane będzie ubezpieczenie wkładu własnego na brakującą kwotę.
Jeśli nie posiadamy wymaganej przez bank wartości wkładu własnego do kredytu na mieszkanie zostanie zaproponowane nam ubezpieczenie o konstrukcji opisanej poniżej.
Jak działa ubezpieczenie niskiego wkład własnego?
Ubezpieczenie niskiego wkładu jest rozwiązaniem, które działa znakomicie gdy kredytobiorca nie jest na tyle zamożny, aby uiścić większy wkład własny. W sytuacji braku spłaty kredytu hipotecznego bank od towarzystwa ubezpieczeniowego, które oferowało produkt może uzyskać do 10% długu, a pozostałą kwotę egzekwować od klienta na zasadzie zapisów umowy definiujących brak spłaty kredytu.
Ile kosztuje ubezpieczenie?
Forma składki ubezpieczenia niskiego wkładu własnego zależna jest od Banku z którego kredytowanie chcemy uzyskać. Banki stosują ubezpieczenie w dwóch modelach: podwyższenie marży do czasu, gdy relacja zadłużenia do wartości kredytu hipotecznego osiągnie wymagany poziom bądź ubezpieczenie opłacane jest w formie jednorazowej składki na kilka lat z góry. Bazą do wyliczenia wartości składki jest nadwyżka ponad 80% wartości nieruchomości. Ubezpieczenie to nie wiąże się z całą kwotą kredytu.
Zagrożenia związane z ubezpieczeniem
W bardzo trudnej sytuacji mogą znaleźć się klienci, którzy już zaciągnęli zobowiązanie z niskim wkładem własnym i ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, ale w pewnym momencie przestali spłacać raty. Interesy banku wymagają wówczas działania, również jeśli chodzi o polisę. Kredytodawca może podjąć takie działania, które narażą klienta na ryzyko regresu za wypłacone ubezpieczenie.
Bank może wystąpić do ubezpieczyciela z wnioskiem o wypłatę odszkodowania. Odszkodowanie to będzie stanowiło różnicę między rzeczywiście uiszczonym przez klienta wkładem własnym a kwotą wynikającą z wymaganych 20%. W efekcie towarzystwo ubezpieczeniowe zwrócić się do klienta o pokrycie tych kosztów. To spowoduje, że nie dość, że wcześniej płaciliśmy raty, to jeszcze będziemy musieli zapłacić za odszkodowanie. Praktyka pokazuje, że liczą się tutaj interesy podmiotów finansowych, a nie kredytobiorcy. W związku z tym decydując się na kredyt przemyślmy czy nie lepiej postarać się o wyższy wkład własny.
Zwrot kosztów ubezpieczenia
Jeżeli okaże się, że w umowie kredytowej znalazły się klauzule abuzywne, czyli zapisy niedozwolone, które są bardzo niekorzystne dla klienta, wówczas można wystąpić o zwrot kwoty ubezpieczenia. Niestety, klienci niejednokrotnie będą musieli w tym celu wstąpić na drogę sądową. Na szczęście sądy w praktyce zazwyczaj przychylają się do pozwu kredytobiorców, dzięki czemu udaje im się odzyskać stracone ten sposób środki.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - czy to się opłaca?
Dla uczciwych klientów ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest jak najbardziej opłacalne. Jeśli terminowo regulujemy zobowiązanie, to wówczas bank musi uważać, by w umowie nie znalazły się klauzule abuzywne. Poza tym nie oszukujmy się - jeśli realnie brakuje nam pieniędzy na minimalny wkład własny i nie możemy liczyć na niczyją pomoc, to takie ubezpieczenie czeto pozostanie jedynym rozwiązaniem.
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.Artykuły powiązane
Ubezpieczenie na życie w kredycie hipotecznym - czy bank może wymagać?
Kredyt hipoteczny jest produktem długoterminowym, co oznacza, że najczęściej będzie towarzyszył kredytobiorcy przez sporą cześć życia. Instytucja musi uzyskać sporą pewność, że Klient będzie w stanie w tym czasie regulować zobowiązanie terminowo. Z drugiej strony musi się również zabezpieczyć na wyp(...)
Czytaj więcej
Ubezpieczenie pomostowe w kredycie hipotecznym
Nie każdy, a raczej nieliczni mają możliwość kupić swój własny kąt za gotówkę. Często kredyt hipoteczny jest jedyną szansą na spełnienie marzenia o własnym M. Jednak pamiętajmy, że kredyt na mieszkanie to jedna z decyzji wiążących Klienta z Bankiem na długie lata i aby go otrzymać trzeba być wiarygo(...)
Czytaj więcejOstatnie filmy
