Ubezpieczenie pomostowe w kredycie hipotecznym

Opublikowano: 26 Maj 2022 Urszula Sokół 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Nie każdy, a raczej nieliczni mają możliwość kupić swój własny kąt za gotówkę. Często kredyt hipoteczny jest jedyną szansą na spełnienie marzenia o własnym M. Jednak pamiętajmy, że kredyt na mieszkanie to jedna z decyzji wiążących Klienta z Bankiem na długie lata i aby go otrzymać trzeba być wiarygodnym kredytobiorcą.

Z tego artykułu dowiesz się:

  • czym jest ubezpieczenie pomostowe,
  • co z ubezpieczeniem pomostowym wspólnego ma wpis hipoteki do księgi wieczystej,
  • w którym momencie ubezpieczenie pomostowe należy zawrzeć,
  • czy możliwy jest zwrot ubezpieczenia pomostowego.
ubezpieczenie pomostowe

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego ma za zadanie chronić zarówno kredytobiorcę jak i bank. Jednak to nie tylko ochrona na wypadek utraty pracy, bądź poważnego zachorowania. Rodzajów ubezpieczeń kredytu jest wiele. Do najbardziej popularne ubezpieczeń możemy zaliczyć:

  • ubezpieczenie na życie do kredytu,
  • ubezpieczenie od utraty pracy,
  • ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków,
  • ubezpieczenie na wypadek choroby i trwałego inwalidztwa,
  • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
  • ubezpieczenie pomostowe,
  • ubezpieczenie na życie do kredytu mieszkaniowego,
  • ubezpieczenie na życie spłaty kredytu mieszkaniowego,
  • ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
  • ubezpieczenie na wypadek utraty wartości nieruchomości,
  • ubezpieczenie spłaty kredytu,
  • ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym.

Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego

Tytułowe ubezpieczenie to często pomijany wątek kredytowy. Oczywiste jest to, że bank wypłaca pieniądze przed tym, jak zostanie dokonany wpis do księgi wieczystej. Natomiast faktem jest to, iż to wpis nieruchomości do księgi wieczystej jest zabezpieczeniem kredytu na mieszkanie. Odpis z księgi wieczystej przedstawiamy w Banku po dokonaniu wpisu i uprawomocnieniu przez sąd decyzji w tej sprawie.

Od momentu wypłaty środków do tej czynności upływa kilka bądź kilkanaście tygodni. Czas, kiedy kredytobiorca jest w posiadaniu pożyczonych od banku pieniędzy, zakupił i być może zamieszkał już w nabytej nieruchomości – obciążony jest największym ryzykiem dla Banku. Ubezpieczenie to stanowi zatem zabezpieczenie kredytu na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy do momentu wpisu hipoteki w dziale IV księgi wieczystej.  Bank ubezpiecza kredyt w towarzystwie ubezpieczeniowym a koszty przerzuca na klienta. Co ciekawe, w przypadku, gdy kredyt nie jest spłacany i towarzystwo wypłaca odszkodowanie dla banku (za klienta spłaca kredyt) to i tak ma ono prawo do dochodzenia swojej należności od klienta. Klient podpisuje ubezpieczenie pomostowe przy umowie kredytowej.

Kredyt hipoteczny - kwota: 450 000 zł, okres: 20 lat
Banki
Kwota kredytu: 450 000 zł
Ilość rat kredytu: 20 lat
Oprocentowanie RRSO Prowizja Łączna kwota do spłaty Wysokość raty Akcja
ING Bank Śląski kredyt hipoteczny (zobacz) 8,49 % 8,98 % 1,00 % 945 931,20 zł 3 941,38 zł Złóż wniosek
PKO BP kredyt hipoteczny - oferta Własny Kąt (zobacz) 8,87 % 9,24 % 0,00 % 962 692,80 zł 4 011,22 zł Złóż wniosek
Santander Bank Polska kredyt hipoteczny (zobacz) 8,93 % 9,46 % 1,00 % 976 516,80 zł 4 068,82 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt hipoteczny (zobacz) 9,83 % 10,29 % 0,00 % 1 030 087,20 zł 4 292,03 zł Złóż wniosek

Co dalej z ubezpieczeniami pomostowymi? Projekt nowej ustawy 

Ministerstwo Sprawiedliwości planuje wprowadzić pewne zmiany w ubezpieczeniach pomostowych w kredycie hipotecznym. Celem reformy ma być pewna ulga dla kredytobiorców. Chodzi mianowicie o to, aby po zmianach klient otrzymywał zwrot ubezpieczenia pomostowego albo żeby ta należność była przeznaczona na poczet rat kredytu. Wydawać by się mogło, że to faktycznie będzie realne wsparcie kredytobiorców. Problem jednak jest złożony.

Jakby nie ocenić wysokości kosztów ubezpieczenia pomostowego, które ponoszą klienci to faktem jest, że im dłużej klienci muszą je płacić, tym większe jest to dla nich obciążenie finansowe. Sęk w tym, że ubezpieczenie pomostowe obowiązuje przez cały okres oczekiwania na wpis do księgi wieczystej. A to może trwać nawet kilkanaście miesięcy. Wydaje się więc, że najpilniejszym rozwiązaniem byłoby w tym momencie skrócenie czasu oczekiwania na wpis.

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie polega z reguły na podwyższeniu marży kredytu do momentu dostarczenia do banku odpisu księgi wieczystej z prawomocnie wpisaną hipoteką. Wtedy rata kredytu liczona jest po wyższej cenie. Jeden bank może trochę inaczej obliczyć koszt ubezpieczenia pomostowego niż drugi. Zazwyczaj koszt podwyższonej marży to 1 – 2 punkty procentowe. Oczywiście możemy znaleźć banki, które są tańsze (ING 0,3 p.p.), oraz znacznie droższe (Alior Bank 2p.p.). Warunki i koszt ubezpieczenia pomostowego tradycyjnie zapisane są w umowie kredytowej.

Do momentu, kiedy kredytobiorca nie dostarczy do banku odpisu księgi wieczystej z wpisaną hipoteką, bank będzie naliczał wyższe oprocentowanie, a kredytobiorca będzie płacił wyższe raty. Mało osób pamięta, że ubezpieczenie, o którym piszemy ma wpływ na wysokość kredytu jaką możemy zaciągnąć.

Jak długo musimy płacić ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie płacimy do momentu  wpisu hipoteki w księdze wieczystej. W przypadku rynku pierwotnego może to być okres nawet kilkunastu miesięcy. Zależy to od etapu budowy na jakim znajduje się kredytowana inwestycja. Pamiętajmy, że wpis może być dokonany dopiero po zawarciu aktu notarialnego do którego należy doliczyć jeszcze nawet kilka miesięcy! Natomiast, gdy kupujemy mieszkanie na rynku wtórnym zmiana oprocentowania nastąpi znacznie szybciej, ponieważ księga wieczysta zazwyczaj już istnieje.

Kiedy bank zwraca ubezpieczenie pomostowe?

W sytuacji, w której już dostarczyliśmy odpis z księgi wieczystej nieruchomości, a bank nadal pobierałby opłatę na poczet ubezpieczenia pomostowego do wówczas możemy się ubiegać o zwrot nadpłaconego ubezpieczenia pomostowego. Na złożenie takiego wniosku mamy 10 lat. Bank dokonuje zwrotu ubezpieczenia pomostowego w formie opłat, które pobrał od klienta po wpisie do księgi wieczystej.

Dodano: 30.12.2019

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Artykuły powiązane

Prowizja w kredycie hipotecznym - czy jest zawsze?

Prowizja w kredycie hipotecznym - czy jest zawsze?

16 Gru 2019Autor: Urszula Sokół

W kredycie hipotecznym oprócz oprocentowania będzie wskazanych jeszcze ponad 10 opłat około kredytowych. Prowizja, ubezpieczenie pomostowe, opłata za wycenę nieruchomości to tylko kilka przykładów kosztów, które będziemy musieli ponieść. Dziś przyjrzymy się prowizji. Ile wynosi? Czy bank zawsze ją naliczy? Czy prowizję musimy zapłacić w gotówce, czy można ją skredytować?

Czytaj więcej
Ubezpieczenie na życie w kredycie hipotecznym - czy bank może wymagać?

Ubezpieczenie na życie w kredycie hipotecznym - czy bank może wymagać?

09 Gru 2019Autor: Urszula Sokół

Kredyt hipoteczny jest produktem długoterminowym, co oznacza, że najczęściej będzie towarzyszył kredytobiorcy przez sporą cześć życia. Instytucja musi uzyskać sporą pewność, że Klient będzie w stanie w tym czasie regulować zobowiązanie terminowo. Z drugiej strony musi się również zabezpieczyć na wypadek sytuacji niespodziewanych takich jak np. śmierć kredytobiorcy. W takiej sytuacji mogło by pomóc ubezpieczenie na życie. Czy jednak bank może wymagać od Klienta zakupu takiego produktu?

Czytaj więcej
Ubezpieczenia w kredytach, czyli spokój i oszczędność czasu

Ubezpieczenia w kredytach, czyli spokój i oszczędność czasu

08 Sie 2019Autor: Urszula Sokół

Temat ubezpieczeń w kredytach dla klientów indywidualnych jest tematem podlegającym wielu zmianom na przestrzeni ostatnich kilku lat. Powodem tych zmian są zarówno zmiany produktowe w instytucjach finansowych, jak i zmiany otoczenia prawnego, w którym te instytucje funkcjonują. Pojawia się kilka pytań: czy bank może żądać ode mnie ubezpieczenia kredytu? Czy muszę je kupić w banku, czy mogę skorzystać bezpośrednio z usług wybranego towarzystwa ubezpieczeń? Czy bank może warunkować przyznanie kredytu od wyboru opcji ubezpieczenia?

Czytaj więcej
Top