Ubezpieczenie pomostowe w kredycie hipotecznym

Opublikowano: 23 Sie 2022 Agnieszka Kłak 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego ma za zadanie chronić zarówno kredytobiorcę jak i bank. Jednak to nie tylko ochrona na wypadek utraty pracy, bądź poważnego zachorowania. Rodzajów ubezpieczeń kredytu jest wiele. Do najbardziej popularne ubezpieczeń możemy zaliczyć:

• ubezpieczenie na życie do kredytu,
• ubezpieczenie od utraty pracy,
• ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków,
• ubezpieczenie na wypadek choroby i trwałego inwalidztwa,
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
• ubezpieczenie pomostowe,
• ubezpieczenie na życie do kredytu mieszkaniowego,
• ubezpieczenie na życie spłaty kredytu mieszkaniowego,
• ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
• ubezpieczenie na wypadek utraty wartości nieruchomości,
• ubezpieczenie spłaty kredytu,
• ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym.

Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego

Tytułowe ubezpieczenie to często pomijany wątek kredytowy. Oczywiste jest to, że bank wypłaca pieniądze przed tym, jak zostanie dokonany wpis do księgi wieczystej. Natomiast faktem jest to, iż to wpis nieruchomości do księgi wieczystej jest zabezpieczeniem kredytu na mieszkanie. Odpis z księgi wieczystej przedstawiamy w Banku po dokonaniu wpisu i uprawomocnieniu przez sąd decyzji w tej sprawie.

Od momentu wypłaty środków do tej czynności upływa kilka bądź kilkanaście tygodni. Czas, kiedy kredytobiorca jest w posiadaniu pożyczonych od banku pieniędzy, zakupił i być może zamieszkał już w nabytej nieruchomości – obciążony jest największym ryzykiem dla Banku. Ubezpieczenie to stanowi zatem zabezpieczenie kredytu na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy do momentu wpisu hipoteki w dziale IV księgi wieczystej.  Bank ubezpiecza kredyt w towarzystwie ubezpieczeniowym a koszty przerzuca na klienta. Co ciekawe, w przypadku, gdy kredyt nie jest spłacany i towarzystwo wypłaca odszkodowanie dla banku (za klienta spłaca kredyt) to i tak ma ono prawo do dochodzenia swojej należności od klienta. Klient podpisuje ubezpieczenie pomostowe przy umowie kredytowej.

Co dalej z ubezpieczeniami pomostowymi? Projekt nowej ustawy 

Ministerstwo Sprawiedliwości planuje wprowadzić pewne zmiany w ubezpieczeniach pomostowych w kredycie hipotecznym. Celem reformy ma być pewna ulga dla kredytobiorców. Chodzi mianowicie o to, aby po zmianach klient otrzymywał zwrot ubezpieczenia pomostowego albo żeby ta należność była przeznaczona na poczet rat kredytu. Wydawać by się mogło, że to faktycznie będzie realne wsparcie kredytobiorców.

Zwrot środków z tytułu ubezpieczenia ma się odbywać bez dodatkowych pism składanych do banku, automatycznie po aktualizacji wpisu w księdze wieczystej. Co ważne: przepisy nie będą działać wstecz, dla zawartych w przeszłości umów kredytu hipotecznego. 

Projekt ustawy zawiera także rozszerzenie uprawnień notariuszy, który w myśl nowych przepisów będzie miał możliwość złożenia do sądu wniosku o wpis do księgi wieczystej w imieniu klienta. 

Problem jednak jest złożony. Jakby nie ocenić wysokości kosztów ubezpieczenia pomostowego, które ponoszą klienci to faktem jest, że im dłużej klienci muszą je płacić, tym większe jest to dla nich obciążenie finansowe. Sęk w tym, że ubezpieczenie pomostowe obowiązuje przez cały okres oczekiwania na wpis do księgi wieczystej. A to może trwać nawet kilkanaście miesięcy. Wydaje się więc, że najpilniejszym rozwiązaniem byłoby w tym momencie skrócenie czasu oczekiwania na wpis.

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie polega z reguły na podwyższeniu marży kredytu do momentu dostarczenia do banku odpisu księgi wieczystej z prawomocnie wpisaną hipoteką. Wtedy rata kredytu liczona jest po wyższej cenie. Jeden bank może trochę inaczej obliczyć koszt ubezpieczenia pomostowego niż drugi. Zazwyczaj koszt podwyższonej marży to 1 – 2 punkty procentowe. Oczywiście możemy znaleźć banki, które są tańsze (ING 0,3 p.p.), oraz znacznie droższe (Alior Bank 2p.p.). Warunki i koszt ubezpieczenia pomostowego tradycyjnie zapisane są w umowie kredytowej.

Do momentu, kiedy kredytobiorca nie dostarczy do banku odpisu księgi wieczystej z wpisaną hipoteką, bank będzie naliczał wyższe oprocentowanie, a kredytobiorca będzie płacił wyższe raty. Mało osób pamięta, że ubezpieczenie, o którym piszemy ma wpływ na wysokość kredytu jaką możemy zaciągnąć.

Jak długo musimy płacić ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie płacimy do momentu  wpisu hipoteki w księdze wieczystej. W przypadku rynku pierwotnego może to być okres nawet kilkunastu miesięcy. Zależy to od etapu budowy na jakim znajduje się kredytowana inwestycja. Pamiętajmy, że wpis może być dokonany dopiero po zawarciu aktu notarialnego do którego należy doliczyć jeszcze nawet kilka miesięcy! Natomiast, gdy kupujemy mieszkanie na rynku wtórnym zmiana oprocentowania nastąpi znacznie szybciej, ponieważ księga wieczysta zazwyczaj już istnieje.

Kiedy bank zwraca ubezpieczenie pomostowe?

W sytuacji, w której już dostarczyliśmy odpis z księgi wieczystej nieruchomości, a bank nadal pobierałby opłatę na poczet ubezpieczenia pomostowego do wówczas możemy się ubiegać o zwrot nadpłaconego ubezpieczenia pomostowego. Na złożenie takiego wniosku mamy 10 lat. Bank dokonuje zwrotu ubezpieczenia pomostowego w formie opłat, które pobrał od klienta po wpisie do księgi wieczystej.

Tagi: księga wieczystaubezpieczeniebankubezpieczenie pomostowekredyt hipoteczny

Zaktualizowano: 23.08.2022

Dodano: 30.12.2019