Co to jest karta kredytowa?
Paręnaście lat temu karta kredytowa kojarzyła nam się tylko i wyłączenie ze scenami z amerykańskich filmów lub seriali, gdzie podczas szalonych zakupów właściciel owej karty opróżniał ją do zera. Dziś chcemy wyjaśnić jak wygląda posiadanie karty kredytowej w prawdziwym życiu, a nie filmowej scenerii.
Z tego artykułu dowiesz się:
- czym charakteryzuje się karta kredytowa,
- jak korzystanie z karty kredytowej wygląda w praktyce,
- czy posiadanie karty kredytowej obniża zdolność kredytową.
Spis treści
Czym jest karta kredytowa?
Najprościej mówiąc jest to karta płatnicza z limitem kredytowym, który przyznaje nam bank. Można powiedzieć, że karta kredytowa jest z jedną z form pożyczania pieniędzy. Procesy wnioskowania o kartę kredytową czy kredyt gotówkowy wyglądają podobnie. Bank bada naszą zdolność kredytową i na tej podstawie ustala dostępną dla nas kwotę limitu na karcie. W większości przypadków nie ma konieczności otwierania konta w banku, w którym ubiegamy się o kartę kredytową, można zatem poszukać najlepszej dla nas oferty na rynku. Jednakże posiadanie rachunku osobistego i karty kredytowej w jednym banku, jest, co by nie mówić, wygodne i nieco upraszcza zarządzanie naszymi finansami.
Jak działa karta kredytowa?
Karta kredytowa została stworzona z myślą o transakcjach bezgotówkowych i w takim celu powinno się jej używać. Można nią płacić w sklepach stacjonarnych, internetowych, w kinach, na stacjach benzynowych…. czyli wszędzie tam gdzie taka opcja płatności jest klientom udostępniona. Płacimy tylko do wysokości przyznanego przez bank limitu. Bardzo ważnym pojęciem jest tutaj miesięczny okres rozliczeniowy, w którym bank dokonuje zestawienia wykonanych transakcji.
Po upływie tego okresu, w zależności od banku mamy jeszcze od 20 do 26 dni na spłatę zobowiązania bez dodatkowych kosztów. Ten czas nazywa się „grace period”, z takim określeniem też możecie się spotkać.
Omówmy to sobie na przykładzie.
Pierwszego dnia miesiąca rozpoczyna się nasz okres rozliczeniowy. Z karty kredytowej zeszło przez cały miesiąc 1000 zł. Trzydziestego dnia miesiąca bank wysyła do nas podsumowanie wszystkich transakcji oraz informację jaka jest minimalna kwota do spłaty. Od tego dnia mamy od 20 do 26 dni na oddanie wydanych z karty środków bez dodatkowych kosztów, czyli zwracamy tyle ile z karty wydaliśmy. w naszym wypadku 1000 zł. Warto tu również dodać, iż jeśli spłacimy kwotę minimalną, odsetki będą naliczane od kwoty przez nas wykorzystanej. Dlatego jeśli nie chcemy ponieść żadnych kosztów musimy oddać dokładnie tyle samo, ile zostało przez nas z karty podjęte.
Można powiedzieć, że okres bezodsetkowy jest okresem, gdzie za darmo możemy korzystać z karty kredytowej i po tym czasie – jeżeli nie spłacimy zadłużenia, bank zaczyna naliczać nam odsetki, a liczone są one od dnia księgowania transakcji na rachunku karty.
Kiedy bank zarabia na wydaniu karty kredytowej?
Zarabia wtedy, kiedy nie zwrócimy w terminie całości pożyczonych środków. Wówczas płacimy cenę za korzystanie z pożyczonych pieniędzy. Ceną są odsetki za każdy dzień – liczone wtedy od dnia wykorzystania tych środków. Należy tutaj wspomnieć, że oprocentowanie kart kredytowych mieści się w górnych granicach maksymalnego oprocentowania więc zaciąganie takiego kredytu może być kosztowne.
Będąc w temacie kosztów, zachęcamy was aby przeczytać umowę o kartę kredytową, a jeśli jest coś napisane w niejasny dla nas sposób – nie wstydźmy się pytać!
Z umowy możecie dowiedzieć się na przykład, że za kartę może należeć się również bankowi opłata miesięczna. Bardzo często opłaty tej można uniknąć, jeśli przykładowo dokonamy odpowiedniej liczby transakcji lub na odpowiednią wartość. O to powinieneś zapytać pracownika banku, z którym podpisujesz umowę.
Kolejną informacją dotycząca kosztów, którą należy podkreślić, jest fakt, że okres bezodsetkowy dotyczy tylko transakcji bezgotówkowych. Jeśli na przykład wypłacimy gotówkę w bankomacie, bo taką możliwość też mamy, to musimy się liczyć z dodatkowymi kosztami. Będziemy musieli zapłacić prowizję od wypłaty środków z bankomatu kartą kredytową. To będzie około 3-4% od wypłacanej kwoty, a dodatkowo odsetki od wypłaconych środków zostaną nam naliczone od razu, od pierwszego dnia.
Banki bardzo często maja tendencję do przyznawania wysokich kwot na kartach kredytowych. Często jest to wielokrotność wynagrodzenia klienta, który wnioskuje o ten produkt. Aktywne korzystanie z karty i powstające na niej zadłużenie może prowadzić do trudności z jednorazową, miesięczną spłatą, a jak już wiemy, wyjście poza okres bezodsetkowy jest dla klienta kosztowne, a jednocześnie jest zarobkiem banku.
Jak karta wpływa na zdolność kredytową?
Otóż będąc posiadaczem karty z określonymi limitem starając się o kolejny kredyt w banku nasza zdolność będzie pomniejszona o 3 do 5% - w zależności od polityki banku – wartości przyznanego limitu kredytowego. Ważne! Wartości przyznanego limitu, a nie kwoty wykorzystanej na karcie. Więc jeśli chcesz stać się posiadaczem karty, aby móc realizować zakupy, aby była ona zabezpieczeniem domowego budżetu na nieprzewidziane wydatki rozsądnie dobierz wartość limitu na karcie tak, aby nie obciążał Cię on zbytnio w przyszłości.
Czym karta kredytowa różni się od karty debetowej?
Czasami możemy się spotkać z tym, jak ktoś myli kartę kredytową z debetową. Różnica jest tutaj spora. Użytkownik karty debetowej wydaje tylko i wyłącznie swoje własne środki, natomiast posiadacz karty kredytowej korzysta z pieniędzy, które dał mu bank. A zatem posiadając jedynie kartę debetową nie jesteś w stanie się zadłużyć, ale fakt wykorzystania przez Ciebie środków nie pociąga ze sobą żadnych dodatkowych kosztów.
Jako ciekawostkę można w tym miejscu przytoczyć fakt, że pod koniec 2023 r. polskie banki obsługiwały ok. 5 mln kart kredytowych.
Podsumowanie
Chcieliśmy, aby dzisiejszy wpis był krótkim kompendium wiedzy na temat tego, jak działa karta kredytowa. Nie było naszym zamiarem, aby wymieniać wszystkie wady i zalety tego produktu, bo jednych i drugich jest pewnie sporo. Warto zwrócić uwagę na fakt, iż na pewno karta kredytowa ułatwiać nam może podróżowanie, płacenie na zagranicznych portalach lub po prostu może być naszym kołem zapasowym w awaryjnych sytuacjach finansowych. Jest to niewątpliwie bardzo pomocne narzędzie finansowe ale… trzeba umieć z niego korzystać. Jak widzicie może być również bezpłatnym kredytowaniem naszych zakupów!
Jedno jest pewne jeśli chcemy używać jej tak jak bohaterowie filmów o których wspomnieliśmy na początku tego wpisu na blogu, myślę, że mimo wszystko powinniśmy przemyśleć to dwa razy, ponieważ może ona być dla nas naprawdę dużym wsparciem, ale i również może skomplikować naszą sytuację finansową.
Zaktualizowano:
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.Ostatnie filmy
