10 sposobów na to jak poprawić zdolność kredytową przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny
Uzyskanie kredytu hipotecznego nie będzie możliwe bez kalkulacji naszej zdolności kredytowej. Takich wyliczeń dokładnie dokona bank, kiedy zaczniemy przystępować do składania wniosku. Od ostatecznego wyniku będzie zależało czy nasze szanse na finansowanie są duże, czy wręcz przeciwnie – raczej nie dostaniemy pozytywnej decyzji. W przypadku gdy już składaliśmy wniosek i nasza zdolność kredytowa okazała się niewystarczająca albo jeśli jeszcze nie wnioskowaliśmy o kredyt, ale obawiamy się, że może być na niska, to warto ją poprawić.
Z tego artykułu dowiesz się:
- co to znaczy posiadać dobrą, a co złą zdolność kredytową,
- o 10 praktycznych metodach podwyższania swojej zdolności kredytowej,
- w jaki sposób agent wnioskomat.com może pomóc poprawić zdolność kredytową.
Spis treści
- Co to jest zdolność kredytowa i dlaczego jest ważna?
- 1 sposób. Maksymalizuj swoje dochody
- 2 sposób. Nie bierz kredytu samemu
- 3 sposób. Zgromadź jak największy kapitał na wkład własny
- 4 sposób. Wykaż się otwartością na rozmowy z bankiem
- 5 sposób. Oczyść swoją historię kredytową
- 6 sposób. Zbilansuj dochody i wydatki
- 7 sposób. Skonsoliduj dotychczasowe długi
- 8 sposób: Wnioskuj o mniejszą sumę kredytu hipotecznego
- 9 sposób. Wnioskuj o dłuższy okres kredytowania
- 10 sposób. Zdecyduj się spłacać raty równe
- Zapytaj naszego agenta, co jeszcze możesz zrobić
Co to jest zdolność kredytowa i dlaczego jest ważna?
Zdolność kredytowa jest to nic innego jak maksymalny kapitał kredytobiorcy przeznaczony na spłatę zobowiązania. Starając się o kredyt hipoteczny powinno nam zależeć, aby zdolność była jak najwyższa. W przypadku wcześniejszego odrzucenia wniosku kredytowego przez bank będziemy wiedzieli, dlaczego nie otrzymaliśmy zobowiązania. Jeśli zaś będziemy po raz pierwszy ubiegali się o finansowanie, to musimy bardzo szeroko spojrzeć na swoją zdolność i przeanalizować każdy z jej najważniejszych aspektów. Dziś przedstawiamy naszym Czytelnikom 10 sposób na poprawę zdolności kredytowej przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny.
1 sposób. Maksymalizuj swoje dochody
Spraw, aby Twoje dochody były jak największe. Jest to podstawowy i jeden z najskuteczniejszych sposobów na to, by szybko zwiększyć zdolność kredytową. Możesz więcej zarabiać poprzez znalezienie dodatkowej pracy, np. na umowę zlecenie czy o dzieło. Jeśli jesteś przedsiębiorcą upłynnij finanse firmy i znajdź dodatkowych kontrahentów. Jeśli Twoja praca zarobkowa polega na wykonywaniu usług – przyjmij więcej zleceń. Pamiętaj też, że jeśli to możliwe to ustabilizuj swoje źródło dochodów. Przykładowo, jeśli zarabiasz na podstawie umowy o pracę na czas określony podejmij z przełożonym rozmowy na temat przejścia na czas nieokreślony.
2 sposób. Nie bierz kredytu samemu
Samotni klienci, nawet jeśli osiągają godne dochody mogą być w oczach banku niewypłacalni. Natomiast wnioskowanie przez więcej niż jedną osobę od razu powoduje znaczną poprawę zdolności kredytowej. Współkredytobiorcy powinni darzyć się zaufaniem, często są więc to osoby bardzo sobie bliskie – jak małżonkowie. Zarówno w przypadku wspólności majątkowej jak i rozdzielności majątkowej mąż i żona spłacają kredyt solidarnie i każde z nich odpowiada za to własnym majątkiem.
3 sposób. Zgromadź jak największy kapitał na wkład własny
Na rynku można spotkać się z takimi ofertami kredytu hipotecznego, gdzie wymagany wkład własny będzie wynosił 10% wartości nieruchomości i takimi, gdzie będzie to 20%. Ocena zdolności kredytowej może być surowsza, jeśli klient zdecyduje się na ofertę z niższym wkładem własnym. Dlatego też postaraj się, by Twój kapitał na wkład własny był jak największy. Sprawdź, jakie masz szansę, gdy wybierzesz ofertę z 20%-towym wkładem własnym. Przykładowo, jeśli wnioskujesz o 400 000 zł kredytu, musisz mieć wolne środki w kwocie 80 000 zł.
4 sposób. Wykaż się otwartością na rozmowy z bankiem
Zawsze warto sprawdzić, czy jest możliwość przeprowadzenia negocjacji z przyszłym kredytodawcą. Warto wiedzieć, że zwiększenie zdolności kredytowej jest możliwe wówczas, gdy dostępny będzie dla nas tańszy produkt. Możemy otrzymać ofertę nieco korzystniejszego kredytu, gdy zdecydujemy się na zakup dodatkowych produktów banku, takich jak ubezpieczenie.
5 sposób. Oczyść swoją historię kredytową
W ocenianiu zdolności kredytowej bardzo istotna jest także historia kredytowa klienta. Ma ona niebagatelny wpływ na decyzję banku, gdyż to od niej zależy czy kredytobiorca będzie wiarygodny. Weryfikowane jest to na podstawie raportu sporządzanego w bazie BIK. Pozytywna historia kredytowa jest wówczas, kiedy klient zawsze spłacał swoje długi w terminie i żaden wierzyciel nie musiał egzekwować swoich należności. Ale życie pisze przecież różne scenariusze.
Zastanów się bardzo dokładnie nad tym, jak to było w Twoim przypadku. Czy komornik zajął kiedyś Twoje konto albo zlicytował coś, co było w Twoim posiadaniu? Czy kiedyś wystąpiło u Ciebie opóźnienie w spłacie raty kredytu? Może Twoja karta kredytowa nie jest spłacona? Czy ciąży na Tobie obowiązek alimentacyjny, który kiedyś został zaniedbany? A może zdarzyło Ci się tak długo nie regulować rachunków za telefon, że operator zerwał umowę z Twojej winy? Jeśli odpowiedź na którekolwiek z tych pytań brzmi: TAK, to wówczas będziemy musieli mówić o negatywnej ocenie historii kredytowej.
Jeśli masz wątpliwości, odwiedź stronę BIK i poproś o raport. Negatywne dane mogą tą widnieć przez 5 lat od momentu spłaty wcześniej zaległej należności. Możesz też zapytać czy jest możliwość wykreślenia wpisu i jak to zrobić.
W tym artykule dowiesz się, jak możesz zbudować pozytywną historię kredytową, jeśli jeszcze wcześniej nie zaciągnąłeś żadnego zobowiązania: 9 zasad budowania dobrej historii kredytowej w BIK-u.
6 sposób. Zbilansuj dochody i wydatki
Możemy pokazać na przykładzie jak będzie się kształtowała zdolność kredytowa. Załóżmy, że Pan Kowalski zarabia 5000 zł netto miesięcznie. Jego żona, Pani Kowalska uzyskuje dochód w wysokości 3500 zł netto miesięcznie. Jak łatwo policzyć daje to łącznie 8500 zł netto miesięcznie. Ale przecież to małżeństwo ma też wydatki.
Państwo Kowalscy płacą za mieszkanie oraz rachunki za tzw. media (prąd, gaz, internet, telewizor, itd.) 1200 zł miesięcznie. Żadne z nich nie spłaca obecnie żadnych kredytów. Jednakże Pan Kowalski posiada kartę kredytową, na której limit wynosi 2000 zł. Nie mają dzieci ani żadnych innych osób na utrzymaniu.
Kredyt hipoteczny, jakim są zainteresowani Państwo Kowalscy będzie miał oprocentowanie na poziomie 9,29%. Okres kredytowania wyniesie natomiast 30 lat. Na tej podstawie oraz na podstawie wyżej podanych danych finansowych kalkulator zdolności kredytowej wyliczył maksymalną zdolność kredytową Państwa Kowalskich, która wyniosła 877 000 zł.
Natomiast, gdyby koszty utrzymania Państwa Kowalskich wynosiły nie 1200 zł lecz 2500 zł i do tego jedno z nich spłacałoby już kredyt, którego miesięczna rata wynosiłaby 1500 zł, to wówczas ich maksymalna zdolność kredytowa wyniosłaby jedynie 537 800 zł. To pokazuje, że bardziej zbilansowane wydatki do dochodów mają ogromny wpływ na polepszenie zdolności kredytowej.
7 sposób. Skonsoliduj dotychczasowe długi
Co zrobić, jeśli obecnie spłacasz więcej niż jedno zobowiązanie, a jednak kredyt hipoteczny jest potrzebny? W takiej sytuacji zdolność kredytowa będzie na dość niskim poziomie. W związku z tym warto postarać się o kredyt konsolidacyjny. Pozwoli on połączyć kilka zobowiązań w jedno oraz zmniejszyć wysokość miesięcznej raty. Zmniejszając comiesięczne wydatki na spłatę zobowiązania poprawisz swoją zdolność kredytową.
8 sposób: Wnioskuj o mniejszą sumę kredytu hipotecznego
Wydanie negatywnej decyzji przez kredytodawcę może wynikać z tego, że suma kredytu będzie zbyt wysoka, byś uchodził za wypłacalnego klienta. Jednakże mniejsza kwota kredytu hipotecznego sprawi, że automatycznie poniesiesz niższe koszty kredytu. Przełoży się to na niższą ratę i w takiej sytuacji jest bardziej prawdopodobne, że bank udzieli Ci chętniej zobowiązania.
9 sposób. Wnioskuj o dłuższy okres kredytowania
Innym czynnikiem przyczyniającym się do tego, że zdolność kredytowa klienta będzie oceniona nisko jest parametr okresu spłaty kredytu. Krótszy okres automatycznie spowoduje, że comiesięczna rata będzie wyższa, a więc i zdolność kredytowa się obniży. Przy dłuższym okresie kredytowania wprawdzie zapłacisz więcej, ale co miesiąc nominalna wysokość raty będzie niższa. Dlatego, jeśli bank nie chce udzielić Ci kredytu hipotecznego z 20-letnim okresem spłaty, to spróbuj wnioskować o zobowiązanie z okresem wynoszącym 30-35 lat.
10 sposób. Zdecyduj się spłacać raty równe
Instytucje finansowe często dają klientowi wybór: spłata rat równych lub malejących. W przypadku rat malejących działa to tak, że kredytobiorca na początku spłaca wyższe raty, a następnie coraz mniejsze. Raty równe ustalane są natomiast na tej samej wysokości. Co zatem wybrać, aby nasza zdolność kredytowa została oceniona nieco wyżej?
Skoro raty malejące na początku są wyższe, to i nasza zdolność kredytowa będzie niższa. Mniejsze znaczenie będzie tutaj miało to, że w późniejszym okresie raty będą tańsze. Bank będzie interesował się tym czy od początku będziemy w stanie płacić w terminie. Rata równa może więc sprawić, że już od samego początku nasza zdolność kredytowa będzie wystarczająco wysoka, a co za tym idzie – bank będzie chciał udzielić finansowania.
Zapytaj naszego agenta, co jeszcze możesz zrobić
Jeśli masz już za sobą wszystkie próby, które wyżej opisaliśmy albo po prostu czujesz się niepewnie w tym temacie, to zawsze możesz skontaktować się z agentem wnioskomat.com w celu uzyskania darmowej porady. Nasz doradca wskaże na praktyczne aspekty poprawy zdolności, tak aby potem cały proces wnioskowania skończył się na uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej. Wobec tego zachęcamy, aby przed złożeniem wniosku porozmawiać z naszym przedstawicielem.
Chcesz samodzielnie obliczyć swoją zdolność kredytową? Skorzystaj bezpłatnie z naszego narzędzia, jakim jest Kalkulator zdolności kredytowej.
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.Artykuły powiązane
Czym jest zdolność kredytowa?
Czy dostanę kredyt gotówkowy przy moich zarobkach i wydatkach? To dość częste pytanie klientów, którzy zastanawiają się, czy mają szanse na otrzymanie kredytu gotówkowego. Z tego artykułu dowiesz się: co to jest zdolność kredytowa oraz skąd się bierze zdolność kredytowa i dlaczego jest taka waż(...)
Czytaj więcej
Zdolność kredytowa przedsiębiorcy w ubieganiu się o kredyt hipoteczny
Klienci prowadzący własną działalność gospodarczą mogą w pewnym momencie odczuć potrzebę, którą zaspokoją poprzez zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Dzięki takiemu zobowiązaniu można nabyć nieruchomość dla własnych celów mieszkaniowych czy też pod produkcję, sprzedaż towarów lub świadczenie usług pr(...)
Czytaj więcej
9 zasad budowania dobrej historii kredytowej w BIK-u
Posiadanie dobrej historii kredytowej to kluczowy aspekt do uzyskania zobowiązania jakimi są kredyty bankowe. Klienci często zastanawiają się czy mogą sami w jakikolwiek sposób wpłynąć na to, aby ich historia kredytowa była jak najlepsza. Tak naprawdę to tylko i wyłącznie od klienta zależy czy będzi(...)
Czytaj więcejOstatnie filmy
