Co to jest kredyt odnawialny?
Instytucje finansowe mają nam do zaproponowania wiele rozmaitych usług i produktów. Jednym z nich jest kredyt odnawialny. Niezapowiedziany wydatek może zdarzyć się w każdej chwili. Nie wszyscy z nas planują swój budżet domowy, aby część środków odłożyć na niespodziewane sytuacje i nie ma w tym nic złego. Nie ma się jednak co martwić, rynek finansowy, jak już wspominaliśmy, oferuje wiele usług, z których w takich sytuacjach możemy skorzystać. Jedną z nich jest właśnie kredyt odnawialny, gdzie pieniądze dostępne są w ramach konta osobistego, poza własnym saldem na rachunku.
Z tego artykułu dowiesz się:
- jak działa kredyt odnawialny,
- jak pozyskać kredyt odnawialny,
- dlaczego kredyt odnawialny to nie to samo co debet na koncie,
- jakie są różnice między standardowym kredytem gotówkowym a kredytem odnawialnym.
Spis treści
Czym jest kredyt odnawialny?
Kredyt odnawialny inaczej możne być nazywany liną kredytową, limitem kredytowym w ROR lub rzadziej również jako kredyt rewolwingowy. Jak działa kredyt odnawialny? Jest to dodatkowa kwota, która zasila saldo naszego konta. Możemy korzystać z niego w dowolnym momencie. Jednak zanim będzie to możliwe, musimy wykorzystać swoje własne środki zgromadzone na rachunku.
Jego minimalna kwota to zwykle kilkaset złotych, ale maksymalnie możemy starać się nawet o sto tysięcy (w przypadku limitów dla klientów indywidualnych). Oczywiście wysokość udzielonego limitu jest zależna od zdolności kredytowej i osiąganych dochodów. Ponadto bank udzielający kredytu odnawialnego nie sprawdza przeznaczenia środków. Sami decydujemy o tym, kiedy i w jaki sposób będziemy je wydawać. Możemy z nich swobodnie korzystać, wykonując przelewy, wypłacając gotówkę w bankomatach kartą wydaną do rachunku oraz dokonując transakcji bezgotówkowych w sklepach.
Jak zawnioskować o kredyt odnawialny? Jakie są wymagania i warunki?
Warunkiem uzyskania kredytu odnawialnego jest posiadanie konta w banku, który udziela kredytu lub deklaracja otwarcia takiego rachunku. W niektórych bankach klient musi otworzyć konto osobiste na co najmniej 3 miesiące przed udzieleniem tego rodzaju finansowania, inne pozwalają uzyskać kredyt odnawialny wraz z otwieraniem rachunku osobistego. Bardzo ważne w otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej jest wcześniejsze uzyskania pozytywnej oceny zdolności kredytowej.
Dla klientów, którzy posiadają konto w banku od pewnego czasu, procedura uzyskania limitu jest uproszczona. Dochody klienta bank wyliczy na podstawie wpływów na rachunek bankowy, a rzetelność spłaty zobowiązań analizując dane gromadzone m.in. w raporcie Biura Informacji Kredytowej (BIK). Natomiast klient nieznany jeszcze dla banku musi być gotowy na dostarczenie dokumentów potwierdzających wysokość dochodów.
Jak korzystać z kredytu odnawialnego?
Jeśli zostanie przyznana nam kredyt odnawialny, możemy zacząć korzystać z niej dopiero po tym, kiedy nasze własne środki na koncie zostaną wyczerpane. Jeśli korzystamy z limitu, odsetki naliczane są miesięcznie tylko od rzeczywiście wykorzystanej kwoty, analogicznie bank nie nalicza żadnych odsetek, jeśli z niego nie korzystamy, dlatego niczym nie ryzykujemy posiadając taki produkt. W odróżnieniu od kredytu gotówkowego nie mamy narzuconego z góry harmonogramu spłaty zobowiązania.
Kredyt odnawialny możemy zapłacić nawet w ostatnim dniu obowiązywania umowy, co więcej kredyt odnawialny tak naprawdę „spłaca się sam”. Środki, które wpływają na nasze konto automatycznie przekazywane są na spłatę zadłużenia. Pamiętaj, że kredyt odnawialny to nie produkt, gdzie bank udostępnia Ci co miesiąc kwotę nowych środków, ale przez cały okres trwania umowy mamy do dyspozycji tylko określoną kwotę w ramach przyznanego limitu. Dostajemy ją tylko raz, podczas zawnioskowania o kredyt odnawialny. Można z niej jednak korzystać wielokrotnie, pod warunkiem, że co miesiąc rozliczamy się z bankiem. Jest to więc zupełnie inna usługa od typowego kredytu, gdzie comiesięczne spłaty zmniejszają saldo kredytu, a po zapłacie określonej liczby rat umowa kredytu wygasa.
Różnice pomiędzy kredytem odnawialnym a debetem w koncie
Otóż linia kredytowa, bardzo często mylona jest z debetem w koncie, pomimo wielu cech wspólnych nie są one ze sobą tożsame. Zarówno debet w koncie, jak i kredyt odnawialny powiązany jest z naszym rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym. Jednak, aby uzyskać kredyt odnawialny bank musi nas niejako poznać, czy to poprzez realizowane wpływy na rachunku czy analizę naszych dokumentów dochodowych.
Kredyt odnawialny wymaga złożenia wniosku w banku i przejścia całej procedury, czyli bank będzie prosił nas o przedstawienie dokumentów potwierdzających nasze źródło dochodu i będzie badał naszą zdolność i historię kredytową, na koniec będziemy musieli podpisać umowę, przy debecie nie musimy spełniać aż tylu formalności. Dla części klientów oferta debetu może być wygenerowana automatycznie, a udostępniona po podpisaniu umowy przez klienta.
Kwoty, jakie są przyznawane w formie debetu są niskie. Spłata musi nastąpić w ciągu 30 dni. Jeśli chodzi o kredyt odnawialny, możemy uzyskać nawet – jak wskazuje oferta niektórych banków ponad 100 tys. złotych, a czas na spłatę wykorzystanych środków to zazwyczaj 12 miesięcy. Przyznanie debetu zazwyczaj jest darmowe, inaczej sprawa się ma z kredytem odnawialnym, tutaj zapewne będziemy musieli zapłacić prowizję.
Gdy już znamy zasady funkcjonowania kredytu odnawialnego możemy postawić pytanie: ale ile to wszystko kosztuje? Klient wnioskujący o kredyt odnawialny musi się liczyć na wstępnie z opłatami tj.
- opłata przygotowawcza za rozpatrzenie wniosku,
- prowizja za udzielnie kredytu. Oczywiście od tej reguły występują wyjątki w formie ofert promocyjnych banków, gdzie instytucja może odstąpić od pobierania tej opłaty.
W trakcie trwania umowy o kredyt odnawialny musimy się liczyć z opłatami tj.:
- naliczone odsetki od wykorzystanego limitu,
- opłata za podwyższenie limitu, gdy klient chce skorzystać z większej ilości środków.
Na koniec każdego 12-sto miesięcznego okresu spłaty może wystąpić opłata za ponowne uruchomienie kredytu odnawialnego – w zależności od zapisów umowy o produkt.
Bardzo istotną cechą kredytu odnawialnego w opozycji do debetu w koncie jest to, że klient musi zadeklarować wysokość comiesięcznych wpływów na konto lub obrót środków, jaki będzie realizowany na rachunku. Szczegółowo tą kwestię regulują zawsze zapisy umowy o produkt. Klient posiadający kredyt odnawialny i spełniający wymogi umowy nie musi się martwić tematem przedłużenia limitu na kolejny okres.
Kredyt odnawialny a kredyt gotówkowy
Wiemy już na czym polega kredyt odnawialny. Czy zatem ten produkt finansowy jest tożsamy z kredytem gotówkowym? W istocie kredyt odnawialny to jest pewien rodzaj kredytu gotówkowego. Środki z obu produktów klient może wykorzystać na dowolne cele (wyjątkiem jest kredyt na określony cel, ale to już zupełnie inny temat). W obu przypadkach nie mówimy o zabezpieczeniu hipoteką, nie ma też tutaj mechanizmów takich jak np. w konsolidacji. Czy zatem kredyt odnawialny różni się czymś od standardowego kredytu gotówkowego?
Tak, możemy wymienić tutaj następujące różnice:
- zdolność kredytowa dla kredytu odnawialnego - bank może ją zbadać na podstawie wpływów oraz wypływów z konta klienta,
- trzeba posiadać konto w banku, który udzieli kredytu odnawialnego,
- okres kredytowania - najczęściej bank przyznaje kredyt odnawialny na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia okresu kredytowania,
- całkowita kwota kredytu - kredyt odnawialny najczęściej opiewa na sumę równą trzy bądź cztery razy więcej niż pensja kredytobiorcy (kredyt gotówkowy może opiewać na znacznie większą wielokrotność dochodów),
- procedura przyznawania kredytu - najczęściej przy kredycie odnawialnym trwa ona znacznie krócej niż przy kredycie gotówkowym.
Koszty kredytu odnawialnego
Jeżeli rozważamy skorzystanie z tego produktu finansowego, to musimy się zastanowić ile kosztuje kredyt odnawialny. Wszystkie dane na temat kredytowanych kosztów znajdziemy w danej ofercie. Informacje, które powinny nas interesować to:
- oprocentowanie kredytu,
- całkowita kwota kredytu,
- całkowity koszt kredytu,
- Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO,
- okres kredytowania.
Przy zawieraniu umowy kredytowej powyższe dane powinny zgadzać się z ofertą.
Podsumowanie
Decydując się na to rozwiązanie otrzymujemy łatwy dostęp do gotówki w ramach kredytu odnawialnego. Ponadto na wyróżnienie zasługuje elastyczna spłata, możliwość przedłużenia kredytu, czy nawet podwyższenia limitu. Kredyt odnawialny jest doskonałym zabezpieczeniem finansów zarówno dla klientów indywidualnych oraz klientów firmowych, bo dla nich również dostępny jest ten produkt.
Udzielenie kredytu odnawialnego zawsze będzie zależało od naszej zdolności kredytowej. Jeśli nasze wydatki będą zbyt duże, bank może wydać negatywną decyzję kredytową. Jednakże jeśli potrafi co miesiąc zostawiać pewną kwotę na koncie, bank może spojrzeć na nas przychylniejszym okiem.
Zaktualizowano:
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.
Ostatnie filmy
