Spis treści
Produkty bankowe i pozabankowe dla Klienta indywidualnego możemy podzielić na kilka podstawowych kategorii. O rodzajach kredytów w bankach pisaliśmy więcej tutaj. Pożyczki pozabankowe były natomiast tematem innego artykułu, który można przeczytać tutaj. Jedną z kategorii produktu finansowego, który działa zarówno na rynku bankowym, jak i pozabankowym będzie linia kredytowa, zwana również kredytem odnawialnym lub limitem w rachunku oszczędnościowo rozliczeniowym (ROR). Jak działa kredyt odnawialny? Na czym polega kredyt odnawialny?
Kredyt odnawialny funkcjonuje jako produkt w banku. Oprócz kredytu gotówkowego, samochodowego i karty kredytowej jest jednym z najpopularniejszych produktów konsumpcyjnych.
Kredyt odnawialny w banku będzie ściśle powiązanych z naszym RORem. Bank będzie analizował nasze wpływy na rachunek, ich wielkość i częstotliwość. Na ich podstawie będzie w stanie stwierdzić, jak zasobny jest nasz portfel i przygotować ofertę na kredyt odnawialny. Ta oferta najczęściej będzie dla nas widoczna po zalogowaniu do bankowości elektronicznej. Jeżeli z takowej nie korzystamy bank przekaże nam informacje, o ofercie innym kanałem komunikacji. W ramach parametrów oferty znajdziemy przede wszystkim informację, jaką wysokości debetu w ROR bank nam chce zaproponować. Kwota ta, będzie oznaczała o ile możemy przekroczyć środki dostępne na naszym rachunku i będzie definiowała wysokośc kredytu odnawialnego.
Kredyt odnawialny to jeden z kredytów na dowolny cel
Przeanalizujmy produkt na przykładzie. Załóżmy, że bank zaproponował mi linię w wysokości 10 000 PLN. Oznacza to, że mogę z mojego konta wybrać o 10 000 PLN więcej niż na nim mam zgromadzone. Zgodziłem się i podpisałem umowę. W dniu uruchomienia linii na koncie miałem zgromadzone 3 000 PLN. Bank uruchomił środki. Od teraz na moim rachunku będę mógł zaobserwować wartości ujemne. Zaraz po udostępnieniu pieniędzy przez bank kwota wolnych środków z 3 000 PLN urośnie do 13 000 PLN. Saldo rachunku będzie natomiast wynosiło 3 000 PLN – to stan mojego konta bez kredytowanych pieniędzy. Załóżmy jednak, że jutro kupiłem samochód za 12 500 PLN. Jak będą przestawiały się środki na moim koncie? Wolnych środków zostanie mi 500 PLN i tyle jeszcze mogę wydać. Saldo rachunku będzie natomiast wynosiło minus (-) 9 500 PLN. Oznacza to, że przekroczyłem stan dostępnych na rachunku środków o 9 500 PLN i tyle wynosi w tym momencie moje zobowiązanie w stosunku do banku.
Cenię sobie linie. Dotychczas korzystałem z kredytów gotówkowych, a w pewnym momencie Agent polecił mi kredyt odnawialny. Na początku nie byłem przekonany, ale z czasem okazało się, że produkt idealnie spełnia moje oczekiwania. Mam nieregularne dochody, więc dzięki racie odsetkowej nie muszę się martwić, czy w danym miesiącu będzie mnie stać na jej zapłatę. A jak akurat pojawia się lepszy miesiąc to wtedy nadpłacam sobie więcej kapitału. Linia jest bardzo elastyczny produktem.
Wymaga ode mnie jedynie zapłaty odsetek. W sposób naturalny jednak kapitał będzie spłacany wraz z każdym wpływem na mój rachunek. Ode mnie jednak zależy czy dany wpływ w części lub całości pozostawię jako spłatę czy wydam. O co dokładnie chodzi? Stan mojego konta na dziś to minus (-) 9 500 PLN. Jutro natomiast dostałem wypłatę w wysokości 3 000 PLN. Pieniądze zasiliły mój ROR, co oznacza, że zwiększyły dostępny kapitał na rachunku do 3 500 PLN i zmniejszyły saldo zadłużenia do minus (-) 6 500 PLN. Wraz z wypłatą pojawiły się jednak wydatki. Zapłaciłem za mieszkanie, samochód, koszty utrzymania, ratę kredytu. Na koniec miesiąca okazało się, że wydałem całe 3 000 PLN i ze spłatą linii jestem w punkcie wyjścia.
Odsetki w przypadku linii naliczane będą za każdy dzień, w którym korzystam z kapitału, a płatne będą raz w miesiącu. Jak to wygląda w praktyce? Załóżmy, że oprocentowanie mojego kredytu wynosi 10 % w skali roku. Jest pierwszy dzień miesiąca, saldo mojego rachunku wynosi minus (-) 9 500 PLN. Odsetki za ten dzień liczone będą jako 9 500 PLN * 10 % / 365 = 2,6 PLN. Odsetki naliczone za dziś to 2,6 PLN. Wieczorem wpłynęła moja wypłata, czyli 3 000 PLN. Bank sprawdza jutro saldo – okazuje się, że wynosi minus (-) 6 500 PLN. Liczy odsetki: 6 500 * 10% / 356 = 1,8 PLN. Odsetki za dziś wynoszą 1,8 PLN. Ale w dniu dzisiejszym zapłaciłem jeszcze za mieszkanie – czynsz 500 PLN i zrobiłem zakupy spożywcze za 200 PLN. Bank sprawdza jutro saldo – wynosi minus (-) 7 200 PLN. Liczy odsetki za dzień trzeci: 7 200 * 10% / 365 = 2 PLN. I tak bank oblicza codziennie. Na koniec okresu rozliczeniowego dokonuje podliczenia wszystkich dni, sumuje i określa kwotę odsetek za dany miesiąc. Tą wartość pobierze z naszego konta, przy założeniu oczywiście, że mamy na tyle dostępnych środków. Jeżeli nie mamy to bank będzie oczekiwał od nas ich wpłaty.
Kredyt odnawialny na matrycy ceny ważonej ryzykiem
Z pieniędzy w ramach linii kredytowej mogę, ale nie muszę korzystać. Mogę bowiem w całości spłacić zadłużenie, ale mieć środki nadal dostępne. Jak nie będę z nich korzystał, to nie będę płacił odsetek. Bank jedynie naliczy mi opłatę za przedłużenie linii, która standardowo pojawia się raz do roku. W ramach kredytu w ROR mogę zatem swobodnie wybierać pieniądze, spłacać i ponownie wybierać.
INSTYTUCJA |
KWOTA LINII |
OKRES SPŁATY |
|
|
30 000 PLN |
BEZTERMINOWA |
KONTAKT Z AGENTEM |
|
30 000 PLN |
BEZTERMINOWA |
KONTAKT Z AGENTEM |
|
30 000 PLN |
BEZTERMINOWA |
KONTAKT Z AGENTEM |
|
30 000 PLN |
BEZTERMINOWA |
KONTAKT Z AGENTEM |
W zasadzie każdy bank posiada w swojej ofercie kredyt odnawialny. Kredyt odnawialny Santander, kredyt odnawialny w PKO to najpopularniejsze produkty. Jeżeli chcemy sprawdzić czy nasz bank przygotował dla nas ofertę, najlepiej wysłać zapytanie bezpośrednio do niego lub porozmawiać z jednym z 3000 certyfikowanych Agentów wnioskomat.com.
Linia kredytowa jest doskonałym rozwiązaniem stanowiącym zabezpieczenie płynności finansowej przedsiębiorstwa na przykład w sytuacji możliwości zrealizowania szybkiej transakcji, która przyniesie wymierne korzyści finansowe dla firmy, a nie ma możliwości oczekiwania na decyzję kredytową. Dla klientów indywidualnych możliwością zabezpieczenia środków w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń. Warto jednak zapamiętać, aby w przypadku większych i planowanych wydatków rozważyć finansowanie kredytem celowym.
Firmy pozabankowe, w przeciwieństwie do banków nie mogą prowadzić dla Klientów rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych. Linia pozabankowa nie będzie zatem powiązana z rachunkiem Klienta. Ocena zdolności kredytowej podobna będzie do oceny w przypadku innych produktów pożyczkowych pozabankowych – firma będzie chciała sprawdzić, czy mamy regularne dochody, na ile jesteśmy wpłyyni finansowo oraz jaka jest nasza historia kredytowa. Na samym końcu przydzieli nam limit, w ramach którego będziemy mogli dopierać sobie pieniądze. Spłacać zatem będziemy odsetki na wskazany rachunek od kapitału, z którego korzystamy. Jak spłacimy część lub całość kapitału to będziemy mogli ponownie z niego skorzystać. Linia na wnioskomat.com Wnioskomat.com oczywiście posiada w swojej ofercie linię kredytową. Po wypełnieniu wniosku, jedna z ofert, którą błyskawicznie otrzyma Klient będzie z firmy Euroloan – dostawcy pozabankowej linii pożyczkowej. Dodatkowo po kontakcie z Agentem Klient będzie miał do dyspozycji szereg innych produktów, w tym bankowych linii kredytowych.