Spis treści
Produkty bankowe i pozabankowe dla Klienta indywidualnego możemy podzielić na kilka podstawowych kategorii. O rodzajach kredytów w bankach pisaliśmy więcej Matryca cen ważonej ryzykiem. Pożyczki pozabankowe były natomiast tematem innego artykułu, który można przeczytać tutaj. Jedną z kategorii produktu finansowego, który działa zarówno na rynku bankowym, jak i pozabankowym będzie linia kredytowa, zwana również kredytem odnawialnym lub limitem w rachunku oszczędnościowo rozliczeniowym (ROR). Jak działa kredyt odnawialny? Na czym polega kredyt odnawialny?
Kredyt odnawialny w banku i w firmie pożyczkowej
Kredyt odnawialny funkcjonuje jako produkt w banku. Oprócz kredytu gotówkowego, samochodowego i karty kredytowej jest jednym z najpopularniejszych produktów konsumpcyjnych.
Kredyt odnawialny, a debet
Kredyt odnawialny w banku będzie ściśle powiązanych z naszym RORem. Bank będzie analizował nasze wpływy na rachunek, ich wielkość i częstotliwość. Na ich podstawie będzie w stanie stwierdzić, jak zasobny jest nasz portfel i przygotować ofertę na kredyt odnawialny. Ta oferta najczęściej będzie dla nas widoczna po zalogowaniu do bankowości elektronicznej. Jeżeli z takowej nie korzystamy bank przekaże nam informacje, o ofercie innym kanałem komunikacji. W ramach parametrów oferty znajdziemy przede wszystkim informację, jaką wysokości debetu w ROR bank nam chce zaproponować. Kwota ta, będzie oznaczała o ile możemy przekroczyć środki dostępne na naszym rachunku i będzie definiowała wysokośc kredytu odnawialnego.
Kredyt odnawialny to jeden z kredytów na dowolny cel
Dostępne środki a saldo kapitału
Przeanalizujmy produkt na przykładzie. Załóżmy, że bank zaproponował mi linię w wysokości 10 000 PLN. Oznacza to, że mogę z mojego konta wybrać o 10 000 PLN więcej niż na nim mam zgromadzone. Zgodziłem się i podpisałem umowę. W dniu uruchomienia linii na koncie miałem zgromadzone 3 000 PLN. Bank uruchomił środki. Od teraz na moim rachunku będę mógł zaobserwować wartości ujemne. Zaraz po udostępnieniu pieniędzy przez bank kwota wolnych środków z 3 000 PLN urośnie do 13 000 PLN. Saldo rachunku będzie natomiast wynosiło 3 000 PLN – to stan mojego konta bez kredytowanych pieniędzy. Załóżmy jednak, że jutro kupiłem samochód za 12 500 PLN. Jak będą przestawiały się środki na moim koncie? Wolnych środków zostanie mi 500 PLN i tyle jeszcze mogę wydać. Saldo rachunku będzie natomiast wynosiło minus (-) 9 500 PLN. Oznacza to, że przekroczyłem stan dostępnych na rachunku środków o 9 500 PLN i tyle wynosi w tym momencie moje zobowiązanie w stosunku do banku.
Cenię sobie linie. Dotychczas korzystałem z kredytów gotówkowych, a w pewnym momencie Agent polecił mi kredyt odnawialny. Na początku nie byłem przekonany, ale z czasem okazało się, że produkt idealnie spełnia moje oczekiwania. Mam nieregularne dochody, więc dzięki racie odsetkowej nie muszę się martwić, czy w danym miesiącu będzie mnie stać na jej zapłatę. A jak akurat pojawia się lepszy miesiąc to wtedy nadpłacam sobie więcej kapitału. Linia jest bardzo elastyczny produktem.
Jak spłacam linie?
Wymaga ode mnie jedynie zapłaty odsetek. W sposób naturalny jednak kapitał będzie spłacany wraz z każdym wpływem na mój rachunek. Ode mnie jednak zależy czy dany wpływ w części lub całości pozostawię jako spłatę czy wydam. O co dokładnie chodzi? Stan mojego konta na dziś to minus (-) 9 500 PLN. Jutro natomiast dostałem wypłatę w wysokości 3 000 PLN. Pieniądze zasiliły mój ROR, co oznacza, że zwiększyły dostępny kapitał na rachunku do 3 500 PLN i zmniejszyły saldo zadłużenia do minus (-) 6 500 PLN. Wraz z wypłatą pojawiły się jednak wydatki. Zapłaciłem za mieszkanie, samochód, koszty utrzymania, ratę kredytu. Na koniec miesiąca okazało się, że wydałem całe 3 000 PLN i ze spłatą linii jestem w punkcie wyjścia.
Jak naliczane są odsetki od linii?
Odsetki w przypadku linii naliczane będą za każdy dzień, w którym korzystam z kapitału, a płatne będą raz w miesiącu. Jak to wygląda w praktyce? Załóżmy, że oprocentowanie mojego kredytu wynosi 10 % w skali roku. Jest pierwszy dzień miesiąca, saldo mojego rachunku wynosi minus (-) 9 500 PLN. Odsetki za ten dzień liczone będą jako 9 500 PLN * 10 % / 365 = 2,6 PLN. Odsetki naliczone za dziś to 2,6 PLN. Wieczorem wpłynęła moja wypłata, czyli 3 000 PLN. Bank sprawdza jutro saldo – okazuje się, że wynosi minus (-) 6 500 PLN. Liczy odsetki: 6 500 * 10% / 356 = 1,8 PLN. Odsetki za dziś wynoszą 1,8 PLN. Ale w dniu dzisiejszym zapłaciłem jeszcze za mieszkanie – czynsz 500 PLN i zrobiłem zakupy spożywcze za 200 PLN. Bank sprawdza jutro saldo – wynosi minus (-) 7 200 PLN. Liczy odsetki za dzień trzeci: 7 200 * 10% / 365 = 2 PLN. I tak bank oblicza codziennie. Na koniec okresu rozliczeniowego dokonuje podliczenia wszystkich dni, sumuje i określa kwotę odsetek za dany miesiąc. Tą wartość pobierze z naszego konta, przy założeniu oczywiście, że mamy na tyle dostępnych środków. Jeżeli nie mamy to bank będzie oczekiwał od nas ich wpłaty.
Kredyt odnawialny na matrycy ceny ważonej ryzykiem
Nie korzystam, nie płace
Z pieniędzy w ramach linii kredytowej mogę, ale nie muszę korzystać. Mogę bowiem w całości spłacić zadłużenie, ale mieć środki nadal dostępne. Jak nie będę z nich korzystał, to nie będę płacił odsetek. Bank jedynie naliczy mi opłatę za przedłużenie linii, która standardowo pojawia się raz do roku. W ramach kredytu w ROR mogę zatem swobodnie wybierać pieniądze, spłacać i ponownie wybierać.
|
INSTYTUCJA |
KWOTA LINII |
OKRES SPŁATY |
|
|
|
30 000 PLN |
BEZTERMINOWA |
KONTAKT Z AGENTEM |
|
|
30 000 PLN |
BEZTERMINOWA |
KONTAKT Z AGENTEM |
|
|
30 000 PLN |
BEZTERMINOWA |
KONTAKT Z AGENTEM |
|
|
30 000 PLN |
BEZTERMINOWA |
KONTAKT Z AGENTEM |
Linia bankowa
W zasadzie każdy bank posiada w swojej ofercie kredyt odnawialny. Kredyt odnawialny Santander, kredyt odnawialny w PKO to najpopularniejsze produkty. Jeżeli chcemy sprawdzić czy nasz bank przygotował dla nas ofertę, najlepiej wysłać zapytanie bezpośrednio do niego lub porozmawiać z jednym z 3000 certyfikowanych Agentów wnioskomat.com.
Wybrane oferty linii pozabankowych
Linia kredytowa jest doskonałym rozwiązaniem stanowiącym zabezpieczenie płynności finansowej przedsiębiorstwa na przykład w sytuacji możliwości zrealizowania szybkiej transakcji, która przyniesie wymierne korzyści finansowe dla firmy, a nie ma możliwości oczekiwania na decyzję kredytową. Dla klientów indywidualnych możliwością zabezpieczenia środków w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń. Warto jednak zapamiętać, aby w przypadku większych i planowanych wydatków rozważyć finansowanie kredytem celowym.
Linia pozabankowa
Firmy pozabankowe, w przeciwieństwie do banków nie mogą prowadzić dla Klientów rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych. Linia pozabankowa nie będzie zatem powiązana z rachunkiem Klienta. Ocena zdolności kredytowej podobna będzie do oceny w przypadku innych produktów pożyczkowych pozabankowych – firma będzie chciała sprawdzić, czy mamy regularne dochody, na ile jesteśmy wpłyyni finansowo oraz jaka jest nasza historia kredytowa. Na samym końcu przydzieli nam limit, w ramach którego będziemy mogli dopierać sobie pieniądze. Spłacać zatem będziemy odsetki na wskazany rachunek od kapitału, z którego korzystamy. Jak spłacimy część lub całość kapitału to będziemy mogli ponownie z niego skorzystać. Linia na wnioskomat.com Wnioskomat.com oczywiście posiada w swojej ofercie linię kredytową. Po wypełnieniu wniosku, jedna z ofert, którą błyskawicznie otrzyma Klient będzie z firmy Euroloan – dostawcy pozabankowej linii pożyczkowej. Dodatkowo po kontakcie z Agentem Klient będzie miał do dyspozycji szereg innych produktów, w tym bankowych linii kredytowych.
