kredyt na dowolny cel

23 Wrz 2019 Autor: Wojciech Zieliński

Finansowanie bankowe z założenia jest tańsze niż pozabankowe. Banki przyjmują Klienta o niższym poziomie ryzyka oraz mają niższe koszty pozyskania kapitału. Pieniądze w banku będą natomiast różniły się ceną w zależności od produktu. Im większe ryzyko bowiem dla banku, tym ich cena będzie wyższa. Jak pozyskać najtańsze finansowanie w banku na dowolny cel? Jaki kredyt na dowolmny cel lub pożyczka będą najtańsze? Sprawdźmy.

Jaki wpływ na cenę ma ryzyko?

Najtaniej jak mam nieruchomość

Najtańsze w banku są produkty hipoteczne. Kredyt hipoteczny jest produktem celowym – na zakup nieruchomości. O nim nie będziemy zatem pisać, ponieważ skupiamy się za pozyskaniu kapitału na dowolny cel. Ale przecież mamy pożyczkę hipoteczną. W ramach tego produktu możemy otrzymać z banku środki i przeznaczyć jest na co tylko chcemy. Jak to działa? Musimy oczywiście posiadać nieruchomość wolną do zobowiązań. Nie może zatem posiadać wpisów w dziale IV księgi wieczystej oraz ograniczeń dotyczących służebności w dziale III tejże. Idziemy do banku, składamy wniosek, podajemy podstawowe parametry produktu, czyli m.in. oczekiwaną kwotę i okres. Bank dokonuje oceny ryzyka, czyli sprawdza nas jako potencjalnych kredytobiorców oraz nieruchomość jako potencjalne zabezpieczenie. Jeżeli decyzja jest pozytywna otrzymam pieniądze, będę mógł je wydać na dowolny cel, a bank wpisze się w hipotekę mojej nieruchomości. W ramach pożyczki hipotecznej powinienem otrzymać maksymalnie ok. 70 % wartości nieruchomości, która będzie jej zabezpieczeniem. Jeżeli zatem posiadam np. mieszkanie wyceniane na 300 000 PLN mogę liczyć na 210 000 PLN pożyczki. Ostateczne parametry będą oczywiście uzależnione od banku i konkretnej oferty.

Kredyt hipoteczny, a pożyczka hipoteczna – więcej o różnicach poczytasz na naszym blogu

Kredyt gotówkowy na dowolny cel

Jeżeli nie posiadam nieruchomości jestem zdany na pożyczenie pieniędzy w ramach kredytu gotówkowego. Tu bank najczęściej nie będzie wymagał ode mnie zabezpieczenia. Oczywiście celem zwiększenia mojej wiarygodności może poprosić np. o poręczenie, ale standardowo kredyt gotówkowy jest bez zabezpieczenia. Jak wygląda proces? Jest dużo prostszy niż wnioskowanie o pożyczkę hipoteczną. Nie ma bowiem sprawdzania nieruchomości, co zawsze trwa kilka dni. Składam prosty wniosek wraz z dokumentami dodatkowymi (jeżeli są wymagane przez bank), bank sprawdza moją zdolność kredytową i wydaje decyzję. Jeżeli jest pozytywna otrzymuje możliwość podpisania umowy. Po jej podpisaniu bank uruchomi środki na wskazane przeze mnie konto. Bank spyta o cel, ponieważ ustawa prawo bankowe wymaga, aby kredyt posiadał jakiś cel, ale nie zweryfikuje czy wydałem pieniądze zgodnie z nim. Jeżeli celem jest zakup samochodu to warto zastanowić się nad kredytem samochodowym. Ale to będzie już kredyt celowy, dlatego nie poświęcamy mu miejsca w tym artykule.

Wybrane oferty kredytów gotówkowych (dane na podstawie przykładów reprezentatywnych)

alior logotyp

17 900

Kwota

445,12

Rata

53 raty

Okres

13,7%

RRSO
bnp praibas

32 000

Kwota

475,17

Rata

98 rat

Okres

9,99 %

RRSO

27 100

Kwota

546,42

Rata

76 rat

Okres

15,5%

RRSO
getin logotyp

35 300

Kwota

648,75

Rata

98 rat

Okres

17,3%

RRSO

 

 

Kredyt samochodowy? A może inna forma finansowania zakupu samochodu?

cel dowolny finansowania kredyt pożyczka

A może debet w rachunku?

Kredyt gotówkowy będzie spłacany w tzw. racie annuitetowej, czyli kapitałowo odsetkowej. Debet w rachunku charakteryzuje się natomiast wymogiem spłaty tylko odsetek. Kapitał mogę spłacać, w dowolnej wysokości, ale nie jestem do tego zobligowany. Będę go musiał oddać, na koniec umowy. Umowa jest zawierana najczęściej na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia. Jeżeli spłacam odsetki bez zakłóceń bank bez problemu i najczęściej automatycznie przesłuży mi kredyt o kolejny okres. Debet pozwala na pobranie z mojego konta kwoty wyższej niż się na nim znajduje. Produkt powiązany jest zatem ściśle z rachunkiem oszczędnościowo rozliczeniowym.

Kredyt odnawialny i jego konstrukcja na wniskomat.com

Rata annuitetowa i rata odsetkowa zostały opisane na blogu

Karta kredytowa, czyli kredyt nieoprocentowany

Karta kredytowa daje możliwość korzystania z wydzielonych zasobów banku za darmo w  określonym z góry czasie. Jest dobrą formą zwiększenia bieżącej płynności finansowej i realizacji szybkich celów konsumpcyjnych. W określonych terminach bank nie pobierze ode mnie odsetek od wykorzystanego kapitału. Jeżeli przekroczę saldo wymaganych operacji zrezygnuje również z opłaty za prowadzenie karty. Mogę zatem dowolnie pożyczać i oddawać pieniądze – wszystko jednak w ustalonych w umowie termiach. Jeżeli je przekroczę, zacznę płacić odsetki. Karta może zatem być równocześnie najtańszym i najdroższym produktem. Najtańszym, ponieważ jak korzystam z niej zgodnie z przeznaczeniem to pożyczam pieniądze za darmo. Najdroższym, ponieważ jak nie oddam środków w terminie zaczynam wchodzić w oprocentowany kredyt.

Karta kredytowa – poczytaj więcej o jej konstrukcji

Bank posiada określoną pulę produktów

Banki nie tworzą setek rodzajów produktów. Ich pula jest niewielka, a podstawowe kategorie możemy policzyć na palcach dwóch rąk. Kredyt na dowlny cel w ING, kredyt na dowolny cel w PKO, kredyt na dowlny cel w Millenium - można by dłogu wymieniać ofertty banków.  Szukając najtańszego finansowania musimy się przede wszystkim zastanowić jaki cel chcemy zrealizować i czy ten cel może być zabezpieczeniem. W takich sytuacjach możemy bowiem liczyć na najtańsze pieniądze. Co to znaczy najtańsze - najlepiej skorzystać z jednego z dostępnych w intenercie kalkulatorów kredytu na dowlny cel. Jeżeli bank wie, że kupujemy za kredyt nieruchomość i dodatkowo może się na niej zabezpieczyć, a nieruchomość jest uznawana za dobre zabezpieczenie, które nie traci wartości w czasie, a nawet często jego wartość rośnie, to może sobie pozwolić na tanie pożyczanie. Jeżeli z drugiej strony płacimy za coś kartą kredytową, bank nie ma pewności czy oddamy w wyznaczonym terminie, a jak nie oddamy to nie mamy harmonogramu spłat, to musi podnieść cenę.

 

Top