Jak działa karta kredytowa?

Jak działa karta kredytowa?

27 SIE 2019 Autor: Wojciech Zieliński

Rodzajów kredytów jest kilka. O kredytach bankowych z perspektywy matrycy ceny ważonej ryzykiem piszemy więcej tutaj. Jednym z rodzajów kredytów jest karta kredytowa. Jeszcze do nie dawna produkt zarezerwowany przez banki, zaczyna się coraz częściej pojawiać w ofertach firm pozabankowych. Jak działa karta kredytowa? Czy korzystanie z karty kredytowej jest zawsze bezpłatne?

Karta kredytowa jako produkt bankowy

Z definicji karta kredytowa, to możliwość korzystania z wydzielonych zasobów banków, nieodpłatnie w z góry określonym czasie. W tej definicji mamy kilka słów kluczy. Pierwsze z nich to ‘wydzielone zasoby’. W jaki sposób bank określi wysokość środków do dyspozycji na karcie? Jeżeli jestem Klientem banku to sprawdzi moje przepływy na rachunku. Im więcej nam wpływów na koncie, tym kwota, którą dostanę do dyspozycji będzie większa. To oczywiście tylko jeden z elementów oceny, ponieważ niezależnie bank z reguły sprawdzi również moją historię kredytową, czyli zweryfikuje ile mam innych zobowiązać i jak je spłacam. Jeżeli wnioskuje o kartę kredytową w banku, w którym nie miałem dotychczas rachunku, prawdopodobnie będę podlegał pełnej ocenie, czyli bank poprosi o pokazanie wysokości i formy osiągania dochodów.

Jak działa karta kredytowa?

Posiadacz karty otrzyma informację o długości tzw. Grace Period. Ilość dni Grace Period będzie oznaczał, jak długi będzie maksymalny czas możliwości korzystania z nieoprocentowanego kredytu. Na Grace Period składał będzie się okres rozliczeniowy oraz termin spłaty. Okres rozliczeniowy będzie oznaczał czas, w którym mogę wydawać pieniądze z karty – najczęściej będzie trwał 30 dni. Termin spłaty natomiast pokaże mi kiedy muszę oddać pieniądze, czyli spłacić kartę. Termin spłaty najczęściej nastąpi ok. 25 dnia po zakończeniu terminu rozliczeniowego. Grace Period standardowo będzie zatem trwał ok. 55 dni. To ile dokładnie, będzie uzależnione od oferty danego banku. Aby dokładnie zrozumieć dokładny sposób funkcjonowania opisanych powyżej pojęć spójrzmy na przykład.

Grace Period
Rys.1 Grace Period

Przykład 1

Klient posiada kartę kredytową z limitem 2000 PLN. Gdyby wydał całą kwotę od razu pierwszego dnia okresu rozliczeniowego, to musiałby te pieniądze oddać za dokładnie 55 dni. Jeżeli natomiast 6 dnia wyda 1500 PLN to tą kwotę będzie musiał zwrócić za 48 dni. Jeżeli 15 dnia wyda 500 PLN to ta kwota będzie w nieoprocentowanym kredycie już tylko 40 dni.

Grace Period
Rys.2 Przykład 1

Co jeśli nie spłacę karty w wyznaczonym terminie?

Jeżeli nie oddam do banku pieniędzy, które wykorzystałem w okresie rozliczeniowym, to bank zacznie naliczać od tego kapitału odsetki. Co więcej w terminie spłaty poprosi mnie o zapłacenie tzw. spłaty minimalnej, która standardowo wynosi 5 % całości zadłużenia na karcie. Oczywiście, jeżeli na karcie pozostały jakieś wolne środki to dalej mogę z nich korzystać. Ponadto, jeśli spłaciłem jakikolwiek kapitał to również mogę z niego korzystać. Zawsze do wysokości limitu na mojej karcie kredytowej.

Co muszę wiedzieć o karcie i gdzie mogę nią płacić?

W przypadku pozytywnej decyzji o otrzymaniu karty kredytowej zostanie mi doręczona prawdziwa karta. Znajdę na niej numer karty, imię i nazwisko właściciela, datę ważności karty, miejsce na podpis oraz tzw. numer CVV/CVC. Do karty oczywiście będę miał PIN, tak aby móc ją płacić w terminalu. Co mogę zrobić ze środkami na karcie kredytowej? Oczywiście mogę je wydać. Standardowo bank dopuszcza wydatkowanie środków w każdej firmie obrotu bezgotówkowego. Mogę zatem kartą zapłacić za zakupy w sklepie, paliwo na stacji benzynowej lub zakupy w Internecie. Jeżeli kupuję płacąc w terminalu płatniczym, transakcja w zasadzie nie różni się od transakcji kartą płatniczą do konta. Jeżeli natomiast płacę w Internecie zostanę poproszony o podanie wszystkich danych karty płatniczej. Dlatego ważne jest to, aby nie udostępniać tych danych osobom trzecim.

A co jak zrobię przelew z karty kredytowej?

Karta kredytowa daje możliwość bezpłatnego korzystania z pieniędzy tylko w obiegu bezgotówkowym. Jeżeli zatem spróbuje z karty zrobić przelew lub wypłacić pieniądze z bankomatu to w zależności od warunków w konkretnym produkcie albo zapłacę za tą operację prowizję, albo od razu zaczną naliczać się odsetki. Prowizja średnio wynosi 4 % od wypłacanej kwoty, co powoduje, że tego typu transakcja staje się bardzo drogą.

Pozabankowa karta kredytowa

Na rynku pozabankowym istnieją rozwiązania, które dają możliwość otrzymania pieniędzy na karcie kredytowej. Liderami takich rozwiązań jest Cardina oraz AxiCard. Konstrukcja karty pozabankowej różni się jednak od tej ofertowanej w banku. Podstawowa różnica wynika z opłat. W przypadku kart pozabankowych opłaty pobierane są od razu w momencie w którym zaczniemy korzystać z pieniędzy. W zestawieniu z pożyczką pozabankową rozwiązanie to jednak będzie bardzo korzystne ponieważ odsetki pobierane są tylko od kapitału, z którego w danym momencie korzystam. Mogę zatem mieć limit w wysokości 3000 PLN, ale jak korzystam tylko z 1000 PLN to od tej właśnie kwoty będą pobierane odsetki. Co więcej, najczęściej jestem zobowiązany tylko do spłaty odsetek, więc dowolnie mogę spłacać kapitał i z niego korzystać. Pozabankowa karta kredytowa, jest jednym z produktów dostępnych na wnioskomat.com. Aby o nią zawnioskować wystarczy wypełnić wniosek tutaj. Jeden wniosek, realne oferty kredytowe.

Top