Kredyt, czy karta kredytowa - co wybrać?

Opublikowano: 13 Sty 2023 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kart

Kredyt

Kredyt to pojęcie bardzo szerokie i może występować w wielu formach: jako kredyt hipoteczny, samochodowy, gotówkowy, odnawialny. Karta kredytowa też jest formą kredytu. Najbliżej karcie kredytowej do kredytu odnawialnego, jednak w tym porównaniu skupię się na zestawieniu jej z kredytem gotówkowym. 

Karta kredytowa

Karta kredytowa daje możliwość korzystania z wydzielonych zasobów banku nieodpłatnie, w określonym czasie. Mówiąc inaczej, bank daje mi do dyspozycji środki finansowe, a ja mogę z nich korzystać za darmo, pod warunkiem, że spłacę zadłużenie w terminie. Jeśli nie spłacę, to bank zacznie pobierać odsetki od niespłaconego kapitału, a ja będę zobowiązany do comiesięcznej spłaty minimalnej karty (najczęściej 5%).

Kredyt czy karta kredytowa – po pierwsze cel

Pierwszym pytaniem, na które konsument musi sobie odpowiedzieć, będzie cel, dla którego planuje zaciągnąć zobowiązanie. Jeżeli planuję cel konsumpcyjny, którego realizacja wymaga większej kwoty kapitału i zakładam, że zobowiązanie będę spłacał przez kilka lub kilkanaście miesięcy powinienem zainteresować się kredytem. Takim celem może być np. zakup samochodu lub remont mieszkania. Oczywiście lepiej dopasowanym produktem pod zakup pojazdu będzie kredyt samochodowy, a pod remont mieszkania kredyt hipoteczny lub pożyczka hipoteczna. Jednak Klienci cenią sobie dostępność i elastyczność, a kredyt gotówkowy na pewno będzie te cennych posiadał.

Karta kredytowa sprawdza się w realizacji bieżących celów konsumpcyjnych oraz odciągania płatności w czasie. Pierwsze oznacza, że jeżeli np. potrzebuje kupić opony zimowe do samochodu, ale akurat miałem pilniejsze wydatki w tym miesiącu to mogę skorzystać z karty kredytowej, wiedząc, że jak spłynie mi wynagrodzenie to spłacę należność. W drugim przypadku natomiast mogę w mies iącu płacić kartą kredytową za bieżące dobra konsumpcyjne np. zakupy w sklepie i w dniu spłaty spłacić pieniędzmi z rachunku kartę. Dzięki temu wydłużam sobie niejako terminy płatności za zakupy. 

Przy kartach kredytowych często jest tak, że klienci czerpią ze środków regularnie - w miarę pojawiania się bieżących potrzeb. Natomiast środki, które przynoszą nam kredyty gotówkowe nierzadko wykorzystywane są od razu - zwłaszcza, gdy potrzeba od razu kupić auto albo z góry opłacić remont. Warto o tym pamiętać, gdyż zarówno waga finansowa jak i pilność potrzeb determinują, jaki produkt ostatecznie okaże się bardziej korzystnym wyborem.

 

Zdolność kredytowa - potrzebna przy obu produktach

Zarówno w przypadku kredytów gotówkowych jak i kart kredytowych bank będzie chciał dokonać oceny zdolności kredytowej klienta. W przypadku kredytów jest to oczywiste - w końcu kredytodawca udziela zobowiązania na kilka lat i chce mieć pewność, że przez ten cały czas kredytobiorca będzie miał możliwości finansowe do terminowego regulowania należności.

Choć może niektórzy klienci z początku nie rozważają tego zagadnienia, to jednak karty kredytowe także muszą zostać spłacone. Klient banku na początek wykorzystuje środki z karty do limitu kredytowego, a następnie każdy wpływ na konto niweluje to zadłużenie. Aby jednak tak się stało klient także potrzebuje odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.

Sposób zapłaty ma znaczenie

Nie bez znaczenia pozostaje sposób zapłaty za cel, który realizuję za pieniądze z banku. Wobraźmy sobie, że remontuję mieszkanie, a fachowiec wymaga ode mnie płantości gotówką lub przelewem. W przypadku kredytu gotówkowego mogę dobrowolnie rozporządzać pożyczoną gotówką, co powoduje, że bez problemu spełnię wymaganie fachowca. W przypadku karty kredytowej bez dodatkowych opłat mogę korzystać z pieniędzy tylko w obiegu bezgotówkowym. Za usługę fachowca bez problemu zapłaciłbym kartą, ale jakbym chciał zrobić mu przelew lub pobrać dla niego gotówkę w bankomacie to już zapłacę sporą prowizję – nawet 5 % od kwoty przelewanej/wypłacanej. 

Spłata zadłużenia

Inaczej funkcjonuje również spłata zadłużenia w analizowanych produktach. Kartę spłacam w całości w dniu spłaty, a jeśli tego nie zrobię bank wymaga comiesięcznej spłaty minimalnej (najczęściej 5% zadłużenia), z której to pokrywa odsetki i spłaca część kapitału. W przypadku kredytu gotówkowego będę płacił raty kapitałowo odsetkowe, czyli zgodnie z harmonogramem z każdą ratą maleje mi kapitał do oddania. Wiem z góry ile rat muszę zapłacić, aby spłacić dług.

Co wybrać? 

Na podstawie powyższych przykładów wybór nie powinien być trudny. Kredyt gotówkowy i karta kredytowa różnią się każdym aspekcie – celu, formy spłaty, harmonogramu spłaty, opłat. Ostateczny wybór zależy przede wszystkim od celu i naszych oczekiwań co do spłąty oraz preferencji finansowych. Karta będzie droższa.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze karty a kredytu?

Oba te produkty bankowe będą posiadały pewne parametry, na które warto zwrócić uwagę i porównywać, gdy przyglądamy się paru ofertom. Ważne jest to, ile dla danego produktu wynosi Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Naturalnie, że klientów interesuje to, ile finalnie gotówki dostaną, ale nie wolno przy tym zapominać jak wysoki będzie całkowity koszt kredytu.

Porównywarka kredytów gotówkowych

Jak wybrać najlepszy produkt? Warto skorzystać z porównywarki i rankingów. Te ostatnie dostępne są na stronie wniosomat.com. W kontekście porównania produktów najlepszy będzie Agent kredytowy. Wiedza, doświadczenie, umiejętności i kompetencje Agenta nie są do zastąpienia nawet przez najlepsze algorytmy. Na wnioskomat.com wystarczy wypełnić krótki wniosek, aby Agent skontaktował się z Klientem  dobrał najlepsze rozwiązanie.

Karta kredytowa ranking

Z każdej strony bank w którym mamy konto, kusi nas wzięciem karty kredytowej. W banku transakcyjnym proces ten będzie najszybszy – bank zna bowiem historię naszych wpływów i wydatków. Weryfikacja rankingów dostępnych w sieci również ma sens, ale musimy mieć świadomość, że ostateczną ofertę zawsze otrzymamy po złożeniu wniosku. O karcie kredytowej warto porozmawiać z certyfikowanym Agentem wnioskomat.com.

Tagi: kredyt hipotecznykredytkredyt gotówkowykarta kredytowawnioskomat.comkarta visa

Dodano: 31.10.2019