Proces w kredycie hipotecznym, czyli kilka kroków do własnego "m".

Opublikowano: 31 Lip 2019 Urszula Sokół 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Jako Klienci mamy wiele możliwości wyboru rodzajów nieruchomości wybierając spośród: bloków mieszkalnych, przestronnych apartamentów, domów wolnostojących czy w zabudowie szeregowej. Każda z tych nieruchomości może pochodzić z rynku pierwotnego np. od dewelopera czy też wtórnego (kupno nieruchomości od jej pierwszego lub kolejnego właściciela). Równie wiele jest sposobów finansowania nieruchomości: środki własne, środki od rodziny i najbardziej znany - kredyt hipoteczny. Jeśli decydujemy się na ten ostatni, jaka droga będzie nas czekać? Jak wygląda proces kredytu hipotecznego?

Proces w kredycie hipotecznym, czyli kilka kroków do własnego "m".

Wybór nieruchomości - czyli pierwszy krok procesu kredytu hipotecznego 

Odbiegając na chwilę od tematyki finansowej najważniejszy z punktów w całym planie działania to znalezienie wymarzonego lokum, które chcemy sfinansować. Korzystając z mnogości opcji warto skorzystać z pomocy profesjonalistów np. doświadczonego biura nieruchomości, które równie często świadczy usługi pośrednictwa finansowego pomagając w uzyskaniu kredytu.

Sam czy z fachowcem?

Nie, nie zamierzam tutaj wchodzić w tematy remontowo-budowlane! Kiedy już znajdziemy „tą” nieruchomość musimy podjąć kolejną ważną decyzję: czy kredytu hipotecznego będziemy szukać samodzielnie czy z pomocą fachowców w branży finansowej? Decydując się na samodzielne kroki możemy skorzystać z porównywarki kredytowej czy też indywidualnych stron internetowych banków. Pamiętajmy jednak, że czasami treści te nie zawierają wszystkich potrzebnych informacji i np. konieczny będzie telefon do banku, aby rozwiać wątpliwości.

Druga opcja to, ta w której korzystamy z usług doradcy finansowego, którego możemy znaleźć m.in. we wspomnianym wcześniej biurze nieruchomości. Każdy z nas funkcjonuje w szerokim gronie znajomych, kolegów z pracy – warto zapytać, jak ci z naszego otoczenia których znamy kupowali nieruchomość. A nuż znają dobrego i skutecznego doradcę? Osoba ta pozwoli nam dobrać odpowiedni bank pod kątem finansowanej nieruchomości. Może również wstępnie ocenić, na jaką kwotę mamy zdolność kredytową. Doradzi również co jest lepsze – brak prowizji za udzielenie czy też niższa marża, a także, z jakich produktów dodatkowych warto korzystać.

Kredyt hipoteczny - kwota: 170 000 zł, okres: 20 lat
Banki
Kwota kredytu: 170 000 zł
Ilość rat kredytu: 20 lat
Oprocentowanie RRSO Prowizja Łączna kwota do spłaty Wysokość raty Akcja
PKO BP kredyt hipoteczny - oferta Własny Kąt (zobacz) 2,21 % 2,23 % 0,00 % 210 482,40 zł 877,01 zł Złóż wniosek
ING Bank Śląski kredyt hipoteczny (zobacz) 2,24 % 2,48 % 1,99 % 215 270,40 zł 896,96 zł Złóż wniosek
Santander Bank Polska kredyt hipoteczny (zobacz) 2,61 % 2,75 % 1,00 % 220 576,80 zł 919,07 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt hipoteczny (zobacz) 2,61 % 2,75 % 1,00 % 220 576,80 zł 919,07 zł Złóż wniosek

Pora na dokumenty

Nieruchomość wybrana. Dla naszego przykładu załóżmy, że klient chce kupić mieszkanie z rynku wtórnego. Każdy Bank niezależnie od rodzaju nieruchomości będzie od nas potrzebował tytułu prawnego do nieruchomości. W przypadku rynku wtórnego będzie to umowa przedwstępna pomiędzy sprzedawcą a nabywcą wraz z załącznikami np. aktem notarialnym, gdzie jest stwierdzona własność sprzedawcy. W przypadku zakupów od dewelopera będzie to cały zestaw dokumentów potwierdzających prawo do realizacji inwestycji — posiadanie stosowanych pozwoleń np. własności działki.

Dokumenty dotyczące nieruchomości to pierwsza grupa dokumentów i jest ona tak bardzo złożona, jak złożona będzie nieruchomość będąca przedmiotem finansowania. Inne dokumenty będą potrzebne do kredytowania zakupu mieszkania a inne do budowy domu (pozwolenia, plany, rzuty nieruchomości). Każdy doświadczony doradca kredytowy, czy pracownik banku przedstawia swojemu klientowi listę dokumentów, jakie należy dostarczyć.

Kolejne grupy dokumentów to te dotyczące klienta (kopia dowodu osobistego, dokumenty dotyczące stanu cywilnego np. akt rozdzielności majątkowej) oraz dokumenty dotyczące dochodu klienta, które po raz kolejny będą tym bardziej złożone im bardziej złożone jest źródło dochodu bądź kilka źródeł.

Proces kredytu hipotecznego to jeden z najdłuższych procesów kredytowych. Bank nie tylko musi sprawdzić, czy stać nas na zaciągnięcie kredytu, ale również zweryfikować nieruchomość, którą chcemy kupić. Na samym końcu kredyt należy rozliczyć, co w przypadku zobowiązania na zakup nieruchomości może trwać nawet kilkanaście miesięcy.

W oczekiwaniu na decyzję

Kiedy już samodzielnie bądź z pomocą doradcy pozyskamy wszystkie dokumenty zostają one przekazane wraz z wnioskiem kredytowym do decyzji analityka. Obowiązkowym elementem jaki musi znaleźć się w dokumentacji jest raport z wyceny/inspekcji przeprowadzonej przez niezależnego rzeczoznawcę majątkowego (w przypadku budowy ten dokument to operat szacunkowy). Koszty takiej wyceny zazwyczaj ponosi kupujący nieruchomość. Kiedy komplet dokumentów trafi do analityka bankowego podejmowana jest decyzja kredytowa w oparciu o dane dotyczące klienta, jego źródeł dochodu i dotychczasowej historii kredytowej jak również nieruchomości, która będzie finansowana. Pamiętajmy również, że analityk może wymagać od nas dostarczenia dodatkowych dokumentów np. dla osób zatrudnionych, które przedstawiły zaświadczenie o zarobkach mogą być wymagane bieżące wpływy wynagrodzenia na rachunek.

proces kredyt hipoteczny

Kredyt przyznany – co dalej?

Załóżmy optymistyczną, a zarazem bardzo realną ścieżkę – kredyt na mieszkanie został przyznany. Jeśli, jak w naszym przykładzie, staraliśmy się o kredyt na zakup mieszkania środki zostaną przelane na konto sprzedającego nieruchomość. Jeśli z kredytu będziemy finansować budowę najpewniej środki będą podzielone na tzw. „transze”, gdzie wypłata jest ściśle uzależniona od terminów zawartych w umowie i postępu dotychczasowych prac nad nieruchomością. Kiedy już środki z kredytu zostaną uruchomione pozostaje nam do spełniania jeszcze jeden obowiązek – wpisanie banku do tzw. hipoteki. Chodzi tutaj o proces, który odbywa się w wydziałach ksiąg wieczystych w sądach rejonowych. Na podstawie specjalnego formularza i wniesienia opłaty do działu IV księgi wieczystej naszej nieruchomości zostaje wpisany bank, który udzielił nam kredytu. Ten dział informuje nas o obciążeniach, jakie ciążą na nieruchomości.

W tych kilku krokach można streścić proces zakupu nieruchomości w kredycie hipotecznym. Bardzo wiele zależy od tego, jaką nieruchomość będziemy chcieli finansować oraz czy zdecydujemy się na pomoc doradcy kredytowego w tej dziedzinie. A kiedy już przejdziemy całą ścieżkę pozostaje już tylko cieszyć się wymarzonym mieszkaniem pamiętając oczywiście o terminowych spłatach rat.

Zaktualizowano: 30.09.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (7)


  • Avatar disgusting

    disgusting
    21.03.2021 13:44:33

    nie wyobrażam sobie płacić kilka tysięcy ekstra za pracę "doradcy kredytowego"

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor disgusting
    21.03.2021 17:08:04

    W przypadku doradztwa w zakresie kredytów hipotecznych doradcy kredytowi wynagradzani są bezpośrednio przez bank. Nie pobierają więc dodatkowego wynagrodzenia od klienta. Oferta będzie taka sama, jak w banku, a klient może liczyć na fachową pomoc np. w miejscu zamieszkania bez konieczności każdorazowej wizyty w oddziale banku.

  • Avatar pola_szpak

    pola_szpak
    20.03.2021 06:45:53

    nie można znać się na wszystkim ja polecam pomoc doradcy

    Odpowiedź
  • Avatar pareto

    pareto
    18.03.2021 11:57:33

    a ja mam problem ze zdecycdowaniem się na mieszkanie więc na razie problem wyboru kredytu mnie nie dotyczy

    Odpowiedź
  • Avatar mrpotato

    mrpotato
    15.03.2021 20:47:06

    czy ilość transzy może być minimalna albo maksymalna?

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor mrpotato
    15.03.2021 22:33:22

    Każdy z banków dostosowuje ilość transzy do danego kredytu. Inną ilość transzy będzie miała budowa domu a inną zakup mieszkania z minimalnym remontem.

  • Avatar fifty

    fifty
    14.03.2021 14:35:34

    fajne podejście do tematu

    Odpowiedź

Artykuły powiązane

Kredyt hipoteczny na budowę domu

Kredyt hipoteczny na budowę domu

29 Marzec 2021Autor: Urszula Sokół

Spośród kilku celów przy kredycie hipotecznym możemy wyróżnić jeden z głównych tzn. kredyt na budowę domu. W dzisiejszym artykule zaprezentujemy odpowiedzi na poniższe kwestie: czym jest kredyt hipoteczny na budowę domu, co to są transze kredytu i jak je rozliczać, jak wygląda cały proces uzyskania (...)

Czytaj więcej
Do ilu banków można składać wniosek o kredyt hipoteczny? Czy warto składać kilka wniosków o kredyt?

Do ilu banków można składać wniosek o kredyt hipoteczny? Czy warto składać kilka wniosków o kredyt?

25 Lut 2021Autor: Sylwia Chrószcz

Gdy decydujemy się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego stajemy prze pytaniem do ilu banków złożyć wniosek. Najczęściej w pierwszej kolejności idziemy do banku który prowadzi nasze konto. Warto porównać parę ofert z różnych banków ponieważ może się okazać że bank w którym mamy konto nie zaproponuje (...)

Czytaj więcej
Top