Do ilu banków można składać wniosek o kredyt hipoteczny? Czy warto składać kilka wniosków o kredyt?

Opublikowano: 04 Sty 2023 Dagmara Konik 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Wniosek o kredyt hipoteczny — do ilu banków najlepiej go złożyć?

Opinie na ten temat są różne, jednak zdecydowanie częściej sugerowane jest, aby złożyć wniosek o kredyt hipoteczny od dwóch do czterech banków. Nie jest dobrze „zamykać” się na jeden bank. Wtedy istnieje większe ryzyko, że konkretny bank nam nie przyzna kredytu, a jeśli mamy już wybraną nieruchomość  to czas jest tutaj ograniczony. Nie zawsze sprzedawca nieruchomości będzie czekał kolejny miesiąc, byśmy złożyli wniosek do kolejnego banku.

Drugim aspektem, który przemawia za składaniem kilku wniosków, jest fakt najlepszego wyboru oferty. Jeśli dostaniemy w bankach decyzje pozytywne, to możemy wybrać najlepszą ofertę dla nas pod względem warunków kredytu: marży, prowizji itd. Gdy złożymy wniosek tylko w jednym banku i otrzymamy ofertę, nie będziemy mieli porównania i może okazać się, że w innym banku otrzymalibyśmy lepszą propozycję.

Pamiętaj, że każdy bank jest inny

Jeżeli wybierzemy więcej niż jeden bank, to powinniśmy pamiętać nie tylko o różnicach ofertowych, ale też wynikających z polityki instytucji. Mało tego — różne mogą być też w szczegółach kryteria przyznawania kredytów hipotecznych. Dlatego też składając wniosek kredytowy w danym banku, nie powinniśmy wnioskować według jednego, ułożonego schematu. Na stronach internetowych polskich banków możemy znaleźć informacje, co będzie nam potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego.

Czy ilość zapytań w BIK nie będzie przyczyną decyzji negatywnej?

W kredycie hipotecznym ilość zapytań odbieranych przez Biuro Informacji Kredytowej nie gra głównej roli, ale jest ważna. Analitycy biorą pod uwagę czy spłacamy regularnie naszego zobowiązania, czy nie mamy opóźnień w spłacie rat powyżej 30 dni. Brana jest także pod uwagę nieruchomość, która ma być przedmiotem transakcji.

Jeśli złożymy trzy lub cztery zapytania, nie powinno to spowodować decyzji negatywnej wprost. Natomiast jeśli mamy dziesięć lub więcej zapytań, w krótkim czasie to analityk zacznie nabierać podejrzeń. Może przyjąć założenie, że z pewnych przyczyn nie otrzymaliśmy kredytu we wcześniejszych bankach. Może wymagać dodatkowych wyjaśnień albo odrzucić wniosek.

Warto się tutaj na chwilę zatrzymać. Złożenie wniosków kredytowych u wielu potencjalnych kredytodawców powoduje, że klient staje się podejrzany. Być może są jakieś uzasadnione obawy, o których wie tylko klient, a dla których nie otrzyma kredytu? Poza tym banki nie chcą mieć klientów, których inny bank ocenił negatywnie. Dlatego też w takich przypadkach bardziej prawdopodobna będzie odmowa udzielenia kredytu niż pozytywna decyzja.

Wnioski kredytowe — jaki bank wybrać?

To pytanie zadaje siebie wielu klientów: do jakich banków złożyć wniosek? Jak wybrać spośród tyle banków tylko kilka? Jeśli korzystamy z usług doradcy finansowego, to dobierze nam banki, w których mamy największe szanse, by uzyskać kredyt hipoteczny. Gdy chcemy poradzić sobie bez usług doradcy kredytowego, dobrze jest zorientować się, który bank akceptuje nasze źródło dochodu, jakie warunki spoza dochodu trzeba spełnić, by dany bank rozpatrzył wniosek pozytywnie. Musimy jednak samodzielnie poświęcić sporo czasu na zbieranie informacji na temat wymogów w poszczególnych bankach. 

Skorzystajmy z kalkulatorów kredytów hipotecznych, porównajmy raty kredytu na ten samą kwotę i okres w różnych instytucjach i zobaczymy, które z nich oferują najniższą ratę. Możemy też zapoznać się z opiniami o danych banku i doświadczeniach innych. Niemniej jednak skorzystanie z pomocy fachowego doradcy kredytowego będzie najkrótszą ścieżką. Doradca pracujący na co dzień z wieloma bankami bez trudu po wstępnym wywiadzie jest w stanie odpowiedzieć, do jakich banków najlepiej złożyć wnioski.

Jakie są szanse, by uzyskać drugi kredyt hipoteczny?

W celu uzyskania drugiego kredytu hipotecznego obowiązkowo musimy mieć zdolność kredytową. Jeśli mamy środki na kolejny wkład własny wynoszący wymagane przez bank kryterium i spełniamy pozostałe kryteria banku: posiadamy odpowiedni dochód, chcemy kupić nieruchomość, nie mamy zadłużeń, posiadamy dobrą historię BIK itd. to mamy możliwość otrzymania kolejnego kredytu hipotecznego. Procedura wygład tak samo, jak przy pierwszym kredycie: składamy wniosek, przedstawiamy wymagane dokumenty, otrzymujemy decyzję — jeśli jest pozywana i odpowiada nam oferta, to podpisujemy umowę.

Kilka wniosków o kredyt a odmowa udzielenia kredytu

Zgodnie z polskim prawem, jeśli otrzymaliśmy negatywną decyzję kredytową, to bank musi nam wyjaśnić jej przyczyny. W wyjaśnieniu musi się znaleźć argumentacja przemawiająca za tym, co wpłynęło na dokonaną ocenę zdolności kredytowej. Należy jednak wiedzieć, że to, czym kierował się jeden bank, nie musi być tożsame z powodami odmowy kredytu przez inny bank. Dlatego, jeśli składamy kilka wniosków, a każdy z nich został odrzucony, to warto dowiedzieć się przyczyn od wszystkich podmiotów.

Wszystkie wnioski o kredyt hipoteczny zostały odrzucone. Co teraz?

Niestety, może być tak, że nasze wszystkie wnioski zostaną odrzucone i przyznanie kredytu hipotecznego w naszym przypadku będzie chwilowo niemożliwe. Cóż począć w tak kłopotliwej sytuacji? Otóż można zastanowić się nad innym rodzajem produktu finansowego. W przypadku kredytów gotówkowych nie potrzeby zabezpieczenia na nieruchomości ani wkładu własnego, więc już z marszu mamy nieco ułatwione zadanie. Mankamentem jest jednak to, że spłata kredytu gotówkowego wynosi maksymalnie 144 miesiące, a nie — jak w przypadku kredytów gotówkowych — nawet 20-30 lat.

Składanie wniosków o kredyt hipoteczny

Podsumowując: nie bójmy się składać wniosków do kilku banków w jednym czasie. Jeśli zrobimy to rozważnie, to tylko zwiększamy nasze szanse na otrzymanie kredytu. Pamiętajmy jednak bez rozwagi — gdy złożymy 15 wniosków do różnych banków — może nam to przeszkodzić w otrzymaniu finansowania. Przed złożeniem wniosku dowiedzmy czy spełniamy wymagania banku, w którym zamierzamy ubiegać się o kredyt. Jeśli na przykład naszym źródłem dochodu jest umowa zlecenie, dowiedzmy się który bank to zaakceptuje i ile musi trwać umowa.

Dodano: 25.02.2021