Rata kapitałowo-odsetkowa czy odsetkowa? Którą wybrać?

Opublikowano: 04 Lut 2023 Agnieszka Kłak 9 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Rata kapitałowo-odsetkowa (annuitetowa) - definicja

Kredyty bankowe dzielimy na kredyt hipoteczny, pożyczkę hipoteczną, kredyt samochodowy, kredyt gotówkowy, kredyt w ROR oraz kartę kredytową. Więcej o rodzajach kredytów, ich ryzyku oraz cenie przeczytasz tutaj.

Pierwsze 4 wymienione rodzaje kredytów to kredyty z tzw. ratą annuitetową. Co to oznacza? Rata annuitetowa to rata kapitałowo – odsetkowa. W każdej racie annuitetowej zawarte będą zarówno odsetki od zadłużenia w stosunku do banku, jak i kapitał, który pomniejsza nasze saldo zadłużenia. Z każdą zapłaconą ratą spłacamy zatem część pieniędzy, które musimy oddać do banku, dzięki czemu w określonym czasie będzie w stanie spłacić nasze zadłużenie w całości i zamknąć kredyt.

Bank oczywiście wyliczy nam wysokość raty w zależności od tego, na jaki okres spłaty się zdecydujemy. Wraz z umową kredytu otrzymamy również harmonogram, który pokaże nam jak będzie malało nasze saldo zobowiązania na przestrzeni czasu. Wysokość raty może się oczywiście zmienić na przestrzeni czasu, ale nastąpi to tylko jeżeli mamy kredyt w oparciu o oprocentowanie zmienne i zmienią się stopy procentowe. Więcej o tym przeczytasz tutaj.

Harmonogram i wysokość raty może również ulec zmianie, jeżeli nadpłacimy kapitał kredytu. W przypadku nadpłaty okres na który zaciągamy kredyt pozostaje bez zmian, zmienia się natomiast nasze saldo zadłużenia w stosunku do banku co oznacza, że zmniejszy się nam wysokość miesięcznej raty.

Rata odsetkowa

Trochę inaczej konstrukcja wygląda w przypadku kredytu w rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowym. Ten charakteryzuje się tym, że bank daje mi możliwość przekroczenia kwoty posiadanych środków o określoną wartość. Czyli mówiąc prosto, mogę wybrać z konta więcej pieniędzy niż nam na nim zgromadzone. Oczywistym jest, że bank nie umożliwi mi korzystania z tych pieniędzy za darmo – będzie pobierał opłatę od wysokości wykorzystywanych środków w danym momencie. Tą opłatą będzie oprocentowanie składające się ze stopy referencyjnej oraz marży banku. Bank nie będzie ode mnie wymagał spłaty kapitału, pobierze jedynie odsetki, od kapitału, z którego w danym momencie korzystam.

Rata kredytu - co się na nią składa?

Oprócz wspomnianej już kwoty kredytu, która trafia bezpośrednio do klienta - cząstka spłaty tylko tej kwoty to rata kapitałowa. Oprócz tego mówiliśmy sobie o odsetkach, na które składa się oprocentowanie kredytu hipotecznego, gotówkowego czy karty kredytowej oraz wszystkie ewentualne dodatkowe opłaty.

Raty malejące czy raty równe - które wybrać?

Raty kredytu hipotecznego czy gotówkowego mogą mieć różną wysokość w harmonogramie zależnie od opcji wybranej przez klienta. W przypadku rat równych płacimy zarówno tyle samo w początkowym okresie kredytowania jak i później - aż do spłaty zobowiązania w całości. Natomiast przy ratach malejących mamy do czynienia z coraz mniejszą kwotą spłacaną co miesiąc.

Na co się zatem zdecydować? To zależy na co nas stać i kiedy chcemy w całości uregulować zobowiązanie. W przypadku rat malejących na początku ich wysokość jest bardzo duża co stanowi spore obciążenie dla domowego budżetu. Z kolei przy ratach równych mamy zawsze do czynienia z tą samą stawką.

Możesz obniżyć wysokość raty kredytu hipotecznego lub gotówkowego

Możesz łatwo obniżyć wysokość raty poprzez nadpłatę. Nadpłacać można zarówno kredyt hipoteczny jak i gotówkowy. Decydując się jednocześnie na pozostawienie okresu kredytowania bez zmian obniżymy ratę. Warto jednak wcześniej zgromadzić jak najwięcej wolnego kapitału na ten cel. Alternatywnie można też nadpłatą skrócić okres kredytowania. Jednakże wtedy wysokość raty pozostaje bez zmian.

Przykładowa wysokość raty na rynku

A jak przykładowo kształtuje się wysokość rat kredytowych na rynku? Weźmy pod lupę aktualne oferty dwóch polskich banku. Za produkt finansowy przyjmijmy kredyt hipoteczny, którego kwota będzie taka sama w obu przypadkach.

Przykład 1. PKO Bank Polski oferuje kredyt na kwotę 200 000 zł, a okres spłaty wynosi 25 lat. Pojedyncza rata wyniesie 1718,29 zł. Łącznie do spłaty pozostaje kwota 515 487 zł.

Przykład 2. ING Bank Śląski również proponuje zobowiązanie na kwotę 200 000 zł. Jak wyżej - wnioskujemy o okres kredytowania wynoszący 25 lat. Tutaj summa summarum spłacimy 550 416 zł. Rata kredytu hipotecznego wyniesie tu bowiem już 1834,72 zł.

Powyższa różnica wynika z różnego oprocentowania oraz RRSO. Finalnie różnica w całkowitej kwocie do spłaty wyniesie prawie 35 000 zł. To dobitnie pokazuje jak ważne jest kształtowanie kosztów w racie kredytu hipotecznego.

Która rata lepsza dla Klienta?

Odpowiedź na to pytanie na pewno wymaga analizy kontekstu, w jakim celu brane jest finansowanie. Pod kątem miesięcznych obciążeń na pewno kredyt z ratą odsetkową będzie mniej odczuwalny. Musimy jednak zdać sobie sprawę z tego, że jeżeli nie spłacamy kapitału naszego zobowiązania to może nam ono towarzyszyć do ‘końca życia’. Umowa kredytu jest oczywiście czasowa, najczęściej zawierana na okres jednego roku, ale z możliwością przedłużenia. Jeżeli zatem spłacamy w terminie raty odsetkowe, bank nie będzie miał problemu z przedłużeniem nam kredytu o kolejny rok.

Kredyt z ratą odsetkową na pewno będzie dobrym rozwiązaniem dla osób, które planują zrealizować jakąś większą bieżącą potrzebę, ale wiedzą równocześnie, że z dochodów najbliższych miesięcy spłacą zaległy kapitał. Jeżeli jednak przewidujemy spłatę w okresie kilku lat, bezpieczniej będzie wybrać kredyt z ratą kapitałowo-odsetkową (annuitetową). Patrząc na produkty przez pryzmat ceny – kredyt odnawialny jest jednym z droższych produktów, co wynika bezpośrednio z ryzyka, jakie niesie dla instytucji bankowej. Jeżeli zatem zależy nam z jakiś powodów na konstrukcji kredytu z ratą odsetkową, musimy sobie zdawać sprawę z wyższej ceny.

Podsumowanie 

Pożyczanie pieniędzy wiąże się z ryzykiem, jak mówi się wśród branży finansowej. Wiąże się też z kosztami. Jednym z kosztów, który musi ponieść klient są odsetki od pożyczonych środków; oprócz kosztów prowizji i ubezpieczenia jeśli występują w naszym produkcie. Rata annuitetowa pokazuje nam w wyraźny sposób w jakich proporcjach spłacane jest nasze zobowiązanie i pokazuje nam konkretne ramy czasowe w których zobowiązanie zostanie spłacone w całości. W przypadku raty odsetkowej niejako płacimy tylko za korzystanie ze środków. Ważne, aby pamiętać, że środki te podlegają zwrotowi na warunkach określonych w umowie produktu.

Tagi: rata kapitałowo-odsetkowakredyt bankowyratarata odsetkowarata annuitetowarata annuitetowa

Dodano: 10.07.2019