Rata balonowa. Co to jest i jak działa?

Opublikowano: 29 Sie 2022 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Dwie kategorie harmonogramów

Gdybyśmy mieli dokonać kategoryzacji i podzielić wszystkie rodzaje spłat na dwa rodzaje prawdopodobnie wyróżnilibyśmy z jednej strony te, w których kapitał spłacany jest wraz z odsetkami w pewnej określonej i przewidywalnej formie.

Z drugiej strony postawilibyśmy te rodzaje, które wymagają od nas spłaty odsetek, a kapitał spłacany jest tylko raz na jakiś czas w formie mniej lub bardziej ustrukturyzowanej i zapisanej w harmonogramie. Do pierwszej kategorii rat zaliczylibyśmy ratę równą kapitałowo-odsetkową oraz ratę malejącą. W drugiej grupie znalazły by się wszystkie raty odsetkowe oraz rata balonowa.

Co to jest kredyt balonowy?

Kredyt balonowy to pojęcie bardzo często spotykanye przy kredycie samochodowym. Z kolei kredyty samochodowe zaliczają się do szerokiej dziedziny jaką jest kredyt gotówkowy. Ale czym konkretnie kredyt samochodowy różni się zarówno od tradycyjnego kredytu samochodowego?

Tradycyjny kredyt gotówkowy na samochód polega na tym, że bank zabezpiecza się na samochodzie, który potem klient spłaca w ratach. Kredyt spłacany jest w ratach równych lub malejących. 

Natomiast kredyt balonowy polega na tym, że przez cały okres kredytowania płacimy stosunkowo niskie raty, a kapitał jest spłacany w ostatniej racie (rata wykupowa).  W przypadku standardowego kredytu samochodowego spłacamy zawsze raty w części zarówno kapitałowej jak i odsetkowej.

Jeżeli, przykładowo mamy do spłaty 36 rat, to pierwszych 35 rat będzie spłacanych w części odsetkowej. Dopiero ostatnia rata pociągnie ze sobą spłatę kapitału . Warto też pamiętać zawsze o tym, że w przypadku kredytu balonowego istnieje konieczność posiadania wkładu własnego.

Tak jak w przypadku kredytów samochodowych również i tutaj polecamy zwrócić uwagę na różne parametry. Istotnie będą:

• kwota kredytu balonowego,
• okres spłaty kredytu,
• wysokość raty balonowej,
• oprocentowanie.

Dziś płacisz część, część oddajesz w przyszłości

Rata balonowa to nic innego jak odroczenie spłaty kapitału. W najpopularniejszych formach występuje jako kredyt z ratą odsetkową w którym wskazany jest moment spłaty kapitału lub kredyt na zakup jakiegoś przedmiotu, gdzie wnosimy ustalony wkład własny, spłacamy odsetki i w ustalonym terminie płacimy pozostały do spłaty kapitał. 

Kredyt z ratą balonową ma wiele zalet. Przede wszystkim pozwala na odroczenie spłaty części lub całości kapitału o ustalony w umowie okres.

„Zapłać 50% dziś, a pozostałe 50% oddasz po roku”

Wszyscy znamy hasła marketingowe typu zapłacić dziś część, a resztę oddasz później. Konstrukcja kredytowa, która stoi za tymi hasłami to nic innego, jak kredyt z ratą balonową. Forma ta jest bardzo popularna w przypadku zakupu samochodów lub różnego rodzajów sprzętu. Dealer kusi nas ofertą, w ramach której już dziś możemy wyjechać z salonu nowym pojazdem wpłacając jedynie procent jego wartości. W ustalony terminie będziemy jednak musieli dopłacić resztę.

W międzyczasie będziemy spłacać odsetki, których wysokość uzależniona jest od oprocentowania kredytu samochodowego. Oczywiście kredytodawca może nam zaproponować ofertę 0%. Wtedy nie będzie odsetek. Każde oprocentowanie powyżej zera wymusi jednak na nas zapłatę comiesięcznej raty. 

Niekiedy może zdarzyć się tak, że wkład własny, jaki musimy uiścić przy kredycie balonowym może wynosić nawet kilkadziesiąt procent wartości pojazdu. W praktyce najczęściej jest tak, że wówczas od razu płacimy 50% wartości pojazdu, a resztę spłacamy w ramach rat kredytu balonowego.

Zdolność kredytowa przy racie balonowej

Niezależnie od konstrukcji bank zawsze przy wnioskowaniu o kredyt sprawdzi naszą zdolność kredytową. Zweryfikuje zatem, czy jesteśmy w stanie spłacać zobowiązanie oraz czy nie mamy zaległości w spłacie bieżących. Najczęściej poprosi również o udokumentowanie naszych dochodów. W tym kontekście procedura nie będzie się wiele różniła od tradycyjnego kredytu. Jedynie co, z racji konstrukcji bank może trochę inaczej liczyć samą zdolność do spłaty.

Sięgając po finansowanie na nowy samochód w salonie samochodowym możemy się również spotkać z uproszczoną procedurą zakupu, co najczęściej oznacza szybszy proces i mniej formalności. Często wynika to z faktu, że dana marka pojazdów może mieć w swojej grupie bank, który finansuje ich zakup. Przykładem może być: Toyota i Toyota Bank lub Volkswagen i Volkswagen Bank.

W każdym kredycie liczona jest zdolność kredytowa. Jeżeli chcemy uzyskać preferencyjne warunki kredytu z ratą balonową na samochód warto skorzystać z oferty jednego z dealerów.

Kto jest właścicielem pojazdu kupowanego w konstrukcji balonowej?

W kontekście praw własności zakup pojazdu w oparciu o kredyt z ratą balonową nie różni się znacznie od kredytu samochodowego. Bank wpisze się do dowodu rejestracyjnego pojazdu, aby mieć pewność odzyskania całości zobowiązania. Dla nas oznacza to ograniczone prawo do rozporządzania pojazdem. Możemy być jego użytkownikiem, ale nie możemy go sprzedać.

Nowy samochód po okresie trwania umowy

W ramach niektórych konstrukcji mamy możliwość wyboru, co zrobić po zakończeniu umowy. Kredytodawca może dopuścić sytuacje, w której nie dokonujemy wykupu pojazdu, a oddajemy go. W ramach umowy mamy jednak możliwość wyboru nowego pojazdu, którego staniemy się użytkownikiem. To coraz bardziej popularna forma zakupu pojazdu. Daje wygodę użytkowników ponieważ np. klient może oczekiwać nowego pojazdy za kilka lat, ale może wiązać się z dodatkowymi obostrzeniami np. związanymi z maksymalnym limitem kilometrów, który możemy zrobić. 

Rata balonowa - o czym należy pamiętać?

Kredyt z ratą balonową nie jest rozwiązaniem dla wszystkich. Cenić go sobie na pewno będą te osoby, które wolną mieć niższe zobowiązania miesięczne. Z drugiej jednak strony należy się liczyć z potrzebą gromadzenia kapitału na spłatę ostatniej raty. Może być tak, że ostatnia rata - kapitałowa - okaże się zbytnim obciążeniem dla domowego budżetu. Kredyt tego typu to też najczęściej wyższe opłaty niż standardowe zobowiązanie. Większe jest bowiem ryzyko dla banku związane z brakiem ostatecznego rozliczenia zobowiązania. 

Tagi: rata

Dodano: 29.11.2019