Jak zwiększyć zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt gotówkowy?

Opublikowano: 10 Wrz 2025 Agnieszka Kłak 11 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa jest to nic innego jak zdolność do spłaty zobowiązania w określonej kwocie wraz z odsetkami, w ustalonym umową terminie - tak głosi Ustawa Prawo bankowe. Banki mają obowiązek za każdym razem obliczać zdolność kredytową wnioskodawcy. Czyni to patrząc szeroko na Twoje finanse. Porównuje to z kwotą, o którą się starasz oraz kosztami, które poniesiesz. Wynik stanowi maksymalną kwotę kredytu gotówkowego, jaką bank będzie skłonny Ci wypłacić.

Kredytodawca w swoich obliczeniach bierze pod uwagę takie czynniki jak:

• wysokość dochodów kredytobiorcy,
• stabilność zatrudnienia klienta,
• wydatki jakie co miesiąc ponosi klient w związku z kosztami życia i ew. utrzymaniem osób trzecich (np. dzieci, ale też mogą być to niepełnosprawni rodzice, wymagający opieki),
• wartość aktualnych rat kredytów, pożyczek i innych zobowiązań (np. alimentów), które ponosi wnioskodawca,
• historię kredytową klienta - dane w BIK, BIG, KRD i innych bazach dłużników,
• wiek osoby wnioskującej - zbyt młodzi klienci nie są uważani za bank jako stabilni na rynku pracy, a zaawansowani wiekowo nie otrzymają długiego okresu kredytowania,
• stan cywilny - małżeństwo może być postrzegane jako bardziej stabilne finansowo,
• wykształcenie (klienci z wyższym wykształceniem mogą być uważani za tych, którzy mają lepszą pozycję na rynku pracy),
• staż pracy, gdyż osoby, które stabilnie funkcjonują od kilku lat na rynku pracy mogą w oczach banku uchodzić za bardziej wypłacalnych. 

Kiedy może być konieczność zwiększenia zdolności kredytowej?

O polepszeniu Twojej sytuacji kredytowej możesz myśleć generalnie w dwóch przypadkach. Pierwszy to taki, kiedy bank uzna, że maksymalna kwota kredytu, którą może Ci wypłacić jest niższa od tej, której potrzebujesz. Drugi - gdy bank uzna, że Twoja zdolność kredytowa równa się zeru. 

Co możesz zrobić żeby poprawić swoją zdolność kredytową?

Przeanalizuj swoją sytuację finansową

Policz swój dochód netto. Uwzględnij wszystkie stabilne źródła: umowę o pracę, B2B, umowy cywilnoprawne, najem nieruchomości.. Jeśli dochód jest zmienny, przyjmij średnią z 3–6 miesięcy. Przenalizuje swoje zmienne i stałe wydatki: czynsz, media, abonamenty, utrzymanie dziecka, jedzenie, transport, rozrywka. Zanotuj średnią miesięczną.

Zrób wykaz zobowiązań finansowych. Wypisz raty kredytów i pożyczek, minimalne spłaty kart, aktywne limity w koncie, leasingi - jeśli takowe posiadasz. Policz wolną nadwyżkę. Od dochodu netto odejmij wydatki stałe i raty. Wynik będzie stanowił margines na nową ratę oraz finansową poduszkę bezpieczeństwa.

Przejrzyj wyciągi bankowe z ostatnich 3–6 miesięcy. Banki patrzą na regularność wpływów, brak chronicznego debetu i brak nietypowych przepływów gotówkowych.

Popraw wskaźnik DTI

DTI (debt to income) to relacja łącznych miesięcznych rat długu do miesięcznego dochodu netto. Jak poprawić ten wskaźnik? Oto, co możesz zrobić: 

• spłać małe zobowiązania i drogie limity oraz karty - każde 100–200 zł oszczędności podnosi zdolność,
• obniż limity na kartach i rachunku lub zamknij nieużywane limity, bo bank liczy limit jak potencjalny dług,
• utrzymuj wykorzystanie karty do max. 30% limitu i spłacaj pełną kwotę przed datą generowania wyciągu, by w raporcie nie widniał wysoki dług,
• unikaj nowych zobowiązań i zapytań kredytowych - każde zapytanie i nowa pożyczka pogarszają Twoją zdolność kredytową,
• w rozsądny sposób wydłuż okres spłaty w kredycie gotówkowym, o który wnioskujesz, bo niższa rata to lepsze DTI (pamiętaj, że całkowity koszt kredytu może wtedy wzrosnąć),
• skonsoliduj dotychczasowe długi, gdyż może obniżyć sumę miesięcznych rat i poprawić DTI.

Ustabilizuj dochód i zadbaj o jego stosowne udokumentowanie

Dłuższy staż u obecnego pracodawcy i brak przerw to plus. Przy umowach czasowych czy cywilnoprawnych liczy się regularność i historia wpływów. Natomiast jeśli czerpiesz dochody z B2B lub innej działalności, to przygotuj KPiR, deklaracje podatkowe (np. PIT/CIT), potwierdzenia z ZUS i US. Stabilny przychód i niski koszt stały sprzyjają zdolności kredytowej.

Jeśli masz dochody dodatkowe z najmu (umowa plus przelewy czynszu), premie cykliczne, alimenty — ważne, by wpływały przelewem i dało się je łatwo zweryfikować. A jeżeli możesz, to także zwiększ formalny dochód. Np. negocjuj podwyżkę lub przełóż wniosek do momentu, gdy podwyżka będzie już widoczna na wyciągach.

Zbuduj pozytywną historię kredytową w BIK

BIK (Biuro Informacji Kredytowej) gromadzi dane o Twoich kredytach i terminowości spłat. Pozytywna historia tworzy się wtedy, gdy dokonujesz regularnych, terminowych spłat. Pobierz raport BIK i sprawdź opóźnienia, błędy, nieaktualne zobowiązania oraz liczbę zapytań kredytowych. Jeśli zauważysz nieprawidłowości, to złóż reklamację do instytucji, która wprowadziła dane.

Ureguluj zaległości. Nawet drobne opóźnienia poniżej 30 dni psują historię kredytową. Po spłacie monitoruj, czy status w BIK uległ aktualizacji. A co, jeśli masz brak historii zadłużenia? Rozważ mały, tani produkt ratalny lub kartę z niskim limitem i spłacaj terminowo — zbudujesz historię przed większym wnioskiem.

Zrób porządek w dokumentach

Przygotuj pakiet dokumentów:

• dowód osobisty,
• zaświadczenie o dochodach lub umowa,
• wyciągi bankowe - z reguły z 3-6 miesięcy,
• ostatni PIT,
• dla B2B: rozliczenia podatkowe, potwierdzenia z ZUS  i US, umowy z kontrahentami,

Podejmij dodatkowe kroki strategiczne 

1. Skonsoliduj swoje kredyty. Zamiana kilku rat na jedną niższą poprawia DTI. Sprawdź RRSO i całkowity koszt — niższa rata może oznaczać dłuższy okres i wyższy koszt całkowity.
2. Porównaj oferty z kilku banków. Każda instytucja ma własny model oceny ryzyka i akceptacji źródeł dochodu. Złóż wniosek tam, gdzie parametry są najlepsze.
3. Zaplanuj moment złożenia wniosku. Na 30–90 dni wcześniej zrób porządki w BIK, spłać drobne długi i obniż limity. Potem skompletuj dokumenty. Wreszcie, 14 dni przed złożeniem wniosku nie pytaj o żadne nowe zobowiązania i w ogóle nie korzystaj z kart kredytowych i limitów.

Kiedy wiadomo, że zdolność kredytowa jest za mała dla banku?

Bank poinformuje Cię o tym, wydając negatywną decyzję kredytową. Niestety, wcześniej nie możesz mieć stuprocentowej pewności czy Twoja zdolność będzie wystarczająca czy za niska. Kredytodawca powinien wysłać do Ciebie informację o odmowie udzielenia kredytu gotówkowego wraz z komunikatem, który może brzmieć np. tak: "odmowa udzielenia kredytu wynika ze zbyt niskiej oceny zdolności kredytowej". 

Jak możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Choć na 100% nie dowiesz się, jaka była Twoja zdolność kredytowa przed otrzymaniem wiadomości z banku, to możesz przeprowadzić pewną symulację. Skorzystaj z naszego darmowego narzędzia, jakim jest:

Kalkulator zdolności kredytowej

Wystarczy, że wpiszesz tam takie dane jak:

• dochód miesięczny,
• koszt utrzymania gospodarstwa domowego,
• suma miesięcznych rat kredytów,
• limity na kartach i ROR,
• liczba osób na utrzymaniu,
• typ kredytu (w tym przypadku gotówkowy, ale możesz też sprawdzić swoją zdolność kredytową dla kredytu hipotecznego),
• oprocentowanie kredytu,
• okres spłaty kredytu.

Następnie wybierz komendę OBLICZ. Kalkulator poda Ci dokładnie, ile wynosi Twoja aktualna zdolność kredytowa. 

Niska zdolność kredytowa - alternatywne źródła finansowania

Co możesz zrobić, jeśli mimo prób zwiększenia zdolności kredytowej banki dalej odmawiają Ci kredytu? Rozejrzyj się wówczas za alternatywnym źródłem finansowania. Możesz skorzystać z rozwiązania jakim jest pozabankowa pożyczka ratalna. Firmy pozabankowe z reguły wymagają niższej zdolności kredytowej od klienta niż banki. Twoje szanse na dodatkową gotówkę zatem rosną.

Pamiętaj jednak, że firmy pożyczkowe ponoszą większe ryzyko kredytowe niż banki. To z kolei oznacza, że koszty pożyczki będą wyższe niż kredytu gotówkowego. Ponadto zobowiązanie pozabankowe opiewa na niższą kwotę - zazwyczaj max. do 30 000 zł niż kredyt gotówkowy, gdzie możesz uzyskać nawet 200 000 -300 000 zł. Warto dodać, że bank udzieli Ci kredytu nawet na 10 lat, a w przypadku pożyczki ratalnej trudno Ci będzie znaleźć na rynku ofertę rozłożoną na więcej niż 48 rat. 

Dodano: 10.09.2025