Młodzi klienci popadają w nadmierne zadłużenie. KRD bije na alarm!

Opublikowano: 17 Wrz 2025 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Blog finansowy

Dane KRD - Spadła wartość długu, ale wzrosła średnia

Wg informacji KRD od 2022 do 2025 r. wartość długów multidłużników spadła z 22 mld zł do 17,2 mld zł. Jednocześnie zmniejszyła się liczba multidłużników z 512 tys. do 399 tys. To z kolei oznacza, że średnie zadłużenie zwiększyło się z 36 tys. zł do 43 tys. zł. Wśród klientów poniżej 35 roku średnie zadłużenie wzrosło z 16,3 tys. do 24,4 tys. zł. Daje to przesłanki, by twierdzić, że w rejestrze dłużników przybywa osób, które notorycznie spóźniają się ze spłatą, zaciągają kredyty i pożyczki w wielu podmiotach oraz zaciągają nowe zobowiązanie, aby spłacić stare długi. 

Seniorzy mniej zadłużeni niż młodzi klienci

Od 2022 r. najwięcej multidłużników ubyło wśród seniorów. Biorąc pod uwagę osoby powyżej 65 roku życia ich udział spadł o 4,4 proc. Spadek KRD odnotował także w nieco młodszej grupie wiekowej - od 56 do 65 roku życia - gdzie liczba osób z wieloma zobowiązaniami spadła o ok. 4 proc. Oprócz wspomnianej, najmłodszej grupy wzrost odnotowano także wśród osób w wieku 26-35 lat z 17,5 proc. do 25 proc.

Mężczyźni bardziej zadłużeni niż kobiety

Dysproporcje wśród udziału kobiet i mężczyzn w ogólnej liczbie multidłużników były widoczne już w 2022 r. Natomiast do 2025 r. wzrosły jeszcze bardziej. Udział wśród kobiet spadł z 35,1 proc. do 33,5 proc. a wśród mężczyzn wzrósł z 64,9 do 66,5 proc. Warto też w tym miejscu odnotować, że to mężczyźni odpowiadają za aż 76,5 proc. całej wartości długów multidłużników, tj. 13,17 mld zł.

Jak wygląda rozkład długów na Polskę?

Najwięcej osób z niespłaconymi zobowiązaniami mieszka w województwach:

• śląskim - 59,3 tys.
• mazowieckim - 51,7 tys.
• dolnośląskim - 43,5 tys.

Tylko w tych trzech województwach znajduje się aż 40 proc. multidłużników.

Z kolei najmniej multidłużników KRD odnotowało w województwach:

• podkarpackim - 8,8 tys.
• podlaskim - 7,5 tys.
• świętokrzyskim - 7,4 tys.

Można też przyjrzeć się mapie Polski pod kątem średniego zadłużenia. Najwyższe średnie zadłużenie wynosi dla poniższych województw:

• lubelskiego - 47 201 zł,
• mazowieckiego - 46 863 zł,
• pomorskiego - 45 246 zł.

Natomiast najniższa średnia przynależy do województw:

• kujawsko-pomorskiego - 41 454 zł,
• wielkopolskiego - 40 757 zł,
• lubuskiego - 40 025 zł.

Dla całego kraju średnia zadłużenia multidłużników wynosi 43,1 tys. zł. 

Czy zmiany w strukturze zadłużenia są dobre czy złe?

Z całą pewnością spadek średniego zadłużenia Polaków o blisko 4,8 mld zł jest dobrym zjawiskiem. Tak samo jak zmniejszenie się w ogóle liczby multidłużników. Jednak fakt, że to młode osoby - zaraz po szkole, na progu kariery zawodowej lub przed skończeniem studiów - mają większy udział wśród multidłużników jest niepokojący. Wyraźne zwiększenie potrzeb finansowych młodych i to w ciągu zaledwie 3 lat jest efektem tego, że młodsi klienci częściej kupują na raty, korzystają z płatności odroczonych, ale też - jeśli mają wystarczającą zdolność kredytową - są skłonni szybko sięgać po kredyt hipoteczny. 

 

Dlaczego młodzi popadają w zadłużenie?

Eksperci wskazują, że problem nadmiernego zadłużania się młodych osób wynika z kilku powtarzających się czynników. Coraz większą popularność zyskują zakupy na raty i usługi BNPL („buy now, pay later”), które sprawiają wrażenie wygodnych i bezpiecznych, a w praktyce mogą prowadzić do gromadzenia wielu małych zobowiązań. Istotną rolę odgrywa też presja społeczna i konsumpcyjny styl życia – chęć dorównania rówieśnikom w posiadaniu nowych gadżetów, samochodów czy markowych ubrań. Problem pogłębia brak systemowej edukacji finansowej, a także niestabilność zatrudnienia – umowy czasowe, niskie wynagrodzenia i brak poduszki finansowej.

Skutki nadmiernego zadłużenia

Konsekwencje są poważne i mogą ciągnąć się latami. Wpisy do rejestru dłużników skutecznie utrudniają uzyskanie kredytu mieszkaniowego czy nawet podpisanie umowy na abonament telefoniczny. Zadłużenie powoduje też stres, napięcia w relacjach rodzinnych i problemy psychiczne, które w skrajnych przypadkach mogą prowadzić do depresji. Dodatkowo, młodzi dłużnicy mają ograniczone możliwości inwestowania w swoją przyszłość – trudniej im odkładać na wkład własny do mieszkania czy rozwój własnego biznesu.

Co dalej? Prognozy i rozwiązania

Specjaliści ostrzegają, że bez działań profilaktycznych trend nadmiernego zadłużania się młodych może się pogłębiać wraz z rosnącą dostępnością szybkich form finansowania online. Potrzebne są rozwiązania systemowe – większy nacisk na edukację finansową w szkołach, ale też odpowiedzialność instytucji finansowych. Banki i fintechy mogą wdrażać limity zadłużania, bardziej przejrzyste komunikaty o ryzyku czy narzędzia monitorujące zdolność kredytową. Jeśli takie kroki zostaną podjęte, istnieje szansa na zatrzymanie niekorzystnego trendu.

Zaktualizowano: 01.10.2025

Dodano: 17.09.2025