Co to jest upadłość konsumencka?

Opublikowano: 29 Kwi 2021 Urszula Sokół 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

W tym artykule opowiemy o tym co to jest upadłość konsumencka, kogo dotyczy i w jakich sytuacjach warto rozważyć takie rozwiązanie. Powiemy także o tym, jak wygląda ten proces oraz ile trwa. Ten materiał to kompendium przydatnych informacji w tym temacie, które będziemy rozwijać w kolejnych publikacjach.

Co to jest upadłość konsumencka?

Co to jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencką w rozumieniu postępowania upadłościowego regulują przepisy Ustawy z dnia 28 lutego 2003 r. „Prawo upadłościowe” z kolejnymi nowelizacjami. Ostatnia nowelizacja miała miejsce 24 marca 2020 r. W praktyce możecie się też spotkać z określeniem typu upadłość finansowa czy też bankructwo finansowe. Nadrzędnym celem upadłości konsumenckiej, na który wskazuje nowelizacja ustawy, jest oddłużenie konsumenta poprzez umorzenie – całkowite lub częściowe - jego zobowiązań. Dopiero dalszą intencją jest zaspokojenie potrzeb i wniosków wierzycieli.

Czyli w najprostszych słowach, to sądowe umorzenie wszystkich posiadanych przez nas długów, czasami z ustaleniem planu spłaty. Plan spłaty to jedna niska rata ustalona przez sąd. Rata ta będzie odpowiednio dostosowana do naszych możliwości zarobkowych i naszej sytuacji finansowej. Przy czym kwota jaką będziemy musieli oddać będzie wielokrotnie niższa niż dotychczas płacone raty. Gdy wiesz już, czym jest upadłość, warto rozwiać wszelkie wątpliwości i zastanowić się nad tym, kto może ogłosić upadłość konsumencką.

Dla kogo upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencką może ogłosić konsument, czyli osoba fizyczna, która nie jest przedsiębiorcą, czyli nie prowadzi działalności gospodarczej. Przedsiębiorca, który chciałby ogłosić upadłość musi się wyrejestrować z CEiDG i w zasadzie na drugi dzień już może złożyć wniosek do Sądu. Nie musi już czekać roku od zamknięcia działalności. Taką możliwość dała przedsiębiorcom wspominana nowelizacja ustawy.

Jeśli zatem:

  • masz zbyt niskie dochody, aby terminowo wywiązywać się ze spłatą swoich rat np. kredytów gotówkowych,
  • nie jesteś wstanie spłacać wszystkich lub części swoich zobowiązań,
  • masz windykację lub egzekucję komorniczą.

To teoretycznie wystarczy aby złożyć do właściwego sądu odpowiedni i poprawnie wypełniony sądowy formularz wniosku.

Co mówi prawo upadłościowe?

Art. 10 i 11 prawa upadłościowego mówi, że: Upadłość ogłasza się w stosunku do dłużnika, który stał się niewypłacalny. Dłużnik jest niewypłacalny, jeżeli utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Domniemywa się, że dłużnik utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych, jeżeli opóźnienie w wykonaniu zobowiązań pieniężnych przekracza 3 miesiące.  

Jakie długi obejmuje upadłość konsumencka?

Ustawa umożliwia umorzenie długów takich jak: kredyty bankowe, chwilówki, pożyczki pozabankowe, długi prywatne a nawet zaległości w ZUS i Urzędzie Skarbowym.

Czy są długi, które nie zostaną umorzone?

Tak. Zgodnie z art.491_21 ust. 2 nie podlegają umorzeniu takie zobowiązania jak:

  • alimenty,
  • renty z tytułu odszkodowań za wywołane choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci,
  • kary grzywny orzeczone przez sąd,
  • zobowiązania wynikające z obowiązku naprawienia szkody ora zadośćuczynienia za doznaną krzywdę,
  • zapłata nawiązki lub świadczenia pieniężnego orzeczonych przez sąd jako środek karny,
  • zobowiązania do naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia stwierdzonego prawomocnym orzeczeniem,
  • zobowiązania, których upadły umyślnie nie ujawnił, jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu. 

Jakie są etapy postępowania upadłościowego i ile to wszystko trwa?

Postepowanie upadłościowe zasadniczo można podzielić na 3 etapy:

  1. Postępowanie w przedmiocie ogłoszenia upadłości konsumenckiej.
  2. Postępowanie upadłościowe właściwe i likwidacja masy upadłości. Ustalenie planu spłaty wierzycieli i jego wykonanie oraz umorzenie zobowiązań upadłego.
  3. Wykonanie planu spłaty jeżeli taki ustalono.

Cały proces zaczynamy od złożenia wniosku do właściwego sądu. Należy wnieść niewielką opłatę w określonej wysokości. Na miesiąc marzec 2021 jest to 30 zł. W wielu przypadkach dłużnicy decydują się na skorzystanie z usług kancelarii prawnych i rezygnują z samodzielnego przygotowania pisma. Warto też wiedzieć, że od 1 lipca 2021 roku postępowanie upadłościowe będzie prowadzone również w systemie teleinformatycznym, a więc wniosek o upadłość konsumencką będzie można złożyć także online.

Co z naszym wnioskiem może zrobić Sąd? Sąd może nasz wniosek zwrócić do uzupełnienia braków. Może też wniosek oddalić lub może wniosek przyjąć. Zakładamy, że Sąd wniosek przyjmuje, rozpoczynając postępowanie.

Następnie Sąd wydaje postanowienie o upadłości konsumenckiej. Dalsze postępowanie upadłościowe prowadzi wyznaczony przez sąd syndyk. Ten etap postępowania z udziałem syndyka nazywa postępowaniem właściwym. Syndyk kontaktuje się z upadłym, sporządza spis inwentarza oraz plan likwidacyjny, a następnie likwiduje majątek dłużnika, analizuje przekazywane zgłoszenia wierzytelności i na ich podstawie sporządza listę wierzytelności czyli tzw. plan podziału

Po zakończeniu misji syndyka Sąd orzeka o planie spłaty długów. Plan spłat obejmuje 12, 24 lub 36 miesięcy, przez które osoba upadła zobowiązana jest wnosić określoną kwotę na rzecz niespłaconych zobowiązań. W przypadku osób, które do zadłużenia doprowadziły z premedytacją, okres ten może sięgać nawet 7 lat. Po wykonaniu planu spłat Sąd umarza pozostałe długi, które dłużnikowi pozostały.

Postępowanie może też przebiec o wiele szybciej bez realizacji planu spłaty. Całkowite umorzenie długu jest możliwe tylko w sytuacji, gdy sąd ustali, że dłużnik nie jest w stanie spłacać wierzytelności bez uszczerbku dla swoich podstawowych potrzeb a sytuacja ta ma charakter trwały.

Jak widzimy czas trwania postępowania upadłościowego zależy w dużej mierze od tego jaki majątek posiada upadły. Przy założeniu, że upadły nie posiada żadnego majątku do spieniężenia, postępowanie jest gotowe do zakończenia niedługo po sporządzeniu listy wierzytelności, co w rezultacie pozwala na jego zakończenie w terminie do 12 miesięcy. Najszybszy możliwy termin to ok. 6-7 miesięcy. W razie, gdy do masy upadłości wchodzą nieruchomości bądź ruchomości (np. samochód), czas trwania postępowania może się wydłużyć. Upadłość konsumencką można ogłosić więcej niż jeden raz w życiu. Nie może to jednak nastąpić wcześniej niż 10 lat od ogłoszenia poprzedniej upadłości.

Podsumowanie

Upadłość konsumencka to dla części dłużników narzędzie przydatne, niosące nieocenioną pomoc. Daje możliwość wyjścia ze spirali zadłużenia w sposób spokojny, godny i bez konieczności poszukiwania i zaciągania kolejnych kredytów, pożyczek czy chwilówek. Wiemy już, że wcale nie wiąże się z całkowitym umorzeniem długów. Co więcej, nierzadko jest to proces skomplikowany, żmudny i długotrwały. Nie powinno być to zatem pierwsze rozwiązanie, jakie przyjdzie Ci do głowy, gdy na horyzoncie pojawią się problemy finansowe. Upadłość oferuje Ci wolność od długów ale znacznie ogranicza inne kwestie życia codziennego.

Zaktualizowano: 13.05.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (11)


  • Avatar ursek

    ursek
    08.07.2021 10:48:00

    czy ogłoszenie upadłości wpływa jakos na emeryture, tzn czy ja tez obciążą?

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor ursek
    08.07.2021 16:38:15

    Tak, syndyk zajmuje wynagrodzenie, w tym emeryturę, ale nie w całości.

  • Avatar janik

    janik
    05.07.2021 19:29:27

    pare lat temu jeden facet wspólpracowal ze mna, bo prowadzę firmę i normalnie wystawiał faktury. Po czasie okazało się, że wystawaiał lewe faktury czegos tam nie opłacał i załatwił sobie żółte papiery i załatwił mnie na cacy, jest nieruszalny, co ja mam teraz zrobić? Czy mogę ogłosić upadłość?

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor janik
    06.07.2021 00:34:48

    Upadłość konsumencką można ogłosić tylko po wyrejestrowaniu się z bazy CEiDG.

  • Avatar uto

    uto
    27.06.2021 14:08:43

    czyli alimentów nie umorzają?? mam spore zaległości w alimentach nie spłace tego na pewno pewnie mnie wsadzą, nie mogę oglosic upadlosci konsumenckeij?

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor uto
    27.06.2021 20:08:20

    Alimenty nie podlegają umorzeniu w procesie upadłości konsumenckiej.

  • Avatar zola

    zola
    26.06.2021 15:54:27

    wynajmuje mieszkanie pewnej rodzinie, zalegają z czynszem za 3 miesiące, niedawno mężczyzna ogłosił upadłość jest niewypłacalny a jego żona nie pracuje, co ja mam teraz zrobić , gdzie się zgłosić? Nie mogę przezciez tak tego zostawić…

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor zola
    26.06.2021 17:52:06

    W naszej ocenie to raczej sprawa dla kancelarii prawnej.

  • Avatar radek

    radek
    15.06.2021 07:59:23

    mam problem ze spłatą kredytów, mam 3 to mogę ogłosić upadłość?

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor radek
    15.06.2021 12:24:41

    Wszystko zależy od skali problemów ze spłatą. W pierwszej kolejności warto pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym. Upadłość konsumencka to ostateczność.

  • Avatar kss

    kss
    14.05.2021 15:44:51

    pół roku temu ogłosiłem upadłość konsumencką i od pewnego czasu mam problem ze znalezieniem normalnej pracy

    Odpowiedź
Top