Czy kredyt oddłużeniowy pomoże wyjść z długów?

Opublikowano: 24 Maj 2023 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Konsolidacji

Zadłużenie Polaków

Obecnie w Polsce jest ponad 15 mln osób, które posiadają aktywne zobowiązania finansowe - kredytowe lub pożyczkowe. Łączne zadłużenie Polaków wynosi 1,234 bln PLN. Niestety część z nich nie jest w stanie regulować swoich zobowiązań w terminie. Kapitał w stanie zaległości stanowi 6,41% całości pożyczonych pieniędzy i wynosi prawie 79 mld PLN. Prawie 2,68 mln Klientów sektorów bankowego i pozabankowego ma zaległość w stosunku do instytucji, w której pożyczyła pieniądze w wysokości średnio 29,4 tyś PLN. Liczby te nie wyglądają optymistycznie, szczególnie, że statystyczne zadłużenie z roku na rok się powiększa. Nie dziwi więc fakt, że zwiększa się także grono klientów, którzy sięgają po oferty kredytu oddłużeniowego.

Co zrobić, jak nie jestem w stanie zapłacić raty?

Każde opóźnienie w spłacie raty raportowane jest do Biura Informacji Kredytowej. Teoretycznie, do 30 dni spóźnienia BIK wystawi mi ocenę „O”, co jest wynikiem najlepszym w kontekście terminowo zapłaconej raty. W praktyce jednak zmniejszy nieznacznie mój scoring, co może mieć wpływ na przyszłe wnioskowanie o kredyt. Co powinien zrobić Klient, który wie, że nie będzie w stanie zapłacić raty w dłuższej perspektywie czasowej?

Przede wszystkim zwrócić się do Instytucji, w której posiada dług. Zarówno bankowi jak i firmie pozabankowej zależy terminowej spłacie zobowiązań przez klienta. Każde opóźnienie wymaga odprowadzania przez Instytucję rezerwy oraz negatywnie wpływa na portfel kredytowy. Jeżeli Klient zgłosi brak możliwości zapłaty raty zawsze będzie można zastosować działania restrukturyzacyjne, które nie zaważą na jakości portfela kredytowego. Takim działaniem może być np. karencja czyli tzw. wakacje kredytowe. 

Najgorsze co można zrobić wiedząc, że nie jesteśmy w stanie zapłacić raty kredytu lub pożyczki to uciekać przed Instytucją. Zawsze warto się dogadać i poprosić o zastosowanie działań restrukturyzacyjnych. Wydłużenie okresu kredytowania lub zastosowanie karencji może pozytywnie wpłynąć na płynność finansową.

Kredyt konsolidacyjny

Jeżeli Klient wie, że spłata zobowiązania nie będzie możliwa w dłuższej perspektywie czasowej powinien zastanowić się nad znalezieniem produktu, który umożliwiłby mu oddłużenie się. Takie oddłużenie może polegać np. na konsolidacji zobowiązań. Z pomocą przyjdzie tu kredyt konsolidacyjny, który oferowany jest przez banki. Oczywiście nie każdy bank będzie chciał konsolidować zobowiązania Klienta, ale na pewno znajdziemy na rynku kilka propozycji.

Na czym polega ten rodzaj kredytu? Bank udziela nowego zobowiązania w wysokości posiadanych przez Klienta kredytów i pożyczek, które będą podlegały konsolidacji. Udzielony kredyt idzie na spłatę tych zobowiązań. Klient zatem zamyka produkty w innych instytucjach i od daty uruchomienia ma jeden kredyt w jednym banku z jedną ratą i okresem spłaty. Jest to wygodne rozwiązanie, którego zastosowanie wymaga spełniania jednego podstawowego warunku: Klient musi mieć zdolność kredytową. Wniosek kredytowy należy składać wraz z potrzebną dokumentacją.

Po co zdolność w kredycie konsolidacyjnym?

W prawdzie kredyt konsolidacyjny idzie na spłatę zobowiązań, ale nie koniecznie musi to sugerować wielkie problemy Klienta. Czasem chodzi o optymalizację miesięcznych kosztów. Nie mniej jednak bank będzie chciał się upewnić, że Klienta stać będzie na spłatę kredytu oraz przede wszystkim, że Klient jest płaci w miarę regularnie swoje zobowiązania, a konsolidacja zwiększy jego płynność finansową. 

Co jak bank odmówi?

Kredyt konsolidacyjny nie jest opcją przeznaczoną dla każdego, choć każdy klient chciałby dostać pozytywną decyzję kredytową. Procedura oceny zdolności kredytowej, potrzeba udowodnienia posiadanych zobowiązań, zaświadczenia o osiąganych dochodach i inne dokumenty, które trzeba będzie dostarczyć do banku mogą skreślić Klienta z możliwości otrzymania pieniędzy. Bank może odmówić, a Klient nadal pozostanie ze swoimi zobowiązaniami. Pomocy może szukać w firmach pożyczkowych. Kredyt oddłużeniowy pozabankowy, a w zasadzie pożyczka oddłużeniowa będą jednym z nich. 

Kredyt oddłużeniowy pozabankowy udzielany jest na takiej zasadzie, że klient otrzymuje od firmy pożyczkowej pieniądze z celem przeznaczenia spłaty aktualnego zadłużenia. Jednakże potem musi spłacić pożyczkę. Jeżeli czas kredytowania jest długi, a rata niższa, to takie rozwiązanie będzie opłacalne dla osób, które z powodu niskiej zdolności nie mogły otrzymać kredytu konsolidacyjnego. Często dostępnym rozwiązaniem jest pozabankowy kredyt oddłużeniowy online.

Jak otrzymać kredyt oddłużeniowy?

Kredyt oddłużeniowy wymaga, podobnie jak kredyt konsolidacyjny, posiadania przez Klienta regularnego źródła dochodu. Tylko to zapewnia instytucji jakiekolwiek bezpieczeństwo związane z terminową spłatą raty przez Klienta. Klient może zatem zostać poproszony o dostarczenie zaświadczenia o osiąganych dochodach, lub wyciągu z konta, na którym będą one widoczne. Klient w procesie na pewno zostanie poproszony  wyrażenie zgody na weryfikację w bazach takich jak np. BIK, BIG InfoMonitor, KRD, ERIF czy CRIFF. 

Kredyt oddłużeniowy bez BIK i kredyt oddłużeniowy z komornikiem

Czasem sytuacja Klienta jest naprawdę trudna. Klient posiada negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej lub komornika, który stara się ściągnąć dług z jego majątku. W każdej sytuacji można szukać pożyczki na rynku pozabankowym. Na rynku tym funkcjonują firmy akceptujące Klienta o różnym poziomie ryzyka, dlatego każdy powinien spróbować. Nic nie tracimy składając wniosek. 

Czy warto wziąć kredyt oddłużeniowy?

Skuteczne oddłużenie lub konsolidacja zobowiązań pomogła niejednemu kredytobiorcy i pożyczkobiorcy. Czasem kwota rat miesięcznych przekracza nasze możliwości, a skuteczna ich optymalizacja polegająca na zmniejszeniu kosztów, wydłużeniu okresu powoduje, że nagle jesteśmy w stanie terminowo płacić nasze zobowiązania. Mechanizmy tego typu będą zatem działały z korzyścią dla Klienta i dla Instytucji finansującej. 

Tagi: kredyt konsolidacyjnypożyczka oddłużeniowazdolność kredytowakomornik

Dodano: 06.12.2019