Kredyt oddłużeniowy. Czy pomoże wyjść z długów?

Opublikowano: 06 Gru 2019 Urszula Sokół 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Konsolidacji

Zaciągnięcie kredytu lub pożyczki stanowi pewnego rodzaju zobowiązanie. Bank lub firma pożyczkowa zobowiązują się do wypłaty środków finansowych w ustalonej formie. Klient zobowiązuje się natomiast do zwrotu pożyczonych środków. Niestety, czasem kredyto i pożyczkobiorcy łapią zadyszkę finansową i nie są w stanie regulować swoich zobowiązań w terminie. Co w takiej sytuacji. Czy kredyt oddłużeniowy jest rozwiązaniem?

Kredyt oddłużeniowy. Czy pomoże wyjść z długów?

Zadłużenie Polaków

Obecnie w Polsce jest ponad 15 mln osób, które posiadają aktywne zobowiązanie kredytowe lub pożyczkowe. Łączne zadłużenie Polaków wynosi 848 mld PLN. Niestety część z nich nie jest w stanie regulować swoich zobowiązań w terminie. Kapitał w stanie zaległości stanowi 9% całości pożyczonych pieniędzy i wynosi 76,6 mld PLN. Prawie 3,8 mln Klientów sektorów bankowego i pozabankowego ma zaległość w stosunku do instytucji, w której pożyczyła pieniądze w wysokości średnio 27,4 tyś PLN. Liczby te nie wyglądają optymistycznie, szczególnie, że statystyczne zadłużenie z roku na rok się powiększa. 

Co zrobić, jak nie jestem w stanie zapłacić raty?

Każde opóźnienie w spłacie raty raportowane jest do Biura Informacji Kredytowej. Teoretycznie, do 30 dni spóźnienia BIK wystawi mi ocenę „O”, co jest wynikiem najlepszym w kontekście terminowo zapłaconej raty. W praktyce jednak zmniejszy nieznacznie mój scoring, co może mieć wpływ na przyszłe wnioskowanie o kredyt. Co powinien zrobić Klient, który wie, że nie będzie w stanie zapłacić raty w dłuższej perspektywie czasowej? Przede wszystkim zwrócić się do Instytucji, w której posiada dług. Zarówno bankowi jak i firmie pozabankowej zależy na ty, aby Klient spłacał w terminie. Każde opóźnienie wymaga odprowadzania przez Instytucję rezerwy oraz negatywnie wpływa na portfel kredytowy. Jeżeli Klient zgłosi brak możliwości zapłaty raty zawsze będzie można zastosować działania restrukturyzacyjne, które nie zaważą na jakości portfela kredytowego. Takim działaniem może być np. karencja czyli tzw. wakacje kredytowe. 

Najgorsze co można zrobić wiedząc, że nie jesteśmy w stanie zapłacić raty kredytu lub pożyczki to uciekać przed Instytucją. Zawsze warto się dogadać i poprosić o zastosowanie działań restrukturyzacyjnych. Wydłużenie okresu kredytowania lub zastosowanie karencji może pozytywnie wpłynąć na płynność finansową.

Kredyt konsolidacyjny

Jeżeli Klient wie, że spłata zobowiązania nie będzie możliwa w dłuższej perspektywie czasowej powinien zastanowić się nad znalezieniem produktu, który umożliwiłby mu oddłużenie się. Takie oddłużenie może polegać np. na konsolidacji zobowiązań. Z pomocą przyjdzie tu kredyt konsolidacyjny, który oferowany jest przez banki. Oczywiście nie każdy bank będzie chciał konsolidować zobowiązania Klienta, ale na pewno znajdziemy na rynku kilka propozycji. Na czym polega ten rodzaj kredytu? Bank udziela nowego zobowiązania w wysokości posiadanych przez Klienta kredytów i pożyczek, które będą podlegały konsolidacji. Udzielony kredyt idzie na spłatę tych zobowiązań. Klient zatem zamyka produkty w innych instytucjach i od daty uruchomienia ma jeden kredyt w jednym banku z jedną ratą i okresem spłaty. Jest to wygodne rozwiązanie, którego zastosowanie wymaga spełniania jednego podstawowego warunku: Klient musi mieć zdolność kredytową.

Po co zdolność w kredycie konsolidacyjnym?

W prawdzie kredyt konsolidacyjny idzie na spłatę zobowiązań, ale nie koniecznie musi to sugerować wielkie problemy Klienta. Czasem chodzi o optymalizację miesięcznych kosztów. Nie mniej jednak bank będzie chciał się upewnić, że Klienta stać będzie na spłatę kredytu oraz przede wszystkim, że Klient jest płaci w miarę regularnie swoje zobowiązania, a konsolidacja zwiększy jego płynność finansową. 

Co jak bank odmówi?

Kredyt konsolidacyjny nie jest opcją przeznaczoną dla każdego. Procedura oceny zdolności kredytowej, potrzeba udowodnienia posiadanych zobowiązań, zaświadczenia o osiąganych dochodach i inne dokumenty, które trzeba będzie dostarczyć do banku mogą skreślić Klienta z możliwości otrzymania pieniędzy. Bank może odmówić, a Klient nadal pozostanie ze swoimi zobowiązaniami. Pomocy może szukać w rozwiązaniach pozabankowych. Kredyt oddłużeniowy, a w zasadzie pożyczka oddłużeniowa będą jednym z nich. 

Jak otrzymać kredyt oddłużeniowy?

Kredyt oddłużeniowy wymaga, podobnie jak kredyt konsolidacyjny, posiadania przez Klienta regularnego źródła dochodu. Tylko to zapewnia instytucji jakiekolwiek bezpieczeństwo związane z terminową spłatą raty przez Klienta. Klient może zatem zostać poproszony o dostarczenie zaświadczenia o osiąganych dochodach, lub wyciągu z konta, na którym będą one widoczne. Klient w procesie na pewno zostanie poproszony  wyrażenie zgody na weryfikację w bazach takich jak np. BIK, BIG InfoMonitor, KRD, ERIF czy CRIFF. 

Kredyt oddłużeniowy bez BIK i kredyt oddłużeniowy z komornikiem

Czasem sytuacja Klienta jest naprawdę trudna. Klient posiada negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej lub komornika, który stara się ściągnąć dług z jego majątku. W każdej sytuacji można szukać pożyczki na rynku pozabankowym. Na rynku tym funkcjonują firmy akceptujące Klienta o różnym poziomie ryzyka, dlatego każdy powinien spróbować. Nic nie tracimy składając wniosek. 

Warto walczyć o optymalizację zobowiązań

Skuteczne oddłużenie lub konsolidacja zobowiązań pomogła niejednemu kredytobiorcy i pożyczkobiorcy. Czasem kwota rat miesięcznych przekracza nasze możliwości, a skuteczna ich optymalizacja polegająca na zmniejszeniu kosztów, wydłużeniu okresu powoduje, że nagle jesteśmy w stanie terminowo płacić nasze zobowiązania. Mechanizmy tego typu będą zatem działały z korzyścią dla Klienta i dla Instytucji finansującej. 
 

Zaktualizowano: 02.09.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (0)


Artykuły powiązane

Jakie dokumenty potrzebuje do ubiegania się o kredyt konsolidacyjny?

Jakie dokumenty potrzebuje do ubiegania się o kredyt konsolidacyjny?

31 Marzec 2021Autor: Anna Kopańska

Wiele osób zastanawia się, jakie dokumenty musi posiadać, aby przedstawić je do wnioskowania o kredyt konsolidacyjny. Temu tematowi poświęcimy dzisiejszy artykuł. Po zapoznaniu się z artykułem będziesz wiedzieć: jakie dokumenty są potrzebne do ubiegania się o kredyt konsolidacyjny, co robić kiedy ni(...)

Czytaj więcej
Konsolidacja zobowiązań. Pomaga czy szkodzi?

Konsolidacja zobowiązań. Pomaga czy szkodzi?

23 Marzec 2021Autor: Aleksandra Jakubowska

Konsolidacja kilku zobowiązań to nic innego jak połączenie kilku długów w jeden. Obecnie taką ofertę dla Klientów proponują wszystkie banki, jak również niektóre instytucje pozabankowe np.  Smartney.  Czy taka zamiana jest korzystnym rozwiązaniem dla konsumenta? Czy ogłoszenia promujące ta(...)

Czytaj więcej
Historia pewnej konsolidacji

Historia pewnej konsolidacji

02 Lip 2019Autor: Urszula Sokół

„Dla mnie nie da się już nic zrobić” usłyszała pani Anna. „Sądzę jednak, że powinniśmy się spotkać” – zdecydowanie odparła i kontynuowała: „Rozumiem pana stanowisko. Mimo tego na spotkaniu mogę pokazać rozwiązania finansowe odpowiednie dla pańskiej sytuacji. Mam tu na myśli konsolidację pana zobowią(...)

Czytaj więcej
Top