pożyczka pozyczka pozabankowa zdolność kredytowa

Rodzaje produktów pozabankowych ich wpływ na zdolność finansową Klienta

25 MAJ 2019Autor: Wojciech Zieliński

Kiedy Klient w ocenie swojej zdolności kredytowej zaczyna przekraczać poziom akceptowany przez Bank musi zacząć szukać finansowania na rynku pozabankowym. Rynek ten oferuje obecnie wiele różnych produktów, podzielonych pod kątem okresu na który możemy otrzymać pożyczkę, kwoty pożyczki oraz harmonogramu spłaty pożyczki. Dziś przyjrzymy się właśnie temu ostatniemu punktowi. Jak Klient może spłacić pożyczkę? W jakiej formie? W ilu ratach? Postaramy się sprawdzić, jak wygląda to z perspektywy rodzaju pożyczki oraz jakie konsekwencje niesie to dla Klienta?

Rodzaje produktów

Generalnie produkty występujące na rynku pozabankowym możemy podzielić na dwie kategorie – produkty jednoratalne tzw. chwilówki oraz produkty wieloratalne. Produkt jednoratalny charakteryzuje się tym, że Klient dziś otrzymuje pieniądze, a oddaje je w całości – w jednej racie, w określonym okresie. Ten okres zazwyczaj jest krótki i trwa standardowo 30 dni. W ramach produktów wieloratalnych Klient może spłacać kapitał w najczęściej równych ratach kapitałowo – odsetkowych w okresie wskazanym w umowie. Ten okres jest z reguły krótszy niż okres w kredycie bankowym i standardowo zawiera się w przedziale 12 – 36 miesięcy. Klient zatem ma pewność, że płacąc raty zgodnie z harmonogramem w przewidzianym czasie spłaci swoje zobowiązanie. Raty są rozłożone na miesiące, ale zdarzają się produkty w których Klient płaci ratę tygodniową.

Zobowiązanie widoczne w BIK

Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która zbiera wszystkie informacje o zobowiązaniach i kulturze płatniczej zobowiązań wszystkich Polaków. W raporcie BIK znajdziemy zatem m.in. informacje o tym ile każdy ma kredytów i pożyczek, jakie to są kredyty, jaka jest wysokość wszystkich zobowiązań oraz jak Klient kredyty spłaca. Do BIKu obowiązkowo raportują wszystkie banki oraz większość instytucji pozabankowych. Biuro Informacji Kredytowej dodatkowo nadaje Klientowi swój wewnętrzny scoring budowany na podstawie analizy wszystkich danych zebranych o kredytobiorcy. Warto dbać o jak najlepszą punktację w BIK, ponieważ weryfikacja tej bazy jest jednym z podstawowych elementów oceny zdolności kredytowej Klienta przez kredytodawcę.

Klient wnioskuje o kredyt lub pożyczkę

Kiedy dostanę kredyt? Elementów, które stanowią odpowiedź na to pytanie jest wiele. Otrzymam kredyt, gdy mam stabilny dochód. Otrzymam kredyt, gdy dobrze spłacam swoje zobowiązania. Otrzymam kredyt, jestem płynny finansowo, czyli stać mnie na jego spłatę. No właśnie, jak zatem instytucja stwierdzi, czy stać mnie na spłatę zobowiązania? Przeanalizuje moje dochody i wydatki. A jednym z moich wydatków będą raty kredytów, które zaciągam. Bank lub firma pożyczkowa złożą zatem zapytanie w BIK i sprawdzą ile rat miesięcznie płacę – zarówno rat w kredytach w pożyczkach wieloratalnych jak i pożyczkach jednoratalnych. I tu pamiętajmy, że decydując się na pożyczkę jednoratalną muszę mieć świadomość tego, że cała jej wysokość będzie stanowić ratę i w ten właśnie sposób zostanie zaraportowana do BIKu. Teoretycznie nie będzie problemu jeśli spłacę ją w terminie. Jeśli jednak nie spłacę, będzie dalej widniała w raporcie i pomniejszała moją zdolność kredytową.

Przeanalizujmy to na przykładzie

Załóżmy, że mamy dwóch Klientów. Każdy z nich zarabia 5 tyś PLN netto i każdy z nich bierze pożyczkę w wysokości 2,5 tyś PLN. Pierwszy wybiera opcję wieloratalną na okres 12 m-c. Jego przykładowa rata będzie wynosić 208 PLN (przy założeniu pożyczki za 0%) – taka wysokość zobowiązania miesięcznego zostanie zaraportowana do BIK. Drugi Klient natomiast bierze pożyczkę jednoratalną. Rata tego Klienta wynosić zatem będzie 2500 PLN (przy założeniu pożyczki za 0%) i taka wysokość zostanie zaraportowana do BIK. Różnica? Z punktu widzenia zdolności kredytowej obu Klientów ogromna. W pierwszym przypadku bowiem rata Klienta stanowi zaledwie 4% całości jego dochodu. Klient ten zatem posiada przestrzeń na kolejne zobowiązania. W drugim natomiast rata stanowi 50% dochodu Klienta i może go ‘zamknąć’ na możliwość otrzymania kolejnego kredytu lub pożyczki.

Niuanse na rynku najlepiej zna Agent

Podany przykład pokazuje, że nawet przy braniu prostej pożyczki warto porozmawiać ze specjalistą, który nie tylko pomoże w wyborze właściwego produktu, ale również poinformuje o wszystkich jego wadach i zaletach. I nie mamy tu oczywiście na celu pokazać, że pożyczki jednoratalne są złe, a jedynie uświadomić, że wzięcie każdego finansowania niesie za sobą pewne konsekwencje, z których Klient musi sobie zdawać świadomości. Dlatego wnioskomat.com został stworzony tak, aby każdy Klient po wypełnieniu jednego wniosku i otrzymaniu realnych ofert finansowania z instytucji kredytowych otrzymał wsparcie Agenta lub Pośrednika kredytowego w wyborze najlepszej z nich.

Top