Czym jest UniCredit i jak działa w Polsce?

Opublikowano: 15 Gru 2025 Agnieszka Kłak 10 min. czytania

Kategoria: Blog bankowy

Aion Bank i Vodeno połączyły siły

UniCredit jest włoskim, międzynarodowym bankiem, którego siedziba znajduje się w Mediolanie. Do 2016 r. miał spore udziały w Banku Pekao S.A, które jednak musiał sprzedać z powodu braku rentowności. W 2025 r. UniCredit ma już zupełnie inną, nieporównywalnie lepszą pozycję rynkową niż sprzed dziewięciu laty. Powrócił na polski rynek pod własną marką i ze swoimi produktami.

W 2024 r. nastąpiło przejęcie Aion Banku oraz Vodeno przez UniCredit. Aion Bank, choć działał wcześniej na polskim rynku nie był zbyt dużym graczem, gdyż obsługiwał kilkadziesiąt tysięcy klientów, co przy wynikach największych instytucji takich jak PKO BP czy Santander Bank Polski nie było zbyt dużym osiągnięciem. 

Natomiast Vodeno to fintech, który działa w modelu banking as a service. Udostępniała firmom oraz innym fintechom platformę w formie chmury internetowej, co dawało im pełne zaplecze bankowo-technologiczne. Umożliwiła użytkownikom korzystanie z nowoczesnych rozwiązań, między innymi takich jak:

• BNPL,
• pożyczki,
• inwestycje,
• prowadzenie rachunków.

W chwili obecnej rozmaite podmioty korzystają z usługi UniCredit - Vodeno - np. Revolut, InPost, Shopify - docierając finalnie do milionów klientów. 

Czym jest Banking-as-a-Service?

Banking as a Service to model, w którym licencjonowany bank udostępnia swoje usługi i infrastrukturę innym firmom poprzez interfejsy programistyczne API. Dzięki temu niefinansowe biznesy mogą oferować płatności, konta, karty czy finansowanie w swoich produktach bez własnej licencji bankowej.

Przewaga wynika z szybkości wdrożeń oraz niższych kosztów stałych. Firma integruje gotowe moduły bankowe, zamiast budować je od zera i przechodzić pełną ścieżkę regulacyjną. Zyskuje krótszy czas wejścia na rynek i elastyczne skalowanie wolumenów.

Dla biznesu oznacza to możliwość uruchomienia ofert finansowych w tygodnie, a nie w lata. Sklep internetowy może dodać raty i karty w aplikacji, platforma B2B — rachunki rozliczeniowe i polecenia zapłaty, a marketplace — wypłaty sprzedawcom i finansowanie koszyka.

Oferta dla klienta indywidualnego

Niestety, klienci indywidualni nie kojarzą zbyt wiele ofert osobnej marki UniCredit. Obecnie bank ma 11 oddziałów w następujących polskich miastach:

• Warszawie,
• Krakowie, 
• Łodzi,
• Wrocławiu,
• Poznaniu,
• Gdańsku,
• Szczecinie,
• Bydgoszczy,
• Katowicach.

W 2026 r. UniCredit chce otworzyć dodatkowo 29 placówek, aby łącznie było ich 40.

Klienci będą mogli korzystać z usług w oddziałach, ale też za pomocą aplikacji mobilnej. Dostępne usługi to m.in.:

• wymiana walut,
• konta oszczędnościowe,
• szybkie kredyty do 200 000 zł bez zakładania konta.

Dodatkowo UniCredit planuje wprowadzić możliwość inwestowania w papiery wartościowe, a dla zadłużonych chce udostępnić szybkie kredyty konsolidacyjne.

UniCredit chce pozyskać także klientów firmowych

W niedalekiej przyszłości możemy także spodziewać się oferty grupy UniCredit dla klientów firmowych. Dla mikro-, małych i średnich przedsiębiorców bank chce wprowadzić:

• wymiany walut - bez limitów, a także przy wypłatach z bankomatów,
• depozyty w złotych, euro i dolarach,
• szybkie kredyty firmowe w aplikacji, nawet na 10 lat,
• darmowe konto firmowe bez dodatkowych warunków.

UniCredit chce też wyjść z ofertą dla dużych firm wspomagającą przedsięwzięcia inwestycyjne. Dotyczyć to ma zarówno nieruchomości jak i zaawansowanych projektów, realizowanych zarówno w Polsce jak i za granicą. W tym zakresie UniCredit zaoferuje:

• operacje typu M&A,
• akwizycje,
• fuzje,
• sukcesje,
• wykupy menedżerskie,
• ekspansję zagraniczną.

Przedsiębiorcy będą mogli zaciągnąć w UniCredit kredyt obrotowy na bieżącą działalność.

Duże wyzwania na polskim rynku dla europejskiego gracza

Przyrównując rozmach działania UniCredit do innych podmiotów - np. tego, że wiodące na polskim rynku banki mają po kilka tysięcy placówek w całym kraju - można odnieść wrażenie, że europejski gigant u nas w kraju działa w pewnym mini modelu. Co intrygujące - zaczął budować swoją pozycję od zera. Zazwyczaj duzi, międzynarodowi gracze, gdy chcą wejść na cudzy rynek krajowy decydują się przejąć wiodący podmiot, który ma już ogromne zasięgi. Przykładowo, tak postąpił Erste Group, wykupując udziały Santander Bank Polska, o czym szerzej pisaliśmy tutaj:

• Santander Bank Polska znika z rynku. Co to oznacza dla klientów?

Co bardzo ważne to fakt, że UniCredit stara się przejąć niemiecki Commerzbank i jest już w posiadaniu 26 proc. udziałów tego banku. Commerzbank jest właścicielem mBanku, piątego największego banku w Polsce. Jednak całkowite przejęcie może nie dojść do skutku z powodu obiekcji zgłaszanych przez niemiecki rząd oraz związki zawodowe. 

Technologia i innowacje

Zapleczem technologicznym jest platforma Vodeno Cloud oparta na chmurze Google Cloud oraz wysokiej automatyzacji procesów. Architektura oparta na mikroserwisach i API ułatwia szybkie wdrażanie nowych funkcji, testowanie wariantów oraz skalowanie ruchu bez przestojów.

Dla użytkownika i firm oznacza to krótszy czas decyzji kredytowych liczony w minutach, automatyczną weryfikację KYC i AML opartą na regułach i modelach, a także niższe koszty operacyjne przenoszone na bardziej konkurencyjne ceny i prowizje. Mniej ręcznych czynności to także mniej błędów i szybsza obsługa reklamacji.

UniCredit na tle konkurencji

W zestawieniu z PKO BP, mBankiem, ING i Santanderem, UniCredit stawia mocniej na model platformowy i współpracę z partnerami technologiczno-finansowymi. Nie rezygnuje z klasycznej bankowości, lecz akcent przenosi na ofertę modułową i integracje dla firm.

Strategia jest pośrednia między bankiem tradycyjnym a modelem neobankowym kojarzonym z Revolutem. UniCredit korzysta z przewag solidnego bilansu i kompetencji regulacyjnych, a jednocześnie buduje ofertę w duchu fintechu, czyli z naciskiem na szybkie API, prosty onboarding oraz gotowe klocki produktowe.

Połączenie fintechu z bankiem może dawać przewagę cenową przez niższe koszty operacyjne, przewagę technologiczną przez chmurę i automatyzację, a także przewagę w doświadczeniu użytkownika przez krótszy czas decyzji i mniej tarcia w procesach.

Główne bariery i zagrożenia

UniCredit musi się mierzyć z rozmaitymi zagrożeniami, takimi jak:

• mała rozpoznawalność marki w Polsce,
• po latach nieobecności UniCredit musi budować zaufanie niemal od zera,
• silna pozycja największych banków - PKO BP, Santander i Pekao dysponują ogromnymi zasobami, gęstą siecią oddziałów oraz bardzo szerokimi kanałami marketingu,
• czynniki regulacyjne i możliwe zmiany właścicielskie,
• ewentualne przejęcie Commerzbanku mogłoby pośrednio dać UniCreditowi wpływ na mBank, co zmieniłoby układ sił rynkowych i wymagałoby uzgodnień regulatorów.

Podsumowanie — najmocniejsze strony UniCredit

Oto, dlaczego UniCredit ma szansę na rynkowy sukces:

• technologia Vodeno i chmura Google Cloud,
• doświadczenie dużej grupy bankowej oraz kompetencje regulacyjne,
• gotowa infrastruktura Banking as a Service z szybkim API,
• potencjalna synergia z silnym polskim graczem w razie zmian właścicielskich,

Wspólnym mianownikiem jest tempo wdrożeń oraz skalowalność. Jeśli UniCredit połączy przewagi technologiczne z wiarygodnością dużego banku i atrakcyjną wyceną produktów, może skutecznie konkurować zarówno z klasycznymi bankami, jak i z fintechami.

Zaktualizowano: 16.12.2025

Dodano: 15.12.2025