Dyrektywa CCD2 – co zmieni w kredytach konsumenckich od 2025 roku?

Opublikowano: 11 Wrz 2025 Agnieszka Kłak 9 min. czytania

Kategoria: Kredyty

Co dodatkowo obejmie regulacjami dyrektywa CCD2?

Dyrektywa CCD2 obejmie swoimi regulacjami nowe obszary, w tym:

• zobowiązania o wartości mniejszej niż 200 euro,
• produkty BNPL - Buy Now, Pay Later,
• mikropożyczki, które można pozyskać od fintechów na drodze online,
• nieoprocentowane kredyty objęte opłatami manipulacyjnymi,
• wszystkie formy odroczonych płatności, które mają odsetki bądź są obciążone dodatkowymi kosztami - nie będzie miał tu znaczenia status prawny pożyczkodawcy oraz kanał sprzedaży.

Czy zmieni się Ustawa o kredycie konsumenckim?

Tak, dotychczasowa Ustawa o kredycie konsumenckim z 2011 r. zostanie zastąpiona całkiem nową ustawą. Projekt tego aktu prawnego - jeszcze bez daty uchwalenia - możesz znaleźć na portalu Rządowego Centrum Legislacji w formie pdf. Jest to bardzo ważne, gdyż po wejściu nowej ustawy w życie każdy podmiot udzielający kredytu konsumenckiego, ale też pośrednik będzie musiał stosować się do nowych przepisów, a nie do tych z 2011 r. Wynika to z tego, że Polska jako kraj członkowski UE jest zobowiązania do implementacji prawa unijnego - w tym konkretnym przypadku dyrektywy CCD2. 

Warto dodać, że CCD2 zniesie limit maksymalnej kwoty kredytu, który obecnie wynosi 255 550 zł. Przepisy ustawy obejmą więc zobowiązania na wyższe sumy (z wyłączeniem kredytów hipotecznych). Prócz tego moc przepisów obejmie także najem, leasing, płatności odroczone i linie kredytowe w ROR. 

Jakie zmiany powinny najbardziej interesować kredytodawcę i pośrednika finansowego?

1. Wymóg znacznie dokładniejszej oceny zdolności kredytowej. Kredytodawca będzie musiał dokładniej niż dotychczas przeanalizować sytuację finansową wnioskodawcy i spojrzeć szerzej na jego zdolność kredytową. Podmiot finansujący będzie w obowiązku posiadania dowodu na to, że rzetelnie ocenił zdolność kredytową klienta. Będzie to dotyczyło nawet bardzo małych kwot, np. rzędu 100 zł oraz automatycznych procesów udzielania pożyczek. Oczywiście większe sumy pieniężne oraz osobiste udzielenie zobowiązania (np. przez pracownika firmy pożyczkowej w domu) również podlegać będą pod te wymogi. Jeżeli kredytodawca zastosuje scoring wyłącznie przy użyciu sztucznej inteligencji, to taką decyzję będą mogły zakwestionować organy kontroli i nadzoru finansowego. 
2. Większa odpowiedzialność podmiotów sprzedających kredyty na drodze cyfrowej. Podmioty finansujące, które udzielają kredytów poprzez SMS-y, aplikacje, chatboty cz e-mail będą musiały to robić na takich samych zasadach, na jakich odbywa się udzielenie zobowiązania przez kontakt osobisty. Chodzi o to, by klient w pełni zrozumiał ofertę i podjął decyzję w 100% świadomie. Kredytodawca nie będzie mógł sugerować podjęcia szybkiej decyzji, a ponadto dyrektywa nałoży na niego obowiązek sprawdzenia, czy kredytobiorca miał możliwość zrozumienia i faktycznie zrozumiał wszystkie informacje przed zawarciem umowy.
3. Restrykcyjne przepisy informacyjne. Kredytodawcy będą mieli nowe obowiązki informacyjne, z zastosowaniem formularza SECC (Standard European Consumer Credit Information). Dane o kredycie muszą być jasne i możliwie zwięzłe. RRSO i inne koszty, które pojawią się w reklamie produktu muszą stanowić jednoznaczną, rzetelną i czytelną informację. Bardzo niewskazane będzie zawieranie informacji o pożyczkach bez formalności, pożyczkach bez BIK czy lekkich ratach. Ponadto kredytodawca będzie musiał zawierać hasła ostrzegające klienta, że wzięcie zobowiązania niesie ze sobą koszty. Jeśli reklama kredytu złamie te wymogi, to wówczas UOKiK nałoży sankcję na instytucję finansową. 
4. Większe prawa konsumenta. Ich wprowadzenie ma zwiększyć ochronę klienta przed nadmiernym zadłużeniem. Mowa tu o trzech istotnych aspektach. Pierwszy: kredytobiorca, wnioskujący o pakiet kredytowy bądź złożony produkt będzie miał prawo do zindywidualizowanej porady kredytowej. Drugi: 14 dni na odstąpienie od umowy będzie liczone nie tylko do momenty zawarcia umowy, ale może też nastąpić od momentu dostarczenia konsumentowi pełnej informacji o kredycie (co może nastąpić później niż samo podpisanie umowy). Trzeci: klient będzie chroniony przed nachalnym marketingiem oraz wykorzystaniem danych behawioralnych podczas procesu jego profilowania. 

Kiedy zmiany CCD2 zaczną obowiązywać?

Dyrektywa CCD2 została uchwalona w 2023 r. ale kraje członkowskie Unii Europejskiej są zobowiązanie do przyjęcia aktów wykonawczych do dnia 20 listopada 2025 r. Natomiast obowiązek stosowania nowych przepisów w praktyce państwa będą miały od 20 listopada 2026 r. 

W Polsce nad wdrożeniem nowego prawa współpracują ze sobą: Ministerstwo Finansów, UOKiK oraz KNF. Projekt Ustawy o kredycie konsumenckim oraz o zmianie ustawy o prawach konsumenta pojawił się na stronie Rządowego Centrum Legislacji 7 lipca 2025 r. Obecnie przechodzi proces opiniowania w ramach konsultacji społecznych.

Następnie projekt trafi do Rady Ministrów, która przeprowadzi nad nim niezbędne prace, a po uzyskaniu notyfikacji znajdzie się w Sejmie, gdzie przejdzie ścieżkę legislacyjną. 

Z jakimi konsekwencjami musi się liczyć pośrednik finansowy?

Każdy podmiot pośredniczący w sprzedaży kredytu konsumenckiego będzie się musiał liczyć z tym, że dotychczasowe formularze informacyjne zostaną zdezaktualizowane. Zastąpią je ujednolicone formularze SECC. Nieaktualne będą także polityki oceny kredytowej (dla każdej sumy) prowadzone przez instytucje współpracujące z pośrednikiem. Gdyby tego było mało, przedstawienie oferty kredytowej będzie pociągało ze sobą obowiązek edukacji klienta i upewnienia się, że podejmuje on decyzję świadomie.

Wspominaliśmy o reklamie, ale nowe wymogi będą dotyczyły także reklam produktów banków i firm pożyczkowych stosowanych przez agencje zewnętrzne. Pośrednik będzie więc też odpowiedzialny za tego typu informacje. Ponadto podmioty pośredniczące będą musiały zweryfikować swoje cyfrowe kanały sprzedaży pod kątem zgodności z CCD2. 

Wskazówki dla pośrednika finansowego - jak się przygotować na zmiany CCD2?

Zanim jeszcze zmiany i nowa Ustawa o kredycie konsumenckim wejdą w życie, jako pośrednik możesz przygotować się na to, w następujący sposób:

• zaktualizuj wszystkie stosowane przez Ciebie procedury pod kątem zgodności z CCD2,
• weź pod lupę wszystkie swoje materiały reklamowe, informacyjne, marketingowe i wzory umów - konieczna będzie ich aktualizacja bądź wymiana na całkowicie nowe,
• koniecznie zorganizuj szkolenie z nowych przepisów dla swoich agentów oraz pozostałego personelu,
• jeśli pośredniczysz w sprzedaży kredytów BNPL lub mikropożyczek, to będziesz musiał wprowadzić nowe procedury ich udzielania. 

Czy dyrektywa CCD2 to duża zmiana na rynku finansowym?

Bez wątpienia dyrektywa CCD2 wprowadza największe od wielu lat zmiany w sektorze kredytów konsumenckich i to nie tylko na skalę Polski ale i Europy. Celem zmian jest przede wszystkim jak największa ochrona klienta - zwłaszcza w dobie produktów cyfrowych. Doprowadzi do także do ujednolicenia standardów zarówno dla instytucji bankowych, firm pożyczkowych jak i pośredników kredytowych. 

Dodano: 11.09.2025