Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – kiedy warto?

Opublikowano: 26 Lip 2022 Urszula Sokół 11 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Dla wielu ludzi kredyt hipoteczny to nieraz jedyna szansa na zakup mieszkania czy też domu. W życiu jednak spotykają nas różne nieprzewidziane wydarzenia i okoliczności, które pozwalają nam na wcześniejszą spłatę kredytu i uwolnienie się od dosyć sporego zobowiązania. Na co zwrócić uwagę przy decyzji o wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego? Poniżej kilka istotnych informacji, z którymi dobrze się zapoznać przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Z tego artykułu dowiesz się:

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – kiedy warto?

Kiedy decydujemy się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Zazwyczaj decyzję o wcześniejszej spłacie podejmują osoby, którym udało się zaoszczędzić środki z bieżących dochodów, bądź też otrzymali spadek, wygrali w totolotka (aczkolwiek to ostatnie to mało prawdopodobne). Niemniej jednak dodatkowy zastrzyk gotówki to nie jedyny powód. Kiedy jeszcze chcemy wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?

Gdy chcemy sprzedać dom, mieszkanie i kupić inny np. w sytuacji, gdy się przeprowadzamy do innej miejscowości, chcemy kupić większe lokum, bądź też w przypadku coraz częstszych rozwodów, kiedy to dom trzeba rozdzielić pomiędzy małżonków. Wówczas spłata kredytu może nastąpić ze środków otrzymanych od kupującego.

Są też takie sytuacje, w których chcemy zamienić stary kredyt hipoteczny w nowy poprzez refinansowanie. Opłaca się to np. w sytuacji, gdy nowy kredyt otrzymamy na znacznie lepszych warunkach np. z niższą marżą niż ten, który obecnie spłacamy. 

Dlaczego Banki nie lubią wcześniejszej spłaty kredytów?

Banki nie lubią sytuacji, kiedy kredyty są wcześniej spłacane, gdyż obniża to ich poziom przychodów odsetkowych. Z tego też powodu, gdybyśmy wzięli do ręki egzemplarz umowy kredytowej z dawnych lat, to okazałoby się, że widnieją tam zapisy, które blokowały kredytobiorców wysokimi kosztami w przypadku wcześniejszej całkowitej spłaty zobowiązania nawet podczas całego okresu kredytowania. 

Powyższe ustalenia weszły w życie z dniem 21 lipca 2017 r., dlatego kluczowa jest data zawarcia kredytu hipotecznego i zapoznanie się z dokładnymi zapisami w umowie w kwestii wcześniejszej spłaty.

Kiedy zdecydować się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Obecnie kwestie wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego reguluje ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku. Zgodnie z jej zapisami kredytobiorca może „dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie”. Przy czym jeśli decydujemy się na spłatę kredytu musimy koniecznie sprawdzić, jakie mamy oprocentowanie – czy stałe czy zmienne. Jest to bardzo istotne, ponieważ przy oprocentowaniu kredytu zmienną stopą procentową najbardziej opłaca się spłacić całość po upływie 3 lat. Przed tym terminem trzeba się liczyć z dodatkową opłatą w wysokości do 3% spłacanej kwoty. W przypadku stałego oprocentowania bank może pobrać opłatę przez cały okres trwania kredytu hipotecznego, w którym obowiązuje niezmienne oprocentowanie. Obecnie w ofertach banków stałe oprocentowanie jest gwarantowane na różny okres, w zależności od polityki kredytowej. Przykładowo w Banki PKO BP wynosi ono 5 lat. Uprawnienie do naliczenia rekompensaty daje bankom wyżej wskazana ustawa.

Kiedy wcześniejsza spłata się opłaca, a kiedy lepiej z niej zrezygnować?

Dla osób mających dodatkowy zastrzyk gotówki, wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest naprawdę korzystnym posunięciem. Poza tym wcześniejsza spłata może okazać się lepszą inwestycją, niż trzymanie pieniędzy na nisko oprocentowanych lokatach. Koszty jakie ponosimy przy hipotece są obecnie znaczenie wyższe niż zysk, który byśmy osiągnęli z założonych lokat. Pozbycie się hipoteki dodatkowo zwiększa nasz rozporządzalny dochód, a co za tym idzie zdolność kredytową. Korzystne w sytuacjach, gdybyśmy chcieli zaciągnąć nowy kredyt, niekoniecznie hipoteczny, na lepszych warunkach.

Przy obecnej sytuacji rynkowej należy również zwrócić uwagę na jeszcze jeden aspekt. Nadpłata kredytu hipotecznego, w czasie dobie rosnących stóp procentowych, to sposób na zmniejszenie wzrostu raty kredytu hipotecznego. Przykładowo nadpłata kredytu zaciągniętego na 300 tys. złotych o kwotę 50 tys. złotych to miesięczna oszczędność rzędu prawie 300 zł. 

Zalecana jest ostrożność przy wcześniejszej spłacie kredytów zaciągniętych przed lipcem 2017 r. ze względu na zapisy w umowach, które chronią raczej interes banków niż kredytobiorców. Wcześniejsza spłata mogłaby się wiązać wówczas z poniesieniem dosyć dużych opłat w dowolnie kreowanych przez bank wartościach i czasie (nawet przez cały okres kredytowania). 

W jaki sposób załatwić kwestie formalne związane z wcześniejszą spłatą hipoteki?

Wcześniejsza spłata to bardzo prosty proces, który można opisać w kilku punktach:

  1. Podjęcie decyzji. 
  2. Złożenie wniosku do banku o wyliczenie kosztów spłaty (lub części kredytu) . Bank musi to zrobić w przeciągu 7 dni.
  3. Spłata zadłużenia na wskazany przez Bank rachunek.
  4. Złożenie wniosku o zwrot prowizji za okres, z którego nie korzystamy już z kredytu hipotecznego.
  5. Złożenie wniosku o rezygnacje z ubezpieczenia kredytu oraz ewentualne rozliczenie, gdy nadpłaciliśmy składki za okres, w którym kredyt już nas nie będzie dotyczył. 

Spłata kredytu hipotecznego kredytem gotówkowym - czy to się opłaca?

Kredytobiorca, któremu bardzo mocno zależy na wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego może szukać różnych rozwiązań. Jeśli posiada on wystarczająco wysoką zdolność kredytową, to może on rozważać zaciągnięcie kredytu gotówkowego na cel spłaty kredytu hipotecznego. Jednakże, czy takie rozwiązanie się opłaca? Przyjrzyjmy się temu pomysłowi z bliska.

Załóżmy, że do spłaty zostało nam 121 748 zł. Rat zostało nam razem 50 po 2434,96 zł każda. Dla uproszczenia załóżmy, że chcemy wziąć kredyt gotówkowy na spłatę tejże kwoty, przy czym kwota kredytu gotówkowego wyniosłaby 120 000 zł (1748 zł dołożymy z własnej kieszeni). Weźmy pod lupę jeden konkretny bank, którym będzie Alior Bank.

Policzmy teraz czy nam się to opłaca. Kredyt gotówkowy na kwotę 120 000 zł zaciągamy na 50 miesięcy. Całkowita kwota do spłaty wyniesie 169 230,50 zł. Jedna rata wyniesie 3 384,61 zł. To o blisko 900 zł więcej niż gdybyśmy nie zdecydowali się na nadpłatę kredytu hipotecznego i spłacali go „normalnym” trybem.

Gdybyśmy natomiast chcieli wziąć kredyt gotówkowy w Alior Banku na tę samą kwotę, ale z okresem kredytowania wynoszącym 110 miesięcy, to wówczas byśmy płacili miesięczną ratę w wysokości 2057,42 zł. Jest to o prawie 400 zł mniej niż gdybyśmy dalej płacili ratę kredytu hipotecznego. Jednakże łącznie do spłaty będziemy mieli aż 226 316,20 zł.

Koszty i kwoty każdy niech porówna sam. A jeśli ktoś szuka taniego kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem i chce te środki przeznaczyć na nadpłatę kredytu hipotecznego, to polecamy pożyczkę gotówkową w Raifeissen Digital Bank.

O czym jeszcze musimy wiedzieć?

Zawsze, gdy mamy wątpliwość, czy dana operacja nam się opłaca skorzystajmy z poradnictwa rzetelnych doradców finansowych, poszukajmy informacji w sieci na temat, przeczytajmy w umowie warunki wcześniejszej spłaty, skorzystajmy wstępnie z kalkulatorów do obliczenia kosztów wcześniejszej spłaty kredytów hipotecznych. Zawsze lepiej się dwa razy zastanowić niż podjąć niezbyt korzystne pochopne decyzje.

Zaktualizowano: 21.09.2022

Dodano: 14.02.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.
Top