Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – kiedy warto?

Opublikowano: 14 Lut 2021 Aleksandra Jakubowska 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Dla wielu ludzi kredyt hipoteczny to nieraz jedyna szansa na zakup mieszkania czy też domu. W życiu jednak spotykają nas różne nieprzewidziane wydarzenia i okoliczności, które pozwalają nam na wcześniejszą spłatę kredytu i uwolnienie się od dosyć sporego zobowiązania. Na co zwrócić uwagę przy decyzji o wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego? Poniżej kilka istotnych informacji, z którymi dobrze się zapoznać przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – kiedy warto?

Kiedy decydujemy się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Zazwyczaj decyzję o wcześniejszej spłacie podejmują osoby, którym udało się zaoszczędzić środki z bieżących dochodów, bądź też niespodziewanie otrzymali spadek finansowy, wygrali w totolotka... (aczkolwiek to ostatnie to mało prawdopodobne). Niemniej jednak dodatkowy zastrzyk gotówki to nie jedyny powód. Kiedy jeszcze chcemy wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?

Gdy chcemy sprzedać dom, mieszkanie i kupić inny np. w sytuacji, gdy się przeprowadzamy do innej miejscowości, chcemy kupić większe lokum, bądź też w przypadku coraz częstszych rozwodów, kiedy to dom trzeba rozdzielić pomiędzy małżonków. Wówczas spłata kredytu może nastąpić ze środków otrzymanych od kupującego.

Są też takie sytuacje, w których chcemy zamienić stary kredyt hipoteczny w nowy poprzez refinansowanie. Opłaca się to np. w sytuacji, gdy nowy kredyt otrzymamy na znacznie lepszych warunkach bo np. zmieni się sytuacja na rynku.

Dlaczego Banki nie lubią wcześniejszej spłaty kredytów?

Banki nie lubią sytuacji, kiedy kredyty są wcześniej spłacane. Obniża to ich poziom zysków, dlatego kiedyś w umowach często znajdowały się zapisy, które blokowały kredytobiorców wysokimi kosztami w przypadku wcześniejszej całkowitej spłaty zobowiązania nawet podczas całego okresu kredytowania.

Powyższe ustalenia weszły w życie z dniem 21 lipca 2017 r., dlatego kluczowa jest data zawarcia kredytu hipotecznego i zapoznanie się z dokładnymi zapisami w umowie w kwestii wcześniejszej spłaty.

Kiedy zdecydować się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Obecnie kwestie wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego reguluje ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku.

Zgodnie z jej zapisami kredytobiorca może „dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie”. Przy czym jeśli decydujemy się na spłatę kredytu musimy koniecznie sprawdzić jakie mamy oprocentowanie – czy stałe czy zmienne. Jest to bardzo istotne, ponieważ przy oprocentowaniu kredytu zmienną stopą procentową najbardziej opłaca się spłacić całość po upływie 3 lat. Przed tym terminem trzeba się liczyć z dodatkową opłatą w wysokości do 3% spłacanej kwoty. W przypadku stałego oprocentowania bank może pobrać opłatę przez cały okres trwania kredytu hipotecznego, w którym obowiązuje niezmienne oprocentowanie. Obecnie w ofertach Banków stałe oprocentowanie jest gwarantowane na różny okres, w zależności od polityki kredytowej. Przykładowo w Banki PKO BP wynosi ono 5 lat.

Kiedy wcześniejsza spłata się opłaca, a kiedy lepiej odpuścić temat?

Moim zdaniem dla osób mających dodatkowy zastrzyk gotówki, wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest naprawdę korzystnym posunięciem. Przede wszystkim dla naszego zdrowia psychicznego. Lepiej żyć bez długów i świadomości, że na naszym mieszkaniu nałożona jest hipoteka niż ciągle mieć w tyle głowy, że mamy zobowiązania wobec innych.  Poza tym wcześniejsza spłata może okazać się lepszą inwestycją, niż trzymanie pieniędzy na niskooprocentowanych lokatach. Koszty jakie ponosimy przy hipotece są obecnie znaczenie wyższe niż zysk, który byśmy mieli z lokat. Pozbycie się hipoteki dodatkowo zwiększa nasz rozporządzalny dochód, a co za tym idzie zdolność kredytową. Korzystne w sytuacjach, gdybyśmy chcieli zaciągnąć nowy kredyt, niekoniecznie hipoteczny, na lepszych warunkach.

Zalecana jest ostrożność przy wcześniejszej spłacie kredytów zaciągniętych przed lipcem 2017 r. ze względu na zapisy w umowach, które chronią raczej interes banków niż kredytobiorców. Wcześniejsza spłata mogłaby się wiązać wówczas z poniesieniem dosyć dużych opłat. Poza tym, jak już wcześniej było wspomniane, należy mocno przemyśleć temat przy spłacie wcześniejszej niż 3 lata życia kredytu.

W jaki sposób załatwić kwestie formalne związane z wcześniejszą spłatą hipoteki?

Wcześniejsza spłata to bardzo prosty proces, który można opisać w kilku punktach:

  1. Podjęcie decyzji (pomocne narzędzia, które znajdziemy w necie szukając pod hasłem „wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego kalkulator”).
  2. Złożenie wniosku do banku o wyliczenie kosztów spłaty (lub części kredytu) . Bank musi to zrobić w przeciągu 7 dni. 
  3. Spłata zadłużenia na wskazany przez Bank rachunek.

  4. Złożenie wniosku o zwrot prowizji za okres, z którego nie korzystamy już z kredytu hipotecznego.

  5. Złożenie wniosku o rezygnacje z ubezpieczenia kredytu oraz ewentualne rozliczenie, gdy nadpłaciliśmy składki za okres, w którym kredyt już nas nie będzie dotyczył. 

O czym jeszcze musimy wiedzieć?

Zawsze, gdy mamy wątpliwość, czy dana operacja nam się opłaca skorzystajmy z poradnictwa rzetelnych doradców finansowych, poszukajmy informacji w sieci na temat, przeczytajmy w umowie warunki wcześniejszej spłaty, skorzystajmy wstępnie z kalkulatorów do obliczenia kosztów wcześniejszej spłaty kredytów hipotecznych. Zawsze lepiej się dwa razy zastanowić niż podjąć niezbyt korzystne pochopne decyzje.

Zaktualizowano: 14.05.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (7)


  • Avatar 457785_

    457785_
    05.06.2021 17:22:31

    żeby spłacić, to trzeba go najpierw mieć…a mnie nie dali..ech

    Odpowiedź
  • Avatar Igor

    Igor
    26.05.2021 09:50:56

    Spoko, ja zawarłem umowę w 2018, więc odczekam jeszcze kilka lat i też będę wcześniej spłacał.

    Odpowiedź
  • Avatar Basia

    Basia
    10.05.2021 20:32:14

    Nadplata PKO Bp przy stałym oprocentowaniu wynika że wzoru RWS = Max {[(RentFix1 – RentFix2) × L/12 ×. Nic z tego nie wiem a pracownik banku zaleca przeliczyć samemu. Może mi Pani pomóc?

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor Basia
    11.05.2021 07:13:44

    Dzień dobry. Potrzebujemy więcej danych na temat Pani kredytu. Zachęcamy do kontaktu. Indywidualnie wyjaśnimy sprawę. Jeśli korzystała Pani z pomocy pośrednika kredytowego przy uzyskaniu kredytu można również do niego zwrócić się z tym pytaniem.

  • Avatar Karolcia

    Karolcia
    24.02.2021 11:55:14

    ja jeszcze będę spłacać 20 lat…żadnych perspektyw na wcześniejszą spłatę…chyba, że wygram w lotto

    Odpowiedź
  • Avatar LOLO

    LOLO
    15.02.2021 13:17:15

    czy Bank może mi odmówić wcześniejszej spłaty hipoteki

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor LOLO
    15.02.2021 16:13:55

    Nie, każdy ma prawo do wcześniejszej spłaty zobowiązania. Ważne jest, aby wcześniej zaznajomić się z warunkami oraz kosztami takiego zabiegu.

Top