Kredyt hipoteczny w czasach COVID

Opublikowano: 27 Marzec 2021 Urszula Sokół 6 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Pandemia zmieniła nasze życie. Zmieniły się nasze plany, sposób pracy i spędzanie wolnego czasu. Cała nasza codzienność uległa gruntownemu przeobrażeniu. Nasze domy czy mieszkania stały się jednocześnie: biurem, szkołą, salą treningową czy kinową. Sytuacja związana z pandemią nie pozostała bez wpływu na świat finansów, a zwłaszcza kredytów hipotecznych. W dzisiejszym artykule przeczytasz, o tym jak zachowuje się rynek tych kredytów w obliczu pandemii. Opowiemy: co z wkładem własnym, jak zmieniały się warunki cenowe kredytów, czy wydłużyły się procedury bankowe i jak zmieniało się zainteresowanie kredytami hipotecznymi. 

Co z wkładem własnym?

Wkład własny w kredytach hipotecznych jest od kilku lat ich obowiązkowym elementem. Oznacza udział własny kredytobiorcy w zapłacie za nieruchomość. Ma na celu zabezpieczenie transakcji, ponieważ bank udziela kredytu na kwotę niższą niż wartość nieruchomości, a sam kredytobiorca płaci mniejsze raty ponieważ tylko część transakcji zakupu nieruchomości jest kredytowana. Nie zmienia to faktu, że klient starający się o kredyt hipoteczny musi posiadać udokumentowany wkład własny.

Na początku pandemii, w marcu 2020 roku, banki gwałtownie zaostrzyły kryteria w zakresie wymaganego wkładu własnego. Podczas gdy do marca 2020 r wymagany wkład własny oscylował na poziomie do 20% w większości banków to od marca 2020 roku wartości te poszybowały gwałtownie w górę i niektóre z banków zaczęły wymagać udziału klienta na poziomie aż 40%. Dla przykładu: klient zainteresowany nabyciem nieruchomości za 400 tys. zł przed podwyżką wymaganego wkładu własnego musiał mieć  przygotowane 80 tys., a momencie wprowadzenia regulacji o wyższym wkładzie własnym już 160 tys. złotych. Sytuacja z wysokimi wymaganiami co do wkładu własnego trwała kilka miesięcy.

Na szczęście na początku 2021 roku kilka banków zdecydowało się na obniżenie wkładu własnego pomimo wcześniejszych podwyżek w roku 2020. Co więcej część banków zdecydowała się na wprowadzenie minimalnych wymagań ustawowych, czyli udziela kredytów hipotecznych nawet z 10% wkładem własnym.

Jak zmieniły się warunki kredytowe?

Kilkumiesięczna obserwacja rynku kredytów hipotecznych pod kątem ceny produktów pozwala stwierdzić, że pandemia znacząco nie zachwiała poziomem marż i prowizji. W bankach nadal dostępnych jest wiele promocyjnych ofert pozwalających uzyskać kredyt z niską prowizją. Prowizja - to jeden z elementów kosztu kredytu, który podlega najprostszym negocjacjom np. poprzez decyzję o zakupie dodatkowych produktów banku – rachunków osobistych czy kart kredytowych.

W zakresie zmiany marży kredytu mającej bezpośrednie przełożenie na oprocentowanie kredytu również nie odnotowano znaczących podwyżek wartości. Owszem banki uzależniają poziom marży zarówno od wkładu własnego  jak i oceny scoringowej klienta, ale te wartości na przestrzeni ostatnich kilkunastu pandemicznych miesięcy nie uległy podwyżkom.

Warto jednak zauważyć, że ocena scoringu klienta jest w części subiektywną oceną banku więc przykładowo niektórzy klienci działających w ramach określonych branż czy źródeł dochodu mogli być klasyfikowani jako bardziej ryzykowni niż przed pandemią co wpłynęło na koszt ich kredytu lub sam fakt odmowy.

Czy wydłużyły się procedury bankowe?

Starając się o kredyt hipoteczny bardzo ważnym elementem całego procesu jest samo wnioskowanie o produkt. W zależności od rodzaju transakcji: kupno czy np. budowa domu może on generować mniej lub więcej dokumentów. Wszystkie one muszą trafić do banku i zostać poddane analizie. Jak poradzić sobie ze złożeniem wniosku w czasie ograniczenia funkcjonowania placówek bankowych, zmian godzin pracy i różnego typu obostrzeń? Z naszej obserwacji rynku wynika, że jego uczestnicy zdali ten egzamin!

Zarówno agenci kredytowi pośredniczący w procesie udzielenia kredytu, jak i pracownicy banków są osobami, którym zależy na sprawnej i terminowej obsłudze klienta. Dokładali więc wszelkich starań, aby wnioski klientów były procesowane terminowo. Poza tym mniejsze zainteresowanie kredytami gotówkowymi w roku 2020 przyczyniło się do  skrócenia kolejek i czasu oczekiwania na decyzję dla wniosku.

Jak zmieniało się zainteresowanie kredytami hipotecznymi?

Chcąc analizować ten temat możemy oprzeć się nie tylko na subiektywnych opiniach bliższego lub dalszego grona znajomych, ale posłużyć się twardymi danymi ze źródła. Chodzi o wskaźnik BIK Indeks – Popytu na Kredyty Mieszkaniowe - publikowany przez Biuro Informacji Kredytowej. Dodatni odczyt wskaźnika świadczy o zwiększonym zainteresowaniu kredytami mieszkaniowymi. Wartość wskaźnika pokazuje ile zapytań o kredyt mieszkaniowy złożyły banki i SKOKi w danym miesiącu w stosunku do analogicznego miesiąca roku poprzedniego. Wskaźnik pokazuje nie tylko zmiany procentowe, ale i wartościowe.

Wraz z początkiem pandemii, w miesiącach marzec-sierpień 2020 oraz listopad 2020 wskaźnik uzyskał ujemny odczyt. Oznacza to, że mniej osób było zainteresowanych kredytami mieszkaniowymi w stosunku do roku 2019. Od początku 2021 roku wskaźnik notuje dodatnie odczyty co pozwala stwierdzić, że rynek powoli wraca do normalności sprzed pandemii.

Podsumowanie

Rynek kredytów w Polsce w ciągu ostatnich kilku lat mierzył się z wieloma zdarzeniami, które wpłynęły na jego funkcjonowanie: nowe regulacje, rekomendacje, zmiany preferencji klientów i oczywiście aspekt pandemii. Obserwujemy jednak, że zarówno agenci kredytowi jak i pracownicy banków dokładają wszelkich starań, aby dla klienta chcącego uzyskać kredyt hipoteczny uczynić ten proces sprawnym i przejrzystym. Nawet w niesprzyjających czasach!

Zaktualizowano: 24.09.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (15)


  • Avatar nowa

    nowa
    06.07.2021 17:30:10

    tak z ciekawości, a czy osoby z umowami zlecenie maja szanse na taki kredyt czy raczej nie??

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor nowa
    06.07.2021 19:36:47

    Tak, również mogą uzyskać kredyt hipoteczny.

  • Avatar leon

    leon
    27.06.2021 18:40:23

    no patrząc tak po moim mieście to strasznie dużo nowych mieszkan budują to chyba cos się ruszyło z tymi kredytami, nigdy tyle naraz nie budowali co teraz wszędzie place budowy

    Odpowiedź
  • Avatar foxi

    foxi
    29.05.2021 13:33:00

    plusem tej pandemii jest to, ze nie trzeba przynajmniej długo czekac na odpowiedz, kiedyś to trwało za długo

    Odpowiedź
  • Avatar klaudia

    klaudia
    28.05.2021 11:55:41

    znowu ten scoring, oc o w tym chodzi??

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor klaudia
    28.05.2021 16:55:24

    Scoring to ocena klienta przez bank. Więcej o scoringu znajdzie Pani w publikacjach na naszym blogu.

  • Avatar jud

    jud
    16.05.2021 21:04:48

    a z wkładem własnym 40 tys to o ile można u was wnioskować?

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor jud
    16.05.2021 23:51:29

    W zależności od wyboru banku wkład własny wynosi 10% lub 20%. Zależne jest to od wartości nieruchomości i kredytu.

  • Avatar nenka

    nenka
    14.05.2021 18:16:55

    przez te podwojenie wkładu własnego to mało kto miał szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego, dobrze, ze to teraz znieśli, niech ta pandemia w końcu już minie i niecz wszystko wróci do normy, bo można już zwariować

    Odpowiedź
  • Avatar war

    war
    13.05.2021 07:15:00

    obyśmy wyszli z tego marazmu…

    Odpowiedź
  • Avatar miłosz

    miłosz
    10.05.2021 12:40:14

    agentom zależy, bo mają za to prowizję!

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor miłosz
    10.05.2021 17:59:56

    Tak, są to osoby zaangażowane w swoją pracę, jak każdy pracownik powinien być zaangażowany w swoje obowiązki zawodowe.

  • Avatar Sebastian

    Sebastian
    04.05.2021 09:44:08

    Jak się dobrze poszuka to można znaleźć dobrą ofertę. Albo trzeba mieć dobrego doradcę, który znajdzie to dla nas

    Odpowiedź
  • Avatar laureat

    laureat
    25.04.2021 21:24:16

    straszenie banki kombinują z tym wkładem własnym, znam kilka osób, które zrezygnowały ze swoich planów co do nieruchomości bo zgromadzenie takich pieniędzy w tak krótkim czasie nie było możliwe

    Odpowiedź
  • Avatar annaaa

    annaaa
    31.03.2021 16:33:40

    ale ta pandemia namieszała...

    Odpowiedź
Top