Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości

Opublikowano: 26 Marzec 2021 Urszula Sokół 13 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Kredyt na zakup nieruchomości wielu klientom pozwala spełnić marzenie o wymarzonym lokum. Pozwala nabyć nieruchomość tu i teraz lub po chwili oczekiwania na wydanie decyzji przez bank, bez konieczności czekania na zgromadzenie odpowiednich środków czy ponoszenia kosztów wynajmu nieruchomości. Jest jednym z popularniejszych sposobów na nabycie własnego domu albo mieszkania. 

Z tego artykułu dowiesz się:

  • co to jest kredyt na zakup nieruchomości, 
  • jakie fragmenty są istotne w umowie kredytowej, 
  • ile kroków dzieli nas od uzyskania kredytu, 
  • czy wysokość rat może się zmienić.

Zobacz nasz wideo poradnik pt.: "Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości"

Co to jest kredyt na zakup nieruchomości?

Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości jest to kredyt bankowy, w którym środki zostają przeznaczone na zakup konkretnej nieruchomości, a sama nieruchomość jest przedmiotem zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Wówczas księga wieczysta nieruchomości zostaje oznaczona w dziale IV zapisem dotyczącym wartości hipoteki na rzecz banku kredytującego. Księgi wieczyste są jawne, a wpis o hipotece każdy zainteresowany może w łatwy sposób bezpłatnie sprawdzić znając numer księgi dla danej nieruchomości.

Czasami można się spotkać z terminem: kredyt mieszkaniowy. Jest to wprawdzie rodzaj kredytu na zakup nieruchomości, jednak dotyczy on lokalu, znajdującego się w większym budynku, w zespole innych mieszkań, np. w bloku czy kamienicy. Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości ze swojej definicji obejmuje także możliwość zakupu innych nieruchomości, np. domu wolnostojącego.

Jeszcze innym pojęciem wśród kredytów hipotecznych jest kredyt hipoteczny na budowę domu, zwany też kredytem budowlano-hipotecznym. Warto o tym wspomnieć, aby to rozróżnić i nie mylić tego pojęcia z pojęciami kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości czy kredytu mieszkaniowego.

Jakie nieruchomości można nabyć z pomocą kredytu?

Procedury bankowe pozwalają na zakup wielu rodzajów nieruchomości. Są kredyty dla klientów indywidualnych, są tez oczywiście kredyty hipoteczne dla firm. Banki dają możliwość nabycia zarówno lokali mieszkalnych, jak i nieruchomości gruntowych z przeznaczeniem na zabudowę mieszkalną. Co to oznacza w praktyce? Możemy kupić dom albo mieszkanie, ale również działkę, która jest przeznaczona pod budowę domu. Nieruchomość może pochodzić zarówno z rynku pierwotnego np. od dewelopera czy spółdzielni ale również z rynku wtórnego.

Jakie są podstawowe parametry kredytów na zakup nieruchomości?

Mówiąc o kredytach hipotecznych na zakup nieruchomości warto wspomnieć o ich podstawowych parametrach. Zaliczamy do nich:

Te wszystkie czynniki będą miały wpływ na ostateczny kształt i koszt zobowiązania.

Kwota oraz okres kredytowania

I tak kwota kredytu będzie uzależniona od wartości nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia oraz zdolności kredytowej klienta. Okres kredytowania również będzie związany ze zdolnością kredytową, ale również wyborem klienta. Często klienci decydują się na wybór dłuższego okresu spłaty, aby uzyskać niższą ratę, która nie będzie zbytnio obciążać domowego budżetu.

Rodzaj raty

Klienci decydujący się na kredyt hipoteczny stają często przed wyborem: rata równa czy malejąca? Każda z nich ma swoje wady i zalety. W skrócie: rata równa jest stała w całym okresie kredytowania (uzyskamy w ten sposób lepszą zdolność kredytową), a rata malejąca zmniejsza się wraz z kolejnymi miesiącami spłaty i tym samy co miesiąc będziemy płacili niższą ratę.

Marża i prowizja

Kolejnymi istotnymi czynnikami wpływającymi na kształt kredytu hipotecznego są marża i prowizja banku. Obie te wartości mają bezpośrednie przełożenie na koszt kredytu i w różnych bankach mogą być różne.

Marża jest jedną ze składowych oprocentowania kredytu i od jej wysokości będą zależeć przyszłe raty. Na marżę banku wpływają m.in. ocena scoringowa klienta, poziom zabezpieczenia czy relacja klienta z bankiem. Klient wnioskujący o kredyt hipoteczny musi wiedzieć, że marża kredytu będzie podwyższona do czasu wpisania banku w dział IV hipoteki, o którym mówiliśmy na początku wpisu.

Prowizja, płacona jednorazowo przy udzieleniu kredytu jest czynnikiem, który może podlegać negocjacjom w zakresie oferty cenowej. Warto wiedzieć, że zarówno prowizja jak i marża, w zależności od banku może ulegać obniżeniu w przypadku zdecydowania się na dodatkowe produkty banku.

Wkład własny

Wkład własny przy zakupie nieruchomości jest udziałem kredytobiorcy w transakcji i tym samym pomniejsza kwotę kredytu hipotecznego udzielonego przez bank. W praktyce oznacza to, że bank nie przyzna kwoty kredytu większej niż wartość nieruchomości minus wkład własny klienta. Poziom wkładu własnego ma wpływ na marżę banku dlatego, że im wyższy wkład własny tym mniejsze ryzyko banku.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty?

Każda oferta kredytu hipotecznego zawiera kilka ważnych danych, na które musimy koniecznie zwrócić uwagę. Od tego będzie zależało, czy dana oferta będzie dla nas korzystna czy też nie. Oto aspekty, którym należy się przyjrzeć:

Jak wygląda proces uzyskania kredytu i jakie dokumenty należy przygotować?

Gdy już znamy istotę kredytu hipotecznego warto również wiedzieć jak go uzyskać. Cały proces możemy podzielić na kilka etapów:

  1. Wybór banku.
  2. Kompletowanie dokumentów i złożenie wniosku.
  3. Decyzja banku.
  4. Uruchomienie środków i wypłata kredytu

Jak wybrać bank?

Po pierwsze, gdy już posiadamy wybraną nieruchomość musimy przystąpić do wyboru banku. Pamiętajmy, że w każdym banku oferta jest inna więc masz do wyboru: porównać i wybrać samodzielnie bank lub skorzystać z pomocy agenta hipotecznego, który poprowadzi Cię przez cały proces przyznania kredytu hipotecznego – od wyboru banku, poprzez kompletowanie dokumentów aż do wypłaty kredytu.

Jak zgromadzić dokumentację do kredytu na zakup nieruchomości?

Drugi etap to kompletowanie dokumentów. Wyróżniamy tutaj trzy grupy dokumentów. Pierwsza: dokumenty dotyczące kredytobiorców tj. kopie dowodów osobistych, dokumenty dotyczące stanu cywilnego np. akt rozdzielności majątkowej. Druga: dokumenty dochodowe. W zależności od źródła dochodów konieczne będzie przedstawienie np. zaświadczenia o zarobkach z zakładu pracy czy wyników finansowych prowadzonej firmy. Dokumenty dochodowe będą potrzebne bankowi, aby ten określił jaka jest nasza zdolność kredytowa. Wszystko dlatego, że bank chce mieć pewność, iż spłacimy zobowiązanie w całości. Im większa zdolność kredytowa tym większe prawdopodobieństwo uzyskania kredytu hipotecznego.

Trzecia to dokumenty dotyczące nieruchomości np. dokumenty od dewelopera czy przedwstępna umowa kupna-sprzedaży. Oczywiście są to tylko przykładowe dokumenty, a ich pełna lista będzie zależeć od rodzaju nieruchomości, jaką kupujemy.

Ile trzeba czekać na decyzję?

Po otrzymaniu kompletnego i poprawnego wniosku wraz z aktualnymi dokumentami bank na mocy obowiązujących przepisów ma 21 dni, aby wydać decyzję dla naszego wniosku.

Szczegółowe warunku uruchomienia kredytu uwzględniają odpowiednie przepisy umowy kredytowej. W przypadku kredytów na zakup nieruchomości zawsze obejmuje ona kwotę należną sprzedawcy nieruchomości.

Kredyt hipoteczny - kwota: 450 000 zł, okres: 30 lat
Banki
Kwota kredytu: 450 000 zł
Ilość rat kredytu: 30 lat
Oprocentowanie RRSO Prowizja Łączna kwota do spłaty Wysokość raty Akcja
PKO BP kredyt hipoteczny - oferta Własny Kąt (zobacz) 2,21 % 2,23 % 0,00 % 615 938,40 zł 1 710,94 zł Złóż wniosek
ING Bank Śląski kredyt hipoteczny (zobacz) 2,24 % 2,41 % 1,99 % 630 720,00 zł 1 752,00 zł Złóż wniosek
Santander Bank Polska kredyt hipoteczny (zobacz) 2,61 % 2,72 % 1,00 % 655 894,80 zł 1 821,93 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt hipoteczny (zobacz) 2,61 % 2,72 % 1,00 % 655 894,80 zł 1 821,93 zł Złóż wniosek

Umowa kredytu na zakup nieruchomości - na co zwrócić uwagę?

Wśród umów kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości można wyróżnić umowy kredytu hipotecznego na zakup domu oraz umowy kredytu mieszkaniowego. W każdym z tych przypadków należy zwrócić uwagę na takie zapisy jak:

  • suma, na jaką opiewa kredyt,
  • zasady spłaty rat kredytu,
  • dane kredytobiorcy oraz kredytodawcy,
  • oprocentowanie kredytu,
  • prowizja banku,
  • warunki, na których będzie się odbywać kontrola wykorzystywania środków z kredytu,
  • warunki, na których mogą się zmieniać zapisy w umowie oraz jej rozwiązanie.

Czy rata kredytu może wzrosnąć?

To zależy od tego, czy w naszym kredycie obowiązuje oprocentowanie stałe czy też oprocentowanie zmienne. Jeżeli jest to oprocentowanie stałe, to rata nie może się zmienić. Natomiast w przypadku oprocentowania zmiennego jest to już jak najbardziej możliwe. Będzie to zależeć od tego, jak będzie się zmieniał WIBOR, tj. wskaźnik wysokości oprocentowania zobowiązań na polskim rynku kredytowym.

Podwyższenie stopy procentowej zawsze będzie oznaczało droższy kredyt. Może to nastąpić w małej skali, dotyczącej dziesiątej części procenta, co wprawdzie spowoduje wzrost raty, ale jeszcze nie będzie to bardzo dotkliwe dla kredytobiorcy. Jednakże już znaczne podwyższenie, np. o 2% może wywołać zjawisko skokowego wzrostu raty kredytu. Dla kogoś, kto zamykał comiesięczny domowy budżet granicy wypłacalności takie zjawisko może się wiązać z poważniejszymi problemami finansowymi.

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny w jasnym i przejrzystym procesie daje wielu klientom szanse na zamieszkanie w wymarzonej nieruchomości. Od czasu podjęcia decyzji o kupnie domu do zamieszkania w nim zwykle mija kilka tygodni albo kilka miesięcy, ale tylko część tego czasu związana jest z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Warto wiedzieć, że doradcy kredytowi wnioskomat.com mogą pomóc każdemu klientowi przejść ten proces ofertując swoją fachową i darmową pomoc.

Zaktualizowano: 26.11.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (16)


  • Avatar mateusz

    mateusz
    10.06.2021 11:02:30

    mieszkam z żoną w Niemczech od 5 lat, zbieramy pieniądze na mieszkanie w Polsce, szukamy czegoś tu na miejscu, ale nasi pracodawcy to niemieckie firmy, czy w tej sytuacji będziemy mogli starac się o kredyt w Polsce?? Proszę o odpowiedz.

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor mateusz
    10.06.2021 14:54:49

    Tak, w ofercie posiadamy banki, które finansują Państwa dochody. Proszę o złożenie zapytania o wniosek, a doradca skontaktuje się z Państwem, aby ustalić szczegóły.

  • Avatar tom

    tom
    06.06.2021 21:17:16

    wszystko ładnie i pięknie, ale ile się czeka na kredyt, chyba dość długo co?

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor tom
    07.06.2021 01:55:19

    Banki mają obowiązek wydania decyzji w ciągu 21 dni od daty dostarczenia kompletnego wniosku wraz z wymaganymi dokumentami.

  • Avatar Dobrawa

    Dobrawa
    31.05.2021 22:56:34

    mój wkład własny to 50 tys, gdzie dostane możliwie najwyższy kredyt hipoteczny? Mam działke pod budowę domu.

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor Dobrawa
    01.06.2021 02:05:23

    Potrzebujemy więcej informacji tj. jakiej kwoty kredytu potrzebuje Pani i jaki jest cel kredytowania. Ponadto musimy wiedzieć, czy te 50 tys. do wartość działki czy jest to gotówka + wartość posiadanej działki. Zachęcamy do kontaktu. Pomożemy w wyborze najlepszego i najwyższego kredytu.

  • Avatar wektor

    wektor
    30.05.2021 16:06:58

    dopytywałem ostatnio w ing o kredyt hipoteczny, ale stwierdzili, że mam za mały wkład własny i nie dostane zbyt dużego kredytu a potrzebuje 250 tys.

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor wektor
    30.05.2021 21:40:35

    Obecnie wkład własny to 20% i w takiej części kredytobiorca musi uczestniczyć w cenie zakupu nieruchomości.

  • Avatar InkuWu

    InkuWu
    08.05.2021 11:40:43

    chodzenie od banku do banku wcale nie jest miłe, u was można porównać oferty kilku banków, macie je w ofercie?

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor InkuWu
    08.05.2021 13:59:16

    Dokładnie. Zachęcam do skorzystania z opcji kalkulatorów i rankingów dostępnych na stronie, gdzie można poznać szacunkową wysokość raty oraz wymogi dokumentowe.

  • Avatar Adelka

    Adelka
    06.05.2021 13:56:59

    często używacie określenia ocena scoringowa a co to właściwie jest? nie brałam nigdy kredytu w banku a często spotykam się z takim hasłem. Do czego jest ta ocena scoringowa?

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor Adelka
    06.05.2021 18:01:09

    Najprościej rzecz ujmując jest to ocena klienta jako przyszłego kredytobiorcy na podstawie jego cech tj. stan cywilny, wykształcenie a także danych z baz gospodarczych np. Biura Informacji Kredytowej, czyli jak spłacał swoje historyczne zobowiązania i jaką ma skłonności do zadłużania.

  • Avatar Frau_Blumen

    Frau_Blumen
    26.04.2021 14:06:47

    Nie wiedziałam o tych 21 dniach, że jest określony czas. Wszyscy znajomi narzekają, że tyle czekali a teraz się okazuje, że to jest regulowane.

    Odpowiedź
  • Avatar Beata

    Beata
    11.04.2021 07:36:34

    Najgorzej z tym wkładem własnym, trzeba mieć sporo kasy zanim się wyda jeszcze więcej na remont.

    Odpowiedź
  • Avatar Julia

    Julia
    31.03.2021 21:32:01

    A gdy kupuje od dewelopera to jakie dokumenty będą potrzebne?

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor Julia
    01.04.2021 00:42:10

    Oprócz dokumentów dotyczących kredytobiorcy (tożsamości i dochodowych) potrzebne będzie przedstawienie dokumentów dotyczących kupowanej nieruchomości. Większość deweloperów posiada komplet dokumentów, które wydaje klientowi, który stara się o kredyt hipoteczny. Zawiera on m.in. umowę rezerwacyjną czy prospekt dewelopera.

Artykuły powiązane

Rata równa i rata malejąca w kredycie hipotecznym. Jak wyliczyć?

Rata równa i rata malejąca w kredycie hipotecznym. Jak wyliczyć?

01 Sie 2019Autor: Urszula Sokół

Masz kredyt na mieszkanie? A może przymierzasz się do jego zaciągnięcia? Jeśli tak, to staniesz przed wieloma dylematami dotyczącymi wyboru instytucji, produktu, oferty, wariantu. Jednym z dylematów który stawia przed nami kredyt hipoteczny jest wybór harmonogramu spłat. Ten występuje w dwóch rodzaj(...)

Czytaj więcej
Top