Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości

Opublikowano: 26 Marzec 2021 Dagmara Konik 13 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Co to jest kredyt na zakup nieruchomości?

Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości jest to kredyt bankowy, w którym środki zostają przeznaczone na zakup konkretnej nieruchomości, a sama nieruchomość jest przedmiotem zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Wówczas księga wieczysta nieruchomości zostaje oznaczona w dziale IV zapisem dotyczącym wartości hipoteki na rzecz banku kredytującego. Księgi wieczyste są jawne, a wpis o hipotece każdy zainteresowany może w łatwy sposób bezpłatnie sprawdzić znając numer księgi dla danej nieruchomości.

Czasami można się spotkać z terminem: kredyt mieszkaniowy. Jest to wprawdzie rodzaj kredytu na zakup nieruchomości, jednak dotyczy on lokalu, znajdującego się w większym budynku, w zespole innych mieszkań, np. w bloku czy kamienicy. Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości ze swojej definicji obejmuje także możliwość zakupu innych nieruchomości, np. domu wolnostojącego.

Jeszcze innym pojęciem wśród kredytów hipotecznych jest kredyt hipoteczny na budowę domu, zwany też kredytem budowlano-hipotecznym. Warto o tym wspomnieć, aby to rozróżnić i nie mylić tego pojęcia z pojęciami kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości czy kredytu mieszkaniowego.

Jakie nieruchomości można nabyć z pomocą kredytu?

Procedury bankowe pozwalają na zakup wielu rodzajów nieruchomości. Są kredyty dla klientów indywidualnych, są tez oczywiście kredyty hipoteczne dla firm. Banki dają możliwość nabycia zarówno lokali mieszkalnych, jak i nieruchomości gruntowych z przeznaczeniem na zabudowę mieszkalną. Co to oznacza w praktyce? Możemy kupić dom albo mieszkanie, ale również działkę, która jest przeznaczona pod budowę domu. Nieruchomość może pochodzić zarówno z rynku pierwotnego np. od dewelopera czy spółdzielni ale również z rynku wtórnego.

Jakie są podstawowe parametry kredytów na zakup nieruchomości?

Mówiąc o kredytach hipotecznych na zakup nieruchomości warto wspomnieć o ich podstawowych parametrach. Zaliczamy do nich:

• kwotę i okres kredytowania,
• rodzaj raty,
• marżę i prowizję banku,
• wkład własny. 

Te wszystkie czynniki będą miały wpływ na ostateczny kształt i koszt zobowiązania.

Kwota oraz okres kredytowania

I tak kwota kredytu będzie uzależniona od wartości nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia oraz zdolności kredytowej klienta. Okres kredytowania również będzie związany ze zdolnością kredytową, ale również wyborem klienta. Często klienci decydują się na wybór dłuższego okresu spłaty, aby uzyskać niższą ratę, która nie będzie zbytnio obciążać domowego budżetu.

Rodzaj raty

Klienci decydujący się na kredyt hipoteczny stają często przed wyborem: rata równa czy malejąca? Każda z nich ma swoje wady i zalety. W skrócie: rata równa jest stała w całym okresie kredytowania (uzyskamy w ten sposób lepszą zdolność kredytową), a rata malejąca zmniejsza się wraz z kolejnymi miesiącami spłaty i tym samy co miesiąc będziemy płacili niższą ratę.

Marża i prowizja

Kolejnymi istotnymi czynnikami wpływającymi na kształt kredytu hipotecznego są marża i prowizja banku. Obie te wartości mają bezpośrednie przełożenie na koszt kredytu i w różnych bankach mogą być różne.

Marża jest jedną ze składowych oprocentowania kredytu i od jej wysokości będą zależeć przyszłe raty. Na marżę banku wpływają m.in. ocena scoringowa klienta, poziom zabezpieczenia czy relacja klienta z bankiem. Klient wnioskujący o kredyt hipoteczny musi wiedzieć, że marża kredytu będzie podwyższona do czasu wpisania banku w dział IV hipoteki, o którym mówiliśmy na początku wpisu.

Prowizja, płacona jednorazowo przy udzieleniu kredytu jest czynnikiem, który może podlegać negocjacjom w zakresie oferty cenowej. Warto wiedzieć, że zarówno prowizja jak i marża, w zależności od banku może ulegać obniżeniu w przypadku zdecydowania się na dodatkowe produkty banku.

Wkład własny

Wkład własny przy zakupie nieruchomości jest udziałem kredytobiorcy w transakcji i tym samym pomniejsza kwotę kredytu hipotecznego udzielonego przez bank. W praktyce oznacza to, że bank nie przyzna kwoty kredytu większej niż wartość nieruchomości minus wkład własny klienta. Poziom wkładu własnego ma wpływ na marżę banku dlatego, że im wyższy wkład własny tym mniejsze ryzyko banku.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty?

Każda oferta kredytu hipotecznego zawiera kilka ważnych danych, na które musimy koniecznie zwrócić uwagę. Od tego będzie zależało, czy dana oferta będzie dla nas korzystna czy też nie. Oto aspekty, którym należy się przyjrzeć:

• oprocentowanie kredytu hipotecznego,
• RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania,
• całkowita kwota kredytu,
• całkowity koszt kredytu hipotecznego,
• kwota do spłaty,
• okres kredytowania,
• wysokość prowizji,
• koszt ewentualnego ubezpieczenia.

Jak wygląda proces uzyskania kredytu i jakie dokumenty należy przygotować?

Gdy już znamy istotę kredytu hipotecznego warto również wiedzieć jak go uzyskać. Cały proces możemy podzielić na kilka etapów:

1. Wybór banku.
2. Kompletowanie dokumentów i złożenie wniosku.
3. Decyzja banku.
4. Uruchomienie środków i wypłata kredytu

Jak wybrać bank?

Po pierwsze, gdy już posiadamy wybraną nieruchomość musimy przystąpić do wyboru banku. Pamiętajmy, że w każdym banku oferta jest inna więc masz do wyboru: porównać i wybrać samodzielnie bank lub skorzystać z pomocy agenta hipotecznego, który poprowadzi Cię przez cały proces przyznania kredytu hipotecznego – od wyboru banku, poprzez kompletowanie dokumentów aż do wypłaty kredytu.

Jak zgromadzić dokumentację do kredytu na zakup nieruchomości?

Drugi etap to kompletowanie dokumentów. Wyróżniamy tutaj trzy grupy dokumentów. Pierwsza: dokumenty dotyczące kredytobiorców tj. kopie dowodów osobistych, dokumenty dotyczące stanu cywilnego np. akt rozdzielności majątkowej. Druga: dokumenty dochodowe. W zależności od źródła dochodów konieczne będzie przedstawienie np. zaświadczenia o zarobkach z zakładu pracy czy wyników finansowych prowadzonej firmy. Dokumenty dochodowe będą potrzebne bankowi, aby ten określił jaka jest nasza zdolność kredytowa. Wszystko dlatego, że bank chce mieć pewność, iż spłacimy zobowiązanie w całości. Im większa zdolność kredytowa tym większe prawdopodobieństwo uzyskania kredytu hipotecznego.

Trzecia to dokumenty dotyczące nieruchomości np. dokumenty od dewelopera czy przedwstępna umowa kupna-sprzedaży. Oczywiście są to tylko przykładowe dokumenty, a ich pełna lista będzie zależeć od rodzaju nieruchomości, jaką kupujemy.

Ile trzeba czekać na decyzję?

Po otrzymaniu kompletnego i poprawnego wniosku wraz z aktualnymi dokumentami bank na mocy obowiązujących przepisów ma 21 dni, aby wydać decyzję dla naszego wniosku.

Szczegółowe warunku uruchomienia kredytu uwzględniają odpowiednie przepisy umowy kredytowej. W przypadku kredytów na zakup nieruchomości zawsze obejmuje ona kwotę należną sprzedawcy nieruchomości.

Umowa kredytu na zakup nieruchomości - na co zwrócić uwagę?

Wśród umów kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości można wyróżnić umowy kredytu hipotecznego na zakup domu oraz umowy kredytu mieszkaniowego. W każdym z tych przypadków należy zwrócić uwagę na takie zapisy jak:

• suma, na jaką opiewa kredyt,
• zasady spłaty rat kredytu,
• dane kredytobiorcy oraz kredytodawcy,
• oprocentowanie kredytu,
• prowizja banku,
• warunki, na których będzie się odbywać kontrola wykorzystywania środków z kredytu,
• warunki, na których mogą się zmieniać zapisy w umowie oraz jej rozwiązanie.

Czy rata kredytu może wzrosnąć?

To zależy od tego, czy w naszym kredycie obowiązuje oprocentowanie stałe czy też oprocentowanie zmienne. Jeżeli jest to oprocentowanie stałe, to rata nie może się zmienić. Natomiast w przypadku oprocentowania zmiennego jest to już jak najbardziej możliwe. Będzie to zależeć od tego, jak będzie się zmieniał WIBOR, tj. wskaźnik wysokości oprocentowania zobowiązań na polskim rynku kredytowym.

Podwyższenie stopy procentowej zawsze będzie oznaczało droższy kredyt. Może to nastąpić w małej skali, dotyczącej dziesiątej części procenta, co wprawdzie spowoduje wzrost raty, ale jeszcze nie będzie to bardzo dotkliwe dla kredytobiorcy. Jednakże już znaczne podwyższenie, np. o 2% może wywołać zjawisko skokowego wzrostu raty kredytu. Dla kogoś, kto zamykał comiesięczny domowy budżet granicy wypłacalności takie zjawisko może się wiązać z poważniejszymi problemami finansowymi.

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny w jasnym i przejrzystym procesie daje wielu klientom szanse na zamieszkanie w wymarzonej nieruchomości. Od czasu podjęcia decyzji o kupnie domu do zamieszkania w nim zwykle mija kilka tygodni albo kilka miesięcy, ale tylko część tego czasu związana jest z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Warto wiedzieć, że doradcy kredytowi wnioskomat.com mogą pomóc każdemu klientowi przejść ten proces ofertując swoją fachową i darmową pomoc.

Tagi: hipoteka

Zaktualizowano: 26.11.2021

Dodano: 26.03.2021