Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości

Opublikowano: 26 Marzec 2021 Urszula Sokół 8 min. czytania

Kategoria: Kredyty hipoteczneBlog bankowy

Kredyt na zakup nieruchomości wielu klientom pozwala spełnić marzenie o wymarzonym lokum. W tym artykule przybliżymy tematykę kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości. Dowiesz się: co to jest kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, jakie nieruchomości można nabyć z pomocą tego kredytu, jakie są podstawowe parametry kredytów, jak wygląda proces uzyskania kredytu i jakie dokumenty należy przygotować?

Co to jest kredyt na zakup nieruchomości?

Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości jest to kredyt bankowy, w którym środki zostają przeznaczone na zakup konkretnej nieruchomości, a sama nieruchomość jest przedmiotem zabezpieczenia tego kredytu. Wówczas księga wieczysta nieruchomości zostaje oznaczona w dziale IV zapisem dotyczącym wartości hipoteki na rzecz banku kredytującego. Księgi wieczyste są jawne, a wpis o hipotece każdy zainteresowany może w łatwy sposób bezpłatnie sprawdzić znając numer księgi dla danej nieruchomości.

Jakie nieruchomości można nabyć z pomocą kredytu?

Procedury bankowe pozwalają na zakup wielu rodzajów nieruchomości. Są kredyty dla klientów indywidualnych, są tez oczywiście kredyty hipoteczne dla firm. Banki dają możliwość nabycia zarówno lokali mieszkalnych, jak i nieruchomości gruntowych z przeznaczeniem na zabudowę mieszkalną. Co to oznacza w praktyce? Możemy kupić dom albo mieszkanie, ale również działkę, która jest przeznaczona pod budowę domu. Nieruchomość może pochodzić zarówno z rynku pierwotnego np. od dewelopera czy spółdzielni ale również z rynku wtórnego.

Jakie są podstawowe parametry kredytów?

Mówiąc o kredytach hipotecznych na zakup nieruchomości warto wspomnieć o ich podstawowych parametrach. Zaliczamy do nich:

  • kwotę i okres kredytowania,
  • rodzaj raty,
  • marżę i prowizję banku,
  • wkład własny. 

Te wszystkie czynniki będą miały wpływ na ostateczny kształt i koszt zobowiązania.

I tak kwota kredytu będzie uzależniona od wartości nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia oraz zdolności kredytowej klienta. Okres kredytowania również będzie związany ze zdolnością kredytową, ale również wyborem klienta. Często klienci decydują się na wybór dłuższego okresu spłaty, aby uzyskać niższą ratę, która nie będzie zbytnio obciążać domowego budżetu.

Klienci decydujący się na kredyt hipoteczny stają często przed wyborem: rata równa czy malejąca? Każda z nich ma swoje wady i zalety. W skrócie: rata równa jest stała w całym okresie kredytowania (uzyskamy w ten sposób lepszą zdolność kredytową) , a rata malejąca zmniejsza się wraz z kolejnymi miesiącami spłaty i tym samy co miesiąc będziemy płacili niższą ratę.

Kolejnymi istotnymi czynnikami wpływającymi na kształt kredytu hipotecznego są marża i prowizja banku. Obie te wartości mają bezpośrednie przełożenie na koszt kredytu i w różnych bankach mogą być różne. Marża jest jedną ze składowych oprocentowania kredytu i od jej wysokości będą zależeć przyszłe raty. Na marżę banku wpływają m.in. ocena scoringowa klienta, poziom zabezpieczenia czy relacja klienta z bankiem. Klient wnioskujący o kredyt hipoteczny musi wiedzieć, że marża kredytu będzie podwyższona do czasu wpisania banku w dział IV hipoteki, o którym mówiliśmy na początku materiału. Prowizja, płacona jednorazowo przy udzieleniu kredytu jest czynnikiem, który może podlegać negocjacjom w zakresie oferty cenowej. Warto wiedzieć, że zarówno prowizja jak i marża, w zależności od banku może ulegać obniżeniu w przypadku zdecydowania się na dodatkowe produkty banku.

Wkład własny przy zakupie nieruchomości jest udziałem kredytobiorcy w transakcji i tym samym pomniejsza kwotę kredytu hipotecznego udzielonego przez bank. W praktyce oznacza to, że bank nie przyzna kwoty kredytu większej niż wartość nieruchomości minus wkład własny klienta. Poziom wkładu własnego ma wpływ na marżę banku dlatego, że im wyższy wkład własny tym mniejsze ryzyko banku.

Jak wygląda proces uzyskania kredytu i jakie dokumenty należy przygotować?

Gdy już znamy istotę kredytu hipotecznego warto również wiedzieć jak go uzyskać. Cały proces możemy podzielić na kilka etapów

  1. Wybór banku.
  2. Kompletowanie dokumentów i złożenie wniosku.
  3. Decyzja banku.
  4. Uruchomienie środków i wypłata kredytu

Po pierwsze, gdy już posiadamy wybraną nieruchomość musimy przystąpić do wyboru banku. Pamiętajmy, że w każdym banku oferta jest inna więc masz do wyboru: porównać i wybrać samodzielnie bank lub skorzystać z pomocy agenta hipotecznego, który poprowadzi Cię przez cały proces przyznania kredytu hipotecznego – od wyboru banku, poprzez kompletowanie dokumentów aż do wypłaty kredytu.

Drugi etap to kompletowanie dokumentów. Wyróżniamy tutaj trzy grupy dokumentów. Pierwsza: dokumenty dotyczące kredytobiorców tj. kopie dowodów osobistych, dokumenty dotyczące stanu cywilnego np. akt rozdzielności majątkowej. Druga: dokumenty dochodowe. W zależności od źródła dochodów konieczne będzie przedstawienie np. zaświadczenia o zarobkach z zakładu pracy czy wyników finansowych prowadzonej firmy. Trzecia to dokumenty dotyczące nieruchomości np. dokumenty od dewelopera czy przedwstępna umowa kupna-sprzedaży. Oczywiście są to tylko przykładowe dokumenty, a ich pełna lista będzie zależeć od rodzaju nieruchomości, jaką kupujemy.

Po otrzymaniu kompletnego i poprawnego wniosku wraz z aktualnymi dokumentami bank na mocy obowiązujących przepisów ma 21 dni, aby wydać decyzję dla naszego wniosku.

Kiedy zdecydujemy się już na ofertę banku podpisujemy umowę kredytową, która zawiera szczegółowe warunki uruchomienia kredytu. W przypadku kredytów na zakup nieruchomości zawsze obejmuje ona kwotę należną sprzedawcy nieruchomości.

Kredyt hipoteczny - kwota: 450 000 zł, okres: 30 lat
Banki
Kwota kredytu: 450 000 zł
Ilość rat kredytu: 30 lat
Oprocentowanie RRSO Prowizja Łączna kwota do spłaty Wysokość raty Akcja
PKO BP kredyt hipoteczny - oferta Własny Kąt (zobacz) 2,21 % 2,23 % 0,00 % 615 938,40 zł 1 710,94 zł Złóż wniosek
ING Bank Śląski kredyt hipoteczny (zobacz) 2,24 % 2,41 % 1,99 % 630 720,00 zł 1 752,00 zł Złóż wniosek
Santander Bank Polska kredyt hipoteczny (zobacz) 2,61 % 2,72 % 1,00 % 655 894,80 zł 1 821,93 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt hipoteczny (zobacz) 2,61 % 2,72 % 1,00 % 655 894,80 zł 1 821,93 zł Złóż wniosek

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny w jasnym i przejrzystym procesie daje wielu klientom szanse na zamieszkanie w wymarzonej nieruchomości. Od czasu podjęcia decyzji o kupnie domu do zamieszkania w nim zwykle mija kilka tygodni albo kilka miesięcy, ale tylko część tego czasu związana jest z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Warto wiedzieć, że doradcy wnioskomat.com mogą pomóc każdemu klientowi przejść ten proces ofertując swoją fachową i darmową pomoc.

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (3)


  • Avatar Beata

    Beata
    11.04.2021 07:36:34

    Najgorzej z tym wkładem własnym, trzeba mieć sporo kasy zanim się wyda jeszcze więcej na remont.

    Odpowiedź
  • Avatar Julia

    Julia
    31.03.2021 21:32:01

    A gdy kupuje od dewelopera to jakie dokumenty będą potrzebne?

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor Julia
    01.04.2021 00:42:10

    Oprócz dokumentów dotyczących kredytobiorcy (tożsamości i dochodowych) potrzebne będzie przedstawienie dokumentów dotyczących kupowanej nieruchomości. Większość deweloperów posiada komplet dokumentów, które wydaje klientowi, który stara się o kredyt hipoteczny. Zawiera on m.in. umowę rezerwacyjną czy prospekt dewelopera.

Artykuły powiązane

Rata równa i rata malejąca w kredycie hipotecznym. Jak wyliczyć?

Rata równa i rata malejąca w kredycie hipotecznym. Jak wyliczyć?

01 Sie 2019Autor: Urszula Sokół

Masz kredyt na mieszkanie? A może przymierzasz się do jego zaciągnięcia? Jeśli tak, to staniesz przed wieloma dylematami dotyczącymi wyboru instytucji, produktu, oferty, wariantu. Jednym z dylematów który stawia przed nami kredyt hipoteczny jest wybór harmonogramu spłat. Ten występuje w dwóch rodzaj(...)

Czytaj więcej
Top