Kredyt dla zadłużonych konsolidacyjny. Jak dostać kredyt dla zadłużonych?

Opublikowano: 09 Gru 2020 Sylwia Chrószcz 11 min. czytania

Kategoria: Poradnik Konsolidacji

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Jak działa kredyt konsolidacyjny? Ten typ kredytu musi być przynajmniej w jakiejś części przeznaczony na spłatę dotychczasowych zobowiżań. Innymi słowy łączymy swoje zobowiązania w jedno. Otrzymujemy kredyt i z części jego środków zostaje spłacony inny. Dodatkowo możemy otrzymać kwotę gotówki na dowolny cel. Takie rozwiązanie pozwala nam mieć jedną ratę zamiast kilku, otrzymać dodatkową gotówkę. Czasem nowa rata jest niższa od sumy spłacanych wcześniej miesięcznych zobowiązań, ale czasami wydłuża czas spłaty kredytu.

Każdy bank ma swoją ofertę kredytu konsolidacyjnego. Konsolidować możemy np. kredyt gotówkowy z innego banku, wykorzystany limit na karcie kredytowej, limity na naszym rachunku bankowym, zakupy na raty. Niektóre banki dają możliwość skonsolidowania i kredytów i pożyczek.

Jakie produkty można konsolidować?

Gdy mamy na myśli takie pojęcie jak konsolidacja kredytów to wówczas musimy wiedzieć, że możemy dostać zarówno kredyt konsolidacyjny gotówkowy albo kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Oto czym charakteryzują się te dwa produkty finansowe:

• gotówkowy kredyt konsolidacyjny - bank spłaca nasze dotychczasowe zobowiązania, mamy jedną ratę do spłaty, bank nie wymaga od nas dodatkowego zabezpieczenia,
• hipoteczny kredyt konsolidacyjny - rodzaj kredytu hipotecznego, zaciągamy zobowiązanie z założeniem hipoteki na nieruchomości, w zamian bank spłaci nasze długi, otrzymujemy jedną ratę do spłaty - musimy być właścicielem co najmniej jednej nieruchomości, która nie jest obciążona inną hipoteką bądź służebnością.

Jeżeli chodzi o konkretne produkty finansowe, które możemy konsolidować to tutaj będą to: kredyt samochodowy, kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kredyt na bieżącym rachunku bądź kredyt z tytułu posiadania karty kredytowej. Na rynku finansowym są także dostępne oferty konsolidacji chwilówek pozabankowych.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych, kiedy możemy skorzystać?

Kiedy najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? Bank wydając decyzję kredytową będzie sprawdzał nasza zdolność kredytową i sprawdzi nas w bazach takich, jak: BIK, KRD itp. Na podstawie tych informacji da odpowiedź pozytywną lub negatywna. Jeżeli będzie to decyzja pozytywna bank przedstawi nam swoje warunki: kwotę, okres spłaty itp. Gdy zdajemy sobie sprawę, że nasze miesięczne zobowiązania nas przerastają i nie dajmy rady ich spłacić to najwyższy czas zawnioskować o kredyt konsolidacyjny do banku. Jeśli instytucje finansowe w których posiadamy kredyt wpiszą nas do baz to uzyskanie kredytu konsolidacyjnego w banku może stać się niemożliwe. 

W firmach pożyczkowych możemy zaciągnąć tzw. pożyczki konsolidacyjne. Jest to rozwiązanie z goła inne niż bankowe kredyty konsolidacyjne. Jest to rozwiązanie dla tych, którzy nie posiadają zdolności kredytowej lub mają negatywą historię w BIK - tacy klienci mogą zapomnieć o rozwiązaniu jakim jest zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego w banku. Natomiast mogą jak najbardziej zaciągnąć pożyczkę konsolidacyjną.

Jak wygląda konsolidacja w konkretnych bankach?

Poniżej przykłady banków i produkty, jakie można u nich skonsolidować. Należy zwrócić uwagę na fakt, że nie wszystkie banki pozwalają na konsolidację wszystkich typów zobowiązań, jakie występują na rynku. Gdy nasza sytuacja jest trochę bardziej skomplikowana warto zwrócić uwagę na te instytucje, gdzie katalog produktów jest szerszy. 

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych Alior Bank

Zgodnie z informacjami, jakie możemy znaleźć na stronie Alior Banku w ramach kredytu konsolidacyjnego dostępne jest łącznie takich produktów jak:

Kredyt konsolidacyjny Getin Bank

Tutaj możemy otrzymać kredyt konsolidacyjny, który pozwoli nam na spłatę takich zobowiązań jak: kredyty zaciągnięte w innych bankach, karty kredytowe, kredyty w ROR, limity kredytowe, limity odnawialne zaciągnięte w innych bankach.

Kredyt konsolidacyjny BNP Paribas

W BNP Paribas jest możliwość skonsolidowania takich produktów, jak: kredyty gotówkowe, karty kredytowe i limity odnawialne.

Jak widzisz jest w różnych bankach jest wiele produktów finansowych, które możesz skonsolidować. Kredyt konsolidacyjny jest to jednak decyzja, która wymaga dogłębnego przeanalizowania. I tak, kiedy natrafisz na daną ofertę, to zawsze przeanalizuj takie czynniki jak:

• oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego,
• RRSO,
• całkowity koszt kredytu,
• prowizja,
• całkowita kwota do spłaty,
• okres kredytowania.

Pamiętajmy o tym, że jeżeli chcemy porównać ze sobą konkretne oferty, to zawsze możemy skorzystać z narzędzia na stronie wnioskomat.com, którym jest kalkulator kredytu konsolidacyjnego.

Czy konsolidacja zawsze się opłaca?

Należy pamiętać o tym, że konsolidacja kredytów opłaci nam się tylko w określonych sytuacjach. Musimy wziąć pod uwagę bardzo wiele czynników, jak chociażby to: czy dodatkowe koszty, występujące w przypadku kredytu konsolidacyjnego będą bardziej opłacalne od dotychczasowej spłaty zobowiązań, czy faktycznie nie będzie nas stać na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Aby te kwestie były bardziej klarowne, przyjrzyjmy się konkretnym przykładom.

Kiedy konsolidacja się opłaca?

Pani Elżbieta posiada łącznie cztery zobowiązania. Wszystkie raty, które spłaca kosztują ją miesięcznie łącznie 1600 złotych. Zakładamy, że termin spłaty wszystkich czterech lat upływa tego samego dnia, a ten dzień upływa w ciągu 30 miesięcy, licząc od dzisiaj. W związku z tym Pani Elżbieta łącznie zapłacić jeszcze musi:

1600 zł x 30 = 48 000 zł

Pani Elżbieta mieszka w domu ze swoją mamą, która opłacała w całości koszty zamieszkania. Jednakże mama Pani Elżbiety przeszła na emeryturę i teraz to Pani Elżbieta musi opłacać wszystkie koszta. W tej chwili nie stać ją na spłatę rat w wysokości 1600 zł miesięcznie. W związku z tym Pani Elżbieta decyduje się na konsolidację. Od dziś zamiast czterech rat będzie płacić jedną ratę w wysokości 1050 zł miesięcznie. Okres kredytowania wynosi teraz 48 miesięcy. A zatem Pani Elżbieta zapłaci łącznie:

1050 zł x 48 = 50 400 zł

To o 2400 zł więcej do spłaty. Czy w takim razie to rozwiązanie jest opłacalne dla Pani Elżbiety? Jak najbardziej, ponieważ:

• w związku z sytuacją rodzinną, Pani Elżbieta musi w całości ponosić koszty utrzymania domu,
• spłacanie czterech rat w wysokości 1600 zł miesięcznie mogłoby grozić dodatkowym zadłużeniem się Pani Elżbiety albo pogorszeniem historii kredytowej, 
• dochody Pani Elżbiety pozwolą zarówno utrzymywać dom jak i spłacać ratę w wysokości 1050 złotych, mimo dłuższego okresu kredytowania.

Kiedy konsolidacja się nie opłaca?

Załóżmy, że Pan Jerzy ma do spłaty dwa zobowiązania do spłaty i obie raty wynoszą miesięcznie 1000 złotych, zaś okres kredytowania wynosi 28 miesięcy. Pan Jerzy zarabia 4000 zł na rękę. Pracodawca Pana Jerzego planuje dać podwyżki od przyszłego roku, a Pan Jerzy planuje poczynić większe oszczędności. Myśli więc o konsolidacji. Póki co przyjrzyjmy się temu, ile mu łącznie pozostało do spłaty:

1000 zł x 28 = 28 000 zł

Pan Jerzy znajduje ofertę konsolidacji zobowiązań. Jeżeli to rozwiązanie weszłoby w życie, to wówczas zamiast dwóch rat, Pan Jerzy spłacałby zobowiązanie w jednej racie, wynoszącej 800 złotych. Jednakże okres kredytowania wyniósłby wówczas 48 miesięcy. A zatem Pan Jerzy musiałby łącznie zapłacić:

800 zł x 48 = 38 400 zł

Czy takie rozwiązanie jest opłacalne dla Pana Jerzego? Nie, gdyż:

• Pan Jerzy wprawdzie płaciłby ratę mniejszą o 200 zł, jednakże ostatecznie zapłaciłby aż 10 400 zł więcej, niż gdyby zdecydował się na konsolidację,
• okres kredytowania wydłuża się o 20 miesięcy - Pan Jerzy mógłby znacznie szybciej spłacić wcześniejsze zobowiązania,
• dochody Pana Jerzego pozwalają mu na spłatę dwóch zobowiązań w ciągu 28 miesięcy, a następnie może on zacząć oszczędzać, nie mając żadnych kwot rat do regulowania. 

Tagi: kredyt konsolidacyjny

Zaktualizowano: 21.01.2022

Dodano: 09.12.2020