Jakie kredyty można konsolidować?

Opublikowano: 04 Kwi 2021 Urszula Sokół 6 min. czytania

Kategoria: Kredyty konsolidacyjneDomowe finanse

Tylko zobowiązania widoczne w Biurze Informacji Kredytowej

Po pierwsze, możemy konsolidować tylko zobowiązania, które widnieją w bazie Biura Informacji Kredytowej. Jest to jedna z podstawowych baz dających wiedzę o naszych zobowiązaniach bankowych i pozabankowych. Co prawda część procesów w bankach daje możliwość dopisania dodatkowych zobowiązań do wniosku, które mogą być uwzględnione w spłacie, ale niewielu klientów korzysta z tego rozwiązania stawiając na samodzielną spłatę po uzyskaniu kredytu i mając do dyspozycji wolne środki. Czasami też spłata takich zobowiązań może nie być opłacalna dla klienta na przykład w sytuacji niskooprocentowanych lub udzielanych bez kosztów odsetekowychk pożyczek zakładowych. 

Tylko zobowiązania bez znaczących opóźnień

Po drugie, należy pamiętać, że w kredycie konsolidacyjnym mogą pojawić się tylko zobowiązania, które nie mają zaraportowanych w bazach opóźnień w spłacie. Jeśli jesteśmy w sytuacji, gdzie nasze umowy kredytowe widnieją w BIK jako przeterminowane czy wypowiedziane – na konsolidację jest już dla nas za późno. Jaka ilość dni zadłużenia dyskwalifikuje klienta? Ciężko tutaj o jednoznaczną odpowiedź ponieważ ta wartość definiowana jest przez banki indywidualnie i jest jedną z pilniej strzeżonych bankowych tajemnic. Praktyka rynkowa pokazuje, że jeśli notorycznie spóźniamy się z płatnościami droga do jakiegokolwiek finansowania bankowego będzie utrudniona. Banki mogą jednak łaskawiej spojrzeć na klienta, któremu zdarzały się incydentalne opóźnienia pod warunkiem innych pozytywnych cech we wniosku np. stabilne źródło dochodów.

Zobowiązania, których spłata jest korzystna

Po trzecie, klient samodzielnie albo z pomocą doradcy kredytowego powinien wiedzieć co warto konsolidować a co nie. Spójrzmy na przykład: klient posiada 20 tysięcy złotych do spłaty kredytu hipotecznego.

RODZAJ ZOBOWIĄZANIA	KREDYT HIPOTECZNY	KARTA KREDYTOWA
WYSOKOŚĆ DO SPŁATY (ZŁ)	20 000	15 000
OPROCENTOWANIE	4,00%	7,20%
MIESIĘCZNA RATA	650 ZŁ	450 ZŁ

 

Jest to zobowiązanie sprzed kilku lat, które klient systematycznie spłacał i częściowo też nadpłacał. Oprocentowanie tego kredytu to aktualnie 4%. Jednocześnie ten sam klient posiada kartę kredytową z limitem 15 tysięcy złotych, którą spłaca regularnie w kwocie minimalnej 450 zł co stanowi 3% wartości zadłużenia. Wartości podobne, ale z jakiego zobowiązania klient powinien zrezygnowaćktóre zobowiązanie powinien klient skonsolidować w pierwszej kolejności?

Gdy dla ważne będzie dla nas uwolnienie zdolności kredytowej to w takiej sytuacji najlepiej zrezygnować ze zobowiązań generujących najwyższą miesięczną ratę – pomimo tego, że kredy konsolidujący w omawianym przypadku będzie droższy od spłacanej końcówki kredytu hipotecznego. Pozwoli to nam na uwolnienie naszej zdolności i kredytowej i w konsekwencji uzyskanie kredytu konsolidacyjnego – który oprócz omawianego kredytu spłaci nam pozostałe zobowiązania.. Natomiast jeśli jesteśmy klientem z wysoką zdolnością kredytową, wtedy najlepiej spłacać zobowiązania począwszy od tych najdroższych – najlepiej droższych od naszego kredytue niż kredyt konsolidacyjnego. 

Zobowiązania akceptowane przez dany bank

Po czwarte, warto zwrócić również uwagę nie tylko na sam typ produktu, który chcemy konsolidować, ale także na coś co w środowisku finansowym nazywa się źródłem pochodzenia zobowiązania. Wyróżniamy tutaj dwa typy: zobowiązania bankowe i zobowiązania pozabankowe.

Obecnie tylko wąska grupa banków pozwala na spłatę zobowiązań pochodzących z sektora pozabankowego, czyli wszystkiego rodzaju chwilówek czy pożyczek ratalnych. Informacje te zwykle nie są powszechnie dostępne w ofertach kredytowych warto więc pytać doradców o tę kwestię albo skorzystać z wiedzy pośrednika finansowego.

Podsumowanie

Podsumowując pProces konsolidacji zobowiązań ma wiele zalet i korzyści dla klienta o czym wspominaliśmy w kilku materiałach video na tym kanale. Dziś skupiliśmy się na tym jakie produkty mogą podlegać konsolidacji i które z nich warto rozważyć do wcześniejszej spłaty w pierwszej kolejności. Podsumowując możemy konsolidować kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, karty kredytowe a nawet kredyty hipoteczne. Wcześniejszej spłacie mogą też podlegać zobowiązania z sektora pozabankowego jeśli polityka kredytowa danego banku na to pozwala. A co najbardziej opłaca się konsolidować? Najdroższe produkty w naszym kredytowym portfelu oraz te z najwyższą miesięczną ratą.