Jakie kredyty można skonsolidować?

Opublikowano: 04 Kwi 2021 Urszula Sokół 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny pozwala nam na połączenie kilku zobowiązań w jedno. Dzięki temu zamiast dwóch, trzech czy więcej rat spłacamy tylko jedną ratę. Kredyt konsolidacyjny sprawi, że staniemy się dłużnikami tylko jednego wierzyciela - banku, który udzielił nam konsolidacji. Okres kredytowania może nam się wydłużyć, a miesięcznie obciążenie wynikające z obowiązku spłaty raty - zmaleć. Niektóre oferty przewidują również trochę więcej gotówki. Aby dobrze zrozumieć mechanizm konsolidacji, przyjrzyjmy się poniższemu przykładowi:

Pani Agata posiada zobowiązanie X oraz zobowiązanie Y u dwóch różnych wierzycieli. Łącznie spłaca 1500 zł miesięcznie. Nie stać ją na taki wydatek, więc decyduje się na konsolidację. W wyniku tej operacji bank A spłaca wierzycieli Pani Agaty i przekształca zobowiązanie X oraz Y w jedno zobowiązanie Z. Teraz Pani Agata będzie spłacała jedną, niższą ratę w wysokości 900 zł miesięcznie przy dłuższym okresie kredytowania.

Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny musimy, tak jak w przypadku innych produktów finansowych musimy posiadać odpowiednią zdolność kredytową. Ważne więc będzie to, byśmy posiadali regularne i stałe zarobki. Istotna będzie także nasza historia kredytowa.

Rodzaje produktów finansowych, które można skonsolidować 

Należy też spojrzeć na produkty finansowe pod kątem specyfiki udzielania ich przez instytucje finansowe. I tak możliwa jest konsolidacja produktów, z których pozyskane środki możemy wykorzystać dowolnie np. kredyt gotówkowy na dowolny cel, chwilówka. Tak samo będzie w przypadku kredytów celowych - np. kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny. Konsolidacja kredytów może także objąć kartę kredytową.

Tylko zobowiązania widoczne w Biurze Informacji Kredytowej

Trzeba mieć na uwadze to, że możemy konsolidować tylko zobowiązania, które widnieją w bazie Biura Informacji Kredytowej. Jest to jedna z podstawowych baz dających wiedzę o naszych zobowiązaniach bankowych i pozabankowych np. pożyczek online. Co prawda część procesów w bankach daje możliwość dopisania dodatkowych zobowiązań do wniosku, które mogą być uwzględnione w spłacie, ale niewielu klientów korzysta z tego rozwiązania stawiając na samodzielną spłatę po uzyskaniu kredytu i mając do dyspozycji wolne środki. Czasami też spłata takich zobowiązań może nie być opłacalna dla klienta na przykład w sytuacji niskooprocentowanych lub udzielanych bez kosztów odsetkowych pożyczek zakładowych. 

Tylko zobowiązania bez znaczących opóźnień

Należy także pamiętać, że w kredycie konsolidacyjnym mogą pojawić się tylko zobowiązania, które nie mają zaraportowanych w bazach opóźnień w spłacie. Jeśli jesteśmy w sytuacji, gdzie nasze umowy kredytowe widnieją w BIK jako przeterminowane czy wypowiedziane – na konsolidację jest już dla nas za późno. Jaka ilość dni zadłużenia dyskwalifikuje klienta? Ciężko tutaj o jednoznaczną odpowiedź ponieważ ta wartość definiowana jest przez banki indywidualnie i jest jedną z pilniej strzeżonych bankowych tajemnic. Praktyka rynkowa pokazuje, że jeśli notorycznie spóźniamy się z płatnościami droga do jakiegokolwiek finansowania bankowego będzie utrudniona. Banki mogą jednak łaskawiej spojrzeć na klienta, któremu zdarzały się incydentalne opóźnienia pod warunkiem innych pozytywnych cech we wniosku np. stabilne źródło dochodów.

Zobowiązania, których spłata jest korzystna

Klient samodzielnie albo z pomocą doradcy kredytowego powinien wiedzieć, co warto konsolidować a co nie. Spójrzmy na przykład: klient posiada 20 tysięcy złotych do spłaty kredytu hipotecznego.

TU BYŁA TABELKA

RODZAJ ZOBOWIĄZANIA	KREDYT HIPOTECZNY	KARTA KREDYTOWA
WYSOKOŚĆ DO SPŁATY (ZŁ)	20 000	15 000
OPROCENTOWANIE	4,00%	7,20%
MIESIĘCZNA RATA	650 ZŁ	450 ZŁ

 

Jest to zobowiązanie sprzed kilku lat, które klient systematycznie spłacał i częściowo też nadpłacał. Oprocentowanie tego kredytu to aktualnie 4%. Jednocześnie ten sam klient posiada kartę kredytową z limitem 15 tysięcy złotych, którą spłaca regularnie w kwocie minimalnej 450 zł co stanowi 3% wartości zadłużenia. Wartości podobne, ale z jakiego zobowiązania klient powinien zrezygnowaćktóre zobowiązanie powinien klient skonsolidować w pierwszej kolejności?

Gdy dla ważne będzie dla nas uwolnienie zdolności kredytowej to w takiej sytuacji najlepiej zrezygnować ze zobowiązań generujących najwyższą miesięczną ratę – pomimo tego, że kredy konsolidujący w omawianym przypadku będzie droższy od spłacanej końcówki kredytu hipotecznego. Pozwoli to nam na uwolnienie naszej zdolności i kredytowej i w konsekwencji uzyskanie kredytu konsolidacyjnego – który oprócz omawianego kredytu spłaci nam pozostałe zobowiązania.. Natomiast jeśli jesteśmy klientem z wysoką zdolnością kredytową, wtedy najlepiej spłacać zobowiązania począwszy od tych najdroższych – najlepiej droższych od naszego kredytue niż kredyt konsolidacyjnego. 

Dla osób, które posiadają co najmniej jedną nieruchomość, która nie jest obarczona inną hipoteką albo służebnością korzystnym rozwiązaniem może okazać się kredyt konsolidacyjny hipoteczny. W tym przypadku nasze zobowiązania zostaną skonsolidowane, otrzymamy jedną ratę do spłaty, natomiast bank zażąda zabezpieczenia hipotecznego dla kredytu konsolidacyjnego. Pod tym kątem jest to rozwiązanie inne niż kredyt konsolidacyjny gotówkowy, gdzie nie potrzebujemy dodatkowego zabezpieczenia zobowiązania.

Zobowiązania akceptowane przez dany bank

Warto zwrócić również uwagę nie tylko na sam typ produktu, który chcemy konsolidować, ale także na coś co w środowisku finansowym nazywa się źródłem pochodzenia zobowiązania. Wyróżniamy tutaj dwa typy: zobowiązania bankowe i zobowiązania pozabankowe (mówiąc inaczej: kwestia ta dotyczy bankowych kredytów i pożyczek od firm pożyczkowych).

Obecnie tylko wąska grupa banków pozwala na spłatę zobowiązań pochodzących z sektora pozabankowego, czyli wszystkiego rodzaju chwilówek czy pożyczek ratalnych. Informacje te zwykle nie są powszechnie dostępne w ofertach kredytowych warto więc pytać doradców o tę kwestię albo skorzystać z wiedzy pośrednika finansowego.

Czy możliwa jest konsolidacja kredytu konsolidacyjnego?

Niekiedy klienci zadają pytanie: czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny? Szczerze mówiąc na rynku rzadko można spotkać taką ofertę, wyrażoną wprost, natomiast nie ma żadnych prawnych zastrzeżeń co do tego, aby móc przeprowadzić tego typu operację. Wszystko zatem będzie zależne od tego, jaką politykę kredytową prowadzi aktualnie dany bank. Oferty danego podmiotu mogą się zmieniać w czasie, dlatego zawsze warto trzymać rękę na pulsie.

Jeżeli chcemy się dowiedzieć czy w danym momencie konkretny bank skonsoliduje nam kredyt konsolidacyjny możemy wyszukać informacji na stronie WWW banku, zadzwonić na infolinię, czy też udać się osobiście do placówki i zapytać o radę pracownika banku.

Podsumowanie

Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego niesie ze sobą wiele zalet i korzyści dla klienta o czym wspominaliśmy w kilku materiałach video na tym kanale. Dziś skupiliśmy się na tym jakie produkty mogą podlegać konsolidacji i które z nich warto rozważyć do wcześniejszej spłaty w pierwszej kolejności. Podsumowując możemy konsolidować kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, karty kredytowe a nawet kredyty hipoteczne. Wcześniejszej spłacie mogą też podlegać zobowiązania z sektora pozabankowego jeśli polityka kredytowa danego banku na to pozwala. Aby łatwo móc znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny można skorzystać ze znajdujących się na stronie wnioskomat.com narzędzi, jakimi są kalkulator kredytu konsolidacyjnego oraz ranking kredytów konsolidacyjnych.

Zaktualizowano: 21.01.2022

Dodano: 04.04.2021