Jakie kredyty można konsolidować?

Opublikowano: 04 Kwi 2021 Urszula Sokół 6 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Temat kredytów konsolidacyjnych można analizować z wielu różnych aspektów: opłacalności konsolidacji, tego jak wygląda cały proces, jakie dokumenty są potrzebne, aż w końcu, jakie produkty mogą podlegać konsolidacji. Co można konsolidować? Co jest najbardziej opłacalne? Odpowiadamy w artykule.

Jakie kredyty można konsolidować?

Tylko zobowiązania widoczne w Biurze Informacji Kredytowej

Po pierwsze, możemy konsolidować tylko zobowiązania, które widnieją w bazie Biura Informacji Kredytowej. Jest to jedna z podstawowych baz dających wiedzę o naszych zobowiązaniach bankowych i pozabankowych. Co prawda część procesów w bankach daje możliwość dopisania dodatkowych zobowiązań do wniosku, które mogą być uwzględnione w spłacie, ale niewielu klientów korzysta z tego rozwiązania stawiając na samodzielną spłatę po uzyskaniu kredytu i mając do dyspozycji wolne środki. Czasami też spłata takich zobowiązań może nie być opłacalna dla klienta na przykład w sytuacji niskooprocentowanych lub udzielanych bez kosztów odsetekowychk pożyczek zakładowych. 

Tylko zobowiązania bez znaczących opóźnień

Po drugie, należy pamiętać, że w kredycie konsolidacyjnym mogą pojawić się tylko zobowiązania, które nie mają zaraportowanych w bazach opóźnień w spłacie. Jeśli jesteśmy w sytuacji, gdzie nasze umowy kredytowe widnieją w BIK jako przeterminowane czy wypowiedziane – na konsolidację jest już dla nas za późno. Jaka ilość dni zadłużenia dyskwalifikuje klienta? Ciężko tutaj o jednoznaczną odpowiedź ponieważ ta wartość definiowana jest przez banki indywidualnie i jest jedną z pilniej strzeżonych bankowych tajemnic. Praktyka rynkowa pokazuje, że jeśli notorycznie spóźniamy się z płatnościami droga do jakiegokolwiek finansowania bankowego będzie utrudniona. Banki mogą jednak łaskawiej spojrzeć na klienta, któremu zdarzały się incydentalne opóźnienia pod warunkiem innych pozytywnych cech we wniosku np. stabilne źródło dochodów.

Zobowiązania, których spłata jest korzystna

Po trzecie, klient samodzielnie albo z pomocą doradcy kredytowego powinien wiedzieć co warto konsolidować a co nie. Spójrzmy na przykład: klient posiada 20 tysięcy złotych do spłaty kredytu hipotecznego.

RODZAJ ZOBOWIĄZANIA

KREDYT HIPOTECZNY

KARTA KREDYTOWA

WYSOKOŚĆ DO SPŁATY (ZŁ)

20 000

15 000

OPROCENTOWANIE

4,00%

7,20%

MIESIĘCZNA RATA

650 ZŁ

450 ZŁ

 

Jest to zobowiązanie sprzed kilku lat, które klient systematycznie spłacał i częściowo też nadpłacał. Oprocentowanie tego kredytu to aktualnie 4%. Jednocześnie ten sam klient posiada kartę kredytową z limitem 15 tysięcy złotych, którą spłaca regularnie w kwocie minimalnej 450 zł co stanowi 3% wartości zadłużenia. Wartości podobne, ale z jakiego zobowiązania klient powinien zrezygnowaćktóre zobowiązanie powinien klient skonsolidować w pierwszej kolejności?

Gdy dla ważne będzie dla nas uwolnienie zdolności kredytowej to w takiej sytuacji najlepiej zrezygnować ze zobowiązań generujących najwyższą miesięczną ratę – pomimo tego, że kredy konsolidujący w omawianym przypadku będzie droższy od spłacanej końcówki kredytu hipotecznego. Pozwoli to nam na uwolnienie naszej zdolności i kredytowej i w konsekwencji uzyskanie kredytu konsolidacyjnego – który oprócz omawianego kredytu spłaci nam pozostałe zobowiązania.. Natomiast jeśli jesteśmy klientem z wysoką zdolnością kredytową, wtedy najlepiej spłacać zobowiązania począwszy od tych najdroższych – najlepiej droższych od naszego kredytue niż kredyt konsolidacyjnego. 

Zobowiązania akceptowane przez dany bank

Po czwarte, warto zwrócić również uwagę nie tylko na sam typ produktu, który chcemy konsolidować, ale także na coś co w środowisku finansowym nazywa się źródłem pochodzenia zobowiązania. Wyróżniamy tutaj dwa typy: zobowiązania bankowe i zobowiązania pozabankowe.

Obecnie tylko wąska grupa banków pozwala na spłatę zobowiązań pochodzących z sektora pozabankowego, czyli wszystkiego rodzaju chwilówek czy pożyczek ratalnych. Informacje te zwykle nie są powszechnie dostępne w ofertach kredytowych warto więc pytać doradców o tę kwestię albo skorzystać z wiedzy pośrednika finansowego.

Podsumowanie

Podsumowując pProces konsolidacji zobowiązań ma wiele zalet i korzyści dla klienta o czym wspominaliśmy w kilku materiałach video na tym kanale. Dziś skupiliśmy się na tym jakie produkty mogą podlegać konsolidacji i które z nich warto rozważyć do wcześniejszej spłaty w pierwszej kolejności. Podsumowując możemy konsolidować kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, karty kredytowe a nawet kredyty hipoteczne. Wcześniejszej spłacie mogą też podlegać zobowiązania z sektora pozabankowego jeśli polityka kredytowa danego banku na to pozwala. A co najbardziej opłaca się konsolidować? Najdroższe produkty w naszym kredytowym portfelu oraz te z najwyższą miesięczną ratą.  

Zaktualizowano: 13.05.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (11)


  • Avatar Aniela_Krk

    Aniela_Krk
    25.06.2021 22:21:23

    czy państwo maja na swojej stronie oferty banków, które udzielają kredyty konsolidacyjne??

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor Aniela_Krk
    26.06.2021 02:47:14

    Zachęcam do zapoznania się z kalkulatorami i rankingami dostępnymi na naszej stronie. Znajdzie tam Pani wiele potrzebnych informacji.

  • Avatar pio

    pio
    21.06.2021 22:04:32

    jasne chyba jednak nie wszyscy mogą wziąć kredyt konsolidacyjny :I

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor pio
    21.06.2021 23:37:06

    Obowiązują podobne zasady, jak przy kredycie gotówkowym. Posiadanie opóźnień w spłacie bieżących kredytów czy zajęcia komornicze dyskwalifikują potencjalnego kredytobiorcę.

  • Avatar miś

    miś
    12.06.2021 11:05:01

    a czy osoba z komornikiem w tle ma szansę na taki kredyt?

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor miś
    12.06.2021 13:53:42

    Niestety, osoby z zajęciami komorniczymi nie mają szans na finansowanie w banku.

  • Avatar tatar

    tatar
    09.05.2021 07:23:47

    mam dwa kredyty wziąłem następny żeby spłacić pierwszy, to duży problem dla mnie, bo mam auto na raty i za dużo tego. Gdzie mogę się dowiedzieć na temat kredytu konsolidacyjnego i co musze przygotować ze sobą, jakie dokumenty??

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor tatar
    09.05.2021 12:08:38

    Wstępną ratę można wyliczyć w kalkulatorze dostępnym na stronie wnioskomat.com. Będą wymagane dokumenty dochodowe oraz dotyczące numeru rachunku do spłaty konsolidowanego zobowiązania (umowa albo harmonogram).

  • Avatar Julka

    Julka
    08.05.2021 15:57:38

    które banki udzielają kredytów konsolidacyjnych, pytam w imieniu taty, ma kilka niespłaconych kredytów dokładnie 3 i obciążają go raty, jedna rata będzie lepsza?

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor Julka
    08.05.2021 18:58:44

    Większość banków udzielających kredytów gotówkowych udziela również kredytów konsolidacyjnych. Zachęcam do zapoznania się z kalkulatorami i rankingami dostępnymi na naszej stronie.

  • Avatar 123456

    123456
    28.04.2021 14:15:03

    nie wiedziałem, że można spłacać kilka kredytów jednym

    Odpowiedź
Top