Pożyczka online na 30, 60, 90 dni. Ile czasu na spłatę pożyczki online? Co grozi za niespłacenie pożyczki w terminie?

Opublikowano: 23 Lut 2021 Agata Dymara 13 min. czytania

Kategoria: Poradnik Pożyczkowy

Czym są chwilówki?

Bardzo często błędnie rozumie się pod pojęciem "chwilówek" wszystkie pożyczki udzielane przez sektor pozabankowy. Tak naprawdę jednak, mianem chwilówki powinno określać się finansowanie, które zostało, jak sama nazwa wskazuje,udzielone na chwilę, czyli na okres nie dłuższy niż 30, 60 lub 90 dni.

Pożyczka krótkoterminowa nie posiada wielu obostrzeń. Zazwyczaj trzeba spełnić tylko kilka warunków, aby móc przystąpić do wnioskowania, a mianowicie:

• posiadać pesel,
• miejsce zamieszkania na terenie Polski,
• trzeba mieć skończone 18 lat,
• posiadać prywatny numer komórkowy,
• posiadać konto bankowe

Jeśli chodzi o sam proces wnioskowania i weryfikacji, z pewnością spotkamy się z różnymi procesami oraz wymaganiami firm udzielających takich pożyczek.

Procesy te podzielić możemy według trzech kluczy postępowania firmy pozabankowej, a mianowicie:

1. Nasza historia kredytowa powinna być bez znacznych opóźnień w spłatach oraz dochód, który oświadczymy powinien być w takiej wysokości, która pozwoli na spłatę wszystkich rat kredytowych, które się tam pojawiają. Do firm które w ten sposób weryfikują klienta należ np. firma VIVUS.
2. Chwilówki bez weryfikacji baz, jednak należy wykazać swój zarobek – tu pożyczkodawca nie sprawdza nas w bazach, jednak w celu uzyskania finansowania należy wykazać i udokumentować swój dochód. W tym przypadku trzeba liczyć się z tym, że pożyczkodawca może zażądać od nas więcej niż jednego dokumentu potwierdzającego osiągany dochód oraz fakt zatrudnienia. Do takich firm należy np. Nexxo czy Cyk Pyk. Warto tu dodać, że pożyczka w Cyk Pyk akceptuje również zajęcia komornicze.
3. Chwilówki, które udzielane są bez weryfikacji baz, a dochód zostaje przez nas jedynie oświadczony – bardzo często firmy, które udzielają takiego finansowania są firmami prywatnymi, warto zawsze sprawdzi taką firmę czy jest np. zarejestrowana  w KNF. Należy zdawać sobie również sprawę z tego, iż zaciągając po tego typu chwilówkę prawdopodobnie podpisać będziemy musieli weksel.

Popularne chwilówki na okres 30 dni prezentuje poniższa tabela:

Wady i zalety chwilówek

Szybkie chwilówki posiadają zarówno wady, jak i zalety.

Jak w przypadku każdej, podejmowanej decyzji - również i w tej sytuacji warto zapoznać się z plusami i minusami oferty chwilówek, zanim zdecydujemy się na ten rodzaj finansowania.

Wady

• zazwyczaj dostępne są  niskie kwoty pożyczki,
• wyższe koszty w przypadku braku spłaty w stosunku do innych produktów,
• brak możliwości przedłużenia spłaty pożyczki (trzeba mieć pewność, że jest się w stanie oddać w całości pożyczkę w tak krótkim terminie) lub jeśli dana firma udostępnia możliwość przedłużenia - wysoki koszt takiego rozwiązania. 

Zalety

• szybka procedura przyznania pożyczki;
• idealne rozwiązane na nieplanowane, niskie wydatki pod warunkiem, że klient ma pewność, że jest w stanie oddać pożyczkę w umówionym terminie;
• ciekawe promocje, często klient może uzyskać pierwszą pożyczkę bez kosztów,
• dla klientów z trudną sytuacją finansową (brak potwierdzenia dochodu lub zła historia kredytowa),
• minimum formalności.

Konsekwencje niespłacania w terminie chwilówek

Pierwszym krokiem, jaki warto zrobić, w przypadku kiedy nie dokonamy spłaty pożyczki w terminie, jest ponowne zapoznanie się paragrafem umowy, który mówi o konsekwencjach braku spłaty pożyczki w terminie.

Firma pożyczkowa chce, żeby klient zawsze zdawał sobie sprawę z tego, jakie zostaną podjęte działania, kiedy nie uregulujemy w terminie rachunku.

Pamiętajmy również, iż firmy pożyczkowe nie odstąpią od ściągnięcia z zadłużenia.

Bardzo często poinformowanie instytucji finansowej o opóźnieniach w spłacie (zakładając oczywiście, że chcemy finalnie uregulować należność) może zadziałać na naszą korzyść. Instytucja finansowa odczyta to jako sygnał i wolę współpracy ze strony klienta, a nie jako świadome działanie klienta celem unikania spłaty. 

Warto również wiedzieć, iż w przypadku nie spłacenia chwilówki, działania mogą zostać podjęte przez firmę pożyczkową już następnego dnia. Zazwyczaj instytucje w celu wyegzekwowania zaległości podejmują następujące kroki:

1. Windykacja wewnętrzna – tutaj działania jakie zostaną podjęte zależą od polityki danej instytucji. Na tym etapie możemy spodziewać się smsów, telefonów (nawet kilka razy dziennie), monitów, ponagleń, czyli jednym zdaniem firma zrobi wszystko, aby skutecznie wyegzekwować zaległą płatność. Podjęte przez firmę działania windykacyjne, dodatkowo mogą zwiększyć nasze zadłużenie, ponieważ oprócz naliczenia opłat związanych z kosztem wysłania listu do klienta, firma pożyczkowa może również naliczyć odsetki za przeterminowane zadłużenie, które w tej chwili ustawowo wynoszą 11,2%, zgodnie z art. 481 § 2 Kodeksu Cywilnego.
2. Wpis do rejestru dłużników – jest to działanie które może mieć dla nas wiele nieprzyjemnych skutków. Wpisanie do bazy BIK czy KRD, niesie za sobą wiele negatywnych następstw na przykład możemy mieć duży problem z zaciągnięciem jakiegokolwiek kredytu. Może również okazać się, że będąc wpisanym do baz kredytowych jako dłużnik, nie podpiszemy umowy na żadne usługi telefoniczne, ponieważ operator komórkowy po weryfikacji baz będzie miał wątpliwości czy wywiążemy się ze spłacania na przykład z opłacania abonamentu.
3. Sprzedaż wierzytelności do firmy zewnętrznej – jeśli działania, które stosują firmy pożyczkowe w celu ściągnięcia zadłużenia nie będą skuteczne, możemy mieć pewność, że nasze zadłużenie zostanie przekazane do zewnętrznej firmy. Są to firmy, które profesjonalnie zajmują się ściągnięciem zadłużenia. Oczywiście wszystkie ich działania są legalne w świetle prawa, jednak dla klienta może wiązać się to z wieloma przykrymi i stresującymi  sytuacjami: wizyty, telefony, nawet do zakładu pracy a to tylko nieliczne działania jakie mogą zostać podjęte.
4. Skierowanie sprawy do sądu – jeśli firma wyczerpie już wszystkie możliwości wyegzekwowania spłaty, możemy być pewni że nasza sprawa trafi do sądu. W związku z faktem, iż spraw takich ciągle jest wiele, tradycyjne sądy zostały odciążone przez działalność tzw. E-Sądów. Sprawa taka przebiega bardzo szybko a dłużnik dowiaduje sie o wyroku listownie, kiedy już sąd wydał nakaz zapłaty. Od momentu kiedy takie pismo otrzymamy mamy 14 dni na to, aby nasze zadłużenie spłacić (oczywiście będzie ono powiększone o wszystkie dodatkowe opłaty, odsetki, oraz koszty sądowe).
5. Skierowanie sprawy do komornika – Jeśli zignorujemy nakaz zapłaty, końcowym etapem będzie przekazanie naszej sprawy do komornika. A w tym wypadku musimy zdawać sobie sprawę, iż komornik w celu odzyskania należności ma prawo do zajęcia nieruchomości, oraz innych naszych dóbr.

Przedłużenie chwilówki – rozwiązanie w wypadku braku środków na spłatę?

W przypadku problemów ze spłatą warto pamiętać również o możliwości przedłużenia czy też przesunięcia terminu spłaty. Zanim podpiszemy umowę warto dopytać konsultanta, doradcy lub znaleźć zapis w umowie informujący czy dana firma daje swoim klientom taką możliwość. Przedłużenie to nic innego jak przesunięcie terminu oddania pożyczonych pieniędzy zwyczaj o kolejne 30 dni.

Niektóre z firm swoim klientom dają możliwość przedłużenia terminu spłaty nawet kilkanaście razy, niektóre wcale. Warto więc zainteresować się tą kwestią kiedy będziemy mieli podejrzenie, że możemy nie sprostać terminowi spłaty. Warto pamiętać, że każde przedłużenie wiąże się to z dodatkową opłatą.

Jednak jeśli wiemy, że nie spłacimy zadłużenia w terminie, warto skorzystać z takiej opcji. Nawet jeśli już mamy zaległość w spłacie, warto skontaktować się z firmą pożyczkową. Niektóre z tych firm, przedłużają termin spłaty nawet już po tym jak minie wymagalny termin uregulowania spłaty pożyczki. 

Podsumowanie

Zawsze warto zastanowić się zanim zdecydujemy się zaciągnąć kredyt, zwłaszcza jeśli na spłatę mamy nie więcej niż 90 dni.

Dodatkowo przesunięcie spłaty zawsze będzie wiązało się dla nas z dodatkowymi kosztami.

Jednak w sytuacji kiedy wiemy, że w najbliższym czasie pojawi się u nas dodatkowa gotówka, chwilówka to doskonały pomysł, zwłaszcza, że zdarzają wśród nich takie, które możemy oddać bez żadnych kosztów.

Niespłacenie przez nas pożyczki, pociągnie za sobą wiele komplikacji i konsekwencji, warto więc mierzyć siły na zamiary i pilnować wszystkich terminów spłat.

Dodatkowo pamiętajmy, że zarówno w instytucjach pożyczkowych, jak i w firmach już windykujących nasz dług, po drugiej stronie są ludzie i jeśli wykażemy dobrą wolę, możemy uniknąć oddania sprawy na drogę sądową.

Zaktualizowano: 14.05.2021