Zamiana kilku kredytów w jeden - czy konsolidacja się opłaca? Podajemy przykład
Jednym z pytań jakie zadają sobie osoby zainteresowane kredytem konsolidacyjnym to pytanie „czy to mi się opłaca i co na tym zyskam?” W tym artykule spróbujemy odpowiedzieć na to pytanie i pokazać na przykładzie jaki jest sens kredytu konsolidacyjnego. Po zapoznaniu się z artykułem będziesz wiedzieć: jak obniżyć sumę miesięcznych rat, na co zwrócić uwagę, żeby nie zmniejszyć swojej zdolności kredytowej, jak wyglądają różne warianty oferty konsolidacji, które można brać pod uwagę oraz jak wygląda sytuacja kredytowa klienta przed i po wzięciu kredytu konsolidacyjnego. Posłużę się jednym z przykładów klienta, który skorzystał z oferty kredytu konsolidacyjnego. Pokażę wam obszary, na które warto zwrócić uwagę.
Z tego artykułu dowiesz się:
- na czym polega konsolidacja kredytów,
- czy można konsolidować tylko kredyt gotówkowy,
- kiedy konsolidacja jest opłacalna.
Zobacz nasz wideo poradnik pt.: "Zamiana kilku kredytów w jeden - czy mi się to opłaca? Podajemy przykład"
Spis treści
Sytuacja Klienta przed skorzystaniem z kredytu konsolidacyjnego
| Zobowiązania klienta | ||||||||
| Cel kredytu/ zobowiązania | Data kredytu | Kwota kredytu | Prowizja | % | Saldo | Saldo do spłaty na dzień złożenia wniosku | Pozostała ilość rat | Rata równa |
| Kredyt na wakacje | 20.02.2018 | 20 000 | 10% | 7,20% | 22 000,00 | 10 880,41 | 26 | 437,71 |
| Chwilówka | 30.11.2020 | 2 000 | 0% | 7,20% | 2 000,00 | 2 000,00 | 1 | 2 000,00 |
| Kredyt na remont | 21.05.2019 | 50 000 | 5% | 7,20% | 52 500,00 | 40 761,41 | 53 | 900,12 |
| Kredyt w rachunku bieżącym | 20.02.2010 | 15 000 | 0% | 7,20% | 15 000,00 | 14 400,00 | - | 432,00 |
| Kredyt na samochód | 13.08.2018 | 60 000 | 12% | 7,20% | 67 200,00 | 37 717,58 | 31 | 1 336,99 |
| SUMA | 105 759,40 | SUMA |
5 106,82 |
|||||
| Rata miesięczna bez chwilówki |
3 106,82 |
|||||||
W tym przykładzie widzimy, że klient posiada 5 różnych zobowiązań. Po prawej stronie tabeli widzimy, że łącznie klient spłaca raty kredytowe na kwotę 5.106 zł, w tym jest jedna chwilówka na kwotę 2000 zł. Tutaj warto zwrócić uwagę, iż Klient spłacił tę chwilówkę w danym miesiącu, ale banki widząc taki wpis w BIKu zaliczają całą kwotę chwilówki do sumy zobowiązań miesięcznych klienta. W ten sposób zdolność kredytowa klienta może zostać zaniżona, a klient pozbawiony możliwości uzyskania oferty kredytowej. O tyle o ile nasze dochody są wysokie – nie powinno stanowić to problemu. Jeśli jednak nasze dochody są na granicy zdolności kredytowej – z pewnością przy ubieganiu się o większy kredyt, taka chwilówka nam nie pomoże.
Idąc dalej, w momencie skorzystania z kredytu konsolidacyjnego – saldo do spłaty kształtowało się na poziomie w zaokrągleniu 106 000. O kredyt w tym przypadku zawnioskowało małżeństwo czyli mamy do czynienia z kredytem dla dwóch współkredytobiorców, gdzie suma ich dochodów to 8.400 zł, a suma ich rat bez uwzględnienia spłaconej chwilówki wynosi 3.106 złotych.
Rozpatrywane oferty kredytu konsolidacyjnego
| Konsolidacja bez dodatkowej gotówki | ||||||||
| Wariant | Data kredytu | Kwota kredytu | Prowizja | % | Ilość rat | Dodatkowa gotówka | Kwota kredytu brutto | Rata równa |
| Wariant 1 (84 raty) |
01.04.2021 | 106 000 | 10% | 7,20% | 84 | 0 | 116 589,40 | 1 769,71 |
| Warinat 2 (60 rat) |
01.04.2021 | 106 000 | 10% | 7,20% | 60 | 0 | 116 589,40 | 2 319,64 |
| Kredyt z dodatkową gotówką | ||||||||
| Wariant 3 (84 raty) |
01.04.2021 | 126 000 | 10% | 7,20% | 84 | 20 000 | 136 589,40 | 2 074,88 |
| Wariant 4 (60 rat) |
01.04.2021 | 126 000 | 10% | 7,20% | 60 | 20 000 | 136 589,40 | 2 717,54 |
Klienci rozpatrywali 4 oferty, z których dwie były z opcją dodatkowej gotówki a dwie bez, a każda z nich została przedstawiona z opcją kredytowania na okresy 60 lub 84 miesiące. Zwróćcie uwagę, iż każda z tych ofert prezentuje zdecydowanie niższą ratę miesięczną niż obecna rata klientów i waha się w zależności od wybranej oferty od kwoty raty 1.769 do 2.717 zł. Jest to istotnie niższa rata, w połączeniu z dodatkową gotówką 20 000. Oferta wydaje się być rzeczywiście atrakcyjna.
Sytuacja Klienta po skorzystaniu z oferty kredytu konsolidacyjnego
| Dochody miesięczne i sytuacja finansowa klienta | ||||||||
| Mąż | Żona | Suma dochodów | Raty | Przed | Wariant 1 | Wariant 2 | Wariant 3 | Warinat 4 |
| Pozostaje kwota "na życie" | ||||||||
| 4 100 | 4 300 | 8 400 | 3 106,82 | 5 293,18 | 6 630,29 | 6 080,36 | 6 325,12 | 5 682,46 |
| Zwiększenie środków w budżecie domowym o | 1 337,11 | 787,18 | 1 031,94 | 389,28 | ||||
W tym przypadku klienci zdecydowali się na ofertę nr 4 – z dodatkową kwotą gotówki oraz okresem spłaty 60 miesięcy. Zdolność kredytowa klientów na to pozwalała. Tutaj doskonale widać, że decyzja o kredycie konsolidacyjnym nie zawsze musi wiązać się z radykalnym wydłużeniem okresu kredytowania.
Najistotniejsze wydaje się to, że w każdym z wariantów klient zwiększa swój budżet domowy - w jednym z wariantów o 389 zł, a kończąc na wariancie, gdzie jest to nawet kwota 1.337 zł.
Podsumowując dane z przykładu: klienci zamienili na jedną ratę pięć dotychczasowo spłacanych pozycji. Od tej pory muszą już pamiętać tylko o jednej racie i jednym terminie płatności do jednego banku. Zmniejszyli miesięczną kwotę raty z poziomu 3.106 zł do 2.717 złotych, uwalniając przy tym do budżetu domowego prawie 400 zł. Uzyskali też dodatkową kwotę gotówki na dowolny cel w wysokości 20.000 złotych.
Dziękuję za zapoznanie się z prezentowanym materiałem. Ufam, że przybliżyliśmy wam tematykę kredytu konsolidacyjnego i rozbudziliśmy ciekawość sprawdzenia tej propozycji w waszym przypadku. Więcej informacji, artykułów i ciekawych komentarzy znajdziecie na naszym blogu.
Kiedy konsolidacja to dobre rozwiązanie?
Nagromadzenie się długów może nieść ze sobą bardzo przykre konsekwencje. Czasem, czując na sobie presję i stając przed coraz większymi potrzebami nadmiernie się zadłużamy. Dlatego połączenie kilku kredytów w jeden zawsze się opłaca. Jeżeli tylko w danym banku możliwa jest konsolidacja, to powinniśmy od razu do niej przystąpić.
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.Ostatnie filmy
