Czym jest lokata z funduszem?

Opublikowano: 24 Gru 2025 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Lokaty bankowe

Co to jest lokata z funduszem?

Omawiany produkt to lokata połączona z funduszem inwestycyjnym. Działa to w prosty sposób:

• część środków lokujesz na tradycyjnej lokacie bankowej,
• pozostałą część środków inwestujesz w ramach funduszu inwestycyjnego.

Proporcje są różne, ale narzuca je bank. W praktyce najczęściej jest tak, że ok. 70-80% środków trafia do funduszu. Na lokacie ląduje więc stosunkowo nieduża część kapitału, ale za to oprocentowanie na lokacie z funduszem jest wyższe niż na standardowej lokacie. 

Można powiedzieć, że jest to rodzaj produktu łączonego. Mniejsza część Twoich środków jest bezpieczna. Większa - podlega ryzyku i wahaniom rynkowym, ale daje realne szanse na znacznie większy zysk. 

Standardowa lokata, a lokata z funduszem - podstawowe różnice

Odkładanie pieniędzy na zwykłej lokacie jest raczej powszechnie znane. Środki w bezpieczny sposób pracują na siebie wedle stawki oprocentowania w skali rocznej. Natomiast lokata z funduszem inwestycyjnym różni się od standardowej lokaty w paru najważniejszych aspektach:

1. Oprocentowanie. Na lokacie z funduszem oprocentowanie będzie wyższe niż na zwykłej lokacie, ale najczęściej trzeba spełnić warunek. Przeważnie polega on na tym, że będzie wyższe tylko wtedy, gdy przeznaczysz wskazaną część kapitału na fundusz inwestycyjny.
2. Szansa na większy zysk. Dzięki działaniom funduszu inwestycyjnego możesz zyskać znacznie więcej niż na tradycyjnej lokacie. 
3. Ryzyko utraty środków. Inwestycja ma to do siebie, że może się bardzo opłacić albo zakończyć fiaskiem. Fundusz inwestycyjnie nie zagwarantuje Ci powodzenia w 100%. Miej to na uwadze, zanim zdecydujesz się na lokatę z funduszem. 

Plusy i minusy związane z lokatą z funduszem

Podstawową zaletą lokaty z funduszem jest wspomniany już zysk. Przy powodzeniu inwestycji Twoje środki mogą się znacznie zwiększyć. Jeśli fundusz wypracuje zysk, to Twoja korzyść będzie znacznie wyższa niż w przypadku lokaty ze standardowym oprocentowaniem. To dobre rozwiązanie dla każdego, kto nie boi się potencjalnego ryzyka.

Natomiast w przypadku straty po prostu stracisz pieniądze. Zwykłe lokaty są objęte Bankowym Funduszem Gwarancyjnym, ale lokaty z funduszem - już nie. Odstraszać może fakt, że na fundusz trzeba przeznaczyć zdecydowaną część środków. 

W którym banku można założyć lokatę z funduszem?

mBank - Lokata z funduszem obligacyjnym

Lokatę w mBanku możesz założyć na 12 miesięcy. Środki, które pozostaną na lokacie, będą objęte promocyjnym oprocentowaniem 7,4%. Będzie to 30% środków, natomiast pozostałe 70% trafi na fundusz. Minimalna kwota na lokacie to 10 000 zł. 

Alior Bank - Lokata z funduszem 

Alior Bank proponuje Ci lokatę z funduszem na pół roku, gdzie oprocentowanie wynosi 7%. Tutaj także 30% środków pozostaje na lokacie, a 70% na funduszu. Alior Bank przyjmuje wpłaty już od 4000 zł. 

ING - Lokata z funduszem Premium

Ta oferta jest skierowana do klientów Premium. Oprocentowanie wynosi 6,75% w skali roku. Standardowo - 70% środków przeznaczonych jest na fundusz, a 30% na lokatę.

Bank Pocztowy - Lokata z funduszem 30/70

Nazwa produktu już sama nam podpowiada, że 30% środków pozostanie na lokacie, a 70% pójdzie na fundusz. Lokata obowiązuje przez 3 miesiące, ale pieniądze są inwestowane w ramach funduszu przez 12 miesięcy. Minimalna wpłata to 3000 zł. 

Bank Pekao S.A. - Lokata z inwestycją

W przeciwieństwie do pozostałych ofert, w Banku Pekao S.A. możesz rozdysponować środkami w proporcjach po 50%. Najmniej możesz wpłacić 7000 zł. Oprocentowanie na lokacie wynosi 6,25%, ale na pewnych warunkach może wzrosnąć do 6,5%. 

Ile można realnie zyskać na lokacie z funduszem?

To, ile możesz zarobić zależy w dużej mierze od tego, z jakiej oferty skorzystasz, ile wyniesie oprocentowanie i ile środków przeznaczysz na fundusz, a ile na lokatę. Można to zobrazować na konkretnym przykładzie.

Przykład. Pani Anna postanowiła zainwestować w lokatę z funduszem w Alior Banku na 6 miesięcy, gdzie oprocentowanie roczne wynosi 7%. Pani Anna wpłaciła 20 000 zł, z czego 6000 zł znalazło się na lokacie, a 14 000 zł w funduszu. Zakładamy, że fundusz przyniósł za cały okres zysk wynoszący 2,1 %. Teraz trzeba obliczyć zysk z lokaty i z funduszu, uwzględnić podatek i zsumować zyski:

Zysk z lokaty przez 6 miesięcy:

[(6000 zł x 0,07) / 2] x 0,81 = 210 zł x 0,81 = 170,1 zł

Zysk z funduszu:

(14 000 zł x 0,021) x 0,81 = 294 zł x 0,81 = 238,14 zł

Łączny zysk Pani Anny po opodatkowaniu:

170,1 zł + 238,14 zł = 408,24 zł.

Czy warto porównywać oferty? Co jeszcze warto wiedzieć?

Oczywiście, zawsze warto porównać oferty. W pierwszej kolejności zwróć uwagę na wartość oprocentowanie na lokacie. Jednak to nie wszystko. Warto dowiedzieć się, jak będzie wyglądała inwestycja funduszu. Bank powinien udostępniać jasne informacje w tym zakresie. Zwróć uwagę na to, czy bank wprost mówi zarówno o zysku jak i o ryzyku straty. 

FAQ - najczęściej zadawane pytania

Jak duże jest ryzyko inwestycji z funduszem inwestycjnym?

Jest to trudne do przewidzenia. Dużo zależy od działań funduszu na rynku, składu portfela inwestycyjnego, sytuacji rynkowej czy horyzont czasowy. Np. w krótkim czasie rynki są bardziej nieprzewidywalne. 

Czy po zakończeniu lokaty z funduszem można założyć kolejną?

Tak, nic nie stoi na przeszkodzie, byś ponownie zainwestował w kolejną lokatę z funduszem inwestycyjnym. Sprawdzaj na bieżąco oferty, bo może się okazać, że inny bank będzie proponował korzystniejsze warunki. 

Co wybrać - zwykłą lokatę czy z funduszem?

To zależy od tego, jak chcesz ulokować swoje środki. Jeśli przede wszystkim stawiasz na bezpieczeństwo i nie chcesz ryzykować, nawet w obliczu szansy na wyższe dochody, to lepiej pozostań przy zwykłej lokacie. Z kolei lokata z funduszem inwestycyjnym będzie dla Ciebie atrakcyjnym rozwiązaniem, jeśli nie boisz się ryzyka i chcesz rozdysponować środki pomiędzy lokatę i fundusz. 

Dodano: 24.12.2025