Co to jest lokata? Wszystko co musisz wiedzieć o lokacie bankowej

Opublikowano: 07 Sty 2022 Sylwia Chrószcz 8 min. czytania

Kategoria: Słownik pojęć finansowych

Co to jest lokata bankowa?

Lokata bankowa to produkt, który w swojej ofercie ma każdy bank. Nazywana jest inaczej depozytem bankowym. Jest przeciwieństwem kredytu gotówkowego. Lokata jest dla banków najlepszym sposobem na pozyskanie kapitału, który później przeznaczają na udzielanie kredytów i pożyczek swoim klientom. Lokaty są też oprocentowane co stanowi swego rodzaju wynagrodzenie dla klienta za użyczenie bankowi swoich pieniędzy na określony czas. Założenie lokaty nie jest skomplikowane. Wystarczy wybrać odpowiednią lokatę, kwotę którą chcesz wpłacić i czas obowiązywania lokaty, a następnie podpisać z bankiem umowę i wpłacić pieniądze. Procesu można dokonać zarówno w oddziale banku jak i online. To naprawdę bardzo proste!  Mimo dużej dowolności, bank może narzucić maksymalną bądź minimalną kwotę lokaty. Po określonym w umowie czasie można wypłacić z banku pieniądze z lokaty wraz z odsetkami. Banki mogą stosować również różnego rodzaju promocje np. podwyższone oprocentowanie dla lokat nowych klientów.

Rodzaje lokat bankowych

Lokaty są różne i podpowiemy z jakimi możemy mieć do czynienia. W terminologii bankowej spotkamy się z:

• lokatą terminową,
• lokatą rentierską,
• lokatą nocną,
• lokatą progresywną.

Lokata terminowa to najpopularniejsza i najczęściej spotykana w bankach lokata. Zostaje ona założona na konkretny okres i kończy się w określonym z góry momencie. Lokaty terminowe występują w wariancie jednodniowym, tygodniowym, miesięcznym, rocznym itd. Wśród lokat terminowych wyróżniamy dwie podgrupy. Są to lokaty nieodnawialne i lokaty odnawialne. W wariancie nieodnawialnym po upływie czasu obowiązywania lokaty, zostaje ona zakończona. Natomiast lokata odnawialna po upływie umownego okresu przedłuża się automatycznie. Warto wspomnieć, że zerwanie lokaty w czasie jej trwania skutkuje utratą odsetek. Bank oddaje nam wtedy wpłacony przez nas kapitał jednak za zerwanie umowy przed czasem tracimy możliwość wypłaty wypracowanych odsetek.

Lokata rentierska to opcja dla osób z dużym kapitałem. Lokata w tym wariancie pozwala na wypłacanie samych odsetek z określoną częstotliwością, może to być raz w miesiącu, czy raz na kwartał. Cały wpłacony kapitał wciąż pracuje: bank ma prawo do obracania środkami,  a klientowi wypłaca jedynie odsetki. Przy dużej kwocie i dobrym oprocentowaniu odsetki te mogą dawać bardzo atrakcyjną kwotę.

Lokata nocna to dużo mniej popularna wersja lokowania pieniędzy. Jej nazwa pochodzi wprost od charakterystyki tego produktu, ponieważ pieniądze ulokowane na takiej lokacie pracują tylko przez jedną noc. Jest to najlepsza opcja dla posiadaczy dużego kapitału. W takiej sytuacji warto pokusić się o negocjowanie z bankiem warunków oprocentowania takiej lokaty.

Lokata progresywna to wersja lokaty, w której oprocentowanie cyklicznie wzrasta. W zależności od konkretnej oferty może ono rosnąć na przykład co miesiąc. Dużą zaletą lokaty progresywnej jest możliwość zerwania jej w dowolnym czasie bez utraty odsetek. W przypadku wcześniejszego odstąpienia od lokaty odsetki wypłacane są za każdy zakończony miesiąc według oprocentowania dla danego miesiąca.

Lokata bankowa a rachunek oszczędnościowy 

Warto zwrócić uwagę na produkt pokrewny do ROR, czyli rachunek oszczędnościowy. Jest to rodzaj produktu bankowego bazujący na klasycznym rachunku bankowym, ale dający klientowi możliwość przelania środków na oprocentowany rachunek. Jednak to oprocentowanie jest znikome i uzależnione od kwoty środków na tymże rachunku. Dysponowanie środkami jest również częściowo ograniczone: wpłaty na rachunki oszczędnościowe są bezpłatne, ale ilość bezpłatnych wypłat z rachunku w danym okresie rozliczeniowym np. w ciągu miesiąca jest ograniczona. Może to skutkować tym, że przy braku planowania w przelewach środków zapłacimy więcej opłat za przelewy niż wyniosą wypracowane odsetki.

Lokata jest sposobem na przechowywanie pieniędzy w banku, osiągnięcie pewnego zysku ze swoich oszczędności i uchronienie pieniędzy przed utratą wartości przy założeniu odpowiedniego oprocentowania lokaty w stosunku do wskaźnika inflacji. Na podobnych zasadach działa rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, czyli popularny ROR. Są jednak pewne różnice pomiędzy lokatą, a rachunkiem. Główna i najważniejsza różnica to taka, że pieniądze zgromadzone na ROR są przez cały czas dostępne dla właściciela można w dowolnym momencie wpłacać je i wypłacać, dokonywać dowolnych operacji bankowych. W przypadku lokaty pieniądze są niejako zamrożone. Nie możemy ich wypłacić przed okresem zakończenia lokaty pod groźbą utraty odsetek, a przecież właśnie na tym polega sens lokaty.

Kolejną ważną sprawą są właśnie odsetki. Oprocentowanie lokaty nie jest widowiskowo duże. Jednak w przypadku ROR oprocentowanie środków praktycznie nie występuje. W przypadku rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego banki niejednokrotnie doliczają opłaty np. za prowadzenie konta czy za używanie karty płatniczej. Powoduje to, że ROR nie tylko nie przynosi zysków, ale wręcz musimy do niego dopłacać. Natomiast celem lokaty jest generowanie zysków, choćby nawet niewielkich.

Wszystko to sprawia, że wybór pomiędzy lokatą, a rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym zależy od tego, jakie masz wymagania i czego potrzebujesz. Jeśli chcesz co miesiąc odkładać określoną kwotę, wpłacaj ją na rachunek oszczędnościowy. Jeśli zależy Ci na stałym dostępie do środków finansowych i możliwości swobodnego wpłacania i wypłacania bez żadnych ograniczeń - wybierz ROR. Jeśli jednak masz odłożoną większą sumę pieniędzy i wiesz, że nie będziesz z nich korzystać przez pewien czas, to wpłać je na lokatę. Jeżeli chcesz żeby Twój kapitał, odłożone oszczędności pracowały na siebie i generowały zysk bez konieczności wypłacania ich, również zdecyduj się na lokatę.

Tagi: lokata

Dodano: 07.01.2022