Czym jest rachunek uśpiony?

Opublikowano: 29 Gru 2025 Agnieszka Kłak 9 min. czytania

Kategoria: Blog bankowy

Rachunek uśpiony - co to takiego?

Najprościej rzecz ujmując - rachunek uśpiony to taki, na którym nie ma żadnych obrotów ani dyspozycji i trwa to przez dłuższy czas. Jak długo? Trudno powiedzieć, bo wszakże może się zdarzyć taka sytuacja, że pojawią się tymczasowe przestoje. Jakkolwiek, jeśli na rachunku nie dzieje się nic przez co najmniej kilka miesięcy, można uznać, że jest to uśpione konto.

Co ważne, takie konto będzie dalej generowało koszty. Wprawdzie jest tak, że niejeden rachunek jest darmowy, ale po spełnieniu określonych warunków, np. liczby transakcji kartą w danym miesiącu. Jednak w przypadku rachunku, na którym nic się nie dzieje taki warunek nie może zostać spełniony, podobnie jak warunek comiesięcznych wpływów, które przecież nie przychodzą na konto.

Gdzie zdobyć informację na temat rachunku uśpionego?

Rachunek uśpiony możesz posiadać, jeśli np. kilka lat temu byłeś klientem danego banku, ale z jakiegoś powodu przestałeś korzystać z usług. Aby sprawdzić, czy takie konto dalej gdzieś istnieje sprawdź Centralną informację o rachunkach bankowych. Jest to narzędzie, dzięki któremu możesz w dowolnej placówce banku lub SKOK-u złożyć wniosek o udostępnienie informacji o rachunku uśpionym.

W systemie znajdują się nie tylko informacje o rachunkach aktywnych klientów, ale też osób zmarłych. Jeśli więc ktoś z rodziny zostawił Ci spadek, a nie jesteś pewny czy wiesz o wszystkich kontach, możesz także skorzystać z Centralnej informacji o rachunkach bankowych.

Czy można zlikwidować rachunek uśpiony?

Tak, rachunki uśpione można zamknąć. W końcu nie bez powodu przestałeś z niego korzystać. W banku, w którym był założony rachunek możesz złożyć dyspozycję zamknięcia konta. Większość instytucji umożliwia Ci to za pomocą aplikacji mobilnej, ale też możesz udać się osobiście do oddziału. 

Czy można zacząć korzystać na nowo z rachunku uśpionego?

Jeśli uznasz, że dawny rachunek będzie Ci nadal do czegoś potrzebny, to oczywiście możesz z niego zacząć korzystać na nowo. Pamiętaj, że gdyby na rachunku pojawiła się zaległość, to musisz najpierw ją uregulować, tak byś nie miał długu wobec banku. Pamiętaj, aby koniecznie zapytać w banku o rachunek. Może być bowiem tak, że kiedyś skorzystałeś z pewnej oferty, ale po dłuższym czasie bank ma nową ofertę, korzystniejszą, np. bez opłat. 

Co bardziej się opłaca - korzystać z nowego rachunku czy reaktywować uśpiony?

Wszystko zależy od tego, czy uśpiony rachunek do czegokolwiek jeszcze Ci się przyda. Skoro nie korzystałeś z tego rachunku, to zapewne podstawowe funkcje, tak jak np. przyjmowanie wypłaty pełniło inne konto. Jeśli chcesz mieć dodatkowe konto, to przejrzyj aktualne oferty, bo być może założenie nowego rachunku w tym samym lub innym banku będzie bardziej opłacalne. 

A czy taki rachunek przyda się w razie gdybyś chciał wziąć kredyt? Otóż, gdy zaciągniesz zobowiązanie, bank uruchomi rachunek techniczny, na który będziesz wpłacać raty. Nie musisz posiadać dodatkowego konta na ten cel. 

Konsekwencje posiadania rachunku uśpionego

Posiadanie rachunku uśpionego może generować realne koszty, nawet jeśli z konta nie korzystasz. Banki często naliczają opłatę za prowadzenie rachunku oraz opłatę za kartę płatniczą, jeżeli nie są spełnione warunki aktywności. W skrajnych przypadkach zaległe opłaty mogą przewyższyć zgromadzone środki.

Brak aktywności na rachunku niesie też ryzyko techniczne i formalne. Bank może czasowo zablokować dostęp do konta lub ograniczyć możliwość wykonywania operacji. Jeżeli na rachunku powstanie saldo ujemne, bank ma prawo naliczać odsetki od zaległych opłat.

W przypadku bardzo długiej nieaktywności środki nie przepadają, ale po upływie ustawowego okresu są przekazywane do Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Oznacza to, że pieniądze nadal należą do właściciela lub jego spadkobierców, jednak ich odzyskanie wymaga złożenia odpowiedniego wniosku.

Jak sprawdzić, czy masz rachunek uśpiony?

Aby sprawdzić, czy posiadasz nieaktywny rachunek bankowy, możesz złożyć wniosek do Centralnej Informacji o Rachunkach Bankowych. We wniosku podajesz podstawowe dane identyfikacyjne, takie jak imię, nazwisko, numer PESEL oraz dane dokumentu tożsamości.

Samo sprawdzenie informacji o rachunkach jest bezpłatne. W praktyce wniosek składa się w banku lub w SKOK-u, który przekazuje zapytanie do centralnej bazy. Procedura nie odbywa się w pełni przez internet i wymaga osobistej wizyty albo formalnej obsługi w placówce.

Opcje reaktywacji rachunku uśpionego

Reaktywacja rachunku zazwyczaj wymaga potwierdzenia tożsamości. Bank może poprosić o dowód osobisty oraz podpisanie aktualnych dokumentów. W niektórych przypadkach konieczna jest również aktualizacja danych osobowych.

Przy reaktywacji często istnieje możliwość zmiany warunków konta. Możesz przejść na nową ofertę, z niższymi opłatami albo bezpłatną aplikacją mobilną. Warto o to zapytać, zanim zdecydujesz się na dalsze korzystanie z rachunku.

Czas ponownego uruchomienia konta jest zwykle krótki. W wielu bankach dostęp do rachunku wraca tego samego dnia lub w ciągu kilku dni roboczych.

Rachunki uśpione a sprawy spadkowe

Jeżeli chcesz sprawdzić, czy osoba zmarła posiadała rachunki uśpione, również możesz skorzystać z Centralnej Informacji o Rachunkach Bankowych. W takim przypadku potrzebne są dokumenty spadkowe, w szczególności postanowienie o nabyciu spadku albo akt poświadczenia dziedziczenia.

Środki zgromadzone na rachunku uśpionym wchodzą w skład masy spadkowej i podlegają dziedziczeniu na zasadach ogólnych. Informacji udzielają banki, SKOK-i oraz Bankowy Fundusz Gwarancyjny, jeśli środki zostały już tam przekazane.

Nowy rachunek czy reaktywacja starego

Reaktywacja starego rachunku opłaca się, gdy konto ma korzystne warunki, brak zaległych opłat oraz dobrą historię. To rozwiązanie bywa wygodne, jeśli rachunek jest powiązany z umowami lub stałymi wpływami.

Otwarcie nowego rachunku bywa lepszym wyborem, gdy stara oferta jest droga lub przestarzała. Nowe konta często oferują brak opłat, nowoczesne aplikacje mobilne, płatności telefonem oraz dodatkowe funkcje, takie jak programy lojalnościowe czy cashback.

Praktyczne porady dla Czytelnika

Warto regularnie sprawdzać listę swoich rachunków i zamykać te, z których nie korzystasz. To najprostszy sposób, aby uniknąć niepotrzebnych opłat.

Jeżeli chcesz zachować konto bez aktywnego używania, upewnij się, jakie warunki zwalniają z opłat i spełniaj je minimalnym kosztem. Pamiętaj także o rachunkach otwartych dla dzieci lub starszych członków rodziny, ponieważ to one najczęściej stają się rachunkami uśpionymi.

Zaktualizowano: 29.12.2025

Dodano: 29.12.2025