Konsekwencje wakacji kredytowych

Opublikowano: 16 Cze 2024 Agnieszka Kłak 5 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Czym są wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe to możliwość zawieszenia spłaty naszego zobowiązania względem banku czy innej instytucji finansowej. Możemy wyróżnić 2 typy wakacji kredytowych:

• wakacje kredytowe ustawowe wprowadzone przepisami tarczy antykryzysowej 4.0 dla osób, które utraciły główne źródło dochodu po 13 marca 2020 roku, w okresie pandemii COVID-19. Zawieszenie dotyczyło spłaty rat kredytów gotówkowych i hipotecznych na okres 3 miesięcy,
• wakacje kredytowe określane mianem bankowych albo regulaminowych. Były znane na długo przed wybuchem pandemii. Część banków w ramach zapisów w umowach i regulaminach dawało możliwość zawieszenia spłaty rat kredytu gotówkowego nawet do 6 miesięcy. Zakres i czas możliwości braku spłaty zależne były od danego banku. To rozwiązanie zaczęto szczególnie wykorzystywać krótko po wybuchu pandemii, w marcu 2020 roku, gdy wiele osób znalazło się w trudnej sytuacji ekonomicznej.

Jak wygląda zwieszenie spłaty raty w praktyce?

W zależności do regulacji w danym banku zawieszeniu może podlegać albo cała rata albo tylko rata kapitałowa. We wszystkich bankach istnieje obowiązek opłacania składki ubezpieczeniowej związanej z kredytem, aby zachować ciągłość ubezpieczenia. Aby lepiej poznać mechanizm wakacji kredytowych spójrzmy na dwa przykłady.

Przykład 1.

RATA KLIENTA	1 200 zł
RATA KAPITAŁOWA	700 zł
RATA ODSETKOWA	500 zł
KWOTA ZAWIESZONEGO KAPITAŁU	2 100 zł (3 x 700 zł)

 

Klient korzysta z wakacji kredytowych w okresie 3 miesięcy, gdzie zobowiązany jest do opłacania tylko raty odsetkowej.

Rata klienta wynosi 1 200 zł z czego 700 zł to kapitał, a 500 zł to odsetki. Klient przez kolejne 3 miesiące płaci do banku obniżoną ratę po 500 zł. Co z pozostałą kwotą? Kwota 2 100 zł, czyli 3 raty kapitałowe kredytu o wartości każda 700 zł zostaje podzielona na równe części i dopisana do każdej raty pozostałej do końca harmonogramu. Po okresie wakacji kredytowych rata klienta zwiększa się o niespłaconą wcześniej cześć kapitałową.

Przykład 2.

Klient korzysta z wakacji kredytowych w okresie 6 miesięcy, gdzie zwolniony jest z płatności całej raty. W tym przypadku po okresie wakacji kredytowych harmonogram klienta ulega wydłużeniu o kolejne pół roku w stosunku do pierwotnego harmonogramu przed wakacjami kredytowymi. Dodatkowo zostanie mu doliczone odsetki za okres wakacji kredytowych.

Jakie są konsekwencje wakacji kredytowych?

Niewątpliwie wakacje kredytowe przyniosły wytchnienie wielu gospodarstwom domowym w trudnych dla nich ekonomicznie czasach. Miały one jednak konsekwencje polegające na tym, że zawieszenie spłaty było raportowane do bazy Biura Informacji Kredytowej. Na tej podstawie część banków podejmowało decyzję o ograniczeniu kredytowania klienta. W ocenie banków klient korzystający z wakacji kredytowych jest mniej wiarygodny. Sytuacja ta miała jednak rozwiązanie, dla części banków wystarczyła tylko jedna spłacona rata w pierwotnie ustalonym przez harmonogram terminie, aby wrócić do możliwości finansowania.

Wakacje kredytowe w 2024 r.

Wakacje kredytowe sprawdziły się i były często wybierane przez klientów zarówno w 2022 r. jak i 2023 r. - nic więc dziwnego, że ich temat powrócił na tapet również w 2024 roku. Od 1 czerwca klienci banków mają możliwość skorzystania z wakacji kredytowych w wymiarze 2 miesięcy do 31 sierpnia oraz 2 miesięcy od 1 września do 31 grudnia 2024 r. Jednakże, aby móc skorzystać z tego rozwiązania i zawiesić spłatę kredytu hipotecznego, kredytobiorca musi mieć odpowiedni wskaźnik RdD -  rata do dochodu - który musi wynosić więcej niż 30%. Jeżeli Twoja rata pochłania 30% lub mniej Twojego dochodu, to wówczas nie spełniasz kryterium i nie możesz wziąć wakacji kredytowych. 

Dodano: 14.04.2021