Nowe procedury dla pożyczkodawców
Nowe procedury dla pożyczkodawców
W dniu dzisiejszym wchodzą w życie nowe przepisy dotyczące badania zdolności kredytowej. Zmiany te najbardziej odczują klienci instytucji pożyczkowych. Za niedopełnienie obowiązków związanych z oceną finansowej wydolności klientów pożyczkodawców z kolei czekają odpowiednie sankcje.
Zmiany w ustawie o kredycie konsumenckim zostały zapisane przy okazji wprowadzania nowej ustawy antylichwiarskiej. Przepisy dotyczące limitów opłat i prowizji weszły w życie w grudniu ubiegłego roku, ale część nowych zapisów zaczęła obowiązywać po półrocznym okresie, który mija właśnie dzisiaj.
Nowe przepisy określają bardziej szczegółowo wymóg przeprowadzenia oceny zdolności kredytowej w przypadku instytucji pożyczkowych. Pożyczkodawca w pierwszym kroku powinien sięgnąć po dane udostępniane przez „zaufanych dostawców”. Ustawa wskazuje tutaj w szczególności na Biuro Informacji Kredytowej (BIK) oraz Biuro Informacji Gospodarczej (BIG). Pożyczkodawca musi przyjąć od konsumenta oświadczenie o dochodach i stałych wydatkach gospodarstwa domowego. Wraz z taką deklaracją pożyczkobiorca musi przedstawić dokumentację potwierdzającą wysokość zadeklarowanych dochodów.
Jeśli całkowita kwota pożyczki przekracza dwukrotność minimalnego wynagrodzenia za pracę wyznaczanego zgodnie z obowiązującymi przepisami oświadczenie będzie obowiązkowym elementem oceny zdolności. Obecnie próg ten wynosi 6980 zł.
Na instytucji pożyczkowej ciąży obowiązek udowodnienia, że wymóg oceny zdolności kredytowej został zrealizowany, a zestaw dokumentów musi być przez nią przechowywany przez okres 3 lat od dnia zakończenia umowy.
Ustawa przewiduje poważne konsekwencje dla pożyczkodawców, którzy zdecydują się na naruszenie obowiązku weryfikacji zdolności kredytowej oraz na finansowanie klientów, którzy mieli kłopoty ze spłatą poprzednich zobowiązań.
Jeśli pożyczkodawca udzieli kredytu konsumenckiego z naruszeniem przepisów o ocenie zdolności lub gdy z uzyskanych przez instytucję pożyczkową informacji będzie wynikało, że na dzień zawarcia umowy kredytu konsumenckiego konsument miał zaległości w spłacie innego zobowiązania pieniężnego wynoszące powyżej 6 miesięcy, a kredyt konsumencki nie był przeznaczony na spłatę tej zaległości, to ograniczone zostaną możliwości zbycia i dochodzenia wierzytelności. W treści ustawy wskazano, że dochodzenie wierzytelności jest dopuszczalne dopiero po dniu całkowitej spłaty wcześniejszego zobowiązania, jego wygaśnięcia lub po prawomocnym stwierdzeniu przez sąd nieistnienia tego zobowiązania. Zakaz zbywania wierzytelności i jej dochodzenia nie wstrzymuje jednak biegu przedawnienia, a za okres zakazu zbywania wierzytelności i jej dochodzenia pożyczkodawca nie może doliczać odsetek lub pozaodsetkowych kosztów kredytu, a także innych opłat związanych z tą wierzytelnością.
Dla pożyczkodawcy oznacza to w praktyce, że będzie on musiał poczekać, aż klient spłaci wcześniejszy kredyt (spłacany nieterminowo w momencie przyznania mu finansowania) i dopiero wówczas możliwe będzie rozpoczęcie procesu odzyskiwania należności. O tym, czy obowiązkowe kroki w badaniu zdolności kredytowej zostały wykonane, rozstrzygać będzie sąd na zarzut konsumenta.
Ważnym fragmentem ustawy która właśnie weszła w życie jest także zobowiązanie instytucji pożyczkowych do dzielenia się informacjami o udzielonych pożyczkach i nieterminowych spłatach. Po udzieleniu kredytu konsumenckiego pożyczkodawca musi przekazać informację o tym fakcie do instytucji wymienionych w art. 105 Prawa bankowego (biura informacji kredytowej). Informacje o wszystkich zaległościach w spłacie mają natomiast trafić do BIK lub BIG.
1 stycznia 2024 roku wejdzie w życie trzecia część zmian w ustawie o kredycie konsumenckim. Instytucje pożyczkowe będą musiały przekazywać kwartalne i roczne sprawozdania o swojej działalności a ich działalność ma zostać wtedy objęta nadzorem KNF.
Zaktualizowano:
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.Ostatnie filmy
