Czy bank akceptuje umowę o zastępstwo przy staraniu się o kredyt?

Opublikowano: 18 Paź 2024 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Czy umowa na zastępstwo jest akceptowanym źródłem dochodu?

Umowa na zastępstwo jest rodzajem umowy o pracę, kiedy to nowa osoba wchodzi do firmy za innego pracownika. Dzieje się to z różnych powodów - choroby, ciąży, dłuższej hospitalizacji, ale w domyśle pracodawca oczekuje, że osoba, za którą znalazł zastępstwo prędzej czy później wróci na swoje stanowisko. To z kolei oznacza, że osoba zastępująca może po tym czasie stracić zatrudnienie. Jednak póki umowa na zastępstwo trwa, dopóty dochody tego pracownika są regularne, co może świadczyć o tym, że jako klient będzie on zdolny do terminowego regulowania długu. 

Tak więc, jeśli chcesz zaciągnąć kredyt i masz taką czasową umowę o zastępstwo, to jak najbardziej kredytodawca może spojrzeć na to przychylnym okiem. Pamiętaj jednak, że wachlarz dostępnych produktów bankowych przy takim mało stabilnym źródle dochodów jest mocno ograniczony. Jedynie część zobowiązań będzie dla Ciebie dostępna i to nie w każdym banku. 

Umowa na zastępstwo a zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa uzależniona jest w dużej mierze od wartości dochodów oraz od stabilności ich źródła. Najbardziej stabilna jest bezterminowa umowa o pracę. Natomiast umowy na czas określony, w tym umowa na zastępstwo sprawia, że zdolność kredytowa nie jest oceniania jako najwyższa. Należy wspomnieć, że taka ocena nie jest zerojedynkowa, tylko ma różne swoje poziomy. Oznacza to, że nawet jeśli ten poziom nie będzie najwyższy, to może okazać się dostateczny do tego, by bank popatrzył na wniosek przychylnym okiem. 

Czy umowa o zastępstwo starczy przy kredycie gotówkowym?

Klient posiadający umowę o zastępstwo ma nawet przyzwoite szanse na kredyt gotówkowy, choć należy uwzględnić to, że we wniosku nie należy wskazywać zbyt dużej kwoty i zbyt długiego okresu spłaty. Im mniej pieniędzy zechcesz pożyczyć i zamknąć spłatę w mniejszej liczbie rat, tym większe będą Twoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji. Co więcej - fakt, że możesz wnioskować online, szybko, wygodnie i bez wychodzenia z domu będzie tutaj dodatkowym atutem. Zobowiązanie gotówkowe na umowę na zastępstwo możesz dostać w takich bankach jak: PKO BP, Alior Bank, Santander Consumer Bank. 

Czy umowa o zastępstwo starczy przy kredycie hipotecznym?

Niestety, kredyt hipoteczny przy umowie na zastępstwo nie jest zbytnio dostępny. Banki uznają, że stabilność dochodów wnioskodawcy w takim przypadku nie jest zbyt wysoka, a więc wiąże się to dodatkowo ze sporym ryzykiem, którego nie warto ponosić. Kredyty za które kupuje się nieruchomości są często zobowiązaniami długoterminowymi, więc czasowe umowy nie dają gwarancji spłaty. Kredytodawca nie będzie z optymizmem patrzył na wizję, w której to kredytobiorca po upływie pół roku bądź roku traci źródło dochodów, popada w tarapaty finansowe, a tym samym zaprzestaje płatności rat kredytowych.

Jakie dodatkowe warunki trzeba spełnić?

Czy to jednak oznacza, że przy kredycie hipotecznym Twoje szanse są zerowe? Niekoniecznie! Jeśli Twoja umowa na zastępstwo będzie obowiązywała jeszcze przez co najmniej rok, albo dwa, to stanowić to będzie dobry punkt wyjścia do uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej. Niekiedy, tak jak np. w Alior Banku możliwe jest ustanowienie zabezpieczenia na nieruchomości osoby trzeciej. Jeśli ktoś zechce Ci pomóc na tym polu, to może to być dodatkowym zabezpieczeniem, które przekona bank o Twojej wiarygodności. 

Co można zrobić, gdy bank odmówił kredytu przy umowie na zastępstwo?

Musisz liczyć się z tym, że prawdopodobieństwo wydania negatywnej decyzji kredytowej przez bank będzie dość wysokie. Nie oznacza to jednak, że zamykają się przed Tobą wszystkie bramy. Możesz podjąć pewne działania, które zwiększą Twoje szanse na kredyt przy kolejnym podejściu:

1. Zmień źródło dochodu na bardziej stabilne. W niektórych miejscach pracy osoby zatrudnione na umowę o zastępstwo mogą otrzymać od szefa obietnicę przedłużenia stosunku pracy po zakończeniu okresu umownego. Stać tak się może np. wtedy, gdy w międzyczasie okaże się, że osoba, którą zastąpiono nie wróci tak prędko do pracy, bądź nie wróci wcale. Jeśli uda Ci się pozyskać umowę o pracę na czas nieokreślony, to Twoje szanse na kredyt znacznie wzrosną.
2. Znajdź dodatkowe źródło dochodu. Masz czas wieczorami i w weekendy? Poszukaj dodatkowego zarobku. Będzie to skuteczne wówczas, gdy starasz się o kredyt gotówkowy na niezbyt długi okres, ale z dość dużą ratą. Udokumentowany, dodatkowy dochód może przekonać bank, że comiesięczna płatność nie obciąży zbytnio Twojego portfela. 
3. Zmień pracę. Gdy brakuje perspektyw w danym miejscu pracy, poszukaj innego pracodawcy, który od razu zaproponuje Ci lepsze warunki i umowę na dłuższy okres, albo na czas nieokreślony. 
4. Wnioskuj z drugą osobą. Jeśli masz w gronie rodziny, znajomych lub przyjaciół pracującą osobę, która będzie chętna Ci pomóc, to złóż wniosek wspólnie z nią. Łącznie Wasza zdolność kredytowa będzie wyższa, a więc wzrośnie prawdopodobieństwo tego, że bank wyda pozytywną decyzję. 
5. Postaraj się o kredyt z dodatkowym zabezpieczeniem. Bank będzie spokojniejszy, jeśli przedstawisz mu dodatkowe zabezpieczenie spłaty. Może to być np. zastaw albo poręczenie innej osoby lub podmiotu gospodarczego. 

Zobowiązanie na umowę o zastępstwo - jakie są alternatywy?

Niekiedy pomimo Twoich najsilniejszych starań i najszczerszych chęci nie uda Ci się wziąć kredytu w banku na umowę o zastępstwo. Istnieją jednak alternatywy dla tak czarnego scenariusza. Zawsze możesz złożyć wniosek w firmie pożyczkowej o pożyczkę ratalną. Pożyczkodawcy pozabankowi przeważnie akceptują szerokie źródła dochodów i nie stawiają bardzo wysokich wymagań klientom. Wprawdzie pożyczka może być niższa kwotowo niż kredyt z banku, ale w przypadku, gdy faktycznie masz pilną potrzebę finansową, może się to okazać jedynym wyjściem z sytuacji. 

Dodano: 18.10.2024