Ile musi wynosić minimalny okres zatrudnienia, jeśli chcę wziąć kredyt hipoteczny?

Opublikowano: 11 Lut 2025 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Ile musisz pracować, aby dostać kredyt hipoteczny?

Bardzo istotne jest to, od jak długiego czasu znajdujesz się na rynku pracy. Dostarcza to kilku znaczących informacji. Po pierwsze pokazuje, przez jak długi czas jesteś w stanie utrzymać stałe zatrudnienie. Po drugie mówi o tym, że dany pracodawca Ci zaufał, bądź o tym, że często zmieniałeś miejsca zatrudnienia. To nie zawsze jest dobre, bo może świadczyć, że nie jesteś lojalnym pracownikiem. Po trzecie ma wpływ na to, jaka jest Twoja aktualna sytuacja finansowa. Wreszcie, po czwarte daje rokowania na przyszłość, co do kontynuacji Twojej kariery zawodowej.

Indywidualna polityka banku ma duży wpływ na to, jaki tak naprawdę będzie minimalny staż pracy wymagany przez instytucję. U jednego kredytodawcy będzie to 6 miesięcy, u innego wystarczą zaledwie 3 miesiące. 

Forma zatrudnienia a szanse na kredyt hipoteczny

Banki biorą pod uwagę zarobki klienta ze wszystkich legalnych w Polsce źródeł, którymi są:

• umowa o pracę na czas nieokreślony,
• umowa o pracę na czas określony,
• umowa cywilnoprawna.

Instytucje uwzględniają także dochody z działalności gospodarczej. Jednak dziś skupiamy się nie na przedsiębiorcach, lecz na kliencie indywidualnym, będącym osobą fizyczną. 

Umowa na czas nieokreślony - najlepszym rozwiązaniem

Zdecydowanie najlepiej mieć umowę o pracę na czas nieokreślony. Instytucje bankowe uważają to źródło dochodów za najbardziej stabilne. Teoretycznie, mając taką umowę możesz pracować w danej firmie aż do emerytury. To także świadczy o tym, że najprawdopodobniej pracodawca Ci zaufał. Jednocześnie stanowisz dla niego na tyle cennego pracownika, że zdecydował się na stałą współpracę z Tobą.

Pamiętaj o tym, że bank wydając pozytywną decyzję kredytową ponosi zawsze ryzyko kredytowe. Polega ono m.in. na tym, że klient może zaprzestać spłaty rat z powodu utraty źródła dochodu. Celem każdego kredytodawcy jest minimalizowanie tego ryzyka. Najmniejsze jest ono właśnie wtedy, gdy wnioskodawca ma umowę o pracę na czas nieokreślony. 

Czy mając umowę na czas określony dostaniesz kredyt?

Umowa o pracę na czas określony jest mniej stabilnym źródłem dochodów. Jeśli takową posiadasz, to nie zdziw się jeśli różne banki nie będą akceptować Twojego wniosku o kredyt hipoteczny. Decydujące będzie tutaj indywidualne podejście kredytodawcy.

Jeśli pracujesz na umowie na czas określony od co najmniej 6 miesięcy, a termin jej trwania określony jest na minimum 1 rok, to wówczas zyskujesz pewne szanse na kredyt. Nie będą one wprawdzie najwyższe, ale też nie będziesz na straconej pozycji jako wnioskodawca. Bank może wykazać się dobrą wolą i uznać takie źródło zarobkowania za dostatecznie stabilne. 

Nie zapominaj, że jeśli będziesz zatrudniony na umowie na czas określony dłużej niż 33 miesiące (maksymalnie 36 miesięcy z uwzględnieniem wcześniej umowy na okres próbny), to wówczas z mocy prawa przekształci się ona w umowę na czas nieokreślony. 

Umowy cywilnoprawne a szanse na kredyt

Jeżeli swoje całe dochody czerpiesz z tytułu umów cywilnoprawnych, takich jak umowa zlecenie albo umowa o dzieło, to niestety Twoje szanse na hipotekę są nikłe. Na pierwszy plan wysuwa się tutaj niestabilność zatrudnienia. Pracodawca może z Tobą w każdej chwili rozwiązać taką umowę.

Co innego, jeśli umowa cywilnoprawna stanowi dodatkowe źródło dochodu do Twojej zasadniczej umowy o pracę. Wówczas bank zauważy, że osiągasz wyższe dochody, wobec czego Twoja zdolność kredytowa zostanie oceniona wyżej. 

Czy pracując tylko 1 miesiąc masz szansę na finansowanie?

Zdecydowanie okres zatrudnienia trwający 1 miesiąc jest zbyt krótki. Żaden bank nie udzieli Ci w takim przypadku kredytu hipotecznego. Jest to szczególnie ważne dla młodych kredytobiorców, dopiero wchodzących na rynek pracy. Młodzi ludzie często chcieliby od razu zainwestować w swoje własne "M". Zdobądź się na trochę cierpliwości. Spróbuj przepracować co najmniej pół roku, a najlepiej jeśli będziesz mieć umowę na czas nieokreślony. 

W jaki sposób banki badają zdolność kredytową?

Za każdym razem bank sprawdza zdolność kredytową klienta biorąc pod uwagę wiele różnych czynników. Są to:

• wspomniany minimalny okres zatrudnienia.
• wysokość dochodów,
• źródło zarobków,
• całe spektrum wydatków klienta (codzienne życie, rachunki, osoby na utrzymaniu, długi, alimenty, itd.),
• kwota kredytu i okres spłaty.

Bank obowiązkowo zajrzy także do baz BIK, aby sprawdzić Twoją historię kredytową. 

Kredyt hipoteczny a zmiana pracy

Udzielając kredytu bank nie może przewidzieć, że np. za rok albo 10 lat zmienisz pracę. Wszakże mowa tutaj o zobowiązaniu długoterminowym. Na przestrzeni 20-30 lat kredytowania może się wiele zdarzyć. Takie wydarzenie jak przeniesienie się do innego pracodawcy nierzadko istotnie wpływa na sytuację finansową. Ale co, jeśli w trakcie wnioskowania zmienisz pracę?

Dla kredytodawcy zawsze to wprowadza nieco chaosu. Przede wszystkim musi on na nowo policzyć zdolność kredytową wnioskodawcy. Wobec tego przez ten krok trzeba przejść jeszcze raz. Jednak to wcale nie oznacza, że w związku z tym Twoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej spadną. Może być odwrotnie.

Istnieje szereg okoliczności, które potencjalnie postawią klienta w lepszej sytuacji. Może to być np. wyższe wynagrodzenie u nowego pracodawcy. Również stabilniejsza umowa - choćby na czas nieokreślony zamiast umowy na czas określony - wpłynie na to, że bank spojrzy na Twój wniosek przychylniejszym okiem. 

Dodano: 11.02.2025