Kredyt bankowy czy pożyczka pozabankowa. Co wybrać?

Opublikowano: 09 Marzec 2023 Agnieszka Kłak 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Kredyt czy pożyczka? Co lepsze? Po pierwsze cena

Jakie podstawowe różnice finansowe występują między kredytem a pożyczką? Nie jest tajemnicą, że kredyt bankowy jest tańszy. Bank posiada niższe koszty pozyskania kapitału oraz przyjmuje do swojego portfela Klientów o niższym poziomie ryzyka, czyli takich, których stać na kredyt, mają dobrą historię kredytową i z dużym prawdopodobieństwem oddadzą zobowiązanie. Jeżeli zatem zależy mi na niższej cenie powinienem wnioskować o kredyt gotówkowy w banku. Pytanie tylko, czy bank będzie chciał mnie przyjąć do grona swoich Klientów?

Kluczowa będzie ocena mojej zdolności finansowej

Podstawą do odpowiedzi na zadane powyżej pytanie jest dokonanie odpowiedniej kategoryzacji Klienta pod kątem jego profilu ryzyka. Co to oznacza? Instytucja sprawdza możliwości finansowe potencjalnego kredyto- lub pożyczkobiorcy oraz weryfikuje posiadane zobowiązania i to jak je spłaca. W następstwie tej analizy kwalifikuje Klienta do odpowiedniego koszyku ryzyka.

Przekładając to na szczegółowy opis może zatem stwierdzić, że Klient jest płynny finansowo, dużo zarabia i dobrze spłaca swoje zobowiązania. Co więcej, stać go na zaciągnięcie kolejnego. Z drugiej jednak strony może uznać, że Klient z trudem zamyka miesiąc na plusie i zdarzyły mu się niedawno opóźnienia w spłacie rat kredytów. Bank przyjmie do grona swoich Klientów tylko tych płynnych i z dobrą historią.

Kredyt bankowy jest tańszy. Pożyczkę pozabankową łatwiej natomiast dostać. Kluczowe przy wyborze powinno być to, jaką posiadamy zdolność kredytową. Jeśli bank udzieli nam finansowania, to rozsądniej będzie skorzystać z oferty takiej właśnie instytucji.

Rodzaj finansowania a cel

Nie bez znaczenia pozostaje również cel finansowania. Jeżeli np. planuję zakupić nieruchomość to składam w banku wniosek o kredyt hipoteczny. Co jednak zrobić, jeżeli bank mi odmówi? I tu może niestety pojawić się problem, ponieważ na rynku pozabankowym nie znajdziemy oferty dla konsumenta, na długi okres czasu, na zakup nieruchomości i pod jej zabezpieczenie. W przypadku pożyczki możemy mówić tylko o celach konsumpcyjnych.

Umowę pożyczki możemy zawrzeć na raczej niewielkie kwoty do 25 000 PLN na okres nieprzekraczający 48 miesięcy. Jeżeli zatem planuję większą inwestycję jak zakup nieruchomości zmuszony jestem do wnioskowania w banku. Przy mniejszych kwotach, na cele typowo konsumenckie otwiera się dla mnie szersze spektrum ofert.

Czy mogę w ogóle nie otrzymać finansowania?

Oczywiście, zarówno bank jak i firma pozabankowa mogą mi odmówić finansowania. Pamiętać jednak należy, że odporność na ryzyko szczególnie na rynku pozabankowym jest dość spora. Tu do oceny zdolności kredytowej mogą być brane pod uwagę dodatkowe dochody jak np. 500 plus lub inne deklarowane. Na finansowanie często mogą liczyć Klienci, którzy opóźniali się w spłacie zobowiązań, a nawet posiadają komornika. Firmy akceptują też szerokie spektrum wieku Klienta – od 18 do nawet 80 lat.

Czym się różni umowa kredytu od umowy pożyczki?

Jeżeli mamy na myśli kredyt konsumencki, to generalnie rzecz biorąc w sensie prawnym zarówno umowa pożyczki jak i umowa kredytu podlegają tym samym przepisom prawnym. Przedmiotem umowy pożyczki jest pożyczka, zaś w umowie kredytowej widnieje zapis o kredycie gotówkowym.

Konstrukcja całego procesu wygląda w obu przypadkach identycznie. Firma pożyczkowa lub bank zobowiązuje się przekazać na rzecz klienta określoną w umowie kwotę środków pieniężnych, zaś klient zobowiązuje się spłacić tę kwotę wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty. Kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu.

Praktyka pokazuje nam jednak wyraźne różnice. Chodzi tutaj chociażby o kwotę udzielonego kredytu. W przypadku kredytu gotówkowego może to być suma nawet 200 000 zł, a więc znacznie więcej niż w przypadku pożyczek. Często jest też tak, że poprzez umowę kredytu bank zobowiązuje się finansować konkretny cel - gotówkowe kredyty ekologiczne czy samochodowe. Pożyczki w znakomitej większości przypadków określają cel finansowania jako dowolny. Istotny jest także termin spłaty - kredyty gotówkowe są udzielane na znacznie dłuższy okres.

Kredyt czy pożyczka? Wniosek to zawsze pierwszy krok

Niezależnie od tego, czy bank, czy firma pozabankowa zawsze pierwszym krokiem do uzyskania decyzji jest złożenie wniosku. Na wnioskomat.com jest to bardzo proste – wystarczy wypełnić jeden, aby otrzymać oferty z kilku instytucji. A nad wszystkim czuwa Agent, który pomoże Klientowi w odpowiedzi na pytanie – czy wybrać kredyt bankowy, czy pożyczkę pozabankową?

Kredyt czy pożyczka hipoteczna?

Pytanie, które jest przedmiotem artykułu można również zadać w stosunku do dwóch popularnych produktów bankowych? Kredyt czy pożyczka hipoteczna? To oczywiście zależy od tego, czy potrzebujemy finansowania na zakup nieruchomości, czy posiadamy nieruchomości i potrzenujemy pieniędzy na dowolny cel.

O pożyczce i kredycie hipotecznym piszemy dużo na naszym blogu.

Dodano: 22.08.2019