Pożyczki pozabankowe a bankowe – jak to wygląda w Polsce?

Opublikowano: 22 Kwi 2021 Anna Kopańska 7 min. czytania

Kategoria: Słownik pojęć finansowych

Pożyczki pozabankowe, w tym chwilówki i pożyczki ratalne, pożyczki społecznościowe, pożyczki pod zastaw i prywatne - to te grupy pożyczek, które w zdecydowanej większości tworzą rynek produktów pozabankowych. Czy zatem mogą być alternatywą dla pożyczek bankowych? Na tak postawione pytanie odpowiedź wydaje się jedna: Tak! Pytaniem jest raczej jak duża jest to alternatywa i dla jakich klientów. W tym artykule powiemy o tym, jak wyglądały preferencje kredytowe Polaków w 2020 roku, jakie są koszty poszczególnych rozwiązań i co ma wpływ na poziom kosztów.

Pożyczki pozabankowe a bankowe – jak to wygląda w Polsce?

Rynek produktów kredytowych w Polsce

Jak wynika z najnowszych danych raportu BIK za 2020 rok, pożyczek pozabankowych zostało udzielonych w Polsce ponad 2 miliony sztuk o wartości niespełna 5 mld zł. Z kolei kredyty gotówkowe zostały sfinalizowane umowami w ilości blisko 3 miliony sztuk, jednak uwaga: na zdecydowanie większą wartość bo aż blisko 52 mld zł. O tyle o ile zainteresowanie pożyczkami pozabankowymi i kredytami bankowymi w sensie ilościowym jest dość zbliżone i bardzo duże, to łatwo możemy zauważyć, że obie grupy różni kwota uruchomień.

Z czego zatem wynika fakt, że średnia pożyczka pozabankowa to kwota 2.290 zł, a średni kredyt to 18.600 zł?  Otóż różnica ta wynika z kilku przyczyn. Co do zasady banki wolą kredytować większe kwoty, natomiast firmy pożyczkowe opierają się raczej na pozyskaniu do swojego portfela pożyczkowego większej ilości klientów uruchomiając mniejsze kwoty pożyczek.  Ma na to też wpływ profil klienta, dlatego, że banki preferują klientów ze stabilnymi, w odpowiedniej wysokości dochodami. Wolą też klientów, którzy potrafią udokumentować swoje dochody, jednak przede wszystkim akceptują głównie oferty dla klientów, którzy spłacają swoje zobowiązania regularnie. 

To pozwala bankom udzielać wyższe kwoty kredytów ponieważ ryzyko niespłacalności zostaje mocno ograniczone. Dodatkowo trzeba wspomnieć również o tym, że banki realizują swoją akcję kredytową z depozytów (tym samym mają łatwiejszy dostęp do taniego finansowania), co również ma przełożenie na możliwości prezentacji wyższych ofert kredytowych w niższej cenie.

Natomiast firmy pożyczkowe, z założenia wykorzystują tę część rynku na którą udają się w poszukiwaniu pożyczek i kredytów klienci, którzy nie znaleźli finansowania w bankach lub z jakichś przyczyn nie chcą się decydować na wnioskowanie o kredyt w banku. 

Jaki klient uzyska finansowanie w firmie pozabankowej?

Praktyka pokazuje, że klientem firm pożyczkowych jest klient, który ma niższe dochody, często na tak zwanych „umowach śmieciowych” lub gdy posiada dochody nieudokumentowane. Firmy pożyczkowe otwarte są na klientów, którzy nie mogą pochwalić się nieskazitelną historią kredytową, i dodatkowo maksymalnie upraszczają formalności i czas związany z ubieganiem się o taką pożyczkę – w zdecydowanej większości przez Internet

Zalety i wady pożyczek z banku i firm pozabankowych

Oczywiście jak to w życiu bywa, i tutaj medal ma dwie strony, ponieważ z jednej strony klient jest zadowolony, że znalazł dla siebie ofertę, ale z drugiej strony firma pożyczkowa odpowiednio wyceni ryzyko udzielenia takiej pożyczki, co przełoży się na cenę dla klienta. 

Warto dodać, że wyższe ceny w firmach pożyczkowych wynikają też z różnicy źródeł pozyskania kapitału. Banki czerpią kapitał głównie z depozytów, a firmy pożyczkowe ze środków własnych właścicieli, inwestorów czy udzielonych firmie pożyczek i kredytów bankowych. Ma to również przełożenie na wspomniane wcześniej średnie kwoty pożyczek, które również z tego tytułu w firmach pożyczkowych są niższe niż w bankach.  

Zatem podsumowując: plusem ofert bankowych jest możliwość uzyskania wyższych kwot kredytów, często na bardziej preferencyjnych warunkach. Z kolei plusem pożyczki pozabankowej jest jej dostępność, prostota oraz szybkość procesu.

Minusem ofert bankowych może być większa ilość formalności koniecznych do spełnienia w ubieganiu się o kredyt, zaś minusem pożyczek pozabankowych może być ich cena.

Jaki jest poziom kosztów produktów finansowych?

Rozważając skorzystanie z oferty pożyczki czy kredytu, warto przeanalizować oferty banków i firm pożyczkowych.

Rodzaj kredytu Kwota Czas spłaty Całkowity koszt RRSO
Kredyt gotówkowy 18 600 24 od 21 627,16 do 28 638,48
w zależności od banku
od 15,68% do 59,16%
w zależności do banku
Pożyczka pozabankowa 2 292 24 od 2 654,16 do 4 935,69
w zależności do firmy pozabankowej
od 15,52% do 133,00%
w zależności do firmy pozabankowej

Źródło: opracowanie własne na podstawie kalkulatorów wnioskomat.com 

Na powyższej tabeli widzimy zestawienie średnich kwot kredytów i pożyczek w 2020 roku.  Różnica w cenie kredytów w poszczególnych bankach ma całkiem sporą rozpiętość. A i w firmach pożyczkowych mamy oferty zbliżone cenowo do tych bankowych, jak i takie, których ceny są znacznie wyższe.

Zobaczcie, że na podanym przykładzie kredytu i pożyczki, o tyle o ile RRSO najtańszej oferty zarówno przy kredycie jak i pożyczcie wynosi ok 15%, tak już rozbieżność cenowa w najdroższych ofertach kredytu i pożyczki może być bardzo znacząca, ponieważ jak widzimy RRSO najdroższej oferty kredytowej wynosi ok 59%, ale już najdroższa oferta pożyczki pozabankowej to RRSO 133%.

Podsumowanie

Pożyczki pozabankowe to zdecydowanie alternatywa dla ofert bankowych, jednak ostateczny wybór danego rozwiązania zależy zawsze od klienta i jego sytuacji. Wśród różnych ofert kredytów bankowych i pożyczek pozabankowych, można znaleźć pożyczki zbliżone cenowo do ofert kredytowych, ale możemy się też spotkać z pożyczkami znacznie droższymi niż kredyt bankowy. Tak samo z kredytem. Kredyt kredytowi nie równy. Można mieć taki z RRSO 15% i taki z RRSO 59%. To wszystko zależy od danej oferty.

Zaktualizowano: 14.09.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (7)


  • Avatar minimini

    minimini
    17.07.2021 21:39:30

    ja tam korzystam z pożyczek pozabankowych i sobie chwiale :]

    Odpowiedź
  • Avatar wera

    wera
    07.06.2021 18:05:26

    dzięki temu ze mam szanse na pożyczkę to mogę dzieciom kupić niezbędne pomoce do szkoły ubrać je. mam ciężką sytuacje finansowa bo sama wychowuje 4 dzieci nie sa już takie małe i maja większe potrzeby może dla innych lepsze są bankowe oferty ale dla mnie sa niedostępne nie jestem według banku dobrym klientem a w firmie pożyczkowej mam możliwość. pracuje na pól etatu bo nie mogę sobie pozwolić na cały, wiec denerwuje mnie jak ktoś tak wyklucza ludzi, banki mogłyby trochę zmienić swoja politykę i być bardziej przystępnymi dla takich osób jak ja, pewnie ze wolałabym kredyt z banku bo przynajmniej koszty byłyby niższe, ale jestem odpadem którego banki nie akceptują. Jakos trzeba sobie radzić ☹

    Odpowiedź
  • Avatar tyci09

    tyci09
    04.06.2021 20:54:37

    wszystko fajnie, ale jak ktoś jest w biku to jeśli dostanie pożyczkę to na pewno nie będzie wysoka a pewni jeszcze dodatkowo zapłaci

    Avatar Anna Kopańska

    Anna Kopańska Autor tyci09
    05.06.2021 01:59:33

    Proszę pamiętać o tym, że firmy pozabankowe biorą na siebie większe ryzyko transakcji, które muszą wkalkulować w cenę produktu.

  • Avatar daria

    daria
    18.05.2021 08:47:12

    ładnie pani tu to opisała, sporo było tych kredytów w 2020, nie sadziłam ze aż tyle ludzie wezmą przy tej pandemii…trochę to ryzykowne, bo nie wiadomo kto utrzyma a kto straci prace

    Odpowiedź
  • Avatar jerzy-te

    jerzy-te
    15.05.2021 17:56:40

    tak sobie myślę, ze wole jednak wziąć kredyt w banku przynajmniej mam mniejsze koszty

    Odpowiedź
  • Avatar frak

    frak
    14.05.2021 15:22:01

    to z firmy pożyczkowej bardziej oplaca się pozyczka tylko na małą kwote, bo przy większej są duże koszta potem

    Odpowiedź
Top