PPK a wkład własny

Opublikowano: 11 Lip 2022 Urszula Sokół 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego wiąże się z tym, że potencjalny kredytobiorca będzie musiał uiścić wkład własny. Często, zwłaszcza przy dużych kredytach kwota wkładu własnego jest bardzo wysoka. Nie każdy ma zgromadzone środki na koncie oszczędnościowym w takiej ilości, aby pokryć z nich wkład własny. Sytuacja jest problematyczna wtedy, kiedy nie możemy liczyć na żadne wsparcie finansowe. Kiedy potrzeba kredytowa jest duża, a brakuje pieniędzy na wkład własny wówczas możemy poszukać alternatywnych rozwiązań. Warto więc zadać sobie pytanie, czy uczestnik PPK może wykorzystać te środki z przeznaczeniem na wkład własny?

Z tego artykułu dowiesz się:

  • o tym, ile pieniędzy przeznaczysz na wkład własny,
  • czy pieniądze z PPK mogą być przeznaczone na wkład własny,
  • w jakich okolicznościach opłaca się przekazać środki z PPK na wkład własny.
PPK a wkład własny

Ile wynosi wkład własny?

Podstawowe pytanie, które zadaje sobie każdy, kto planuje wziąć kredyt hipoteczny brzmi: ile pieniędzy będę potrzebował w celu pokrycia wkładu własnego? Otóż w praktyce wkład własny stanowi od 10% do 20% wartości nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie zobowiązania. Przykładowo, jeśli wzięliśmy kredyt na kwotę 200 000 zł, to musieliśmy zapłacić wkład własny w wysokości 10% czyli 20 000 zł. A jeśli byśmy zaciągnęli kredyt na 300 000 zł przy 20-procentowym wkładzie własnym to wówczas kwota ta wyniosłaby 60 000 zł. Warto również wiedzieć, że im wyższy wkład własny tym dla banku niższe ryzyko kredytowania, a co za tym idzie możliwa jest do uzyskania niższa marża kredytowa. 

PPK – czy każdy je ma?

Pracownicze Plany Kapitałowe, bo takie jest rozwinięcie skrótu PPK to nic innego jak pewien sposób gromadzenia oszczędności. Do PPK może przystąpić każdy, kto jest zatrudniony zgodnie z przepisami polskiego prawa i jest ubezpieczony. Dotyczy więc to osób, które posiadają umowę o pracę albo umowę zlecenie. PPK funkcjonuje od lipca 2019 roku. Środki w ramach PPK pochodzą od pracownika, pracodawcy oraz od państwa.

Wkład własny a PPK

Czy zatem jest możliwe sfinansowanie wkładu własnego ze środków z PPK? Uczciwie trzeba powiedzieć, że istnieje taka opcja, ale nie polega to na w pełni dowolnym przerzuceniu środków z PPK na inne cele. Ważne jest aby poznać zasady, wedle których będziemy mogli dokonać wypłaty środków z PPK.

Wypłata środków a zasady PPK

Teoretycznie rzecz biorąc wypłata środków z rachunku PPK jest możliwa dopiero wtedy, kiedy uczestnik czy uczestniczka PPK osiągnie 60 rok życia. Gdybyśmy chcieli ot tak wypłacić wcześniej te pieniądze to wówczas musielibyśmy liczyć się ze stratami, chociażby z tego tytułu, że wówczas zapłacimy podatek od zysków kapitałowych. Jednakże istnieje sposób, by wypłacić środki z PPK na pokrycie wkładu własnego bez ponoszenia straty.

Jak wypłacić środki bez straty?

Pierwszym krokiem będzie zawarcie umowy z instytucją finansową, która zajmuje się naszym PPK. W takiej umowie muszą być zawarte takie informacje jak: zasady, określające wypłatę środków z PPK, terminy wypłaty środków z PPK oraz terminy zwrotu wypłaconych środków. Bardzo ważne jest także, aby określić cel, na jaki środki z PPK będą przeznaczone. Wówczas instytucja finansowa finansowa będzie skłonna podpisać taką umowę. Późniejszy zwrot środków do PPK nie będzie nas nic kosztował – oddajemy tyle, ile wzięliśmy. Jednakże możemy tego dokonać tylko wówczas, gdy nie skończyliśmy 45 roku życia.

Jaki cel należy określić w umowie?

W umowie wypłaty środków z PPK możemy określić jeden z poniższych celów:

  • pozyskanie spółdzielczego własnościowego prawa do mieszkania,
  • nabycie nieruchomości gruntowej,
  • nabycie domu albo mieszkania,
  • nabycie lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość,
  • sfinansowanie części kosztów budowy nieruchomości,
  • ustanowienie współwłasności budynku mieszkalnego,
  • ustanowienie odrębnego prawa własności do lokalu,
  • pozyskanie udziału w nieruchomości gruntowej.

W naszej umowie takie określenie celu będzie figurowało jako oznaczenie inwestycji.

Wypłata środków z PPK – krok po kroku

Uiszczenie wkładu własnego jest koniecznością do spełnienia w celu przyznania kredytu hipotecznego. Jak zatem pozyskać środki z PPK na wkład własny? Oto, co należy zrobić:

  • sprawdzić kryteria – kredyt może być przeznaczony tylko na jeden z wyżej wymienionych celów, należy mieć mniej niż 45 lat,
  • złożenie wniosku – trzeba złożyć wnioski do wszystkich instytucji finansowych, które obsługują nasze PPK,
  • zawarcie umowy z instytucją finansową – należy przy tym dokładnie sprawdzić, czy taka umowa zawiera wszystko, o czym już sobie wspomnieliśmy,
  • pozyskanie środków – teraz nie pozostaje nam już nic innego, jak oczekiwanie na wypłatę środków z PPK.

Czy opłaca się przeznaczać środki z PPK na wkład własny?

Pozyskanie z PPK środków na wkład własny jest możliwe, ale czy zawsze opłacalne? Jeżeli nie mamy innego sposobu na sfinansowanie wkładu własnego, to wówczas PPK będzie jak najbardziej opłacalnym rozwiązaniem, zwłaszcza jeśli potrzeba finansowa jest pilna. Oczywiście musimy tutaj spełnić warunki, o czym też już powiedzieliśmy.

Jednakże, jeśli mamy możliwość pozyskania środków z innych źródeł – np. w postaci wsparcia od rodziny czy pożyczki od przyjaciela, to wówczas warto rozważyć, czy właśnie to nie będzie dla nas najkorzystniejsze. Pamiętajmy, że to, co weźmiemy z PPK będziemy musieli zwrócić pod rygorem prawa, co stawia nas w zupełnie innej sytuacji, gdyby np. nasi krewni chcieli pomóc nam bezzwrotnym wsparciem finansowym, które pokryłoby chociaż część wkładu własnego.

Tagi: wkład własnyniski wkład własny

Dodano: 11.03.2022

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.
Top