Kto to jest konsument i na jakie kredyty może liczyć?
Zarówno w bankach, jak i firmach pożyczkowych możemy liczyć na otrzymanie finansowania niezależnie od tego, czy jesteśmy firmą, czy jesteśmy konsumentem. To o czym musimy jednak pamiętać, to fakt, że dla każdej z tych dwóch grup Klientów przygotowane zostały różne produkty - czym innym będzie kredyt konsumencki, a czym innym firmowy. Jak potraktuje mnie bank lub firma pozabankowa, jeżeli zwrócę się po finansowanie jako osoba, która prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą, prezes firmy lub współwłaściciel firmy? Czy w takiej sytuacji będą dla instytucji konsumentem czy firmą?
Z tego artykułu dowiesz się:
- co prawo mówi na temat konsumenta,
- dlaczego istotny jest cel kredytowania przy wyborze zobowiązania,
- kiedy można skorzystać z kredytu konsumenckiego, a kiedy z firmowego.
Spis treści
Kto to jest konsument?
Zgodnie z definicją zawartą w artykule 22 Kodeksu cywilnego, konsumentem jest osoba fizyczna, która dokonuje czynności prawnej z przedsiębiorcą w celach bezpośrednio niezwiązanych z działalnością gospodarczą lub zawodową. Co oznacza ta definicja? Przeanalizujmy przykład.
Załóżmy, że prowadzę jednoosobową działalność gospodarczą i udaję się do sklepu na zakupy. Kupuję kawę. Zakup kawy w tym przypadku będzie czynnością prawną, której dokonuję z przedsiębiorcą. Przedsiębiorcą będzie bowiem sklep, który mi ją sprzedaje i wystawia mi potwierdzenie zakupu. Pytanie jednak, kim ja będę w tej transakcji – konsumentem czy również przedsiębiorcą. Aby poznać odpowiedź na to pytanie, muszę zastanowić się, jaki jest cel zakupu tej kawy. Jeżeli kupuję ją po to, aby wypić ją prywatnie w domu to będę konsumentem. Dokonałem bowiem czynności prawnej w celach niezwiązanych z prowadzoną działalnością.
Jeżeli jednak kupuję tą kawę, aby ją wypić w trakcie pracy, częstować ją swoich kontrahentów w biurze lub pracowników, będę w tej transakcji występował jako przedsiębiorca. Jako przedsiębiorca poproszę również sklep o wystawienie faktury, abym mógł tą kawę wprowadzić w koszt prowadzonej działalności.
Jak to się ma do kredytów i pożyczek?
Podobnie, jak w opisanym powyżej przykładzie, sytuacja będzie wyglądała, jeżeli wnioskuję o finansowanie w banku lub firmie pozabankowej. To czy będę traktowany jako konsument czy jako firma będzie determinował cel, na który będę chciał przeznaczyć pieniądze pochodzące z kredytu lub pożyczki. Jeżeli zatem, prowadząc jednoosobową działalność gospodarczą idę do banku i mówię, że chciałbym kredyt na zakup nieruchomości bank spyta mnie co to za nieruchomość i w jakim celu chce ją kupić.
Jeżeli ma to być dom jednorodzinny, w którym planuję zamieszkać z rodziną, będę traktowany w tej transakcji jak konsument i bank zaproponuje mi finansowanie zakupu kredytem hipotecznym. Jeżeli natomiast nieruchomość ma posłużyć jako siedziba mojej firmy lub np. planuję w niej otworzyć warsztat samochodowy, ponieważ jestem mechanikiem, to bank potraktuje mnie jak firmę i zaproponuje np. kredyt inwestycyjny.
Wybrane oferty dla konsumenta w Alior Bank
(dane na podstawie przykładów reprezentatywnych)
Kredyt gotówkowy - najbardziej podstawowy dla konsumenta
Kredyt gotówkowy to najpowszechniejszy produkt spośród dużej rodziny kredytów konsumenckich. Może on opiewać na niskie kwoty, rzędu 300-500 zł, ale niektóre banki oferują nawet 200 000 zł. Taki kredyt można zaciągnąć maksymalnie na 12 lat. Okres ten jest liczony od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty kredytu. W tym czasie, co miesiąc kredytobiorca spłaca raty. Dużym plusem jest fakt, że umowa kredytu konsumenckiego może być zawarta bez wychodzenia z domu przez internet (ponadto klient jest uprawniony do otrzymania bezpłatnego projektu umowy od kredytodawcy).
Klient jest zobowiązany do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia wraz z odsetkami w ustalonym okresie spłaty. Oznacza to, że kredytobiorca ponosi koszty związane z nabyciem tego produktu. Aby wiedzieć, ile finalnie zapłaci powinien sprawdzić, ile go wyniesie stopa oprocentowania kredytu.
Co jeszcze warto wiedzieć o kredycie konsumenckim?
Terminy spłaty kredytu mogą być różne w zależności od sytuacji. Będzie tak np. w przypadku spłaty całości kredytu wcześniej, niż wynika to z umowy o kredyt konsumencki. Klient zawsze ma prawo nadpłacać kredyt. W niektórych przypadkach można negocjować przesunięcie daty ostatecznej spłaty zobowiązania, np. w wyniku pojawia się przejściowych trudności finansowych.
W przypadku kredytów konsumenckich jeśli klient nie wywiąże się terminowo ze spłaty należności, to wówczas wpadnie w kłopoty. Wierzyciel będzie miał prawo egzekwować dług nawet na drodze komorniczej. Dłużnik poniesie też dodatkowe koszty (kredytodawca ma obowiązek poinformowania o stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego). Z takiej sytuacji dłużnik może wyjść tylko poprzez uiszczenie pełnej sumy na poczet należności kredytodawcy.
Inne produkty dla konsumenta, inne dla firmy
Banki i firmy pozabankowe dobrze znają potrzeby konsumentów i firm. Konsument najczęściej pożycza pieniądze, aby konsumować, czyli wydawać – kupić samochód, mieszkanie, w którym będzie mieszkał, pojechać na wakacje. Firm z drugiej strony zadłuża się najczęściej po to, aby inwestować – kupić towar do obrotu, rozbudować posiadaną siedzibę, stworzyć nowe stanowisko pracy. Realizacja celów konsumenta i firmy wymaga zatem różnych produktów, konstrukcji, form spłaty i harmonogramów spłaty. Dlatego niezwykle ważne jest to, aby już na początku rozmowy z pośrednikiem kredytowym lub instytucją doprecyzować czy będziemy występować w transakcji jako konsument czy jako firma oraz jaki cel chcemy zrealizować z pożyczonych pieniędzy.
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.Artykuły powiązane
Finansowanie pojazdu w firmie - jaką formę wybrać?
Prowadząc jednoosobową działalność gospodarczą często zastanawiamy się, w jaki sposób sfinansować pojazd niezbędny do prowadzenia biznesu. Wśród najpowszechniejszych opcji wymienia się: zakup za gotówkę, kredyt, najem długoterminowy, a także leasing. Z tego artykułu dowiesz się: j(...)
Czytaj więcej
A gdyby to wszystko było na kredyt? Czyli o rodzajach kredytów bankowych dla konsumentów
Podziwiając piękno pałacu Schönbrunn oraz otaczającego go parku, zachwycając się barokowym, bogato zdobionym wnętrzem nie odpuszcza mnie jedna myśl: „a gdyby to wszystko było na kredyt…” Rozmyślając, pomijam fakt samej wartości całej - nazwijmy to umownie - inwestycji. Poszczególne elementy rozpatru(...)
Czytaj więcej
Ostatnie filmy
