konsument

Kto to jest konsument i na jakie finansowanie może liczyć?

25 Lip 2019 Autor: Wojciech Zieliński

Zarówno w bankach, jak i firmach pożyczkowych możemy liczyć na otrzymanie finansowania niezależnie od tego, czy jesteśmy firmą, czy jesteśmy konsumentem. To o czym musimy jednak pamiętać, to fakt, że dla każdej z tych dwóch grup Klientów przygotowane zostały różne produkty. Jak zatem potraktuje mnie bank lub firma pozabankowa, jeżeli zwrócę się po finansowanie jako osoba, która prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą, prezes firmy lub współwłaściciel firmy? Czy w takiej sytuacji będą dla instytucji konsumentem czy firmą?

 

Kto to jest konsument?

Zgodnie z definicją zawartą w artykule 22 Kodeksu cywilnego, konsumentem jest osoba fizyczna, która dokonuje czynności prawnej z przedsiębiorcą w celach bezpośrednio niezwiązanych z działalnością gospodarczą lub zawodową. Co oznacza ta definicja? Przeanalizujmy przykład. Załóżmy, że prowadzę jednoosobową działalność gospodarczą i udaję się do sklepu na zakupy. Kupuję kawę. Zakup kawy w tym przypadku będzie czynnością prawną, której dokonuję z przedsiębiorcą. Przedsiębiorcą będzie bowiem sklep, który mi ją sprzedaje i wystawia mi potwierdzenie zakupu. Pytanie jednak, kim ja będę w tej transakcji – konsumentem czy również przedsiębiorcą. Aby poznać odpowiedź na to pytanie, muszę zastanowić się, jaki jest cel zakupu tej kawy. Jeżeli kupuję ją po to, aby wypić ją prywatnie w domu to będę konsumentem. Dokonałem bowiem czynności prawnej w celach niezwiązanych z prowadzoną działalnością. Jeżeli jednak kupuję tą kawę, aby ją wypić w trakcie pracy, częstować ją swoich kontrahentów w biurze lub pracowników, będę w tej transakcji występował jako przedsiębiorca. Jako przedsiębiorca poproszę również sklep o wystawienie faktury, abym mógł tą kawę wprowadzić w koszt prowadzonej działalności.

Jak to się ma do kredytów i pożyczek?

Podobnie, jak w opisanym powyżej przykładzie, sytuacja będzie wyglądała, jeżeli wnioskuję o finansowanie w banku lub firmie pozabankowej. To czy będę traktowany jako konsument czy jako firma będzie determinował cel, na który będę chciał przeznaczyć pieniądze pochodzące z kredytu lub pożyczki. Jeżeli zatem, prowadząc jednoosobową działalność gospodarczą idę do banku i mówię, że chciałbym kredyt na zakup nieruchomości bank spyta mnie co to za nieruchomość i w jakim celu chce ją kupić. Jeżeli ma to być dom jednorodzinny, w którym planuję zamieszkać z rodziną, będę traktowany w tej transakcji jak konsument i bank zaproponuje mi finansowanie zakupu kredytem hipotecznym. Jeżeli natomiast nieruchomość ma posłużyć jako siedziba mojej firmy lub np. planuję w niej otworzyć warsztat samochodowy, ponieważ jestem mechanikiem, to bank potraktuje mnie jak firmę i zaproponuje np. kredyt inwestycyjny.

Inne produkty dla konsumenta, inne dla firmy

Banki i firmy pozabankowe dobrze znają potrzeby konsumentów i firm. Konsument najczęściej pożycza pieniądze, aby konsumować, czyli wydawać – kupić samochód, mieszkanie, w którym będzie mieszkał, pojechać na wakacje. Firm z drugiej strony zadłuża się najczęściej po to, aby inwestować – kupić towar do obrotu, rozbudować posiadaną siedzibę, stworzyć nowe stanowisko pracy. Realizacja celów konsumenta i firmy wymaga zatem różnych produktów, konstrukcji, form spłaty i harmonogramów spłaty. Dlatego niezwykle ważne jest to, aby już na początku rozmowy z pośrednikiem kredytowym lub instytucją doprecyzować czy będziemy występować w transakcji jako konsument czy jako firma oraz jaki cel chcemy zrealizować z pożyczonych pieniędzy.

Top