Zdolność kredytowa w kredytach gotówkowych online. Jak banki weryfikują klientów przez internet?
Weryfikacja tożsamości oraz zdolności kredytowej klienta jest konieczna za każdym razem, gdy ktoś stara się o zobowiązane z banku. Bank musi wiedzieć, czy klient będzie w stanie terminowo regulować zobowiązanie. Ważne jest także to, czy klient sprawdził się już kiedyś jako uczciwy dłużnik. Współczesna technologia sprawia, że w niejednym banku proces starania się o zobowiązanie przebiega w sposób elektroniczny - online. Dzięki temu środki z kredytu gotówkowego mogą bardzo szybko trafić na rachunek wnioskodawcy. Wobec tego warto wiedzieć w jaki sposób kredytodawca przekonuje się, czy tożsamość klienta na 100% jest prawdziwa.
Z tego artykułu dowiesz się:
- co ma wpływ na zdolność kredytową,
- co jest ważne przy weryfikacji klienta na drodze online,
- skąd bank ma pewność, że nie rozmawia z oszustem.
Spis treści
Czym jest zdolność kredytowa?
Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu gotówkowego wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie. W praktyce oznacza to, że bank zestawia przychody i wydatki w skali miesiąca, aby określić czy pozostaje nam zdolność do spłaty nowego kredytu.
To przede wszystkim analiza sytuacji finansowej kredytobiorcy, a w tym:
- uzyskiwanych dochodów (źródło dochodów np. umowa o pracę, emerytura, umowa zlecenie etc.),
- miesięcznych kosztów utrzymania (czynsz, opłaty za media itp.),
- obecnego zadłużenia, np. spłacanych obecnie kredytów i innych zobowiązań.
Warto wiedzieć, że im większa kwota zobowiązania, o które się staramy tym wyższa musi być suma dochodów, które uzyskujemy. Wysokość wynagrodzenia oraz innych uznań lub świadczeń musi być na tle wysoka, by kredytodawca wiedział, że będziesz w stanie terminowo regulować dług.
Poza tym każdy bank sprawdzi dodatkowo:
- wiek,
- liczbę osób będących na utrzymaniu,
- status mieszkaniowy i majątkowy,
- wykształcenie,
- stan cywilny,
- staż pracy, wykonywany zawód.
Bank pobiera raport z BIK, aby sprawdzić, czy aktualnie posiadamy zobowiązania kredytowe i jak spłacaliśmy nasze wcześniejsze kredyty lub pożyczki. Raporty te są wiarygodnym źródłem wiedzy o nas jako kredytobiorcach. W procesie kredytowym pobierane są również informacje z różnego rodzaju baz gospodarczych np. Krajowego Rejestru Długów (KRD) czy Biura Informacji Gospodarczej (BIG). Każdy bank czy każda instytucja pożyczkowa we własnym zakresie decydują, jakie bazy sprawdzają. Niemniej jednak wnioskując o kredyt w banku musimy liczyć się z większym zakresem sprawdzanych danych w bazach o nas jako przyszłych kredytobiorcach.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytowa?
Sprawdzenie zdolności kredytowej jest dziś bardzo proste dla przyszłego produktu np. kredytu konsolidacyjnego.
Wystarczy do tego złożenie wniosku o kredyt albo wstępnego zapytania poprzez różnego rodzaju porównywarki kredytowe. Możesz to zrobić bezpośrednio w banku, np. w oddziale lub telefonicznie. Zdecydowanie wygodniejszym i szybszym sposobem niewymagającym od nas wychodzenia z domu jest skorzystanie z internetowego kalkulatora zdolności kredytowej. Dzięki wypełnieniu rubryk w kalkulatorze online uzyskasz wiedzę na temat swoich możliwości kredytowych.
Możesz również samodzielnie zweryfikować historię kredytową wynikającą z danych zgromadzonych na Twój temat w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Aby pobrać Raport BIK, należy założyć konto w portalu BIK. Zrobisz to w kilka minut, bez wychodzenia z domu.
Dane zgromadzone w BIK chronione są tajemnicą bankową. W procesie zgłoszenia użytkownik zostanie poproszony o potwierdzenie tożsamości oraz wykonanie przelewu identyfikacyjnego na 1 zł (w którym dane muszą zgadzać się z danymi podanymi w formularzu rejestracji). Raport BIK posiada swoją datę ważności. Zazwyczaj wynosi ona 30 dni. Koszt jednorazowego raportu to 49 złotych a za pakiet 12 raportów oraz alerty BIK na 12 miesięcy to koszt 129 złotych (otrzymujemy tu również wiadomości tekstowe sms w przypadku instytucja składa zapytanie kredytowe na nasze dane).
Alerty BIK są bardzo przydatną ochroną w przed wyłudzeniem kredytu. Analiza naszego raportu BIK powinna być naszym cyklicznym obowiązkiem jako rzetelnego kredytobiorcy. Zapobiega to powstaniu nawet drobnych zaległości, które w przyszłości mogą znacząco utrudnić proces wnioskowania o kredyt.
Jak wnioskować o kredyt bez wychodzenia z domu i jak banki weryfikują klienta przez internet?
Najprostszym sposobem wnioskowania przez internet jest skorzystanie z takiej usługi w banku w którym posiadamy konto osobiste.
Informacje z dowodu osobistego zostały już wcześniej wprowadzone do systemu bankowego przy zakładaniu konta, dlatego w procesie wnioskowania o kredyt gotówkowy poprzez aplikację bankową, nie będzie potrzeby ponownej weryfikacji. Bank ten ma również wgląd do operacji na naszym koncie (wpływy i wydatki), co często upraszcza proces wydania decyzji kredytowej, gdyż nie wymaga przedstawiania dodatkowych dokumentów potwierdzających osiągane przez nas dochody.
Jeśli natomiast dla banku jesteś nowym klientem, wejdź na stronę banku i wypełnij online wniosek kredytowy. Wnioskowanie w taki sposób wymaga potwierdzenia naszej tożsamości, czyli przesłania skanów dowodu i dokumentów potwierdzających nasz dochód bezpośrednio do banku np. mailowo. Po dopełnieniu wszystkich formalności i często po kontakcie ze strony konsultanta z banku, gdy zostaje podjęta pozytywna decyzja o przyznaniu Ci kredytu pozostaje jedynie podpisać umowę. W części banków zrobisz to całkowicie przez internet za pomocą kodu sms otrzymanego na Twój numer telefonu i linka z umową wysłanego na podany przez Ciebie adres mailowy.
W niektórych przypadkach możemy się również spodziewać, że bank po przyznaniu kredytu, wyśle nam umowę do podpisania firmą kurierską. Wtedy weryfikacji dokumentu tożsamości dokona kurier, z którym będziemy umowę podpisywać.
Czy oszust może skutecznie obejść weryfikację online?
Generalnie rzecz biorąc, potencjalny złodziej - chcący wziąć kredyt przecież nie na siebie, a na swoją ofiarę - będzie miał dość trudne zadanie. Musi bowiem wejść w posiadanie nie tylko danych osobowych klienta, ale też mieć dostęp do jego telefonu i adresu mailowego. To właśnie SMS-em oraz mailem przychodzą z banku potwierdzania wniosku. Ofiara kradzieży musiałaby się bardzo długo nie zorientować, że nagle zabrakło jej dowodu osobistego oraz smartfona. Ponadto oszust musiałby znać dokładny adres ofiary - dane adresowe nie widnieją już bowiem na nowych dowodach. Mimo wszystko, jeśli klient będzie bardzo nieuważny i do tego w porę nie zastrzeże dowodu i nie zablokuje numeru skradzionego telefonu - kradzież jest możliwa.
Niektórzy kredytodawcy wprowadzili dodatkowe stopnie weryfikacji, aby nawet w takich sytuacjach nie doszło do wyłudzenia kredytu. Takim sposobem jest np. wideoweryfikacja. Może się więc zdarzyć, że bank będzie chciał nie tylko skanu dowodu ze zdjęciem, ale też poprosi klienta, by ten włączył kamerę, aby w połączeniu wideo pracownik banku mógł zweryfikować, czy twarz ze zdjęcia na dowodzie faktycznie należy do rozmówcy starającego się o kredyt.
PAMIĘTAJ!
Przed podjęciem decyzji o złożeniu wniosku o kredyt zapoznaj się dokładnie z propozycjami różnych banków. Porównaj koszty i opłaty dodatkowe. Zrobisz to korzystając z internetowej porównywarki kredytów.
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.
Ostatnie filmy
