Czy możliwe jest wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank?

Opublikowano: 22 Maj 2025 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Kiedy bank może wypowiedzieć umowę kredytu?

Bank wypowiada umowę kredytową w kilku określonych przypadkach, którymi będą:

• złamanie prawa przez klienta,
• utrata zdolności kredytowej klienta,
• wprowadzenie przez klienta banku w błąd podczas ubiegania się o kredyt,
• brak terminowej spłaty zadłużenia. 

Warto dodać, że nieco różnią się okoliczności wypowiedzenia umowy kredytu hipotecznego od wypowiedzenia umowy kredytu gotówkowego. Gdy posiadasz hipotekę, to bank, oprócz ww. sytuacji może wypowiedzieć Ci umowę z powodu:

• przeznaczenia środków innych niż na wskazany, umowny cel - zakup mieszkania, gruntu, remont, itd.,
• spadku wartości zabezpieczenia kredytu - np. gdy Twoja nieruchomość ulegnie poważnemu uszkodzeniu. 

Kiedy bank nie może wypowiedzieć umowy kredytowej?

Bank nie może wypowiedzieć umowy kredytowej wówczas, gdy klient skorzystał z programu naprawczego i go realizuje. Dotyczy to okoliczności, w których albo straciłeś zdolność kredytową albo grozi Ci upadłość konsumencka. Wtedy, przez cały czas, kiedy realizujesz program naprawczy bank nie może wypowiedzieć umowy. Jednak istnieją wyjątki od tej reguły. Otóż, jeśli bank uzna, że nie realizujesz planu naprawczego w należyty sposób, to wypowie Ci umowę. 

Czym skutkuje wypowiedzenie umowy kredytu przez bank?

Skuteczne wypowiedzenie umowy kredytowej oznacza, że kończy się ona przed końcowym terminem jej obowiązywania. W świetle prawa Twój dług stanie się od razu wymagalny. Co to oznacza? Będziesz musiał od razu spłacić cały pożyczony kapitał plus odsetki. Kwota ta nie będzie już rozłożona na raty. 

Co więcej, jeśli dojdzie do wypowiedzenia umowy przez bank, to wówczas automatycznie spadnie Twoja zdolność kredytowa - i to znacznie. W praktyce będziesz mieć poważne problemy z zaciągnięciem kolejnego zobowiązania. Nawet jeśli powodem wypowiedzenia umowy był wcześniejszy spadek Twojej zdolności, to po wypowiedzeniu zdolność obniży się jeszcze bardziej.

Oczywiście, jeśli od razu nie uregulujesz płatności (dla wielu klientów będzie to po prostu niemożliwe, ze względu na zbyt dużą całkowitą kwotę do spłaty), to bank podejmie działania windykacyjne. W przypadku dalszej zwłoki w spłacie kredytodawca skieruje sprawę do komornika i na drogę sądową. 

W jaki sposób bank może wypowiedzieć Ci umowę kredytową?

Bank nie może dowolnie wypowiedzieć Ci umowy kredytowej. Musi przy tym działać zgodnie z przepisami. Jednak w szczegółach kolejne kroki mogą się różnić - w zależności od indywidualnej polityki danego banku. Mimo wszystko można mówić generalnie o kilku kluczowych etapach:

1. Bank informuje o opóźnieniu w spłacie. Dostaniesz zwyczajną wiadomość - czy to w formie SMS-a czy mailowo - w której kredytodawca wskaże, że spóźniasz się z płatnością rat. Będzie to Twoja szansa na spłatę zaległych rat.
2. Otrzymasz wezwanie do zapłaty. Bank może wysłać Ci je listem poleconym, ale nie musi. Także w formie elektronicznej będzie ważne. Na dokumencie będzie widniała data, do której powinieneś spłacić dług. 
3. Dostaniesz informację o wypowiedzeniu umowy przez bank. Będzie to kolejny krok, który wykona kredytodawca. Wówczas Twój dług stanie się natychmiast wymagalny.

Czy możesz przeciwdziałać wypowiedzeniu umowy kredytowej przez bank?

Jeszcze zanim bank definitywnie wypowie Ci umowę kredytową możesz podjąć działania, aby do tego nie doszło. Oto, co możesz zrobić:

1. Reaguj od razu, gdy pojawią się problemy ze spłatą. Gdy obawiasz się, że z jakiegoś powodu będziesz mieć problem z terminową spłatą raty, od razu zwróć się do banku. Być może otrzymasz możliwość odroczenia płatności.
2. Sprawdź, czy przysługują Ci wakacje kredytowe. Jeśli jeszcze nie korzystałeś z wakacji kredytowych, sprawdź, czy możesz się to zrobić teraz. Dzięki temu masz szansę odetchnąć nawet przez trzy miesiące i w tym czasie znaleźć rozwiązanie.
3. Postaraj się o wydłużenie okresu spłaty. W niektórych przypadkach pomocne może być dla Ciebie wydłużenie okresu kredytowania. Wówczas jedna rata będzie niższa, dzięki czemu mniej obciąży to Twój budżet domowy. 
4. Wnioskuj o kredyt konsolidacyjny. Zrób tak w przypadku, kiedy naraz spłacasz kilka zobowiązań. Połączenie kilku rat w jedną, niższą i dłuższy okres spłaty pomoże Ci wyjść z kłopotów finansowych.
5. Sprawdź możliwości refinansowania. Refinansowanie kredytu może przynieść Ci korzyści np. w postaci niższej raty czy dłuższego okresu spłaty. Pamiętaj jednak, że nowy bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową przed podjęciem decyzji.

Co robić, gdy otrzymasz wypowiedzenie umowy przez bank?

Jeśli otrzymasz wypowiedzenie umowy z banku, to niestety nie masz wielu wyjść. Jednym z nich jest staranie się o ugodę. Możesz ją zaproponować bankowi. Jeśli się zgodzić, to może nawet uda się rozłożyć płatność na raty. Jednak kredytodawca nie może na to przystać. Dokumentuj swoje próby zawarcia ugody z bankiem, gdyż może mieć to znaczenie przy ewentualnej, późniejszej rozprawie sądowej. 

Teoretycznie możesz także wykazać, że wypowiedzenie umowy przez bank jest bezprawne. Dzieje się tak wówczas, gdy nie zaszła żadna z przesłanek uprawniających bank do wypowiedzenia umowy. Jednak banki starają się trzymać litery prawa, w związku z czym raczej nie będziesz mieć podstaw, by skutecznie tą drogą ubiegać się o swoje racje.

Czy klient może wypowiedzieć umowę kredytową?

Jako kredytobiorca masz także prawo wypowiedzieć umowę kredytową. Może stać się tak np. wtedy, kiedy bank zmieni warunki umowy w trakcie jej trwania. Dotyczyć to może chociażby oprocentowania. Jeśli tak się stanie i jeśli nie zgadzasz się na nowe warunki, to masz prawo wypowiedzieć umowę kredytową. Warto też podkreślić, że jeśli umowa kredytowa jest zawarta na więcej niż 1 rok, to masz prawo ją wypowiedzieć z zachowaniem trzymiesięcznego okresu wypowiedzenia. Nie musisz przy tym uzasadniać swojej decyzji. 

Dodano: 22.05.2025