Czy można uzyskać kredyt na TBS?
Mieszkanie TBS może być dobrym rozwiązaniem dla osób, które w normalnych warunkach rynkowych nie mają szans na własną nieruchomość. Dla ludzi młodych to szansa na samodzielny start w dorosłe życie, dla świeżo upieczonych rodziców poczucie bezpieczeństwa i podstawa do budowy gniazdka rodzinnego, zaś dla starszych osób - spokojna przystań w zwariowanym i stresującym świecie. Jednak, żeby taki lokal uzyskać, należy uiścić opłatę za uczestnictwo. Nie każdego stać nawet na taki wydatek, więc nie bez powodu powstaje pytanie o możliwość kredytowania mieszkania w ramach TBS.
Z tego artykułu dowiesz się:
- czy kredyt hipoteczny może być udzielony na TBS,
- o jaki kredyt wnioskować w banku,
- kiedy wybór mieszkania w ramach TBS jest opłacalny.
Spis treści
Kredyt hipoteczny na TBS - czy to możliwe?
Kredyt hipoteczny na mieszkanie w TBS nie jest możliwy do uzyskania. Jest tak dlatego, że taka nieruchomość nie może stanowić zabezpieczenia zobowiązania, a to jest konieczne. Jakkolwiek klienci zainteresowani TBS-em często szukają kredytowania, gdyż nie posiadają własnego kapitału potrzebnego na pokrycie opłat. O czym mowa? Chodzi mianowicie o:
- zapłatę za partycypację w TBS nawet do 30% ceny lokalu,
- kaucję w wysokości maksymalnie 12-miesięcznego czynszu.
Jak więc łatwo zauważyć, są to koszty, które sięgać od kilkudziesięciu to kilkuset tysięcy złotych. Partycypacja będzie tym wyższa, im wyższa jest wartość odtworzeniowa 1 mkw. mieszkania (zależy od miasta i regionu) oraz im większa jest powierzchnia mieszkania. Natomiast czynsz liczony jest zazwyczaj w kwocie od 15 do 20 zł za 1 mkw. - a więc im większe lokum, tym większa kaucja.
Przykład. Pan Marek zamierza uczestniczyć w TBS we Wrocławiu. Zgodnie z danymi za I kwartał 2024 roku wartość odtworzeniowa 1 mkw. w tym mieście wyniosła 8676,50 zł. Pan Marek, chcąc zamieszkać na powierzchni 45 mkw. zapłaci za partycypację w wysokości 30% wartości mieszkania, czyli:
0,3 x (8676,50 zł/mkw. x 45 mkw.) = 0,3 x 390 442,50 zł = 117 132,75 zł
Ale to nie wszystko. TBS policzył Panu Markowi czynsz w wysokości 17,5 zł za 1 mkw. Wobec tego kaucja wyniesie:
17,50 zł/mkw. x 45 mkw. = 787,50 zł
Teraz należy to zsumować:
117 132,75 zł + 787,50 zł = 117 920,25 zł
Pan Marek potrzebuje zatem 117 920,25 zł na mieszkanie w TBS
Należy w tym miejscu dodać, że nie każdy może wziąć udział w TBS. Wg przepisów Ustawy o niektórych formach popierania budownictwa mieszkaniowego należy spełnić kryterium dochodowe, które kształtuje się w zależności od:
- liczby osób mieszkających w gospodarstwie domowym,
- województwa,
- daty wybudowania mieszkania,
- tego, czy warunek partycypacji był wymagany.
Choć kredyt hipoteczny nie jest dostępny dla osób zainteresowanych TBS-em, to jednak można skorzystać z innego rozwiązania.
WARTO WIEDZIEĆ
TBS to skrót od towarzystwa budownictwa społecznego. Takie towarzystwa przybierają formę organizacji non profit, zaś w Polsce działają od prawie trzech dekad. W praktyce mamy do czynienia najczęściej ze spółką gminną. Jej działanie nie jest ukierunkowane na własne zyski, lecz na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych mieszkańców.
Który rodzaj zobowiązania wybrać na sfinansowanie partycypacji w TBS?
Jeśli chcesz partycypować w TBS, to zawsze możesz wziąć kredyt gotówkowy albo pożyczkę hipoteczną. Oto jak w praktyce prezentuje się każde z tych rozwiązań:
- Kredyt gotówkowy. Udzielany w niejednym banku do kwoty nawet 200 000 zł. Okres spłaty nie jest tak długi jak przy zobowiązaniach mieszkaniowych, wynosi maksymalnie do 12 lat. Decydując się więc na wysokie zobowiązanie, musisz mieć także odpowiednio dużą zdolność kredytową. To z kolei może oznaczać, że przekroczysz kryterium dochodowe. Przed wnioskowaniem o kredyt gotówkowy upewnij się, że ustawowo możesz uczestniczyć w TBS.
- Pożyczka hipoteczna. Tutaj kwoty są wyższe niż przy kredytach hipotecznych, a okres kredytowania może być tak samo długi jak przy kredycie hipotecznym - nawet do 30 lat. Dzięki temu pojedyncza rata może nie być zbyt wysoka. Jakkolwiek konieczne jest tutaj ustanowenie zabezpieczenia, którym nie może być mieszkanie TBS. Trzeba więc ustalić hipotekę na innej nieruchomości.
Pamiętaj, że przy wnioskowaniu o zobowiązanie bank sprawdzi, jaki masz dochód, skąd pochodzą Twoje zarobki, a także sprawdzi Twoją historię kredytową w BIK.
Jakie są zalety i wady posiadania lokum w ramach TBS?
Wśród zalet mieszkania w TBS należy wymienić:
- czynsz niższy niż przy wynajmowaniu mieszkania na rynkowych warunkach,
- długoterminowe i stabilne umowy najmu,
- brak hipoteki ciążącej na nieruchomości,
- dobry standard utrzymania mieszkań TBS,
- rozwiązanie idealne dla osób o średnich dochodach.
Natomiast jeśli chodzi o wady, to należy pamiętać o takich jak:
- złożony i wymagający proces przekształcenia najmu w prawo własności,
- konieczność spełnienia kryterium dochodowego,
- limit mieszkań dostępnych w gminie w ramach TBS,
- przestrzeganie regulaminu i brak dowolności w kwestii remontu,
- możliwe znaczne podwyżki czynszu.
Przed podjęciem decyzji o zamieszkaniu w TBS dokładnie przeanalizuj powyższe plusy i minusy.
Czy lepiej uczestniczyć TBS czy samemu kupić mieszkanie?
Mieszkanie w TBS to niewątpliwie tańsze rozwiązanie, choć niedostępne dla wszystkich - o czym już wspomnieliśmy. Jeśli jednak spełniasz kryterium dochodowe i masz realne szanse na pozyskanie środków na partycypację i kaucję, to jak najbardziej możesz starać się o lokum w TBS. Jednak dla tych klientów, którzy posiadają sami wystarczającą zdolność kredytową albo zawnioskują wraz z pracującym współmałżonkiem, bardziej opłacalny może być komercyjny kredyt hipoteczny. W takim przypadku, choć nieruchomość będzie pod hipoteką, to jednak nic Cię nie ogranicza i możesz robić z nieruchomością wszystko jako pełnoprawny właściciel.
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.Ostatnie filmy
