Pożyczka hipoteczna z banku

Opublikowano: 28 Marzec 2021 Urszula Sokół 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Pożyczka hipoteczna jest bardzo ciekawym produktem bankowym pozwalającym na uzyskanie wysokich kwot finansowania przy relatywnie niskich kosztach. Podczas, gdy w bankach klienci najczęściej wnioskują o kredyty gotówkowe czy hipoteczne pożyczka hipoteczna może wydawać się trochę niedocenianym produktem, a przecież daje tak wiele możliwości.

Z tego artykułu dowiesz się:

  • czym jest pożyczka hipoteczna,
  • kto może uzyskać pożyczkę hipoteczną,
  • czy pożyczka hipoteczna jest dobrym rozwiązaniem dla osób szukających kredytu hipotecznego. 

Co to jest pożyczka hipoteczna?

Pożyczka hipoteczna jest to pożyczka udzielana na dowolny cel, niezwiązany z działalnością gospodarczą, gdzie zabezpieczeniem produktu jest nasza nieruchomość.

Pożyczka hipoteczna różni się od kredytu hipotecznego tym, że udzielana jest tylko wtedy, gdy jesteśmy już właścicielem nieruchomości. Udzielenie kredytu hipotecznego sprawi, że dopiero staniemy się posiadaczami nieruchomości. W przypadku kredytów gotówkowych różnica polega na tym, że spłata pożyczki hipotecznej jest zabezpieczona ustanowieniem wpisu hipoteki umownej, a dla kredytów gotówkowych takie zabezpieczenie nie występuje. Ta różnica ma też bezpośrednie przełożenie na niższą cenę produktu.

Gdybyśmy chcieli dokonać prostej klasyfikacji, możemy powiedzieć, że najtańszym produktem bankowym może być kredyt hipoteczny, następnie ciut droższa będzie pożyczka hipoteczna, a stawkę zamykać będzie kredyt gotówkowy jako produkt bez zabezpieczenia. Wartość nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie będzie miała wpływ na kwotę pożyczki. Oczywiście jest to pewne uproszczenie ponieważ warunki kredytów zwykle są bardzo indywidualne i na ich ostateczny kształt ma wpływ wiele czynników.

Na jakie cele mogę uzyskać pożyczkę hipoteczną?

Pożyczkę hipoteczną możemy wykorzystać na dowolny cel. W odróżnieniu od kredytu hipotecznego bank nie będzie sprawdzał przeznaczenia środków na podstawie faktur czy inspekcji nawet jeśli pożyczkę wykorzystamy na remont nieruchomości. Możemy więc wziąć pożyczkę hipoteczną i przeznaczyć zarówno na modernizację nieruchomości, jak i spłatę innych zobowiązań, wymarzony wyjazd czy wsparcie dla dzieci. Katalog celów jest bardzo szeroki! Jak mówi reklama jednego z banków: Dostaniesz gotówkę i wydasz ją, na co chcesz.

Jak dużą pożyczkę hipoteczną mogę dostać?

Ubiegając się o pożyczkę hipoteczną w banku należy pamiętać o jednej bardzo ważnej rzeczy. To jaką kwotę pożyczki hipotecznej uzyskamy będzie zależeć od wartości nieruchomości i wskaźnika LTV czyli relacji kwoty kredytu do kwoty zabezpieczenia. Wskaźnik ten dla pożyczki hipotecznej wynosi maksymalnie do 80%, a w niektórych bankach jest zdecydowanie niższy np. 60%. Należy również zaznaczyć, że nieruchomość musi być wolna od innych wpisów hipotecznych, aby mogła być zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej.

NIERUCHOMOŚĆ O WARTOŚCI 500 TYS. ZŁOTYCH
80% LTV 400 TYS. POŻYCZKI
60% LTV 300 TYS. POŻYCZKI


Co to oznacza w praktyce? Posiadając dom o wartości pół miliona złotych na dowolny cel możemy dostać albo 400 tysięcy złotych przy wskaźniku LTV na poziomie 80% albo 300 tys. przy wskaźniku LTV na poziomie 60%. Nie otrzymamy pożyczki w kwocie 100% wartości naszej nieruchomości. Warto zapytać o wartość LTV przy wnioskowaniu o pożyczkę hipoteczną. Oczywiście wpływ na ostateczną kwotę ma także dokonanie przez bank oceny zdolności kredytowej.

Jaki jest okres kredytowania w pożyczce hipotecznej? W większości banków wynosi on nawet do 20 lat co pozwala na uzyskanie korzystnej raty finansowania i wysokiej kwoty pożyczki hipotecznej.

Koszty pożyczki hipotecznej

Analizując koszty pożyczki hipotecznej oprócz standardowych kredytowanych kosztów musimy wziąć pod uwagę również pewne ograniczenie w swobodzie dysponowania nieruchomością, gdyż zastaw nieruchomości ogranicza rozporządzanie nią.

Gdy mamy możliwość otrzymać pożyczkę hipoteczną musimy liczyć się również z kosztami. Zaliczymy do nich:

  • oprocentowanie pożyczki; pamiętając, że im niższe oprocentowanie tym niższa rzeczywista roczna stopa oprocentowania oraz że w przypadku oprocentowania zmiennego jest ryzyko zwiększenia raty w przyszłości,
  • prowizja za udzielenie pożyczki,
  • ubezpieczenia nieruchomości np. od ognia i innych zdarzeń losowych,
  • ubezpieczenia na życie pożyczkobiorcy.

Przy obliczaniu kosztów pożyczki hipotecznej pomocny będzie kalkulator pożyczki hipotecznej.

Jak wygląda proces wnioskowania o pożyczkę hipoteczną w banku?

Gdy już wiemy, jakim produktem jest pożyczka hipoteczna i na jakich warunkach możemy ją uzyskać warto powiedzieć również o całym procesie wnioskowania. Pierwszym krokiem po wyborze oferty interesującego nas banku będzie złożenie wniosku. Oczywiście wyboru banku możemy dokonać samodzielnie albo z pomocą agenta kredytowego, który zna pełną ofertę wielu banków i z pewnością będzie w stanie doradzić nam ten odpowiadający naszym wymaganiom lub naszej sytuacji finansowej.

Aby ubiegać się o pożyczkę hipoteczną w banku musimy przygotować:

  • dokument tożsamości,
  • dokumenty dochodowe zgodne z naszym źródłem dochodu i oczekiwaniami banku,
  • numer księgi wieczystej.

Następnie – jeśli wniosek będzie kompletny – czekamy na jego analizę i decyzję banku. I tutaj podobnie jak z kosztami produktu. Pożyczka hipoteczna plasuje się pomiędzy kredytem hipotecznym a kredytem gotówkowym. Z reguły najszybciej dostaniemy kredyt bez zabezpieczenia, a na kredyt hipoteczny poczekamy dłużej niż na pożyczkę. Na koniec pozostaje moment zawarcia umowy pożyczki hipotecznej oraz dokonanie wpisu hipoteki umownej na nieruchomości będącej docelowym zabezpieczeniem kredytu.

Zaktualizowano: 17.08.2022

Dodano: 28.03.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.
Top