Czym jest program naprawczy dla kredytobiorcy?

Opublikowano: 12 Cze 2025 Agnieszka Kłak 5 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Program naprawczy - jak rozumieć to pojęcie?

Program naprawczy to tak naprawdę indywidualny plan dopasowany do klienta, mającego problemy z terminową płatnością rat i negocjowany z bankiem. Może przybierać różne formy, o czym w dalszej części artykułu. Nie jest to jednak jakiś odgórnie narzucony program, który bank musi realizować. Kredytodawca może rozpatrzyć wniosek klienta pozytywnie, ale wcale nie musi się godzić. Program naprawczy może dotyczyć zarówno kredytu hipotecznego jak i kredytu gotówkowego. 

Jaki program naprawczy może zaproponować bank?

Oczywiście dużo zależy tutaj od okoliczności takich jak rodzaj kredytu, zdolność kredytowa klienta czy pozostały okres spłaty. Generalnie rzecz biorąc program naprawczy może przyjąć formy:

• restrukturyzacji kredytu - np. wydłużenie okresu kredytowania, a tym samym obniżenie wysokości rat,
• refinansowania kredytu - jeśli znajdzie się inny bank, który zechce spłacić zadłużenie w banku klienta, a klientowi zaoferować korzystniejsze warunki, np. niższe oprocentowanie,
• wakacji kredytowych - polega to na paromiesięcznym okresie zawieszenia płatności rat, przy czym ta płatność zostaje odroczona na późniejszy okres,
• zmiany rodzaju rat - może polegać np. na tym, że bank zmienia raty malejące na raty stałe, dzięki czemu w początkowym okresie kredytowania klient nie ponosi aż tak dużych kosztów, 
• kredytu konsolidacyjnego - w przypadku, gdy klient posiada więcej niż jeden kredyt i można wszystko sprowadzić do spłaty jednej raty, zamiast wielu. 

Jak starać się o program naprawczy z banku?

Przede wszystkim skieruj do banku pisemny wniosek, najlepiej wysłany w liście poleconym. Opisz tam swój problem. Wytłumacz, dlaczego nie jesteś w stanie regularnie spłacać rat - pogorszenie sytuacji finansowej, choroba czy inne niezależne od Ciebie okoliczności. Wprawdzie nie masz takiego obowiązku, ale dobrze jest, byś załączył do pisma skany lub kopie dokumentów potwierdzających opisane okoliczności - wypowiedzenie stosunku pracy, wypis ze szpitala, itp. Zaproponuj nowy sposób spłaty zobowiązania. Zapytaj także bank, jakie są w jego zakresie możliwości sposoby realizacji programu naprawczego.

Najlepiej jest wysłać list zanim opóźnienia w spłacie staną się poważne. Rób to jak najszybciej - kiedy już pojawią się pierwsze zwiastuny problemów. Jeśli się spóźnisz, to bank może wypowiedzieć umowę kredytu, a wówczas na jakiekolwiek działania naprawcze może być za późno. 

Co zrobić, jeśli nie dostaniesz programu naprawczego?

Jeśli bank w sposób uzasadniony odrzucił Twój wniosek o program naprawczy, to zawsze możesz zwrócić się do organizacji pomagających wyjść z długów. Jeśli i one nie zaproponują Ci realnego rozwiązania, do dyspozycji pozostaje Ci kancelaria prawna, która specjalizuje się w tego typu sprawach. Ostatecznym rozwiązaniem - jeśli Twoja niewypłacalność jest faktem - będzie ogłoszenie upadłości konsumenckiej. 

Czy program naprawczy na FWK to jest to samo?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (w skrócie: FWK) jest państwowym mechanizmem wspierającym kredytobiorców nie radzących sobie ze spłatą zobowiązań. Nie jest to więc to samo, co program naprawczy, który możesz indywidualnie wynegocjować z bankiem. Przede wszystkim z FWK możesz skorzystać, jeśli zaciągnąłeś kredyt na zakup mieszkania lub domu. Taką pomoc otrzymasz jeśli jeden ze współkredytobiorców jest bezrobotny albo rata kredytu przekracza 40 proc. dochodu gospodarstwa domowego albo jeśli po odjęciu raty dochód jednoosobowego gospodarstwa domowego jest równy lub niższy 1940 zł, a dochód wieloosobowego gospodarstwa domowego jest równy lub niższy 1500 zł na osobę. 

Dodano: 12.06.2025