Jak działa konsolidacja długów komorniczych?

Opublikowano: 31 Gru 2025 Agnieszka Kłak 13 min. czytania

Kategoria: Poradnik Konsolidacji

Konsolidacja długów komorniczych - czy to w ogóle możliwe?

Konsolidacja długów komorniczych jest możliwa, jednak taką formę spotkasz raczej w instytucjach pożyczkowych niż w bankach. Klient, który ma komornika charakteryzuje się bardzo niską zdolnością kredytową, w związku z tym kredytodawcy, którzy nie chcą ponosić zbyt dużego ryzyka kredytowego nie udzielą konsolidacji. Natomiast firma pożyczkowa, która większe ryzyko ma wpisane w swój model biznesowy może przychylniej spojrzeć na wniosek klienta. 

Ważne jest, aby uniknąć potencjalnych pułapek. Jeśli masz komornika, to istnieje spora szansa, że udzieliła Ci się także desperacja. Chcąc się jak najszybciej oddłużyć możesz zgubić chłodny osąd sytuacji. A to jest bardzo potrzebne, szczególnie wtedy, gdy wybierasz podmiot, który chce Cię finansować. Pamiętaj, że jeśli znajdzie się firma, która zechce skonsolidować Twoje długi komornicze, to najpierw koniecznie sprawdź ją w rejestrze KNF. 

W jaki sposób można skonsolidować długi komornicze?

Działa to w ten sposób, że podmiot finansujący spłaca Twoje długi u wierzycieli. Następnie wierzyciele, po zaspokojeniu swoich roszczeń powinni o tym fakcie poinformować komornika. Ten z kolei wstrzyma postępowanie egzekucyjne. 

Czy konsolidacja długów komorniczych i kredyt oddłużeniowy to jest to samo?

Kredyt oddłużeniowy nie jest dokładnie tym samym, co konsolidacja długów komorniczych. Chodzi o to, że kredyt oddłużeniowy jest rodzajem kredytu konsolidacyjnego przeznaczonego stricte na niwelację zadłużenia klienta, przy czym to zadłużenie wcale nie musi być objęte egzekucją komorniczą. W przypadku, gdy Twoje długi są egzekwowane przez komornika, możesz wziąć kredyt oddłużeniowy, który wówczas mozna nazwać konsolidacją długów komorniczych.

Warto też zauważyć, że przy standardowej konsolidacji bardzo często kredytodawca oferuje dodatkową gotówkę. Czyli nie tylko uporządkowujesz zadłużenie i zmniejszasz comiesięczny wydatek, ale też możesz przeznaczyć ekstra środki z kredytu na inny cel. Natomiast kredyt oddłużeniowy, służący temu, byś mógł spłacić poprzednie zobowiązania raczej nie będzie polegał na tym, by realnie zwiększać kwotę, którą musisz oddać. 

Czy bank udzieli kredytu konsolidacyjnego na komornika?

Zaciągnięcie kredytu na spłatę komornika w banku będzie bardzo trudne, praktycznie niemożliwe. Skoro masz już zajęcie komornicze, dla każdego banku będzie to zbyt duże ryzyko, aby Cię finansować. Możesz się starać o kredyt konsolidacyjny, jeszcze zanim komornik przystąpi do procedury. Ale post factum raczej nie spodziewaj się pozytywnej odpowiedzi z banku. 

Jak skonsolidować długi komornicze pożyczką pozabankową?

Większe szanse na konsolidację długów komorniczych dają Ci firmy pozabankowe. Oczywiście nie oznacza to, że na 100% dostaniesz odpowiedź pozytywną. Tutaj także będzie analizowana możliwość spłacania przez Ciebie rat pożyczki. Jeśli pożyczkodawca się zgodzi, wierzyciele zostaną spłaceni, a komornik powinien odstąpić od dalszych czynności. Jednak koszty takiej pożyczki mogą okazać się znacznie wyższe niż w przypadku standardowego kredytu konsolidacyjnego z banku. 

Jaką korzyść da Ci konsolidacja komornicza?

Spłata zobowiązań dzięki konsolidacji da Ci przede wszystkim spokój i poczucie bezpieczeństwa. Skończy się postępowanie egzekucyjne, a wierzyciele nie będą dalej wzywać Cię do zapłaty. Dużym plusem będzie to, że Twoje długi zostaną uporządkowane i zebrane w jedną, przystępną do spłaty ratę. Ponadto podmiot finansujący, może wydłużyć okres spłaty tak, by był on dopasowany do Twoich aktualnych możliwości finansowych. 

Konsolidacja długów komorniczych - jakie są na to realne szanse?

Jeśli chodzi o bank, to tutaj nie masz zbyt dużych szans na kredyt na spłatę długów komorniczych. W przypadku firm pożyczkowych, choć często są one skłonne udzielać zobowiązań nawet klientom z BIK-iem czy komornikiem, to jednak podchodzą one także z pewną dozą ostrożności. 

Trudno jest określić konkretne szanse, np. jakąś wartością procentową. Bardzo dużo zależy od indywidualnej sytuacji klienta. Jeśli nie masz stabilnego źródła dochodów, Twoje zadłużenie jest bardzo duże i zalegałeś ze spłatą pożyczki, to firma pozabankowa raczej nie spojrzy na wniosek przychylnym okiem. Ale jeśli posiadasz regularne dochody, nie wydajesz zbyt dużo (poza zadłużeniem) i byłeś już klientem danego pożyczkodawcy, przy czym terminowo spłacałeś u niego raty, to możliwe, że otrzymasz konsolidację. 

Czy warto konsolidować długi z komornikiem?

Jest to na pewno jedno z dostępnych rozwiązań, nad którym warto się zastanowić. Rozwiąże to Twoje największe problemy finansowe i odciąży Twój budżet domowy. Dzięki konsolidacji długów z komornikiem możesz powoli zacząć odbudowywać swoją historię i zdolność kredytową. Zajmie to sporo czasu, więc musisz uzbroić się w cierpliwość. Jakkolwiek kredyt konsolidacyjny może w tym przypadku uchronić Cię od podjęcia innych kroków, jak np. ogłoszenie upadłości konsumenckiej. 

Ryzyka konsolidacji długów komorniczych

Konsolidacja długów objętych egzekucją komorniczą wiąże się z realnymi zagrożeniami, które należy dokładnie przeanalizować przed podpisaniem umowy. Najczęściej spotykanym problemem są wysokie koszty pożyczek pozabankowych, ponieważ osoby z komornikiem rzadko otrzymują ofertę bankową. RRSO bywa bardzo wysokie, a dodatkowe opłaty znacząco zwiększają całkowity koszt zobowiązania.

Istnieje również ryzyko ponownego zadłużenia. Jeżeli konsolidacji nie towarzyszy zmiana podejścia do finansów, jedna rata zamiast kilku może dać złudne poczucie bezpieczeństwa i prowadzić do zaciągania kolejnych zobowiązań. Warto też pamiętać, że brak spłaty konsolidacji może skutkować ponowną egzekucją komorniczą, często na gorszych warunkach niż wcześniej. Dodatkowym zagrożeniem są firmy oferujące konsolidację na niekorzystnych zasadach, z niejasnymi zapisami umownymi i wysokimi kosztami ukrytymi w opłatach.

Konsolidacja a inne sposoby wyjścia z zadłużenia

Konsolidacja nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem i warto porównać ją z innymi dostępnymi opcjami. Kredyt oddłużeniowy bywa tańszy, ale zazwyczaj jest dostępny tylko dla osób z mniejszymi zaległościami i bez aktywnej egzekucji. Refinansowanie polega na zastąpieniu jednego zobowiązania innym, jednak przy komorniku rzadko jest możliwe.

Upadłość konsumencka to rozwiązanie ostateczne, przeznaczone dla osób trwale niewypłacalnych, które nie są w stanie regulować zobowiązań nawet po restrukturyzacji. Każda z tych opcji ma swoje zalety i ograniczenia, dlatego decyzja powinna zależeć od wysokości zadłużenia, źródła dochodów oraz realnych możliwości spłaty.

Konsolidacja długów komorniczych krok po kroku

Pierwszym krokiem powinno być dokładne sprawdzenie wszystkich zobowiązań, w tym kwot objętych egzekucją, naliczonych odsetek oraz kosztów komorniczych. Następnie warto porównać oferty banków i firm pożyczkowych, zwracając uwagę nie tylko na wysokość raty, ale przede wszystkim na RRSO i całkowity koszt finansowania.

Przed złożeniem wniosku należy sprawdzić wiarygodność instytucji w rejestrach KNF oraz zapoznać się z opiniami klientów. Po uruchomieniu konsolidacji kluczowe jest regularne monitorowanie spłat i rezygnacja z zaciągania nowych zobowiązań.

Jak uniknąć powrotu do zadłużenia po konsolidacji?

Aby konsolidacja przyniosła realną poprawę sytuacji finansowej, konieczne jest wprowadzenie podstawowych zasad kontroli wydatków. Dobrym punktem wyjścia jest stworzenie prostego budżetu domowego, który uwzględnia stałe koszty utrzymania oraz jedną ratę konsolidacyjną.

W wielu przypadkach pomocne okazuje się wsparcie doradcy finansowego lub radcy prawnego, szczególnie gdy sytuacja zadłużeniowa jest skomplikowana. Taka pomoc pozwala lepiej zrozumieć warunki umów, uniknąć kosztownych błędów i zwiększyć szanse na trwałe wyjście z problemów finansowych.

FAQ - najczęściej zadawane pytania

Czemu warto wybrać konsolidację komorniczą?

Jeśli masz realną możliwość - np. wynikającą z polepszenia zdolności kredytowej i ze wstępnej decyzji instytucji finansowej - to konsolidacja jest realnym sposobem na pozbycie się komornika. Spłacisz długi, które komornik egzekwuje i dzięki temu nie będzie on już dłużej zajmował Twojego konta czy innych składowych majątku.

Jak konsolidacja długów komorniczych wpływa na bazy dłużników?

Komornik będzie spłacony, ale informacja o tym, że miałeś zajęcie pozostanie w bazach BIK i BIG. Taka informacja z BIG-ów zniknie dopiero po 5 latach. W takiej sytuacji może być Ci bardzo trudno zaciągnąć kolejny kredyt lub pożyczkę.

Czy powinieneś rozważyć konsolidację długów z komornikiem?

Osoby, które mają zajęcia komornicze, a realnie brakuje im środków na spłatę wierzycieli, powinni szukać pomocy w jakiejkolwiek formie, gdyż w ich sytuacji każda pomoc jest na wagę złota. Warto od razu wziąć kilka opcji pod uwagę, w tym konsolidację długów. Pamiętaj jednak, że to wiąże się z koniecznością spłaty rat w przyszłości, więc nie zwolni Cię to ze zobowiązań. 

Dodano: 31.12.2025