Koniec I etapu wakacji kredytowych. Co będzie w 2023 roku? Jak wykorzystać zaoszczędzone pieniądze?

Opublikowano: 12 Gru 2022 Agnieszka Kłak 9 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Czym są ustawowe wakacje kredytowe?

Każdy, kto spłaca kredyt hipoteczny, z niepokojem spoglądał na sukcesywny wzrost rat, począwszy od października 2021 roku. Po blisko 14. miesiącach koszty zobowiązań znacznie wzrosły, a niektórzy kredytobiorcy muszą spłacać raty nawet dwukrotnie droższe niż poprzednio. Dlatego wielu klientów zaczęło myśleć o wakacjach kredytowych.

Wakacje kredytowe to nic innego jak zawieszenie spłaty rat kredytu. Oznacza to, że przez jakiś czas nie musisz spłacać kredytu, ale potem i tak zapłacisz za te raty, które zostały odroczone. Nie jest to umorzenie spłaty ani obniżenie kredytowych kosztów. Wakacje kredytowe występują w dwóch wariantach jako:

• regulaminowe wakacje kredytowe – jest to możliwość, z której mogą skorzystać klienci, o ile zezwala na to regulamin banku lub zapisy widniejące w umowie kredytu,
• ustawowe wakacje kredytowe – obligatoryjne odroczenie spłaty rat, wprowadzone rządową ustawą.

Nas będzie interesował tylko ten drugi rodzaj wakacji kredytowych. Zgodnie z prawem kredytobiorca, decydując się na ustawowe wakacje kredytowe, nabył prawo do zawieszenia spłaty łącznie 8 rat, w tym:

• 4 raty w 2022 roku – po 1 racie we wrześniu, październiku, listopadzie i grudniu,
• 4 raty w 2023 roku – po 1 racie przypadającej na każdy kwartał.

Czyli, jeśli ktoś skorzysta z odroczenia 8 rat, to wprawdzie przez łącznie 8 miesięcy nie będzie musiał spłacać zobowiązania, ale okres kredytowania wydłuży mu się także o 8 miesięcy.

Co dla klientów oznacza koniec I etapu wakacji kredytowych?

Zgodnie z tym, co omówiliśmy wyżej, rządowe wakacje kredytowe dzielą się na dwa etapy. I etap zaczął się we wrześniu, a skończył w grudniu 2022 roku, natomiast II etap zacznie się w styczniu, a skończy w grudniu 2023 roku. W praktyce, oznacza to dla kredytobiorców zakończenie I etapu wakacji kredytowych?

Jeżeli ktoś złożył wniosek do 29 lipca 2022 roku, to miał prawo odroczyć spłatę 4 rat kredytu w 2022 roku. Natomiast późniejsze złożenie wniosku powodowało, że klient mógł zawiesić spłatę już tylko 3,2 albo 1 raty. Rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu nastaje zawsze po złożeniu wniosku przed dniem, na który w danym miesiącu przypada termin płatności raty kredytu.

Czyli, np. jeśli komuś termin spłaty raty przypadał na 19 października, a wniosek został złożony do 18 października, to wówczas już październikowa rata została odroczona. Natomiast, jeśli wniosek zostałby złożony 20 października, to jako pierwsza zostałaby odroczona dopiero rata listopadowa. Ratę, której termin przypadał 19 października, trzeba było spłacić w terminie.

Niezależnie od tego, czy klient odroczył płatność wszystkich 4 rat w 2022 roku, czy też mniej niż 4 raty, to będzie on mógł odroczyć płatność 4 rat także w 2023 roku. Jednakże wtedy nie będzie można zawiesić spłaty przez 4 miesiące z rzędu, lecz skorzystać z 4 okresów zawieszenia spłaty kredytu rozłożonych na cały rok 2023. Czyli będzie to po 1 racie na każdy kwartał.

Kto może skorzystać z II etapu wakacji kredytowych?

W 2023 roku z rządowych wakacji kredytowych będzie można skorzystać, pod warunkiem że:

• celem kredytu było zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych,
• umowa kredytowa została zawarta przed dniem 1 lipca 2022 roku,
• ostateczna spłata kredytu przypada po 31 grudnia 2022 roku,
• wakacje kredytowe będą dotyczyć tylko jednego zobowiązania w ramach tylko jednej umowy.

Trzeba pamiętać, aby do wniosku o wakacje kredytowe dołączyć oświadczenie, że wakacje będą dotyczyć danej umowy kredytowej. Takie oświadczenie składa się pod rygorem odpowiedzialności karnej.

Jak wykorzystać środku z wakacji kredytowych?

Jeśli dla Ciebie zakończył się już I etap wakacji kredytowych i Twoje raty zostały odroczone, to być może udało Ci się przez ten czas trochę zaoszczędzić. W sytuacji, gdy budżet domowy nie jest co miesiąc obciążony ratą, możemy odkładać te pieniądze. Pytanie tylko, jak rozsądnie wykorzystać ten kapitał?

Ci, którzy dzięki ustawowym wakacjom kredytowym zaoszczędzili na swoim kredycie hipotecznym w okresie od sierpnia do grudnia 2022 roku, mogą już przeznaczyć środki na nadpłatę kredytu. Jakby to wyglądało w praktyce? Pokażemy na przykładzie.

Przykład. Pan Julian ma jeszcze do spłaty 149 811,66 zł kapitału wraz z odsetkami. Do końca okresu kredytowania zostało jeszcze 120 rat. W związku z tym jedna rata wynosi 1248,43 zł. Pan Julian skorzystał z I etapu wakacji kredytowych. Odroczył płatność rat we wrześniu, październiku, listopadzie i grudniu 2022 roku. Dzięki temu zaoszczędził:

4 × 1248,43 zł = 4993,72 zł

Załóżmy, że Pan Julian zdecydował się dołożyć parę drobnych do tej kwoty, dzięki czemu ma równe 5000 zł wolnych środków. Kwotę tę postanowił w całości przeznaczyć na nadpłatę kredytu. Dzięki temu okres kredytowania skrócił się ze 120 miesięcy do 111 miesięcy. Natomiast dzięki tej nadpłacie Pan Julian zaoszczędzi w sumie 6422,74 zł.

Pan Julian może też wybrać inne rozwiązanie, jakim jest obniżenie wysokości raty, przy pozostawieniu okresu kredytowania na 120 miesięcy. Wówczas nadpłacając zobowiązanie, kwotą 5000 zł Pan Julian będzie od teraz płacił niższą ratę w wysokości 1185,68 zł. W sumie Pan Julian zaoszczędzi 2467,50 zł. Jak widać gołym okiem, jest to prawie 4000 zł oszczędności mniej, niż w pierwszym wariancie, dlatego w przypadku Pana Juliana znacznie korzystniejszym skutkiem nadpłaty będzie skrócenie okresu kredytowania.

Jak obliczyć opłacalność nadpłaty kredytu?

Oddajemy w ręce naszych Czytelników pożyteczne narzędzie internetowe, jakim jest kalkulator nadpłaty kredytu. Z tego narzędzia można skorzystać całkowicie za darmo. Wystarczy, że wpiszesz tam parametry takie same, jakie ma Twój kredyt, podasz kwotę nadpłaty oraz zdecydujesz czy chcesz skrócić okres kredytowania, czy zmniejszyć ratę. Kalkulator pokaże Ci, ile zaoszczędzisz w obu tych wariantach, wyliczy nowe raty bądź poda nowy okres kredytowania – w zależności od Twojego wyboru. Dzięki temu szybko dowiesz się, która opcja w Twoim konkretnym przypadku jest dla Ciebie bardziej opłacalna.

Czy opłaca się skorzystać z wakacji kredytowych w II etapie?

Na pewno wszyscy ci, którzy jeszcze nie skorzystali z tej opcji, powinni złożyć wniosek o wakacje kredytowe. Jak pokazaliśmy na przykładzie, dobre wykorzystanie pieniędzy zaoszczędzonych z rat może nam się bardzo opłacić. Niektórzy klienci pytają o to, czy jak odroczą ratę, to zostaną obarczeni dodatkowymi kosztami. To nieprawda! Ustawowe wakacje kredytowe nie nakładają dodatkowych opłat na klienta, więc kredytobiorcę nic to nie kosztuje, a na takim rozwiązaniu można tylko zyskać.

Zaktualizowano: 12.12.2022

Dodano: 12.12.2022