Konto oszczędnościowe a lokata – podobieństwa i różnice

Opublikowano: 18 Sie 2022 Urszula Sokół 8 min. czytania

Kategoria: Oszczędzanie

Na co powinniśmy się zdecydować, chcąc gromadzić oszczędności: na rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy czy lokatę terminową? Trudno jest jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Niektórzy sądzą, że pomiędzy jednym a drugim nie ma różnicy – to błąd! Z drugiej strony można też wykazać pewne podobieństwa występujące pomiędzy kontem oszczędnościowym a lokatą bankową. Zasadnicze pytanie o to, który z tych produktów bankowych bardziej nam się opłaca wciąż pozostaje otwarte.

Z tego artykułu dowiesz się:

Konto oszczędnościowe a lokata – podobieństwa i różnice

Pojęcia lokaty bankowej i konta oszczędnościowego 

Rachunek oszczędnościowy oraz lokata terminowa to produkty bankowe, z których możemy skorzystać jeżeli jesteśmy klientami danego banku. W przypadku konta oszczędnościowego jest to jedna z odmian bankowego konta, na którym możemy gromadzić środki, które są oprocentowane oraz dokonywać transakcji z rachunku (zgodnie z tabelą opłat i prowizji banku). Jeśli zaś chodzi o lokatę, jest to produkt, w ramach którego wpłacamy określoną ilość pieniędzy na dany czas. Zerwanie lokaty przed terminem grozi utratą wypracowanych odsetek. 

Bezpieczeństwo środków na lokacie i kontach

Klienci niekiedy zadają pytanie o to, czy ich pieniądze są aby na pewno bezpieczne, gdy znajdują się na koncie oszczędnościowym albo na lokacie terminowej. W obu tych przypadkach Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni nasze pieniądze do kwoty 100 000 euro. W praktyce oznacza to, że jeśli nasz bank ogłosi bankructwo, to wówczas nasze pieniądze zostaną nam wypłacone przez BFG do kwoty 100 000 euro.

Dla kogo konto oszczędnościowe?

Prowadzenie operacji na koncie oszczędnościowym wiąże się z tym, że nasze środki możemy na ten rachunek wpłacać w dowolnym momencie. Możemy także wypłacać pieniądze, kiedy będziemy chcieli. Pamiętajmy jednak, że ilość wypłat w ciągu miesiąca jest limitowana np. piewsza wypłata będzie darmowa, a kolejne będą wiązać się z wysokimi opłatami za tą transakację.

Zatem korzystanie z rachunku oszczędnościowego będzie wygodne dla tych, którzy przykładowo chcą regularnie przelewać część swojej pensji mając jednocześnie możliwość szybkiej wypłaty środków, jeśli dopadnie ich nagła potrzeba finansowa.

Dla kogo lokaty bankowe?

W przypadku lokat terminowych jest tak, że określone środki finansowe wpłacamy raz na określony czas. Przykładowo lokata może być założona:

  • na 3 miesiące,
  • na 6 miesięcy,
  • na rok,
  • ale można też założyć lokatę, która będzie trwała przez 5 lat.

Jeżeli już raz wpłacimy pieniądze na lokatę, to wówczas nie możemy wypłacać ani wpłacać pieniędzy do momentu zakończenia czasu trwania lokaty.

Lokaty a konta – oprocentowanie

Oprocentowanie kont oszczędnościowych najczęściej jest zmienne. Oznacza to, że w danym miesiącu bank publikuje informację o oprocentowaniu dla kont oszczędnościowych albo zmienia je w innym okresie czasu np. raz na kwartał. Jeżeli gromadzimy środki na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym to może być tak, że tylko przez początkowy okres korzystania z konta będziemy mieli atrakcyjne oprocentowanie, a potem już nie będzie już ono tak korzystne. I na odwrót. Część banków stosuje także rozwiązanie, gdzie wyższe oprocentowanie jest naliczane dla tzw. "nowych środków". Oznacza to, że bank po swojej stronie wylicza wysokość środków, jaka widniała na koncie klienta na dany dzień i każda kwota powyżej tej wyznaczonej będzie oprocentowana według nowego, wyższego oprocentowania. 

Oprocentowanie lokat terminowych jest różne, w zależności od banku. Możemy się spotkać z oprocentowaniem na poziomie 3%, 4%, ale też 6%, a nawet nieco powyżej 7%. Dużo zależy też od tego, na jaki okres będziemy zakładać lokatę i jaki bank wybierzemy. Niektóre banki stosują również promocje dla nowych środków i nowych klientów. 

Konto a lokata – wypłata środków

Jak już wspomnieliśmy, jedna z podstawowych różnic między lokatą a kontem oszczędnościowym polega na możliwości wypłaty środków. W przypadku rachunku możemy dokonać tego w każdym momencie , najczęściej raz w miesiącu, bez konsekwencji. Natomiast wcześniejsze zerwanie lokaty spowoduje, że utracimy odsetki. Bank odda nam tylko to, co sami wcześniej wpłaciliśmy.

Konto a lokata – podsumowanie podobieństw i różnic

Aby mieć jasny przegląd podobieństw i różnic występujących między kontem a lokatą przygotowaliśmy poniższe podsumowanie. Wedle tego, co już zdążyliśmy sobie omówić pomiędzy lokatą a kontem zachodzą następujące podobieństwa:

  • pieniądze są chronione przez BFG – lokata jest tak samo bezpieczna jak konto,
  • można założyć przez internet – w dzisiejszych czasach banki działające na polskim rynku finansowym umożliwiają klientom zdalne zakładanie kont oszczędnościowych i lokat przy pomocy bankowości elektronicznej, 
  • oba te produkty służą możliwości pomnażania środków. 

Jeżeli zaś chodzi o różnice, to będą one występowały na takich polach jak:

  • najmniejsza kwota do wpłaty – lokaty posiadają limity najniższych wpłat, jakich klient może dokonać, natomiast na rachunek oszczędnościowy możemy wpłacić każdą, dowolną sumę, nawet 1 grosz,
  • moment wypłaty środków – w przypadku konta jest dowolny, w przypadku lokaty obowiązuje czas trwania lokaty,
  • utrata bądź zachowanie odsetek – w przypadku konta przy wypłacie nigdy nie tracimy odsetek, w przypadku lokaty tracimy odsetki, gdy wypłacimy środki wcześniej niż przed zakończeniem lokaty,
  • oprocentowanie – lokaty różnią się od kont wysokością oprocentowania, ale wszystko zależy od aktualnych ofert rynkowych.

Chodź powyższe kwestie mogą na pierwszy rzut oka wydawać się oczywiste, to jednak zawsze warto o nich pamiętać i zwracać na nie szczególną uwagę, kiedy wybieramy produkt bankowy.

Co się bardziej opłaca?

Lokata czy konto oszczędnościowe? To pytanie nieraz zastanawia klientów. Niestety, nie możemy dokonać za kogoś wyboru. To, który z tych produktów bardziej się opłaci będzie determinowane przez szereg czynników.

W pierwszej kolejności sprawdźmy oferty i porównajmy oprocentowanie. Zweryfikujmy też dostępność naszych wolnych środków. Porównajmy ze sobą plusy i minusy lokat i kont, na podstawie cech, które opisaliśmy w tym artykule – możliwość wpłat i wypłat, okres obowiązywania, ryzyko utraty odsetek, itd. Tylko w ten sposób będziemy w stanie określić czy bardziej opłaci nam się skorzystać z lokaty czy z konta. A jeśli mamy wystarczająco dużo kapitału, to dlaczego nie skorzystać z obu, przeznaczając część środków na lokatę, a część na konto?

Dodano: 27.07.2022

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.
Top