kapitalizacja na lokacie

23 Gru 2019 Autor: Wojciech Zieliński

W zamian za zablokowanie nadwyżek finansowych w banku na określony okres bank naliczy nam odsetki. To dopisanie, naliczenie odsetek to nic innego jak kapitalizacja odsetek. W jaki sposób działa? Jak bank nalicza odsetki?

Lokata na jakiś okres

Każda lokata ma jakiś termin. Bank może dostosować okres do naszych oczekiwań. Istnieją nawet lokaty overnight, które dają możliwość otrzymania wynagrodzenia z tytułu przechowania pieniędzy w banku przez jedną dobę. Rozpoczyna się najczęściej w godzinach popołudniowych i kończy w godzinach porannych dnia następnego. Takie rozwiązanie najczęściej wykorzystywane jest jedna przez przedsiębiorców, którzy obracają sporym kapitałem.

Średni okres lokaty

Przeciętny konsument lokuje jednak w banku niższe kwoty, ale też na dłuższe okresy niż jedna noc. Banki posiadają szeroką ofertę lokat trzy, sześcio i dwunastomiesięcznych i to właśnie te są najbardziej popularne wśród Klientów banków. Oferty dłuższego lokowania pieniędzy oczywiście również są, ale znajdują mniej zwolenników.

Parametry

Poszukując produktu depozytowego powinniśmy odpowiedzieć sobie na kilka pytań. Po pierwsze musimy zastanowić się jaką kwotę planujemy zablokować na lokacie i na jaki okres. W następstwie tej analizy należy znaleźć bank, który da nam najlepsze warunki. Najlepsze warunki to jednak nie tylko oprocentowanie – to również kapitalizacja, a właściwie jej częstotliwość.

Im częściej, tym lepiej

Im częstsza kapitalizacja, czyli im częściej bank będzie naliczał odsetki, tym lepiej dla Klienta. Prześledźmy to na przykładzie.

Przykład kapitalizacji rocznej:

Załóżmy, że Klient wrzuca na lokatę kwotę 10 000 PLN. Oprocentowanie lokaty wynosi 1,5%, a kapitalizacja jest roczna.

Bank naliczy odsetki po okresie 12 miesięcy jako 10 000 X 1,5% = 150 PLN. Odsetki Klienta w przykładzie będą wynosiły 150 PLN brutto.

Przykład kapitalizacji miesięcznej:

Załóżmy, że Klient wrzuca na lokatę kwotę 10 000 PLN. Oprocentowanie lokaty wynosi 1,5%, a kapitalizacja jest miesięczna.

Bank naliczy odsetki co miesiąc jako aktualna kwota lokaty x (1,5% /12). Spójrzmy na wyliczenie:

kapitalizaja symulacja

Łączna kwota odsetek wyniesie 151 PLN.

Im częściej następuje kapitalizacja, tym lepiej dla Klienta. Kapitalizacja w okresach krótszych niż całkowity okres wykupu pieniędzy powoduje, że zaczyna działać procent składany. Bank będzie naliczał odsetki od odsetek.

 

Nowy Klient = lepsze warunki

Poszukując najlepszej lokaty warto zwrócić uwagę na ofertę banków, w których nie mamy jeszcze żadnego produktu. Banki bowiem chętnie przyjmują w poczet swoich Klient takich, którzy mają nadwyżki kapitału. Za takiego Klienta są też w stanie więcej zapłacić. Jako nowy Klient możemy zatem często liczyć na bardzo korzystne warunki. Oczywiście promocja nie będzie trwała wiecznie. Bank z reguły zaproponuje nam lokatę krótkoterminową z wyższym niż standard oprocentowaniem. Nie mniej jednak nadal może być to dla nas opłacalne. Szczególnie, jeżeli dysponujemy większą gotówką.

Top