Kapitalizacja odsetek na lokacie

Opublikowano: 03 Sie 2022 Urszula Sokół 6 min. czytania

Kategoria: Lokaty bankowe

Klient, który posiada konto w banku może planować oszczędzanie pewnej kwoty pieniędzy. Naliczenie odsetek powoduje, że krok po kroku, powoli acz stopniowo powiększa się nasz kapitał. Kapitalizacja odsetek może rzeczywiście nam pomóc w oszczędzaniu. Jednocześnie z tym pojęciem wiążą się pewne zjawiska, które należy odpowiednio zrozumieć. Jedno jest oczywiste: Klient, który chce oszczędzać będzie też chciał, by bank dopisywał odsetki do jego kapitału.

Z tego artykułu dowiesz się:

  • jak terminowe lokaty powiązane są z kapitalizacją odsetek,
  • co się dzieje, gdy częściej bank dopisuje odsetki do lokaty,
  • jak liczba kapitalizacji wpływa na nasz zysk,
  • czy warto zdecydować się na kapitalizację odsetek.
kapitalizacja na lokacie

Lokata terminowa - na czym polega?

Każda lokata ma określony termin. Bank może dostosować okres do naszych oczekiwań. Istnieją nawet lokaty overnight, które dają możliwość otrzymania wynagrodzenia z tytułu przechowania pieniędzy w banku przez jedną dobę. Rozpoczyna się najczęściej w godzinach popołudniowych i kończy w godzinach porannych dnia następnego. Takie rozwiązanie najczęściej wykorzystywane jest jedna przez przedsiębiorców, którzy obracają sporym kapitałem.

Dla klientów indywiudalnych i firmowych najcześciej proponowane są lokaty, który czas trwania liczony jest najczęściej w miesiącach, rzadziej w latach. Możemy różnić m.in.:

  • lokaty 1 miesięczne, 
  • lokaty 3 miesięczne, 
  • lokaty 6 miesięczne, 
  • lokaty roczne. 

Parametry lokaty terminowej 

Poszukując produktu depozytowego powinniśmy odpowiedzieć sobie na kilka pytań. Po pierwsze musimy zastanowić się jaką kwotę planujemy zablokować na lokacie, a po drugie na jaki okres. W następstwie tej analizy należy znaleźć bank, który da nam najlepsze warunki. Najlepsze warunki to jednak nie tylko oprocentowanie – to również kapitalizacja, a właściwie jej częstotliwość.

Kapitalizacja na lokacie, czyli im częściej, tym lepiej

Przy częstszej kapitalizacji odsetek, czyli przy częstym naliczaniu odsetek klient będzie miał wyższy zysk. Jeżeli mamy możliwość wybrania kapitalizacji kwartalnej zamiast rocznej, uczyńmy to. Tak samo zamiast interesować się miesięczną czy tygodniową zainteresujmy się dzienną kapitalizacją odsetek. Prześledźmy to na przykładzie.

Przykład kapitalizacji rocznej:

Załóżmy, że Klient wrzuca na lokatę kwotę 10 000 PLN. Oprocentowanie lokaty wynosi 1,50%, a kapitalizacja jest roczna.

Bank naliczy odsetki po okresie 12 miesięcy jako 10 000 X 1,50% = 150 PLN. Odsetki Klienta w przykładzie będą wynosiły 150 PLN brutto.

Przykład kapitalizacji miesięcznej:

Załóżmy, że Klient wrzuca na lokatę kwotę 10 000 PLN. Oprocentowanie lokaty wynosi 1,50%, a jest to kapitalizacja miesięczna

Bank naliczy odsetki co miesiąc jako aktualna kwota lokaty x (1,50% /12). Spójrzmy na wyliczenie:

 

Miesiąc Kwota lokaty Oproentowanie miesięczne Odsetki
1 10 000,00 0,00125 12,50
2 10 012,50 0,00125 12,52
3 10 025,00 0,00125 12,53
4 10 037,50 0,00125 12,55
5 10 050,10 0,00125 12,56
6 10 062,70 0.00125 12,58
7 10 075,20 0,00125 12,59
8 10 087,80 0,00125 12,61
9 10 100,40 0,00125 12,63
10 10 113,10 0,00125 12,64
11 10 125,70 0,00125 12,66
12 10 138,40 0,00125 12,67
    SUMA ODSETEK 151,04

Łączna kwota odsetek wyniesie 151 PLN.

Im częściej następuje kapitalizacja, tym lepiej dla Klienta. Kapitalizacja w okresach krótszych niż całkowity okres wykupu pieniędzy powoduje, że zaczyna działać procent składany. Bank będzie naliczał odsetki od odsetek.

Procent składany działa tak, że środki od pierwszego okresu kapitalizacji dopisywane są do rachunku lokaty, a więc potem przy następnej kapitalizacji pracują większe pieniądze. A zatem proporcjonalnie za wielokrotnością okresów kapitalizacji idzie także zysk. Rozciągnięta w czasie kapitalizacja złożona może być dla klienta bardzo atrakcyjną perspektywą. Im większa liczba kapitalizacji w ciągu danego okresu, tym więcej zysku dla nas.

Nowy klient = lepsze warunki

Poszukując najlepszej lokaty warto zwrócić uwagę na ofertę banków, w których nie mamy jeszcze żadnego produktu. Banki bowiem chętnie przyjmują w poczet swoich klient takich, którzy mają nadwyżki kapitału. Za kapitał takiego klienta są też w stanie więcej zapłacić. Jako nowy klient możemy zatem często liczyć na bardzo korzystne warunki. Oczywiście promocja nie będzie trwała w nieograniczonym przedziale czasu. Bank z reguły zaproponuje nam lokatę krótkoterminową z wyższym niż standard oprocentowaniem, ale tylko w ściśle określonym czasie i tylko wtedy jeśli nasz numer PESEL nie będzie widniał wcześniej w jego bazie jako klienta (albo w określonym czasie przed zawarciem umowy). Nie mniej jednak nadal może być to dla nas bardzo opłacalne. Szczególnie, jeżeli dysponujemy większą gotówką.

Można tutaj jeszcze powiedzieć o drugim zjawisku. Nowe środki = lepsze warunki. Niektóre banki stosują promocyjne warunki dla środków, które klient lokuje ponad kwotę, którą posidał dotychczas wg stanu środków w wyznaczonym przez bank czasie. 

Czym jest podatek od zysków kapitałowych?

Podatek od zysków kapitałowych znany także pod nazwą "podatku Belki" jest to danina, którą płacą klienci banku, którzy posiadają lokaty. Jest to podatek obowiązkowy. Wynosi on 19% od kwoty naliczonych odsetek.

Przykładowo, gdy ulokujemy określoną kwotę środkow i nasze odsetki wyniosą 100 zł, bank de facto wypłaci nam 81 złotych odsetek. 19 zł będzie stanowił podatek od zysków kapitałowych. 

Dodano: 23.12.2019

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Artykuły powiązane

O ile spadnie oprocentowanie lokat? - obniżka stóp

O ile spadnie oprocentowanie lokat? - obniżka stóp

23 Marzec 2020Autor: Urszula Sokół

Obniżka stóp procentowych oznacza niższe koszty obsługi kredytu dla kredytobiorcy. Wysokość oprocentowania spadnie co oznacza niższą ratę. Obniżka stóp procentowych to również niższe oprocentowanie na lokatach. Dla osób, które posiadają nadwyżki kapitału decyzja Rady Polityki Pieniężnej oznacza niżs(...)

Czytaj więcej
Top